平安福：沒(méi)有新意的組合險

平安作為國內保險行業(yè)的扛把子之一，它的主打產(chǎn)品平安福賣(mài)得有多火熱我就不贅述了。不過(guò)平安福年年都升級，今年好像是最低調的一次吧，去年升級的時(shí)候還掀起了一片浪潮，今年升級好幾天了也沒(méi)看見(jiàn)多少人寫(xiě)。直到多保魚(yú)看完產(chǎn)品之后，我才知道：這踏馬跟2018有啥差別啊！

一、基礎保障

想著(zhù)有些朋友可能對平安福也不太熟悉，那多保魚(yú)再來(lái)詳細講一下它的具體保障吧。

1.1 疾病種類(lèi)

平安福的疾病種類(lèi)，從數字上來(lái)看還是挺多的。

輕癥疾病30種。說(shuō)實(shí)話(huà)，這么多種疾病，還是彌補不了它的保障不全的事實(shí)，這個(gè)我們接下來(lái)再講。重疾種類(lèi)100種。保監會(huì )規定所有重疾險必須包含的25種重疾，已經(jīng)占了重疾理賠率的95%以上，所以其實(shí)80種跟100種差別并不大，多一點(diǎn)當然更好，不要白不要嘛。

1.2 輕癥理賠后，增加身故/重疾保額

如果在70歲之前得了輕癥，賠付之后，它主險壽險和附加重疾險的基本保額就會(huì )增加20%。從理論上來(lái)說(shuō)，如果賠付了3次輕癥，身故和重疾的保額會(huì )累計增加60%。

如果70歲之后得輕癥的話(huà)，就不會(huì )增加保額了。這個(gè)設計是去年平安福2018版就推出的，去年的升級還是蠻吸引眼球的，直到現在也還是一個(gè)不錯的優(yōu)勢。

1.3 自駕雙倍賠付

附加的長(cháng)期意外，自駕可以獲得雙倍賠付，不過(guò)這也并不能提高它的優(yōu)勢。假設30歲時(shí)買(mǎi)，交30年，每年交1170元，保至70歲，平均算下來(lái)每年大概是877.5元。而我們前段時(shí)間剛測評過(guò)的意外險：？每個(gè)人都要買(mǎi)一份意外險，但你知道該怎么買(mǎi)嗎？

一份綜合保額50萬(wàn)，交通意外再額外賠付20萬(wàn)的一年期產(chǎn)品，每年也只需要125元，一直能買(mǎi)到65周歲。

不用多保魚(yú)再說(shuō)什么，這里面的差別，想必大家也心里有數吧。

1.4 共享保額

共享保額的設置針對的是重疾和身故。

如果你先罹患重疾，賠你30萬(wàn)，主險的保額就變成了31-30=1萬(wàn)了，之后再身故就只能獲得1萬(wàn)的賠付。這是這種組合型保險的通病，看起來(lái)什么都保了，其實(shí)保障還是有一定的局限性。所以想要保障足夠完善，最好還是要購買(mǎi)獨立的重疾險和獨立的壽險，它們單獨理賠，才能更全面。

二、進(jìn)步的方面

2.1 疾病種類(lèi)增加

重疾增加的疾病種類(lèi)沒(méi)什么好講的了，重疾險的核心還是那25種重疾，80種跟100種差別并不大。輕癥疾病有一定的改進(jìn)，主要是增加了單側腎臟切除和較小面積III度燒傷這兩種高發(fā)輕癥。

2.2 等待期出險

相較于之前等待期出險只退現金價(jià)值來(lái)說(shuō)，19版終于爭氣了一把，繞開(kāi)了這個(gè)重災區，等待期出險退還已交保費！

不知道為什么，多保魚(yú)竟然有一種老母親的欣慰感……

其實(shí)，大多數重疾險在等待期出險的話(huà)都會(huì )退還已交保費。所以這算不上是它的優(yōu)勢，只能說(shuō)，平安福2019終于長(cháng)大了，會(huì )自己退保費了呢！

三、依舊存在的問(wèn)題

3.1 缺乏高發(fā)輕癥

平安福一直被批評不保障的三種高發(fā)輕癥：

不典型的急性心肌埂塞；

輕微腦中風(fēng)；

冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開(kāi)胸）

這次依舊沒(méi)有加進(jìn)保障里，即使是前段時(shí)間鬧得沸沸揚揚的“平安拒賠案”也不能阻止它一顆傲嬌的心。

這三種疾病都是非常高發(fā)的疾病，現在市面上的重疾險基本上都有這三項保障，偏偏平安福死活不肯加進(jìn)去。

3.2 癌癥多次賠付

這是一款可選附加險，保額跟附加的重疾險保額一致。

我們先來(lái)看一下條款：

這里有兩個(gè)重點(diǎn)：

1）首次確診疾病必須為惡性腫瘤。

如果首次確診的疾病不是惡性腫瘤，而是腦中風(fēng)后遺癥、尿毒癥等疾病的話(huà)，這份癌癥多次賠付就自動(dòng)失效了；

2）間隔時(shí)間為5年。

平安福2019的癌癥理賠間隔時(shí)間要求為5年，其實(shí)也在合理范圍內，只是跟有些產(chǎn)品的3年比起來(lái)，還是要求嚴格了一些。

并且醫學(xué)上有5年生存率的說(shuō)法，如果癌癥治愈5年內沒(méi)有復發(fā)過(guò)，之后再復發(fā)的幾率就比較小了。

優(yōu)點(diǎn)就是：

不限惡性腫瘤種類(lèi)。

無(wú)論新發(fā)、復發(fā)、轉移還是癌癥一直沒(méi)治好，只要滿(mǎn)5年后，還處于癌癥狀態(tài)，就都可以獲得理賠。

3.3 捆綁長(cháng)期意外險

平安福都到2019版了，還是沒(méi)舍棄捆綁長(cháng)期意外險，既然你這么執著(zhù)，那我也不好說(shuō)什么。

四、最后總結一下

平安福2019的升級，相對來(lái)說(shuō)亮點(diǎn)并不多，只是完善了一些基礎保障，而沒(méi)有什么創(chuàng )新型升級。

好在，它的保費也沒(méi)有增加太多，所以如果是喜歡平安福的朋友，確實(shí)2019要比2018好一些。

不過(guò)多保魚(yú)還是不太喜歡平安福，不是因為價(jià)格高低，而是因為，它的輕癥疾病里始終缺少不典型心梗、輕度腦中風(fēng)后遺癥和冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開(kāi)胸）這三種高發(fā)輕癥，不免讓人惋惜。