小的壽險公司會(huì )不會(huì )破產(chǎn)？

年初，安邦被保監會(huì )接管時(shí)刷爆了多保魚(yú)的朋友圈，大家還記得后續嗎？

上個(gè)月，保監會(huì )向安邦注資608.04億元的消息，再一次為大家回答了“保險公司會(huì )不會(huì )破產(chǎn)”的問(wèn)題。

一、保險保障基金注資608.04億元

1、前景提要：安邦被接管

因安邦保險集團原董事長(cháng)、總經(jīng)理吳小輝涉嫌經(jīng)濟犯罪，2018年2月23日，中國保監會(huì )對安邦集團實(shí)施接管。接管期限為1年。

接管工作組的陣容也非常豪華：

除了保監會(huì )以外，還有人民銀行、銀監會(huì )、證監會(huì )、外匯局等有關(guān)部門(mén)成員共同成立，全面接管安邦管理。一行三會(huì )全集齊了，可以說(shuō)非常穩健了。

2、為什么要注資安邦

2018年3月28日，中國銀保監會(huì )批復同意保險保障基金向安邦集團增資608.04億元。增資后，安邦的注冊資本為619億元。

發(fā)現問(wèn)題了嗎？這就意味著(zhù)，之前總資產(chǎn)2萬(wàn)億的安邦，最多只有11億元是原股東的實(shí)有注資。（與此同時(shí)，銀保監會(huì )還撤銷(xiāo)了安邦保險集團相關(guān)股權許可）

安邦成立于2004年，手持5億元起家。在2014年通過(guò)兩次增資，使注冊資本迅速達到619億元，總資產(chǎn)則在此后迅速突破2萬(wàn)億元。

然而這個(gè)數字確是一個(gè)虛妄。

根據調查發(fā)現，對安邦實(shí)施增資的主體，大多數是在安邦增資前后匆忙成立的，諸多股東并未對安邦進(jìn)行實(shí)際出資，增資的累計資金實(shí)際只有約5.6億元，但通過(guò)層層運作“完成”了619億注冊資本，同時(shí)實(shí)現了對約2萬(wàn)億資產(chǎn)的控制。

用5.6億元撬動(dòng)2萬(wàn)億資產(chǎn)，安邦這盤(pán)棋下的令人心驚。

在查處后，保監會(huì )為確保償付能力充足，維護保險公司的穩定經(jīng)營(yíng)，向安邦集團增資608.04億元，終于完成了實(shí)際注冊資本達到619億元。

不過(guò)這個(gè)錢(qián)，保監會(huì )也不是白給安邦的，等安邦引入新的股東注資完成后，這筆錢(qián)最后還是會(huì )回到保險保障基金，并保持安邦保險集團民營(yíng)性質(zhì)不變。

總結一下：安邦虛假注資被發(fā)現，保險保障基金彌補注資；等安邦完成實(shí)際注資后，保險保障基金轉讓公司股權，退出安邦。

二、為什么說(shuō)小保險公司也不會(huì )破產(chǎn)？

又回到了一個(gè)老生常談的問(wèn)題：小保險公司會(huì )不會(huì )破產(chǎn)？大保險公司是不是更靠譜？

1、保險法不允許壽險公司破產(chǎn)

《保險法》第八十九條 保險公司因分立、合并需要解散，或者股東會(huì )、股東大會(huì )決議解散，或者公司章程規定的解散事由出現，經(jīng)國務(wù)院保險監督管理機構批準后解散。

經(jīng)營(yíng)有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷(xiāo)外，不得解散。

在我國，保險公司破產(chǎn)僅針對財產(chǎn)保險公司而言，壽險公司在法律上是不允許破產(chǎn)的。

2、保險公司什么情況下會(huì )發(fā)生改變

壽險公司是不會(huì )因為經(jīng)營(yíng)不善而解散倒閉的，如果真的經(jīng)營(yíng)困難，保監會(huì )就會(huì )直接接管，以幫助恢復運作。后面多保魚(yú)會(huì )舉例說(shuō)明。

但壽險公司終究是一所公司，會(huì )出現資金分立、合并或依法撤銷(xiāo)的情況。

如果發(fā)生了以上情況，保單也會(huì )由另一家保險公司進(jìn)行兼并、并購，繼續履行保障責任。如果沒(méi)有保險公司來(lái)接手，保監會(huì )就會(huì )直接指定某家保險公司進(jìn)行兼并。

舉個(gè)現成的例子吧：

和諧健康保險股份有限公司，前身為瑞福德健康保險股份有限公司，為國內4家專(zhuān)業(yè)健康險公司之一。2010年2月26日，保監會(huì )批準安邦對瑞福德進(jìn)行重組，更名為“和諧健康保險股份有限公司”。

這就是一個(gè)資金重組的典型案例，安邦收購了瑞福德，更名為和諧健康，繼續履行原瑞福德的保單責任。

現在和諧健康保險公司發(fā)展非常棒，有兩個(gè)產(chǎn)品你肯定聽(tīng)說(shuō)過(guò)：大黃蜂少兒重疾險、慧馨安少兒重疾險。

3、保監會(huì )接手監管

從保監會(huì )對安邦增資其實(shí)就能看出，保監會(huì )對保險行業(yè)的監管還是很賣(mài)力的。

保監會(huì )曾有兩次經(jīng)典的接管案例：

接管新華人壽：

2007年，因董事長(cháng)犯罪，保監會(huì )首次動(dòng)用保險保障基金接管新華人壽。

保監會(huì )購買(mǎi)新華人壽股權，持股約4.6億股，占新華人壽股權的38.815%，位居第一大股東；

2009年，保險保障基金把所有股權全部轉讓給中央匯金公司，實(shí)現功成身退。

接管中華聯(lián)合保險：

中華聯(lián)合保險出現巨額虧損，償付能力不足，市場(chǎng)化重組和引入外資注入均失敗。

2009年保監會(huì )接管中華聯(lián)合保險，啟動(dòng)保險保障基金，并且原董事長(cháng)被免職。

2011年，保險保障基金公司宣布正式介入并控股中華聯(lián)合保險公司，持股占比57.4%。

2012年3月，保險保障基金再度增資60億，持股占比升至91.5%中華聯(lián)合保險公司注冊資本由15億元變?yōu)?5億元。

2012年12月，中華聯(lián)合保險宣布公司重組完成。

2017年，保險保障基金轉讓所持有股權，至此保險保障基金的第一次救助歷程正式畫(huà)上句號。

這一系列案例都證明了，保監會(huì )對于保險行業(yè)的嚴密監管，就算保險公司遇到了困難，保監會(huì )也會(huì )接手監管的。

三、安邦旗下還有哪些高性?xún)r(jià)比產(chǎn)品

前面我們已經(jīng)提到，安邦收購了和諧健康保險公司。現在和諧健康有許多性?xún)r(jià)比超高的產(chǎn)品，仍在市場(chǎng)上熱賣(mài)。多保魚(yú)就來(lái)盤(pán)點(diǎn)一下最具有代表性的幾個(gè)產(chǎn)品：

1、少兒重疾險

和諧健康最具有代表性的兩個(gè)產(chǎn)品，就是大黃蜂少兒重疾險和慧馨安少兒重疾險。

在安邦被接管后，保險的產(chǎn)品業(yè)務(wù)并沒(méi)有受到什么影響，這兩款少兒重疾險反而還完成了升級。升級后的大黃蜂和慧馨安性?xún)r(jià)比更高了，一時(shí)成為保險界炙手可熱的產(chǎn)品之二。

這兩款產(chǎn)品非常相似，最高保額都是80萬(wàn)保額，都有輕癥賠付，保障都很完善。

它們倆的差別是：

慧馨安6種特定疾病雙倍保額賠付，最高可獲160萬(wàn)；

大黃蜂可附加最高300萬(wàn)保額的特定疾病長(cháng)期醫療險。

如果追求更高保額可以選擇慧馨安；

如果預算有限，不用那么高的保額的話(huà)，也可以選擇大黃蜂。不過(guò)多保魚(yú)不建議附加特疾醫療險。

雖然升級后附加醫療險疾病種類(lèi)擴展到了45種，但遠不如單獨購買(mǎi)一份百萬(wàn)醫療險保障全面。

0歲小孩購買(mǎi)尊享e生旗艦版，年保費766元，跟大黃蜂附加醫療險價(jià)格差不多，但保障內容卻要多很多。

2、成人重疾險

這兩款產(chǎn)品的性?xún)r(jià)比都不錯。

長(cháng)青樹(shù)輕癥最多賠付5次，疾病不分組。但在健康告知有一條要求：“您是否以被保險人的身份在其他保險公司投保人身保險，且保額超過(guò)50萬(wàn)”。

人身保險包括意外險、壽險和含有身故責任的重疾險。如果已經(jīng)購買(mǎi)了上述保險，并且保額已超過(guò)50萬(wàn)的話(huà)，就不能再購買(mǎi)長(cháng)青樹(shù)了。健康告知相對來(lái)說(shuō)是比較嚴格的。

健康之享的優(yōu)點(diǎn)在于第二年保額翻倍，雖然看起來(lái)保費高，但實(shí)際保額也很高，例如投保30萬(wàn)保額，第二年之后實(shí)際可享受保額為60萬(wàn)。

3、老年防癌險

注：表格中的①~⑥指以下疾病：

① 原位癌；

② 相當于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病；

③ 相當于A(yíng)nn Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

④ 皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉移的皮膚癌）；

⑤ TNM分期為T(mén)1N0M0期或更輕分期的前列腺癌；

⑥ 感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。

這款防癌險也是熱銷(xiāo)產(chǎn)品，對于身體健康有異的老年人來(lái)說(shuō)，可能大部分重疾險都無(wú)法投保了，那么就可以選擇防癌險。

保障同時(shí)涵蓋輕癥癌癥和嚴重癌癥；

輕癥保障種類(lèi)較多，這幾種輕癥癌癥在重疾險產(chǎn)品當中，也是被放進(jìn)輕癥保障里的；并且輕癥賠付不影響續保；

最高可續保至85周歲。

總體來(lái)說(shuō)，延年防癌險的性?xún)r(jià)比還是很高的。