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      2. 四十歲買(mǎi)什么保險好?

        昆侖阿波羅1號產(chǎn)品測評

        時(shí)間:2021-04-27 11:11:36

        昆侖健康人壽又攢一個(gè)大招——阿波羅1號!

        這是一款多次賠付的重疾險,是健康保普惠多倍版的升級,保魚(yú)君經(jīng)過(guò)深度分析對比,確實(shí)加量超多,性?xún)r(jià)比也超高。

        到底有沒(méi)有坑呢?

        今日內容:

        • 阿波羅1號保障怎么樣
        • 熱門(mén)產(chǎn)品對比
        • 多次賠付重疾是不是噱頭

        01 /

        阿波羅1號保障怎么樣

        1.1 基本保障分析

        昆侖阿波羅1號產(chǎn)品測評

        阿波羅1號保障責任包含重疾不分組多次賠付、輕癥、中癥、癌癥多次賠、心腦血管多次賠、身故責任、投被保人豁免,疾病種類(lèi)、賠付力度以及次數都屬于業(yè)內高水準。

        市面上的重疾產(chǎn)品都會(huì )包含監管規定的28種疾病,且標準都一模一樣,保險公司做不了什么文章,輕癥目前還沒(méi)有統一,但又比重疾高發(fā),是我們挑選重疾險需要重點(diǎn)關(guān)注的。所以照例,接下來(lái)看看高發(fā)輕癥覆蓋情況。

        昆侖阿波羅1號產(chǎn)品測評

        表格左列是保魚(yú)君根據疾病發(fā)病率以及各家保險公司的理賠數據,總結的高發(fā)輕癥。阿波羅1號全面覆蓋到位,其中還有“慢性腎功能衰竭”,這是市面上很多產(chǎn)品中會(huì )缺失的,這么看這款產(chǎn)品還是比較良心的。

        1.2 有哪些亮點(diǎn),有沒(méi)有坑?

        先來(lái)看看有哪些亮點(diǎn)。

        • 亮點(diǎn)1:重疾3次不分組

        這款產(chǎn)品有100種重大疾病,不分組可以賠付3次,而且賠付比例依此疊高,分別為100%、120%、130%;間隔期1年。

        如果在60歲前不幸首次確診重疾,可以獲得多賠60%的保額,也就是一共可以賠付160%的保額!

        舉個(gè)例子,小張30歲的時(shí)候,買(mǎi)了50萬(wàn)的阿波羅1號,56歲確診了肺癌,可以獲得的理賠金是80萬(wàn)。1年后也就是57歲,發(fā)現心血管疾病,達到了約定的標準,再次獲賠60萬(wàn);60歲的時(shí)候,確診中風(fēng),獲賠65萬(wàn);前后一共賠了205萬(wàn)元。

        很多朋友不信邪,覺(jué)得不會(huì )這么倒霉,在后文會(huì )提到,因為身患一種疾病,通常導致另外一種疾病的可能性非常大。細心觀(guān)察身邊的老年朋友就不難發(fā)現,有重疾的老人多數是多種疾病一起存在,而不是單一的一種。

        • 亮點(diǎn)2:中癥/輕癥賠付比例高

        25種中癥疾病,賠付60%保額,最多2次。

        如果在60歲前初次患上中癥,還能多賠30%的保額,一共能賠90%的保額。這在業(yè)內是天花板水平了,目前單次重疾中只有鯤鵬1號附加兩次增額保險金能做到,多次賠付重疾就非阿波羅1號莫屬了。

        50種輕癥疾病,賠付30%保額,最多3次。

        如果在60歲前初次患上輕癥,還能多賠15%的保額,一共能賠45%的保額。

        • 亮點(diǎn)3:少兒特疾保障

        在30歲前,首次確診25種少兒特疾中的疾病,可以獲得雙倍賠付!

        少兒特疾保障好不好,除了賠付比例要高,還要看高發(fā)的那幾種特疾有沒(méi)有覆蓋到。我們做了統計,再拿兒童單次重疾首推產(chǎn)品——媽咪保貝新生版做個(gè)比較,如下:

        昆侖阿波羅1號產(chǎn)品測評

        左列的16種少兒高發(fā)特疾,也是保魚(yú)君做了很多數據分析得出的,這款產(chǎn)品覆蓋了14種,其中有13種都是雙倍賠付,賠付力度很棒!和媽咪保貝新生版不相上下,競爭力相當強。

        如果加上60歲前賠160%保額,那么小孩重疾保障的杠桿遠超媽咪保貝新生版。

        • 亮點(diǎn)4:癌癥津貼

        首次確診癌癥后的1年,仍在治療,可以獲得40%的保額,最多給付3年,也就是一共120%的保額。

        這個(gè)保障與信泰超級瑪麗4號重疾險一樣,相比較癌癥二次賠付要求間隔期3年,保魚(yú)君更傾向癌癥津貼,理由是癌癥大概率需要持續治療,間隔期1年時(shí)間短,雖然分3次給,但是需要用錢(qián)的時(shí)候能及時(shí)派上用場(chǎng)。

        • 亮點(diǎn)5:心腦血管二次賠付

        如果前三次都確診了心腦血管疾病外的其他疾病,第三次確診之日的180天后,再次確診心腦血管疾??;或者首次就得了心腦血管疾病,間隔1年后再得同種,都可以多賠120%保額。

        癌癥和心腦血管疾病,在任何年齡段,都是排前幾位的高發(fā)疾??!

        這兩種疾病治療難度大、治療周期長(cháng)、花費昂貴,一旦患病,會(huì )給家庭帶來(lái)巨大的經(jīng)濟壓力。

        所以這兩類(lèi)疾病的可選保障,有預算的一定要加上,非常實(shí)用。

        阿波羅1號保障力度,覆蓋程度都很不錯,那有沒(méi)有坑呢?

        • 有3個(gè)坑?!

        坑1:最高投保年齡35歲

        阿波羅1號只有36歲以下才能買(mǎi),市面上的重疾一般50歲-60歲還能買(mǎi)。這樣的年齡限制,未免有些嚴格。

        昆侖阿波羅1號產(chǎn)品測評

        根據保險公司過(guò)去3個(gè)月(新定義重疾險上線(xiàn)時(shí)間是3個(gè)多月)的成人重疾銷(xiāo)售數據顯示,大部分投保用戶(hù)的年齡集中在25-35歲之間。

        可以看出大概的產(chǎn)品設計思路,放大了重疾的賠付次數,增加了賠付比例,那賠付率就會(huì )上升,這對保險公司來(lái)說(shuō)不是好事,為了減少一定風(fēng)險,就做出了年齡的限制。但是,這對36歲以下能投保的我們來(lái)說(shuō)絕對是好事。

        坑2:保至70歲捆綁身故

        如果選擇保障終身,則身故為可選責任;但如果選擇保至70歲,就一定要捆綁身故。

        這樣一來(lái),保費一下上漲了,對預算有限的朋友來(lái)說(shuō)無(wú)形中會(huì )增加了繳費壓力。

        有沒(méi)有必要附加身故責任呢?

        如果買(mǎi)不帶身故責任的重疾險,萬(wàn)一沒(méi)發(fā)生大病,就身故了,只能拿回累計所交的保費,那相當于投保了個(gè)寂寞。

        所以,預算充足,可以不用考慮這點(diǎn)不足,加身故是完全沒(méi)有問(wèn)題的。

        坑3:輕癥有隱形分組?

        部分疾病在實(shí)際的賠付過(guò)程中,出現了只能三選一賠或二選一賠的情況,其他測評號都說(shuō)是存在隱形分組。

        昆侖阿波羅1號產(chǎn)品測評

        仔細看這些三選一或二選一的疾病,其實(shí)是同一類(lèi)或者同一個(gè)部位的,其實(shí)在其他重疾的條款中也存在,并非阿波羅獨有。保魚(yú)君不認為這是不足,只是普遍現象而已。

        02 /

        熱門(mén)產(chǎn)品對比

        昆侖阿波羅1號產(chǎn)品測評

        2.1 性?xún)r(jià)比

        以0歲男孩,50萬(wàn)保額,30年交,不附加身故及其他責任,保終身為例。

        昆侖阿波羅1號產(chǎn)品測評

        阿波羅1號比健康保普惠多倍版貴了505元,比長(cháng)生優(yōu)諾健康便宜了200元,注意看,阿波羅1號是重疾3次賠付比2次賠付的長(cháng)生優(yōu)諾還要便宜。

        雖然比健康保普惠多倍版貴了一點(diǎn),但是保障力度提升了不止一點(diǎn)點(diǎn)。這兩個(gè)產(chǎn)品是同一家保險公司出品,可以看出阿波羅是健康保普惠的升級版,保障力度剛硬,價(jià)格也不貴,性?xún)r(jià)比不錯。

        3.1 核心保障對比

        昆侖阿波羅1號產(chǎn)品測評

        健康保普惠有的保障,阿波羅都有,在此基礎上,重疾升級為3次賠付,而且大大增加了60歲前重疾、中癥、輕癥賠付額度和心腦血管二次賠付。

        如果給兒童或者青少年購買(mǎi)配置多次重疾險的,保魚(yú)君主推這兩款,預算有限,入手健康保普惠多倍版;預算充足的,那么就入手阿波羅1號,保障全面,力度更上一層樓。

        長(cháng)生優(yōu)諾相對來(lái)說(shuō)保障夠用,價(jià)格有點(diǎn)高,但它的特點(diǎn)是不限制投保職業(yè)。市面上的絕大部分重疾險都限制1-4類(lèi)職業(yè)投保,比如重型貨運汽車(chē)司機、飛行員、運動(dòng)員這些都是投不了的,但是這些職業(yè)人員患病的風(fēng)險又遠遠高于普通人群。那么,就來(lái)了,長(cháng)生優(yōu)諾是很好的選擇。

        說(shuō)了這么多阿波羅的優(yōu)勢,實(shí)際用不到也白搭,一起看看是不是保險公司搞出來(lái)坑保費的。

        03 /

        多次賠付重疾是不是噱頭

        重疾險是各家保險公司的“必爭之地”,隨時(shí)間產(chǎn)品結構不斷升級,由最原始的只保重疾,到出現中癥、輕癥,重疾多次賠付等。

        我們整理了重疾險結構升級表:

        昆侖阿波羅1號產(chǎn)品測評

        阿波羅1號保障責任包含重疾不分組多次賠付、輕癥、中癥、癌癥多次賠、心腦血管多次賠、身故責任,在目前的重疾險產(chǎn)品結構中,屬于頂配版重疾險。

        那多次賠付是否真的用得上?

        解答這個(gè)問(wèn)題,我們還得看未來(lái)發(fā)生多次重疾的概率。未來(lái)發(fā)生的事情,我們不能預知,但可以從已經(jīng)發(fā)生的數據分析未來(lái)的趨勢,這是能確定的。

        廣東省之前調查了16萬(wàn)人群中40種慢性疾病的患病率,如下圖:

        昆侖阿波羅1號產(chǎn)品測評

        多重疾病的患病率在45歲以后顯著(zhù)上升,45歲至64歲年齡段,20%的概率身患兩種或以上疾病。65歲以后,47%的概率身患兩種或以上疾病,也就是平均每人患1.7種疾病。

        我們再來(lái)看一組高發(fā)慢病的數據:

        昆侖阿波羅1號產(chǎn)品測評

        如果患上一種疾病,接近半數的人會(huì )同時(shí)患上其他疾病,40%以上會(huì )患上兩種或兩種以上疾病,這可能就是常說(shuō)的“禍不單行”。

        昆侖阿波羅1號產(chǎn)品測評

        我們再以癌癥為例,在癌癥的患者中,只有31%只有癌癥這一種慢性疾病。有28%的癌癥患者患有另外一種慢性疾病,有17%患有另外兩種,有24%另外患有三種或以上。

        也就是患癌癥之后,得其他疾病的慢性疾病概率非常高,達到了69%。我們舉兩個(gè)癌癥和常見(jiàn)的疾病關(guān)聯(lián)性,來(lái)解釋為什么會(huì )有這種現象。

        癌癥和中風(fēng):紐約威爾康奈爾醫學(xué)院的Navi教授經(jīng)過(guò)對近33萬(wàn)名病人和同數量未患癌的正常人的對比研究發(fā)現,癌癥病人的中風(fēng)風(fēng)險確實(shí)會(huì )在初期提高,其中肺癌、胰腺癌和結直腸癌患者的中風(fēng)風(fēng)險尤其突出。

        而這三種癌癥在中國發(fā)病率都排在前10位,從新華保險2020年的理賠年報中就可以看出。

        昆侖阿波羅1號產(chǎn)品測評
        (新華保險2020理賠年報截圖)

        癌癥與心臟疾?。?/strong>美國梅奧診所心臟病學(xué)家穆卡達姆教授指出,心臟毒性是癌癥治療中常見(jiàn)的副作用;例如乳腺癌放療會(huì )導致缺血性心臟病發(fā)生率增加,而冠狀動(dòng)脈分割線(xiàn)通常出現在放療5年后,并在20年內持續存在,如果放療前已經(jīng)存在心臟健康問(wèn)題,這種風(fēng)險還會(huì )更大。

        最后,重大疾病之所以重大,就是治療成本高、對身體健康的影響嚴重以及長(cháng)久。一旦不幸罹患重疾,因為種種原因,同時(shí)患其他重疾的概率會(huì )大大提高,配置一份多次賠付重疾險,才足以抵御未來(lái)漫長(cháng)人生的各種風(fēng)險(尤其是小孩子)。多次賠付型重疾險也并非“天價(jià)”,選對產(chǎn)品非常關(guān)鍵!

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