多保魚(yú)
從一則理賠案例引開(kāi)，帶你了解保險險種之間的差異
有些朋友會(huì )問(wèn)：多保魚(yú)你天天講該怎么買(mǎi)保險，但我連每個(gè)險種是保什么的都還沒(méi)完全區分開(kāi)呢！
這是多保魚(yú)的失誤，忽略了最基本的險種解釋。今天多保魚(yú)就把之前的課補上，系統整理了一下，我們平時(shí)接觸的幾個(gè)險種究竟有什么不同？
一、重疾險VS醫療險
重疾險與醫療險都是對疾病風(fēng)險進(jìn)行保障的，因此經(jīng)常會(huì )有人對兩者進(jìn)行比較：重疾險那么貴，保障疾病還有限；醫療險又便宜，還不限疾病，是不是就更好呢？
為了更好的回答這個(gè)問(wèn)題，我們來(lái)看近期多保魚(yú)接到的一個(gè)朋友的例子：
什么！！！號稱(chēng)每年幾百萬(wàn)保額，不限社保用藥的醫療險，居然沒(méi)全賠？！對，你沒(méi)看錯！是不是感覺(jué)人生觀(guān)顛覆了？別怕，多保魚(yú)就來(lái)好好說(shuō)說(shuō)重疾險和醫療險。
不同的險種有其不同的保障作用和特點(diǎn)，如何區分重疾險和醫療險有什么不同呢？多保魚(yú)做了一個(gè)表格：
1、保障期限和續保上的差別
多保魚(yú)在以前的文章中對這兩款有過(guò)詳細的分析，相信大家都已經(jīng)了解了。
2、疾病方面的差別：醫療險稍高一籌
重疾險保障疾病種類(lèi)在合同里都會(huì )有約定，一般都至少會(huì )包含25種統一規定的重疾。現在的主流重疾險都會(huì )包含重疾和輕癥，加起來(lái)的總疾病數量往往在100種左右，已經(jīng)足夠能夠覆蓋絕大多數的疾病了。光25種重疾就已經(jīng)占到理賠率和發(fā)病率95%左右的比例。
醫療險的確是不限疾病的，只看是否發(fā)生了合同規定的住院或者門(mén)診。從這個(gè)角度來(lái)看，醫療險的確對疾病的限制更為寬松。
3、理賠金額的差別：醫療險并非想賠就賠
重疾險大多數是確診即賠，醫療險是住院后根據發(fā)票報銷(xiāo)，這是賠付標準上的區別，也是很好理解的。但是在賠付金額上的差別就顯得比較微妙了。重疾險很清楚，要賠就是賠合同約定的金額。
而醫療險則不是。這里尤其值得注意的一個(gè)條款是“合理且必要”的醫療費用，我們先看一下原文：
這是啥意思呢？我們通俗地翻譯一下：
1）跟住院疾病不相關(guān)的費用不賠
2）超過(guò)住院疾病正常的使用劑量的費用不賠
3）同等治療效果，選擇更貴的藥的，不賠
也就是說(shuō)，你要用貴的藥，就必須滿(mǎn)足這兩個(gè)條件：1，醫生說(shuō)必須得用；2，沒(méi)有同類(lèi)效果的國產(chǎn)藥或更便宜的藥。
所以這塊的界定相對來(lái)說(shuō)還是有很多灰色空間的，也不能讓人很放心。但是話(huà)說(shuō)回來(lái)，如果是在合理的范圍內進(jìn)行治療，謹遵醫囑用藥，那基本是沒(méi)問(wèn)題的了。
4、理賠金用途：重疾險完勝
重疾險的保險金理賠，保險公司只要把錢(qián)給了你，剩下的事就不管了。這筆錢(qián)不管你是拿去治病了，還是花在其他用途了，都可自由支配。
而醫療險的保險金理賠，必須是治療費用報銷(xiāo)，自費花了多少，保險公司按相關(guān)比例進(jìn)行報銷(xiāo)，最高報銷(xiāo)金額不會(huì )超過(guò)治療總開(kāi)銷(xiāo)。
所以，重疾險的理賠金，是完全可以自己支配的，那這筆錢(qián)具體可以怎么用呢？多保魚(yú)總結以下幾種適用場(chǎng)景：
場(chǎng)景A：在國內接受正常治療，治療費大部分通過(guò)醫療險報銷(xiāo)了。這是手頭有一筆多出來(lái)的重疾險理賠金。哎，這真是個(gè)幸福的煩惱啊，咋用呢？咱可以拿來(lái)療養身體，買(mǎi)補品吃；咱為了更好休息，接下來(lái)一年不上班了，靠這筆錢(qián)活；咱還可以四處走走，看看大千世界，不枉費這輩子來(lái)世一遭。
場(chǎng)景B：不幸咱得了個(gè)重病，這個(gè)病我就想用好的治療手段，用最好的藥，畢竟命最要緊啊。實(shí)在不行，還要考慮出國治療。美國日本歐洲對癌癥的治療水平我們也是有所耳聞的。這個(gè)時(shí)候，我就可以拿著(zhù)重疾險的理賠金，安心的出國治療去了。而這個(gè)時(shí)候，醫療險就不起作用了，除非買(mǎi)高端的全球醫療保險，但這個(gè)也不是我們小老百姓首先考慮的產(chǎn)品了。
由上可見(jiàn)，重疾險的理賠金可以發(fā)揮很多不同的功效，尤其是在想要尋求更優(yōu)越的治療體驗的時(shí)候。還是那句話(huà)，在迫切求生的時(shí)候，可能真的只有重疾險可以幫你。
多保魚(yú)最推薦的配置方式是：重疾險+醫療險，都買(mǎi)。畢竟醫療險很便宜，對正常的治療花銷(xiāo)的確能起到保障的。
二、意外險VS壽險
意外險和壽險主要都是對身故風(fēng)險進(jìn)行保障。但同樣的身故保障，這兩個(gè)險種也是有不少差異的：
1、身故保障對比
身故分為意外身故，疾病身故和自然身故。
顯而易見(jiàn)，意外險雖然保費便宜，杠桿非常高，但是它只對意外身故進(jìn)行保障；而壽險則是對所有身故都可進(jìn)行保障，包括自殺。
如果是意外身故，則意外險和壽險都可獲得理賠；
如果因疾病身故，則只有壽險會(huì )進(jìn)行理賠，意外險不賠。
從這里我們可以看出，在身故保障方面，還是壽險比較全面。
什么是意外身故？意外的定義是：以外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀(guān)事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。
2、傷殘保障對比
但如果沒(méi)有身故呢，只是傷殘呢？根據保監會(huì )和醫師協(xié)會(huì )制定的傷殘標準，可以將傷殘分為“全殘”和“傷殘”兩種。所謂“全殘”，大體上是下面的標準：
（一）雙目永久完全失明；
（二）兩上肢腕關(guān)節以上或兩下肢踝關(guān)節以上缺失；
（三）一上肢腕關(guān)節以上及一下肢踝關(guān)節以上缺失；
（四）一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節以上缺失；
（五)一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節以上缺失；
（六）四肢關(guān)節機能永久完全喪失；
（七）咀嚼，吞咽機能永久完全喪失；
（八）中樞神經(jīng)系統機能或胸，腹部臟器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動(dòng)，全需他人扶助的。
多保魚(yú)一言以蔽之：就是基本喪失自理能力，需要人照顧。全殘的情況，意外險和大部分壽險都是有保障的。但是傷殘，只有意外險有保障。
3、醫療保障
絕大多數的意外險都會(huì )附加意外醫療，這是一個(gè)很貼心的設計。這個(gè)意外醫療的額度一般都不高，在幾萬(wàn)塊錢(qián)，且只限定于由本次意外所造成的醫療費用。
而壽險則沒(méi)有這塊保障。
4、免責條款
在免責條款上，意外險的免責條款通常比較多，包括但不限于一些非正常的意外情況，比如有些意外險會(huì )對自然災害、或者高原反應、或高危運動(dòng)等情況進(jìn)行責任免除，具體內容視條款而定。
而壽險的責任免除條款相對來(lái)說(shuō)會(huì )少很多。現在市面上的壽險產(chǎn)品，它們的免責條款通常在7條左右，也有一些為5條。而瑞泰瑞和定期壽險的免責條款是多保魚(yú)暫時(shí)見(jiàn)過(guò)的最少的，僅3條。
并且在免責內容里，壽險主要是對一些違法犯罪行為進(jìn)行責任免除，比如拘捕被依法擊斃等情況。正常情況下的身故，甚至是自殺，壽險都會(huì )進(jìn)行保障的。
每一個(gè)險種都是有自己的特點(diǎn)的，盡管有優(yōu)有缺，都是別的險種無(wú)法替代的。因此，在我們經(jīng)濟條件允許的情況下，這幾個(gè)險種都需要進(jìn)行購買(mǎi)，合理配置才能讓我們的保障更加完善。
