不同年齡段如何選擇保險？

人的一生就像一個(gè)養成游戲，隨著(zhù)自己的成長(cháng)，在不同的人生階段我們都會(huì )扮演不同的角色，有著(zhù)屬于這個(gè)階段的責任，比如成長(cháng)，比如家庭，比如終老。

如何在不同的人生進(jìn)程中，選擇合適的保險為你保駕護航，你需要這樣一份規劃。今天我們就來(lái)聊聊#在不同的年齡階段，如何做好最合適的投保規劃#這個(gè)話(huà)題。

一、0~18歲：伴你成長(cháng)

孩子是每一個(gè)家庭的天使，孩子能給家庭帶來(lái)無(wú)數的歡樂(lè )。但是，小孩子在這個(gè)階段的意外發(fā)生率和疾病發(fā)生率都是人生階段中較高的。因為他們有活潑好動(dòng)的特點(diǎn)，極其容易磕磕碰碰；并且年紀小抵抗力還不足，容易生病。所以這個(gè)階段，我們應當以意外險和少兒醫療險為主。

配置建議：

1、意外險：小孩子生性好動(dòng)，此階段生病和發(fā)生意外的概率較高，所以家長(cháng)應首先考慮購買(mǎi)意外傷害類(lèi)保險。國家規定，少兒意外險的最高保額全國統一是20萬(wàn)。

2、少兒醫療險：少兒醫保是國家給予的福利，基本醫保保費相對低廉，在醫保覆蓋范圍內的門(mén)診和住院費用都可以進(jìn)行理賠。

3、重疾險：性?xún)r(jià)比最高的方案是購買(mǎi)1年期或者定期的消費型重疾險。比如，購買(mǎi)保障到20歲孩子成年。因為保險產(chǎn)品更新?lián)Q代很快，通貨膨脹導致貨幣的貶值速度也很快，在預算不是很充裕的情況下，沒(méi)有必要為孩子購置終身型的重疾險。

現在市場(chǎng)上，教育金也是一個(gè)很熱的概念。保魚(yú)君認為，在預算不是很足的情況下，還是要以保障作為第一優(yōu)先選擇，先把保障做足。另外，現在高收益的投資渠道也很多，可以自主選擇。

二、20~30歲：積攢實(shí)力

這個(gè)年齡屬于初入社會(huì )階段，其具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1、收入還較低或者不穩定。
2、大多數未成家。
3、身體普遍比較好，處在人生中患病幾率最低的階段。
4、父母親大多已經(jīng)年過(guò)50，逐步邁向老年，患病幾率提升。
所以，這個(gè)階段是一個(gè)很重要的過(guò)渡期，可根據自己的經(jīng)濟條件選擇過(guò)渡型保險產(chǎn)品。另外，保魚(yú)君這里也不得不啰嗦一句，這個(gè)年齡段的人，非常值得考慮給自己的父母購置保險，因為這時(shí)自己的收入低，一旦父母發(fā)生風(fēng)險，家庭抵抗能力將會(huì )很弱。

配置建議：

1、意外險。進(jìn)入成年后，意外發(fā)生概率大體上只跟職業(yè)種類(lèi)相關(guān)，這也是每個(gè)年齡階段都必須要購買(mǎi)的保險。

2、短期消費型重疾險。這個(gè)階段，我們要面臨買(mǎi)房的壓力，所以可以適當的降低自己的繳費壓力。很多一年期的重疾險，30萬(wàn)保額也只需要幾百元，非常值得購買(mǎi)。

3、定期壽險。隨著(zhù)收入的增加，在配置意外險和大病險后，如果仍有余錢(qián)，那么可以開(kāi)始配置壽險。作為消費型保險，定期壽險一般也比較便宜。以10萬(wàn)元保額、保險期限20年為例，定期壽險每年保費僅為數百元，有的甚至才200元左右。

這個(gè)階段不太建議購買(mǎi)理財型的保險，因為保險資金的流動(dòng)性相對比較差，我們這時(shí)最需要的是靈活的現金，自己進(jìn)行理財配置會(huì )更好。

三、30~40歲：責任擔當

30而立，這個(gè)階段我們步入了一個(gè)全新的世界。這個(gè)階段的我們具有如下幾個(gè)特點(diǎn)：

1、大多已經(jīng)成家立業(yè)，背負著(zhù)整個(gè)家庭的壓力，甚至房貸、車(chē)貸等。
2、由于多年工作的壓力和缺乏鍛煉，身體開(kāi)始慢慢出點(diǎn)小毛病。
3、老人基本到了60歲或已退休，患病幾率開(kāi)始大增，醫療支出風(fēng)險加大。
所以在這個(gè)階段應當著(zhù)重完善家庭經(jīng)濟支柱的保障，提高整個(gè)家庭的抗風(fēng)險能力。

配置建議：

1、意外險。每個(gè)階段必需，不贅述了。

2、終身型重疾險。這個(gè)階段，一般會(huì )開(kāi)始有些積蓄，而且收入也將進(jìn)入穩定期，是時(shí)候考慮終身型的重疾險了。如果預算不足，可以用終身搭配短期消費型的辦法提高保額，完善保障。

3、定期壽險。強烈建議購買(mǎi)。因為這個(gè)階段，大多數人會(huì )背負房貸車(chē)貸，同時(shí)上有老下有小，家庭責任非常龐大。購買(mǎi)足額的壽險，當發(fā)生風(fēng)險時(shí)，留一筆錢(qián)給家庭，讓生活過(guò)的更有尊嚴。

4、醫療險。在購買(mǎi)國家基本醫保的基礎上，這個(gè)階段我們建議配置商業(yè)醫療險。這樣讓生病的支出壓力降到最小，而且目前很多百萬(wàn)醫療險的價(jià)格非常低。

四、40~50歲：頂天立地

這個(gè)階段的我們具有如下的特點(diǎn)：

1、處于事業(yè)高峰期，收入穩定。
2、自己也將要邁入中老年，也需要考慮一下自己的老年生活。
3、有足夠的能力購買(mǎi)更加高端的保險產(chǎn)品。

配置建議：

1、意外險。不多說(shuō)了。

2、終身型重疾險。這時(shí)強烈建議購買(mǎi)終身型的重疾險，過(guò)了50歲再買(mǎi)會(huì )很不劃算，保費會(huì )很高，而能夠購買(mǎi)的保額額度又比較低。

3、定期壽險。如果已經(jīng)配置的，可以考慮加保，把保額繼續做高。

4、醫療險。理由同30-40歲階段。

5、養老保險。這個(gè)階段，如果有不錯的積蓄，考慮進(jìn)行強制儲蓄，讓保險公司來(lái)打理這筆錢(qián)，穩定妥善的安排好自己的晚年生活。

五、50歲以后：陪你終老

超過(guò)50歲，可購買(mǎi)的保險的范圍急劇縮小，但是身體的毛病卻又越來(lái)越多，這該怎么辦呢？。別急，保魚(yú)君來(lái)給大家支支招。

配置建議：

1、意外險：不贅述。不過(guò)相比前面的人生階段，這時(shí)可以更加關(guān)注意外醫療的保障。

2、防癌險。這時(shí)購買(mǎi)重疾險已經(jīng)很不劃算，但是買(mǎi)防癌險卻是非常好的。根據保監會(huì )公布的數據，癌癥（惡性腫瘤）的理賠案例占到全部重疾的60%，而很多防癌險的價(jià)格卻也是很有吸引力，比如10萬(wàn)保額只要2000元不到，可以保到80歲。并且防癌險是健康險里核保較為寬松的一種。

3、醫療險。這個(gè)階段購買(mǎi)醫療保險也不算很貴，百萬(wàn)醫療險只需要2000元不到，如果以前沒(méi)有配置重疾險的話(huà)，可以和防癌險一起購買(mǎi)，將會(huì )是一個(gè)非常好的補充。

在這個(gè)階段，如果有更長(cháng)遠的資產(chǎn)傳承的打算，可以考慮購買(mǎi)終身壽險。通過(guò)終身壽險，無(wú)需繳納遺產(chǎn)稅，將資產(chǎn)移交給下一代。

六、投保小貼士

1，保費支出的黃金分割線(xiàn)為占年收入的10-20%。

2，越早投保，交費越少。年輕時(shí)身體健康，很容易符合投保的條件，年紀一大，可能會(huì )被保險公司拒保或者要在標準保費的基礎上加錢(qián)才能保，所以投保要趁早。

3，重大疾病類(lèi)的保險，可以選擇較長(cháng)的繳費期，因為很多保險公司都規定，在繳費期間一旦身患重大疾病，只要確診，立即賠償，而且尚未繳清的保費全部免掉，所以繳費期越長(cháng)越好。

4，買(mǎi)保險一定要以保障為主，先解決保障性，解決民生問(wèn)題，再考慮投資收益性。