醫保卡為父母買(mǎi)過(guò)藥為什么會(huì )被拒保？

前段時(shí)間，多保魚(yú)接到了一個(gè)求助：一位客戶(hù)因使用醫保卡為父母購買(mǎi)過(guò)腦栓通，被弘康人壽拒保了。

事情的經(jīng)過(guò)：

一個(gè)客戶(hù)在投保弘康人壽的哆啦A保重疾險時(shí)，因健康告知符合，輕松投保。

投保成功一個(gè)月后，無(wú)意間回想起曾用醫保卡為父母買(mǎi)過(guò)腦栓通，詢(xún)問(wèn)多保魚(yú)是否會(huì )影響后續理賠。

多保魚(yú)建議他向弘康人壽提交補充告知，保險公司返回結果是：如果確認是腦栓通，將拒絕承保。

通過(guò)多保魚(yú)與弘康人壽的交涉，最后爭取到了全額退保的結果。

有些朋友可能不理解：我自己身體健康沒(méi)問(wèn)題，只是用醫保卡為父母買(mǎi)了藥，為什么不能承保？

特別是像多保魚(yú)這樣愛(ài)運動(dòng)的人，身體素質(zhì)一級棒，每個(gè)月交的社保費存在醫保卡里也沒(méi)機會(huì )用，已經(jīng)攢了不少了。而父母上了年紀之后，身體多多少少都有些小毛病。于是一些朋友就會(huì )想著(zhù)用自己醫保卡里的錢(qián)幫父母或者爺爺奶奶買(mǎi)藥。

這一買(mǎi)，就出問(wèn)題了吧！

一、為什么不能用醫保卡為父母買(mǎi)藥

1、法律規定

《社會(huì )保險法》第八十八條 以欺詐、偽造證明材料或者其他手段騙取社會(huì )保險待遇的，由社會(huì )保險行政部門(mén)責令退回騙取的社會(huì )保險金，處騙取金額二倍以上五倍以下的罰款。

這不是危言聳聽(tīng)。在2015年，就有新聞報道過(guò)，浙江一女子因冒用父親社保卡替母親買(mǎi)藥報銷(xiāo)，與母親被雙雙判刑。

有些人認為，醫保卡里的錢(qián)是自己交的，自己怎么花是自己的自由。

而事實(shí)上，醫保作為社保，是國家給予給個(gè)人的福利，按理只能本人使用，如果非本人使用了不屬于自己的權利，享受了不屬于自己的福利待遇，這就是一種欺騙行為。根據《社會(huì )保險法》，這已經(jīng)構成了違法犯罪行為。

2、風(fēng)險把控

對于保險公司來(lái)說(shuō)，他們很難詳細地了解每一個(gè)用戶(hù)的身體健康狀況，所以查病歷是最簡(jiǎn)單有效的方式。

如果病歷上顯示你購買(mǎi)了某類(lèi)藥品，但是你說(shuō)自己身體沒(méi)毛病，保險公司也很難判斷事情的真假，增加核保難度，出險時(shí)也容易引起糾紛。

并且，醫保卡外借他人使用，違反了誠信原則，對于保險公司來(lái)說(shuō)，已經(jīng)出現了道德危機，于情于法，都要思慮再三。

為了避免這些不必要的糾紛，保險公司就會(huì )進(jìn)行風(fēng)險把控。

3、其他情況

也不是所有的都會(huì )有影響，還要看藥品種類(lèi)和購藥記錄。

藥店購買(mǎi)藥品，大部分都是沒(méi)有記錄的，只能查出來(lái)花費了多少金額，而看不到藥品信息，所以不會(huì )有太大影響。

如果是醫院門(mén)診或住院用藥，就是有記錄的，可查的。而且還非常好查！

買(mǎi)的藥品如果是感冒藥、上火藥等普通常用藥的話(huà)，就沒(méi)關(guān)系的。如果是高血壓等功能藥的話(huà)，就會(huì )有影響。

上面那個(gè)案例里，他購買(mǎi)的是腦栓通。腦栓通是一種西藥制劑，主要用于缺血性腦卒中、腦梗塞等病癥。對于這種特定疾病功能藥，弘康人壽明確表示，如果購買(mǎi)過(guò)腦栓通，直接拒保。

二、我已經(jīng)用醫保卡為父母買(mǎi)過(guò)藥了怎么辦

1、人工核保

如果用醫保卡在醫院買(mǎi)過(guò)藥，線(xiàn)上投保風(fēng)險很大，最好還是選擇線(xiàn)下投保。

在線(xiàn)下投保的話(huà)，也不要在一棵樹(shù)上吊死。因為不同的保險公司最后核保結果不一樣，我們可以在保證了保障完善充足的前提下，同時(shí)投保多個(gè)產(chǎn)品，最后選擇核保結果最友好的那一個(gè)。

切忌隱瞞告知。

2、購買(mǎi)相應無(wú)告知的保險產(chǎn)品

不同保險產(chǎn)品的健康告知也不一樣，我們可以根據健康告知來(lái)避開(kāi)投保阻礙。

比如你為父母買(mǎi)了糖尿病用藥，購買(mǎi)重疾險會(huì )有些麻煩，可以轉而選擇健康告知里不詢(xún)問(wèn)糖尿病的保險產(chǎn)品，比如防癌險。

三、保險公司對于醫保卡外借的態(tài)度

多保魚(yú)與多家保險公司進(jìn)行了溝通，整理了部分保險公司對于醫保卡外借的態(tài)度：

弘康人壽：大部分情況下拒保。如果買(mǎi)的藥對核保結果影響不大，可能走線(xiàn)下投保；

百年人壽：需確定被保險人的身體健康狀況，沒(méi)有相關(guān)的診斷記錄也可以投保；

泰康人壽：需做同業(yè)社保記錄排查，排查時(shí)間一般為20個(gè)工作日；

瑞泰人壽：拒保。

君龍人壽：明確涉及到健康告知疾病的話(huà)，不接受郵件核保；

合眾人壽：提交近三年體檢報告，如無(wú)刷卡藥品方面疾病及其他疾病，可能走郵件核保；

和諧健康：如無(wú)相關(guān)診治或住院病歷記錄，可核保；

安邦人壽：拒保。

（以上結果僅做參考，不代表最終結果）

可以看出，大部分保險公司對于醫保卡外借的態(tài)度都不怎么友好，如果購藥記錄與健康告知沖突，拒保的可能性會(huì )很大。

即使不拒保，也需要提供相關(guān)資料，證明自己身體健康狀況。

多保魚(yú)的嘮叨

現在有部分城市實(shí)行直系親屬之間醫保卡里的余額可以互轉。

比如在杭州地區，父母醫保卡里的錢(qián)可以轉入子女的醫保卡賬戶(hù)里，同樣的，子女也可以轉給父母，那么就可以避免出現父母因醫保卡余額不足，而使用子女醫保卡購藥的情況。

但此政策并沒(méi)有在全國范圍內通用，所以具體還是要看當地的相關(guān)規定。