如何做好健康告知 讓投保更順利

之前多保魚已經(jīng)講到過，體檢可能會(huì)影響到投保的結(jié)果，那么同樣的，健康告知也會(huì)。

如何做好健康告知，讓投保更順利，多保魚今天就來指點(diǎn)一二。

一、為什么要進(jìn)行健康告知

1、避免騙保。

投保人在投保時(shí)，如果明知道被保險(xiǎn)人身體已經(jīng)出現(xiàn)了問題，想要通過保險(xiǎn)理賠來獲利，那保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)就太大了，這種行為就不是投保，而是騙保了，存在欺詐嫌疑。

所以保險(xiǎn)公司為了避免被騙保，就會(huì)要求投保人做一個(gè)健康告知，了解被保險(xiǎn)人的身體狀況，從而判定是否承保，以及如何承保。

2、設(shè)定免體檢。

體檢時(shí)一件很麻煩的事，并不是每一個(gè)被保險(xiǎn)人都需要進(jìn)行體檢。健康告知可以幫助保險(xiǎn)公司快速分辨被保險(xiǎn)人是否需要體檢，如果健康告知狀況良好，則可以直接免去體檢程序，省時(shí)省力。

二、如實(shí)告知的重要性

健康告知是影響核保結(jié)果的重要因素之一，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，有針對(duì)性地向投保人提出問題，了解投保人的身體健康狀況，從而進(jìn)行核保。

在《保險(xiǎn)法》第十六條　訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

如果沒有如實(shí)地進(jìn)行健康告知會(huì)有什么后果？《保險(xiǎn)法》里有詳細(xì)地解釋：

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。
投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。
保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

故意行為是指欺騙和隱瞞，有目的性的行為。

重大過失是指，投保人在并不知道被保險(xiǎn)人身體有異的情況下，做了不實(shí)告知，此為投保人的無意行為，保險(xiǎn)公司會(huì)退還保費(fèi)。

如果保險(xiǎn)公司知道你沒有如實(shí)進(jìn)行健康告知而照樣承保，那么后果由保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)。

《保險(xiǎn)法》 自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

這就是“兩年不可辨條款”。看似好像是對(duì)投保人有利，其實(shí)對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，他們所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增加，所以為了避免給公司帶來?yè)p失，他們對(duì)核保等要求也會(huì)更加嚴(yán)格。

購(gòu)買保險(xiǎn)的目的就是為了獲得風(fēng)險(xiǎn)保障，不實(shí)告知導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后無法獲得理賠，那么購(gòu)買保險(xiǎn)的意義就不存在了，多保魚認(rèn)為完全沒有必要。就算身體狀況不理想，可能會(huì)被加費(fèi)、除外承保等情況，也不能摒棄做人的誠(chéng)信。如實(shí)做好健康告知，對(duì)自己負(fù)責(zé)，也對(duì)他人負(fù)責(zé)。

三、如何進(jìn)行健康告知

其實(shí)健康告知并沒有那么苛責(zé)。保險(xiǎn)公司為了降低自己所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，避免出現(xiàn)騙保情況，這也是他們的自我保護(hù)，我們應(yīng)當(dāng)理解。那么如何進(jìn)行合理的健康告知呢，多保魚有幾點(diǎn)提議：

1、詢問告知

即，問什么，答什么，不問就不答。

保險(xiǎn)公司有嚴(yán)格的核保系統(tǒng)，專業(yè)的核保人員，他們制定的健康詢問一定跟本產(chǎn)品嚴(yán)密相關(guān)的，會(huì)對(duì)投保、核保、保費(fèi)或者理賠等產(chǎn)生影響的，具有明確性和針對(duì)性的問題。

而對(duì)于他們沒有問到的情況，即使嚴(yán)重，我們也可以不說。只回答他們提出的問題，不需要主動(dòng)進(jìn)行告知。

2、有記錄的告知

身體健康狀況，以醫(yī)院或者體檢機(jī)構(gòu)留下的記錄為準(zhǔn)。自己猜想的、家人朋友猜想的甚至是“保健專家”、“X半仙”的診斷，統(tǒng)統(tǒng)不算。

如果你自我感覺最近心緒不暢，也沒有進(jìn)行體檢或醫(yī)院治療，只憑網(wǎng)上搜索猜想自己可能生了什么病，這種情況也不在告知范圍內(nèi)。

不過多保魚提醒一下，如果打算近期去體檢的，最好等投保成功之后再去體檢，萬(wàn)一本來保險(xiǎn)公司沒有要求體檢的，自己去體檢出了什么問題，影響到了核保，就很不劃算。

3、體檢不能免除如實(shí)告知義務(wù)

2015年出臺(tái)的《保險(xiǎn)法》司法解釋三第5條對(duì)此有明確的規(guī)定：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)人要求到指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢，投保人如實(shí)告知義務(wù)不能免除。

投保人不能想著抱著“反正我都體檢了，你們自己看體檢報(bào)告吧”的心態(tài)敷衍健康告知。如實(shí)告知不僅是對(duì)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，也是對(duì)自己負(fù)責(zé)。否則，后果見第一部分《保險(xiǎn)法》條款。

四、線上、線下投保

線上和線下投保在形式上是一致，都是完成一份健康告知書。但是在核保結(jié)果上可能會(huì)產(chǎn)生差異。

1、如果身體健康無異常，線上線下無差別。

2、如果明知身體有異常，線下投保更靈活。

在同樣進(jìn)行了如實(shí)告知的情況下，線下投保面對(duì)的是保險(xiǎn)代理人，通過跟代理人的溝通，投保會(huì)更加靈活。雖然現(xiàn)在許多線上的保險(xiǎn)產(chǎn)品也可以進(jìn)行智能核保，但是與人面對(duì)面交流還是會(huì)比較方便。

例如，A在10年前進(jìn)行了某手術(shù)，經(jīng)過治療后已痊愈，并10年內(nèi)無異常報(bào)告，但是在健康告知中，對(duì)這一項(xiàng)指標(biāo)又有所要求，A就可以通過提交相關(guān)資料申請(qǐng)責(zé)任免除，其余的標(biāo)準(zhǔn)承保。

無論如何，在健康告知中，大家一定要誠(chéng)實(shí)守信，不欺騙、不隱瞞，不要抱有僥幸心理，對(duì)自己負(fù)責(zé)，也對(duì)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)。