癌癥多次賠付重疾險好不好？我們又該如何選擇？

癌癥是現(xiàn)在發(fā)病率最高的重疾，發(fā)病率在60%以上。因此，為了加強癌癥保障，現(xiàn)在市面上推出了許多癌癥多次賠付的重疾險，在滿足基本的重疾保障基礎(chǔ)上，對癌癥進行額外保障，給我們更加全面的呵護。

那么癌癥多次賠付的重疾險該如何選擇呢？

一、癌癥多次賠付重疾險有哪些關(guān)注點

1、首次確診疾病

首次確診疾病如果是非癌癥的重疾，會不會對后續(xù)癌癥理賠有影響。

例如前段時間我們測評過的平安福2018，如果首次確診疾病為非癌癥的重疾，在理賠了重疾保險金之后，重疾和附加癌癥責(zé)任都終止了，無法獲得第二次癌癥理賠。

因此在選擇癌癥多次賠付的重疾險時，應(yīng)該優(yōu)先選擇不限首次確診疾病的產(chǎn)品。

2、癌癥理賠間隔時間

癌癥理賠是有間隔時間要求的，現(xiàn)在市面上的產(chǎn)品多為5年，少數(shù)產(chǎn)品間隔時間為3年。在選擇產(chǎn)品時，當(dāng)然是間隔天數(shù)越短越好。

3、癌癥理賠條件

在進行癌癥第二次理賠時，要注意對癌癥狀態(tài)是否有要求。癌癥狀態(tài)包括新發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移、復(fù)發(fā)。不限癌癥狀態(tài)的產(chǎn)品相對來說會比較好。

二、癌癥多次賠付的重疾險產(chǎn)品測評

多保魚整合了現(xiàn)在市面上比較熱銷的幾款有癌癥多次賠付的重疾險產(chǎn)品，做了一個橫向測評：

1、平安福2018

這個產(chǎn)品多保魚已經(jīng)做過詳細的測評了。

不過在這里要糾正一個錯誤，就是平安福2018的重疾賠付為單次賠付，并非3次賠付。（多保魚犯了傻，大家在看的時候注意分辨）

2、招商仁和 愛倍至

癌癥賠付間隔時間：癌癥賠付間隔期為3年，市面上大多數(shù)產(chǎn)品都是5年，優(yōu)勢突出。惡性腫瘤與非惡性腫瘤重大疾病確診需間隔1年以上。

不限首次重疾種類：如果確診初次發(fā)生非惡性腫瘤重大疾病，給付了基本保險金之后，非惡性腫瘤重大疾病責(zé)任終止，但惡性腫瘤責(zé)任繼續(xù)。包括新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)。

可附加養(yǎng)老保險金：養(yǎng)老保險金是可選擇附加的，附加后，當(dāng)被保險人年滿65周歲后，每年可領(lǐng)取（已交保費*1.1+附加養(yǎng)老金保額）*1%的年金，直至被保險人年滿84周歲后的首個保單周年日止。

滿期保險金：在年滿85周歲后，將按附加養(yǎng)老金和主合同已交保費之和的1.1倍給付滿期保險金，附加養(yǎng)老年金合同終止。

3、新華人壽 多倍保

輕癥保障：輕癥與重疾共同分組，在同一組別下，如果發(fā)生輕癥理賠，則會減少同組重疾保險金（但不影響其他組的重疾理賠）。

每項輕癥疾病給付以一次為限，不是每組。所以如果是同一組下面的不同項輕癥，可多次賠付，直到達到累計給付限額，也就是100%的基本保額。

并且，條款里有一項規(guī)定為：

也就是說，哪怕你買了200萬保額的重疾險，雖然輕癥保額為基本保額的20%，你也只能得到20萬，并非40萬。這個設(shè)定是多保魚在條款里看見的，具體理賠案例暫時還沒見到。

重疾賠付：

如果發(fā)生兩次重疾，當(dāng)且僅當(dāng)以下情況才給付第二次重疾保險金：

（a）首次確診為癌癥，屆滿5年后，確診第四組重大疾病（與主要器官及功能相關(guān)的疾病）

（b）除（a）項情形之外，在屆滿1年后，確診后項重大疾病。

前10年關(guān)愛保險金：在第10個保單生效日零時之前，如果發(fā)生重疾或者身故，在給付基本保險金的基礎(chǔ)上，再額外給付前10年關(guān)愛保險金，其金額為基本保額的50%。

特定嚴重疾病保險金：如果罹患特定嚴重疾病，在給付基本保額以外，再額外給付基本保額的20%為特定重疾保險金。

特疾為：腦癌、骨癌、白血病、胰腺癌、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)。

豁免：它的豁免條款稍微特殊一點，其他保險條款的豁免為確診輕癥或重疾，可豁免后續(xù)保費。而它的豁免內(nèi)容則是：

如果累計給付的疾病保險金達到基本保額，則可豁免后續(xù)保費。也就是說，如果確診一次輕癥是無法豁免的，要么是罹患重疾，要么是輕癥賠滿5次……

4、信美人壽 i健康多重保

中癥保障：相對于傳統(tǒng)的輕癥和重疾，i健康多重保還有一個中癥設(shè)計。

我們來看其中一組輕癥、中癥和重疾疾病分組：

再來看中癥疾病定義，以中度腦中風(fēng)后遺癥為例：

i健康多重保的中度腦中風(fēng)后遺癥疾病釋義為：

新華多倍保輕度腦中風(fēng)后遺癥疾病釋義為：

跟輕度腦中風(fēng)后遺癥相比，i健康的中度腦中風(fēng)后遺癥提高了理賠標準，但賠付金額也高了許多。

分組情況：i健康多重保的分組與新華多倍保相似，把輕癥、中癥和重疾一起按疾病種類進行分組，如果同組發(fā)生了輕癥或中癥理賠，則會減少重疾保額。

癌癥賠付狀態(tài)：

多次賠付要求與新華多倍保相似。但是對于第二次癌癥理賠，在癌癥狀態(tài)上有要求：

（a）與最近前一次確診的惡性腫瘤屬于不同的病理學(xué)及組織學(xué)類型

（b）為最近前一次確診的惡性腫瘤的復(fù)發(fā)或擴散，并且在復(fù)發(fā)或者擴散前，最近前一次確診的惡性腫瘤已達到臨床完全緩解。

也就是說，如果前一次癌癥沒有緩解，而是一直處于治療狀態(tài)的話，即使屆滿5年，也無法獲得第二次癌癥賠付。即，癌癥理賠狀態(tài)必須是新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移，不包括持續(xù)。

前10年保險關(guān)愛金。同新華多倍保。

特定嚴重疾病保險金。同新華多倍保。

豁免條款：沒有投保人豁免。

5、友邦保險 全佑至珍旗艦版

對于全佑至珍旗艦版，多保魚曾做過詳細的產(chǎn)品測評。

糾正一個錯誤：平安福2018的重疾為單次賠付，而不是3次賠付。

三、其他重疾險搭配

我們可以看出，癌癥多次賠付重疾險的價格相對來說比較高，那么可不可以通過購買多份不同重疾險產(chǎn)品的搭配來降低保費支出呢？那么購買癌癥多次賠付重疾險和多份重疾險搭配有什么差別嗎？

1、保費支出

選擇一款多次賠付的終身重疾險+單次賠付的定期純重疾險組合，例如哆啦A保+康惠保，康惠保選擇保至70周歲，保額都為50萬，繳費期都為20年，則年保費為10950+3400=14350元。

跟上面幾款產(chǎn)品相比，保費相對來說比較便宜。

2、疾病賠付

兩款重疾險產(chǎn)品搭配購置的話，除了惡性腫瘤以外，其他的非惡性腫瘤重大疾病同樣可獲得兩份保額賠付，即100萬保額理賠。

而癌癥多次賠付的重疾險，只有癌癥可以進行多次賠付，其他重大疾病只能獲得1次基本保額賠付。

3、癌癥理賠之后

在進行癌癥理賠之后，康惠保責(zé)任終止，哆啦A保的A組疾病終止。我們來看哆啦A保的A組還有哪些疾病同樣責(zé)任終止了：

哆啦A保的A組加上惡性腫瘤共有26項疾病責(zé)任，會因為癌癥理賠同時失去保障。

而如果是癌癥多次賠付的重疾險，即使發(fā)生了惡性腫瘤理賠，其他重大疾病的保障依舊有效，只是有一定的間隔期限。

四、多保魚總結(jié)

如果想要降低保費支出的話，就不用選擇癌癥多次賠付的重疾險了，優(yōu)先選擇多次賠付的終身型重疾險+單次賠付的定期純重疾險搭配組合，疊加保額，保障更加完善。

如果比較看重在發(fā)生癌癥理賠后，還想要同樣全面的保障，即不讓其他疾病保障因癌癥理賠而失效的話，就可以選擇癌癥多次賠付重疾險了。

對于癌癥多次賠付的重疾險如何選擇？

平安福2018這個話題就是老生常談了，它對于癌癥賠付的理賠標準較高，首次確診疾病必須是癌癥，如果是非癌癥的重疾險，則附加癌癥險責(zé)任終止。這個設(shè)定拉低了該產(chǎn)品的市場競爭力。

招商仁和愛倍至的產(chǎn)品競爭力最強，它的輕癥理賠不影響重疾保額，對于癌癥間隔時間要求只要3年，這是它最大的優(yōu)勢。

新華多倍保和信美i健康多倍保兩款產(chǎn)品在很多設(shè)計上都比較相似。它們兩者的區(qū)別在于：

新華多倍保對于癌癥狀態(tài)沒有限制，缺點在于沒有輕癥豁免，并且保費非常高；

i健康多重保價格便宜，在這幾款產(chǎn)品中也是價格最低的，有輕癥豁免，缺點是第二次癌癥狀態(tài)有要求。

全佑至珍旗艦版是一款中高端重疾險產(chǎn)品，保障全面，缺點是價格過高。