婚后財務隔離應該怎么做？

自從2010年房產限購令政策實施后，“中國式假離婚”這個詞出現(xiàn)在人們面前的次數(shù)越來越多。

從最開始的房產限購，到現(xiàn)在拆遷補償、逃避債務、子女上學等等限制越來越多，而“假離婚”居然變成了簡單高效的獲利手段

“假離婚”通常會有協(xié)議將大部分財產劃歸一方所有（從而躲避法律、政策上的限制）。所以就會有這樣的事情發(fā)生：

這是多保魚身邊真實發(fā)生的事情！人，人沒有了；錢，錢也沒剩下，就算復婚了婚后共有財產也變成了婚前個人資產……如果你或你的朋友也正面臨類似的問題，那么這篇文章一定會幫助你！

因為今天多保魚就要教大家如何利用保險進行資產隔離（保護自己，約束對方），從而避免人財兩失的悲慘境地。

一、“欠債不還，離婚不分”這是謠言

保險能夠實現(xiàn)財務隔離的說法一直都有，但是所謂的“欠債不還，離婚不分”多保魚就不敢茍同了！

因為法院凍結老賴保險賬戶；強制退保償還債務的判例是有的！當然欠債不是今天要說的所以我們還是回到原本的話題上來，離婚保險分不分?

這個問題就比較復雜一點了，多保魚為了大家能夠更好的了解做了個表格：

從圖表中可以看出什么所謂“離婚不分”還是有條件限制的。例如你需要有充足且完整的個人資產證明、保險是以你個人資產獨立購買、婚前要有明確的財產歸屬約定（需公證）等

對了如果你利用婚前保險收益，婚后再次投資那么這份資產也是需要分割的！

二、婚前財務隔離產品選擇

想要進行財務隔離還有一個重要的知識點：受益人。關于這點多保魚會在第三部分詳細解讀，我們現(xiàn)在先來看看各類保險產品都是怎么賠的：

從圖表中可以看出一條規(guī)律：只要被保險人還活著，理賠金都是給被保險人的，不管有沒有規(guī)定受益人。

所以婚前想要有效避免婚姻對財產的影響，多保魚還是推薦優(yōu)先考慮年金/分紅險。如果在婚前躉交一份年金險會有哪些優(yōu)勢呢？

支配靈活：定期返還的現(xiàn)金，避免了急用錢但沒錢用的情況

離婚不分：婚前躉交，所以沒有分割風險（年金或分紅如果用作投資的情況除外）

身故不分：受益人如設置父母，就算不幸身故，錢也是直接付給受益人，不作為遺產處理

也許有人會說：“多保魚我已經結婚了，財產上也分不清個人財產了，我該怎么辦呢？”別急在接下來的這部分，多保魚會詳細聊聊婚后如何利用保險進行資產隔離

三、婚后財務隔離應該怎么做

陳忠實在他的作品里說過“圣人能看清楚百步之后的事情，凡人只能看十步之后的事情”

我們都是凡人；我們都無法預料之后會發(fā)生什么，所以如何利用保險來幫助我們呢？

1、受益人設置

身故受益人分為兩種情況：

指定受益人

法定受益人

指定受益人沒啥復雜的，錢給誰、給多少都已經說明白了，保險公司直接打款就好了。如果沒有指定受益人，那就需要按照繼承法順序來領取了。

在這里多保魚要多說一句，雖然父母給子女購買保險屬于贈予不算在共有財產內。一旦孩子遭遇意外，不管夫妻是否離異，都是孩子的第一順位繼承人，父母雙方都有權利繼承遺產。舉個例子來說吧：

小明的孩子剛出生時，孩子的媽媽給孩子買了意外險，并指定夫妻雙方為受益人，后來夫妻二人離婚了，孩子跟隨媽媽生活，而且媽媽一直支付保費維持合同有效。這時候不幸發(fā)生了，孩子跟母親一起出國旅游遭遇意外身故

在這種情況下孩子的姥姥、姥爺與孩子的父親爭奪孩子的身故保險金，二老表示：“孩子是我閨女跟我們養(yǎng)的，保費是我閨女繳的，所以保險金不能給孩子的爸爸”在這種情況下，你覺得這比保險金會歸誰所有呢？

答案是孩子的父親！原因有兩點：

第一，這份保單的受益人還是孩子的父親，而另外一個受益人（母親）因身故失去了受益權，所以孩子的身故保險金會給孩子的父親

第二，假設這份保單沒有明確受益人，那么這比保險金會作為孩子的遺產處理，而孩子的父親作為第一順位繼承人，姥姥、姥爺只是第二順位繼承人，所以這比遺產會由孩子的父親繼承

所以離婚后變更受益人非常重要！請務必重視，及時更改！

2、應該怎么做

如果想利用保險進行婚后財產隔離，那么我們需要選擇利用父母來配合進行。多保魚在這里舉個例子來說說明吧：

小明因為各種原因要“離婚”，這時他想做一些必要的財產隔離，他是這么做的：拿錢贈予父母，讓父母自己投保壽險，受益人指定為小明自己。

他還可以這么做：將錢贈予父母，讓父母為自己投保年金險，并公證該份保單只贈與小明自己。

他也可以這樣做：贈予自己父母一份壽險，躉交受益人為自己

這樣小明通過父母成功的進行了資產隔離，需要注意的是：公證是必要且有效的取證手段

3、如果離婚保險應該如何分割

既然說了不分，多保魚覺得還是有必要聊一聊：如果離婚保險應該怎么分？

退保按比例分割現(xiàn)金價值

按照保單價值由一方補差價給另一方

在前文中多保魚已經說過了婚后不管是自己買保險，還是為對方投保，只要沒發(fā)生理賠的話都屬于共同財產，所以需要進行分割

如果是沒有進行過理賠的保單，多保魚不建議大家選擇退保分割現(xiàn)金價值這個辦法！因為大多長期保單，前幾年的現(xiàn)金價值都遠遠低于所交保費，這么做真的就是魚死網破的做法了！

最好的辦法還是友好協(xié)商后，一方補償另一方等額的現(xiàn)金價值，更改受益人讓保單繼續(xù)生效

最后多保魚強調一下：不管是贈予父母還是孩子的保險，如果選擇退保那么退回的現(xiàn)金價值都屬于共有財產，夫妻雙方都有權要求進行分割。

寫在最后的話

多保魚想說：沒有假離婚！所謂“假離婚”還面臨著法律、財產等多方面的多重風險。今天的文章也僅僅希望大家只是當做一個消遣來看，退一萬步講也希望你能對保險的功能有一定的了解，從而給你更好的保護！

多保魚今天文章內的觀點都是根據(jù)法律條文解讀并結合一些判例，實際上操作還要適當結合自身情況！