少兒重疾險產(chǎn)品橫向測評,教你如何選擇少兒重疾險

孩子是一個(gè)家庭的希望，是愛(ài)的延續。許多朋友在為人父母之后，才想到購買(mǎi)保險，因為做父母的總想把全世界最好的東西都獻給自己的孩子，給他們最好的保障，讓他們的未來(lái)更加安心。

那么多保魚(yú)在給自己的孩子買(mǎi)保險時(shí)是如何買(mǎi)的呢？我們應該如何選擇少兒重疾險呢？今天多保魚(yú)就做了幾款少兒重疾險產(chǎn)品的測評：

一、如何選擇重疾險？

1、先大人，后小孩

雖然有許多朋友都是在有了孩子之后，才開(kāi)始接觸保險，但是我們的第一份保單，最好還是先留給自己。孩子生病了，大人可以?huà)赍X(qián)給他們治病；可如果大人生病了，孩子能支撐起這個(gè)家庭的重擔嗎？答案是否定的，我們也不忍心讓自己的孩子遭受這種苦難。所以，只有當大人購置了足夠完善的保障之后，孩子才沒(méi)有了后顧之憂(yōu)。

買(mǎi)保險一定要先給大人買(mǎi)，再給小孩子買(mǎi)。

2、保終身vs保定期

終身重疾險：保障一輩子。

定期重疾險：保障一段時(shí)間，10/20/30年等情況。

對于小孩子來(lái)說(shuō)，如果預算充足，當然最好是選擇終身型產(chǎn)品。不過(guò)對于許多普通家庭來(lái)說(shuō)，給大人購置保險已經(jīng)占了大部分保費預算了，因此給小孩子買(mǎi)的時(shí)候，可以適當地選擇購買(mǎi)定期重疾險。

對于小孩子來(lái)說(shuō)，即使購買(mǎi)定期產(chǎn)品，20年后再購買(mǎi)重疾險難度也不大。并且20年后的保險業(yè)，肯定會(huì )有許多新產(chǎn)品推出，到時(shí)候孩子長(cháng)大了，可以自己購買(mǎi)新的保險產(chǎn)品，也是一件好事。所以多保魚(yú)今天推薦的，以定期重疾險為主。

二、少兒特定重大疾病重要嗎？

有些產(chǎn)品會(huì )推出少兒特定重大疾病，其實(shí)這類(lèi)疾病已經(jīng)包含在普通重大疾病的保障范圍內。例如白血病，屬于重大疾病里的惡性腫瘤理賠范圍，所以所有的重疾險對它都有保障。值得一提的是，目前保險行業(yè)對于少兒高發(fā)重疾并沒(méi)有一個(gè)統一的標準，因此每個(gè)產(chǎn)品對少兒特定疾病的保障是不一樣的。有些產(chǎn)品不單獨設計特定理賠，有些產(chǎn)品多倍賠付，有些產(chǎn)品額外賠付，還有產(chǎn)品附加其他的相關(guān)保障。因為沒(méi)有統一的標準，所以消費者只能根據自己的需求來(lái)選擇產(chǎn)品。

三、少兒重疾險產(chǎn)品橫向測評

多保魚(yú)整合了現在市面上最具有代表性的幾款定期重疾險，做了一個(gè)橫向對比：

• 和諧健康 慧馨安2018
• 和諧健康 大黃蜂
• 保險 隨e保（兒童版）
• 昆侖人壽 健康保
• 復星聯(lián)合 康樂(lè )e生

1、特疾保額最高之選：慧馨安2018plus

慧馨安2018定期少兒重疾險，最高保額可購買(mǎi)80萬(wàn)，特定疾病兩倍保額賠付，最高可獲得160萬(wàn)的保額保障。

a）重疾保障

保監會(huì )規定了25種重大疾病，所有的重疾險都必須包含它們，并且從疾病定義到理賠標準都必須嚴格按照保監會(huì )要求。

而這25種重大疾病已經(jīng)占了重疾理賠率的95%左右。

因此即使它的重大疾病只有50種，也已經(jīng)足夠覆蓋我們的基本需求了。

b）少兒特定疾病保障

8種少兒特定疾病可以雙倍基本保額賠付，包含以下幾種疾病：

• 白血病
• 溶血性尿毒綜合征
• 重癥手足口病
• 嚴重原發(fā)性心肌病
• 嚴重瑞氏綜合征
• 疾病或意外導致的智力障礙
• 嚴重脊髓灰質(zhì)炎
• 嚴重幼年型類(lèi)風(fēng)濕性關(guān)節炎

這些疾病本身就在重大疾病的理賠范圍里，設置少兒特定疾病額外賠付，是為了給孩子更多的保障，一種疾病賠付2倍保額，讓治療更安心。

假設A先生給自己孩子購買(mǎi)了80萬(wàn)保額的慧馨安，當孩子患白血病的，能獲得160萬(wàn)的賠付金額，足以負擔治療需求了。

這是慧馨安最大的特色，多保魚(yú)認為它的實(shí)用性也非常強。

從整體上來(lái)看，慧馨安的綜合性?xún)r(jià)比非常高，保障完善，并且保費價(jià)格也很接地氣，即使購買(mǎi)高保額也不會(huì )給家庭帶來(lái)太大的經(jīng)濟壓力，很適合給小孩子購買(mǎi)。

2、全面保障之選：大黃蜂2018

大黃蜂2018的基礎保障同樣非常棒，不過(guò)它的特定疾病額外賠付跟慧馨安有所不一樣。

a）附加少兒特定重疾長(cháng)期醫療

大黃蜂重疾險最大的特色在于可附加少兒重大疾病長(cháng)期醫療。

它的主險是一款重疾險，確診達到某種疾病狀態(tài)就立即賠付基本保額，賠付金額跟實(shí)際治療費用無(wú)關(guān)。

而它附加特定疾病保障是一款醫療險，如果患上附加合同的45種疾病中的某一種或多種，就可以用這份醫療險進(jìn)行報銷(xiāo)，用多少報多少，報銷(xiāo)金額最高不超過(guò)實(shí)際治療費用。

其附加的醫療費用有50萬(wàn)、100萬(wàn)、300萬(wàn)，供大家選擇，并且沒(méi)有免賠額，社保報銷(xiāo)后0免賠100%賠付；未經(jīng)社保報銷(xiāo)0免賠70%賠付。

當然，附加特定疾病長(cháng)期醫療險有利也有弊。

利：不用擔心續保問(wèn)題，不會(huì )遇到產(chǎn)品停售問(wèn)題。

弊：只有45種重大疾病在報銷(xiāo)范圍內。

那么，要不要附加這款長(cháng)期醫療險？多保魚(yú)會(huì )在下文做一個(gè)詳細分析。

b）重疾理賠后，長(cháng)期醫療險還有效

大黃蜂重大疾病理賠之后，保險合同并沒(méi)有終止，只是不再承擔輕癥、重疾的疾病風(fēng)險了，附加的特定疾病長(cháng)期醫療險還繼續有效。

除非發(fā)生被保險人身故、保障期限到期、長(cháng)期醫療險保額用光以上三種情況之一，保險合同才結束。

多保魚(yú)認為這個(gè)設計還是挺人性化的。

如果第一次患病，為非特定疾病的重大疾病，主險理賠重疾保險金；

第二次患病，為特定疾病范圍內的重大疾病，則附加醫療險還可以繼續報銷(xiāo)。

c）投保人的年收入不低于4萬(wàn)元。

在投保大黃蜂時(shí)，不僅要進(jìn)行健康告知，還要對投保人的年收入有限制，會(huì )詢(xún)問(wèn)“投保人的每年固定收入是否小于4萬(wàn)元”。（此項設定是為了確保投保人有足夠的經(jīng)濟實(shí)力來(lái)負擔保費）。

3、純重疾保障之選：健康隨e保（兒童版）

與大黃蜂、慧馨安相比，健康隨e保的保障條款就比較簡(jiǎn)單了。因為它沒(méi)有輕癥保障，只追求重大疾病保障。當然，純重疾險也是值得考慮的。

比如有這么一個(gè)想法：選擇含有輕癥的好性?xún)r(jià)比重疾險+純重疾險的搭配，疊加重疾保額。

健康隨e保，對于特疾的賠付也是比較獨特的。

情況一：被保人先確診患少兒特定重大疾病，且未滿(mǎn)25周歲，獲33萬(wàn)少兒特定重大疾病保險金，免交剩余保險費；此后，又確診患非特疾的重疾，再獲33萬(wàn)重大疾病保險金。兩次共獲得賠付66萬(wàn)元，保險合同效力終止。

情況二：先確診患非特疾的重大疾病，可獲得最高33萬(wàn)元的重大疾病保險金，保險合同效力終止。

情況三：同時(shí)符合少兒特定重大疾病和重大疾病的賠付標準，且未滿(mǎn)25周歲，共獲得賠付66萬(wàn)元，保險合同效力終止。

為什么會(huì )提到25周歲呢？因為被保險人年滿(mǎn)25周歲及以后，該產(chǎn)品就不承擔給付少兒特定重大疾病保險金責任。另外，它除了可以選擇短期保障，也可以選擇長(cháng)期或者終身保障，在保障期限方面非常靈活。如果預算更加充足，自然可以購買(mǎi)更長(cháng)期的重疾險，在這次的測評中，多保魚(yú)又選擇了昆侖人壽健康保、復星聯(lián)合康樂(lè ) e 生這兩款產(chǎn)品，因為它們性?xún)r(jià)比真的很好。

4、長(cháng)期重疾險保費最佳之選 健康保

健康保可以說(shuō)是線(xiàn)上性?xún)r(jià)比的代名詞，直到現在也保持著(zhù)一定的優(yōu)勢：輕癥疾病和重大疾病保障上沒(méi)有明顯缺點(diǎn)，在滿(mǎn)足基本保障需求的同時(shí)，保費價(jià)格壓至最低，所以性?xún)r(jià)比非常高。如果保至70周歲的話(huà)，健康保的價(jià)格優(yōu)勢非常明顯~值得一提的是，近日健康保上線(xiàn)了身故版——健康保至尊版，增加了身故保障。

但是健康保至尊版只能選擇保至終身，并且只能選擇5/10/20年繳費方式，沒(méi)有30年交（無(wú)身故版可選30年）。它的保費價(jià)格跟康樂(lè )e生相比，差別并不大，但康樂(lè )e生的身故版可以選擇保至70/80周歲和終身，也能選擇30年交。

所以多保魚(yú)認為，如果想要獲得身故保障，更推薦康樂(lè )e生，或直接附加一款定期壽險。如果不考慮身故保障的話(huà)，無(wú)身故版的健康保性?xún)r(jià)比還是很高的。

5、復星聯(lián)合 康樂(lè )e生B款

這款產(chǎn)品可以附加投保人豁免，非常適合父母給孩子買(mǎi)，保費只需多加20幾元。豁免的意義就在于：父母不幸，孩子沒(méi)有了經(jīng)濟來(lái)源，但仍然有一份基本保障。也就是，當父母罹患：重疾、輕癥、身故、失能后，孩子后續的保費都不用交了，保險合同還繼續有效。

康樂(lè )e生有兩個(gè)版本：B款含身故保障、C款不含身故保障。多保魚(yú)選擇評測的產(chǎn)品是康樂(lè )e生B款，含身故保障。

以 0 歲男孩為例，30 萬(wàn)保額，保到 70 歲，30 年繳費：復星聯(lián)合康樂(lè )e生B款：每年 1102 元；80種重疾、35種輕癥、輕癥賠付20%、被保險人輕癥豁免、身故保障。

這里需要提醒大家注意兩點(diǎn)內容：

• 康樂(lè )e生目前只有北京和廣東可以購買(mǎi)。
• 0- 17 歲前購買(mǎi)康樂(lè )e生，只能選擇 20 萬(wàn)的保額，18歲后可以投保50萬(wàn)

如果想購買(mǎi)長(cháng)期重疾險，康惠保和康樂(lè ) e 生都是值得考慮的，大家可以根據自己的需求來(lái)選擇。

四、不同家庭如何選擇少兒重疾險產(chǎn)品

經(jīng)過(guò)一番評測，你應該發(fā)現了慧馨安2018和大黃蜂都是和諧健康的少兒重疾險。面對兩款優(yōu)秀的少兒重疾險，我們又如何選擇呢？接下來(lái)，多保魚(yú)帶你get新技能。先來(lái)說(shuō)說(shuō)兩款產(chǎn)品的相同點(diǎn)：

• 兩款產(chǎn)品最高保額都是80萬(wàn)；
• 輕癥都是賠付 30% 的保額，都含有被保險人輕癥豁免；
• 從實(shí)用的角度來(lái)看，兩款產(chǎn)品的保障內容都是足夠的。

其實(shí)，從上述三點(diǎn)就可得出，這兩款作為兒童定期重疾險，都是非常不錯的產(chǎn)品。

我們再看一下這兩款產(chǎn)品的差異：

• 慧馨安含有8種兒童特定重疾病種，如果罹患特定重疾，慧馨安賠付雙倍保額；
• 如果罹患45種特定重疾，大黃蜂則在獲取保額的同時(shí)，還能享受最高 300 萬(wàn)的醫療報銷(xiāo)保額。

我們以 0 歲兒童，購買(mǎi) 80 萬(wàn)保額，保 30 年，交20年為例：

• 大黃蜂：附加 300 萬(wàn)保額，45 種重疾長(cháng)期醫療險，每年 1360 元；
• 慧馨安：8 種特定疾病雙倍賠付，每年 1064 元；

情況 1：如果罹患普通重疾

如果 A 小朋友罹患腦瘤（癌癥），因為不屬于慧馨安的特定重疾，所以慧馨安一次性賠付 80 萬(wàn)的保額，合同結束。

而大黃蜂除了獲得 80 萬(wàn)的重疾賠付，還有 300 萬(wàn)的45種重疾報銷(xiāo)保額，0 免賠。為了支付這個(gè)長(cháng)期醫療險，我們每年需要額外付費 736 元。

在這里，精打細算的多保魚(yú)認為，我們可以不選擇附加大黃蜂的長(cháng)期醫療險，把省下來(lái)的錢(qián)再買(mǎi)一份重疾險，著(zhù)重保重疾。

為了讓大家更直觀(guān)地了解情況，多保魚(yú)做了如下測算：

由圖可得，在價(jià)格相差不大的情況下，方案2可以一次性拿到110萬(wàn)的賠付，比80萬(wàn)賠付+100萬(wàn)醫療保險要更實(shí)用，畢竟拿到錢(qián)，想怎么治就怎么治，去國外也是可以的。

同理，我們也可以把不附加長(cháng)期醫療險省下來(lái)的錢(qián)，購買(mǎi)一份百萬(wàn)醫療險，因為百萬(wàn)醫療險的報銷(xiāo)是不限疾病種類(lèi)的，只要住院了，扣除免賠額都是可以報銷(xiāo)的。

這個(gè)表格也表明：同樣價(jià)格差距不大的情況下，選擇方案2更實(shí)用一些，而且5歲以后，價(jià)格更便宜，有接近50%的差距。

選擇方案2，只要是合理且必要的醫療費用就可以報銷(xiāo)，而方案1，只有 45 種重疾才能報銷(xiāo)，保障范圍縮小了很多。

情況2：如果罹患白血病等特定重疾

以 0 歲兒童，購買(mǎi) 80 萬(wàn)保額，保 30 年，交20年為例：

大黃蜂：附加 300 萬(wàn)保額，45 種重疾長(cháng)期醫療險，每年 1360元；

慧馨安：8 種特定疾病雙倍賠付，每年 1064 元；

慧馨安一次性獲得 160 萬(wàn)賠付，而大黃蜂只能獲得 80 萬(wàn)賠付 + 300 萬(wàn)醫療險的報銷(xiāo)額度，從這個(gè)角度來(lái)看，如果認為自己會(huì )用到報銷(xiāo)醫療報銷(xiāo)以外的費用，比如出國治病，選擇慧馨安2018實(shí)在一點(diǎn)，有了160萬(wàn)，想怎么治就怎么治。

綜上所述：多保魚(yú)覺(jué)得慧馨安2018和大黃蜂真的是兩款性?xún)r(jià)比非常棒的產(chǎn)品。

如果想要追求高保額保障的話(huà)，可選擇慧馨安2018；

如果想要搭配醫療險，多保魚(yú)更推薦大黃蜂+尊享e生。

五、多保魚(yú)總結

多保魚(yú)非常想把最最全面的分析告訴大家，所以文章嘰里呱啦地說(shuō)了很多。最后多保魚(yú)總結一下：

• 慧馨安2018和大黃蜂是兩款性?xún)r(jià)比極好的產(chǎn)品，為寶寶選擇保20年或者30年是標配。
• 預算充足的話(huà)，可購買(mǎi)保障期限更長(cháng)的康惠保和康樂(lè )e生。
• 想發(fā)揮聰明才智，搭配購買(mǎi)的話(huà)，可選擇大黃峰（不附加醫療）+尊享e生，能夠擴大保障范圍，增強保障力度。

宇宙洪荒，生命浩瀚無(wú)垠，寶寶的“哇”地一聲來(lái)到這個(gè)世界，這是生命的奧妙，也是愛(ài)的延續。這哭聲，是一句“你好”，對爸爸媽媽來(lái)說(shuō)，那是世界上最溫柔的地震。

從那一刻，我們締結契約，成為一家人，彼此守護。父母將帶寶寶看世界，請務(wù)必健康成長(cháng)；寶寶也帶著(zhù)父母看自己，因為愛(ài)不虛此行。

來(lái)自家人的愛(ài)，告訴我們世界最珍貴的，不必費力尋找，它一直在我們身邊。你好寶寶，你好，爸媽?zhuān)嗌覀円欢ㄒ莺莸男腋！?/p>