產(chǎn)品測評：少兒保險哪家好

孩子是一個(gè)家庭的希望，是愛(ài)的延續。許多朋友在為人父母之后，才想到購買(mǎi)保險，因為做父母的總想把全世界最好的東西都獻給自己的孩子，給他們好的保障，讓他們的未來(lái)更加安心。

那么在給自己的孩子買(mǎi)保險時(shí)是如何買(mǎi)的呢？意外險到底應該如何挑選？

一

給孩子買(mǎi)意外險，具體如何挑選

1、意外險主要包含哪幾個(gè)方面？

我們通常說(shuō)的意外險，主要是包含意外身故、意外傷殘、意外醫療三個(gè)方面

意外身故

由于意外導致的身故，目前國家規定，0 - 9 歲，身故賠付不能超過(guò) 20 萬(wàn)；10 - 17 歲，身故賠付不能超過(guò) 50 萬(wàn)。

所以 0 - 9 歲兒童，就算買(mǎi)了 500 萬(wàn)的意外險，如果發(fā)生身故，只能賠付 20 萬(wàn)。

意外傷殘

意外傷殘是意外險獨有的地方，也就是說(shuō)如果發(fā)生意外殘疾，可以按照比例獲得保額。

比如如果鑒定屬于 5 級傷殘，那么可以獲得保額 * 60% 的賠付，如果投保 50 萬(wàn)可以獲得 30 萬(wàn)的傷殘賠付。

意外傷殘

對于絕大分別情況來(lái)講，都是小的磕磕碰碰，還遠遠達不到殘疾的程度。發(fā)生意外需要門(mén)診或者住院治療，這里就需要意外醫療來(lái)報銷(xiāo)了。

有的產(chǎn)品是不限制報銷(xiāo)范圍的，而有的只能是社保范圍內才能報銷(xiāo)。毋庸置疑，能夠覆蓋社保外的費用，肯定是再好不過(guò)了。

所以挑選一款意外險其實(shí)很簡(jiǎn)單，只需要大家結合自身的具體情況，在保費、保額、意外醫療等幾個(gè)維度來(lái)進(jìn)行權衡，就能選到一款適合自己的產(chǎn)品。

2、給孩子買(mǎi)意外險，具體有哪些類(lèi)型？

一年期意外險：

一年期意外每年價(jià)格幾百塊，交一年保一年，市場(chǎng)上產(chǎn)品數以萬(wàn)計，想買(mǎi)哪款買(mǎi)哪款。

而且不論是0歲還是80歲都能買(mǎi)到，所以我覺(jué)得 98% 以上的工薪家庭，都可以給孩子買(mǎi)一年期意外險。

長(cháng)期意外險：

有些重疾險捆綁銷(xiāo)售長(cháng)期意外險，比如市場(chǎng)上流行的某款產(chǎn)品，測算了一下：

某重疾捆綁意外險：意外保額 50 萬(wàn)，30 年交，保到 70 歲，每年 1950 元；

一年期意外險：意外身故保額 50 萬(wàn)，交一年保一年，每年 150 元。

所以長(cháng)期意外險并不適合普通家庭購買(mǎi)，生活壓力那么大，沒(méi)必要把錢(qián)放到保險公司，還不如留給自己自由支配。

返還型意外險：

保險行業(yè)有一種誤導，就是不花錢(qián)還能得保障，所以很多人會(huì )被返還型意外險吸引。

明確表達自己的態(tài)度：普通人強烈不推薦返還型意外險。

大部分返還型意外險只有意外身故、全殘才能獲得賠付，而對于大部分情況下沒(méi)有達到全殘級別的傷殘，是沒(méi)有保障的。

小結：

綜合三種類(lèi)型意外險來(lái)看，如果要說(shuō)性?xún)r(jià)比的話(huà)，推薦選一年期意外險。

3、主要是障些什么內容？

意外險主要是身故、傷殘保障，和意外醫療保障。

意外身故傷殘

兒童意外身故的保額，由于目前國家規定，未成年人 0 - 9 歲，身故賠付不能超過(guò) 20 萬(wàn)；

10 - 17 歲，身故賠付不能超過(guò) 50 萬(wàn)。

所以 0 - 9 歲兒童，就算買(mǎi)了 100 萬(wàn)的意外險，如果發(fā)生身故，也只能賠付 20 萬(wàn)。

如果發(fā)生意外殘疾，比如鑒定為 5 級傷殘，那么可以獲得 60% 保額的賠付，如果投保 100 萬(wàn)保額，可以獲得 60 萬(wàn)的賠償。

由于兒童不承擔家庭責任，可以不用高額的身故保險金，所以建議寶爸寶媽們重點(diǎn)關(guān)注意外醫療。

意外醫療

意外醫療主要可以分 2 類(lèi)：

只報社保范圍內：只報銷(xiāo)社保目錄范圍內的費用，對于一些不在社保目錄的進(jìn)口器材、藥品是無(wú)法報銷(xiāo)的；

不限社保范圍：不限制報銷(xiāo)范圍，只要對于治療合理必須的費用，都是可以報銷(xiāo)的。

我們可以明顯感覺(jué)到，意外醫療報銷(xiāo)不限社保范圍是更好的，所以這種意外險也更貴一點(diǎn)。

另外意外醫療的免賠額，報銷(xiāo)比例也要看一下，免賠額是低于這個(gè)額度不賠，所以可以選免賠額低報銷(xiāo)比例高的意外險。

小結：

保障選擇上，我們可以適當降低身故保額，挑選意外醫療報銷(xiāo)好的保險，以此得到更好的性?xún)r(jià)比。

二

兒童意外險，產(chǎn)品具體對比測評

收集了市面上19款的兒童及老人意外險產(chǎn)品，從中挑出的這些，具體如下：

除了之前分析的幾款產(chǎn)品外、從中具體挑選了，六款性?xún)r(jià)比非常強的產(chǎn)品分別針對于0-17歲，55-65歲，66歲以上的人群，具體分析接下來(lái)我們繼續看。

我們對推薦過(guò)的產(chǎn)品進(jìn)行一下具體分析：

0-17周歲可選：

①萌寶保

萌寶保在兒童意外保險產(chǎn)品中，性?xún)r(jià)比很高

屬于賠本賺吆喝的那種

保障全面，保費很低，每年僅需59元（安新款）

20萬(wàn)保額，30天—17周歲承保，2萬(wàn)意外醫療（不限社保）保障，0免賠100%賠付，還包含一般意外險不含的疫苗接種意外，接種事故，也能得到賠付。

還有5萬(wàn)元的監護人責任保障，如果家里有熊孩子，可以用來(lái)保障監護人權益。

但是這款產(chǎn)品有兩點(diǎn)需要注意：

一是它把一些常見(jiàn)的情況做了責任除外，比如孩子騎車(chē)撞壞機動(dòng)車(chē)，不慎摔壞他人電子產(chǎn)品，都是不賠的；

二是理賠時(shí)需要提供被保險人身份證明文件及被保險人出生證，否則無(wú)法進(jìn)行理賠。

②小飛俠

小飛俠是萌寶保的同門(mén)師弟，都是國泰產(chǎn)險的產(chǎn)品，責任在萌寶保的基礎上有所優(yōu)化。

保障全面還便宜，59/99元，都是地板價(jià)。

小飛俠分成兩個(gè)版本：

「小精靈款」

一年保費59元，除了意外險基本保障，它還加入了疫苗意外保障。

寶寶疫苗的接種時(shí)間大部分都在3歲之前，建議3歲以下購買(mǎi)「小精靈款」

「精靈款」

一年保費99元，除了基本保障，還提供未成年人責任、3項少兒特定疾病醫療、意外面部疤痕醫療保障。

精靈款的少兒特定疾病醫療專(zhuān)門(mén)保障手足口病、急性尋麻疹、皰疹性咽頰炎三種兒童高發(fā)高傳染性疾病。相當于附送了一個(gè)實(shí)用的「小額醫療險」，非常實(shí)用。

建議三歲以上購買(mǎi)精靈款。

3歲之后，寶寶要去上幼兒園了，離開(kāi)家長(cháng)庇護，平時(shí)磕磕碰碰，在學(xué)校搞搞破壞…這些都能保。

而且，小飛俠的意外醫療、少兒特定疾病醫療、意外面疤痕醫療都不限社保用藥。

非常優(yōu)秀的意外險。

③小頑童

平安小頑童是為數不多的既便宜而且還能一次性配高保額的少兒意外險。

基礎版20萬(wàn)保額，60元。

尊貴版50萬(wàn)保額，150元。

以50萬(wàn)保額為例，意外醫療兩萬(wàn)。

關(guān)鍵是意外醫療非常優(yōu)秀，

0元起賠，報銷(xiāo)比例100%，社保外的自費項目也能報。

責任很基礎卻很實(shí)用，可以閉眼下單。

④眾安個(gè)人綜合意外險

這款意外險，老朋友再熟悉不過(guò)了，購買(mǎi)年齡 0 - 65 歲，最大的特點(diǎn)就是意外醫療費用不限社保用藥。

0 - 18 歲的兒童可以購買(mǎi) 10 萬(wàn)保額，2 萬(wàn)的意外醫療（不限社保用藥），只需要 140 元。

這款產(chǎn)品在過(guò)去的一年多性?xún)r(jià)比一直比較高。如果買(mǎi)不了萌寶保個(gè)人意外險，那么也可以考慮購買(mǎi)

⑤安心財險兒童意外險

這是產(chǎn)品是安心財險和小米共同定制的，20 萬(wàn)保額、2 萬(wàn)意外醫療（僅社保范圍內報銷(xiāo)），只需 100 元 / 年，性?xún)r(jià)比也可以。

產(chǎn)品創(chuàng )新之處在于，增加了兒童走失慰問(wèn)金和法律費用補償等，保障范圍有所擴展。據解，這一點(diǎn)還是吸引了不少父母。

關(guān)于 20 萬(wàn)保額的兒童走失慰問(wèn)金，我們看看條款：

在保險期間內，被保險人下落不明，且經(jīng)公安機關(guān)立案，對于被保險人的配偶、子女、父母或與被保險人 具有撫養、贍養或者扶養關(guān)系的家庭其他成員、近親屬為尋找被保險人而支出的費用損失，保險人按照本保險合同的約定進(jìn)行賠償。

注意：一定要經(jīng)過(guò)公安機關(guān)立案，并且一定是要尋找孩子發(fā)生的費用支出才能賠償，并不是孩子走失了就給20萬(wàn)，而是視實(shí)際支出而定，最高 20 萬(wàn)。

所以?xún)和呤н@點(diǎn)覺(jué)得宣傳大于實(shí)際作用，僅僅是產(chǎn)品宣傳的賣(mài)點(diǎn)而已。

總結下來(lái)就是，建議如果出生證還在，建議購買(mǎi)萌寶保少兒意綜合意外險，或者之前推薦的眾安個(gè)人綜合意外險也是不錯的選擇。

三

貴的保險就一定好嗎？

保險這種產(chǎn)品看不到，摸不著(zhù)，而且合同條款晦澀難懂，很多人并不知道 應該如何挑選。

1、貴的保險就一定好嗎？

生活常識告訴我們：便宜沒(méi)好貨，好貨不便宜。這是過(guò)去生活經(jīng)驗的總結，在日用品、家電等消費類(lèi)產(chǎn)品是可以的，因為價(jià)格透明且充分競爭。

但是在醫療和保險這兩個(gè)信息不對稱(chēng)的領(lǐng)域，“高價(jià)不容易買(mǎi)到假貨”是不理性的，理由如下：

由于信息不對稱(chēng)，你沒(méi)辦法判斷商品的好壞。

保險和醫療都一樣，需要對癥下藥量體裁衣，適合自己的才是好的，不一定是貴的。

同一款保障比較接近的產(chǎn)品，在不同的銷(xiāo)售渠道，價(jià)格可能有 1 倍的差距，真是貴得一點(diǎn)道理都沒(méi)有。

2、銷(xiāo)量大的保險就一定好嗎？

之前測評過(guò)的一款產(chǎn)品，這款產(chǎn)品在支付寶有 83 萬(wàn)份的銷(xiāo)量，是目前銷(xiāo)量第一的產(chǎn)品，看起來(lái)都挺好的，性?xún)r(jià)比很高。

不過(guò)這款產(chǎn)品在特約條款上做了文章：

這也就意味著(zhù)：

如果登山旅游不慎意外失足傷亡，那么一分錢(qián)也不能獲得賠付；

游泳溺水導致身故，只能獲得一半的保額賠付；

剛才又在宣傳頁(yè)面看了一下，仍然沒(méi)有提到特別約定的內容，只有自己仔細查看投保須知，才能在里面找到這段文字。

這里想說(shuō)的是，保險是很特殊的產(chǎn)品，不能只看價(jià)格，也不能完全不看價(jià)格，只有更加多的了解保險知識，才能避開(kāi)這些坑。

四

總結

這兩天后臺有人一直私信，給孩子如何選擇意外險。

今天，專(zhuān)門(mén)做了一個(gè)對比分析，對于孩子，我們應該如何去挑選意外險，對比并不是想說(shuō)誰(shuí)好，誰(shuí)不好，主要目的還是想為寶爸寶媽挑選到合適的產(chǎn)品。

目前保險同質(zhì)化還是比較嚴重，除了價(jià)格競爭，還有一些產(chǎn)品存在這樣那樣的瑕疵，能做的就是盡我所能，努力的幫助大家進(jìn)行解讀和挑選。