購買醫(yī)療保險(xiǎn)需要注意什么？

很多保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大市場的占有率，會推出一款高性價(jià)比的醫(yī)療險(xiǎn)。對于那些有選擇困難癥的人來說，挑選一款適合自己的醫(yī)療險(xiǎn)，特別難。小編現(xiàn)在就給大家說說，想要購買一款適合自己的醫(yī)療險(xiǎn)，需要注意哪些問題？趕緊搬好小板凳，上課啦！

一：保障責(zé)任

醫(yī)療險(xiǎn)通常分為門診責(zé)任和住院責(zé)任，市面上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，往往保障的是后者。

門診保障相對來說比較貴，特別是老年人和小孩，往往是門診看病的主力軍，所以保費(fèi)自然比以百萬醫(yī)療險(xiǎn)要高很多。

有一部分的醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司還會報(bào)銷自住院前7天和出院后30天的門急診醫(yī)藥費(fèi)用。住院前的開銷很容易理解，比如拍CT、專家問診等費(fèi)用；而出院后往往包括術(shù)后復(fù)查、康復(fù)確診等費(fèi)用。

二：免賠額

免賠額就是指免賠的額度，至于免賠額的多少，合同上也寫的很清楚，這筆費(fèi)用是需要自己支付的。免賠額越低，自己需要支付的費(fèi)用就越少。

普通住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的免賠額通常為0免賠、100元、200元、500元等等。

目前市場上非常火爆的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，免賠額通常是1萬左右。在醫(yī)保報(bào)銷了之后，自費(fèi)1萬，剩余的部分由保險(xiǎn)公司報(bào)銷。投保時(shí)需要問清楚報(bào)銷比例，大多數(shù)百萬醫(yī)療險(xiǎn)都是100%報(bào)銷。

有些針對老年人的醫(yī)療險(xiǎn)，免賠額會稍微高一些。

還有一種銷量高的小額醫(yī)療險(xiǎn)，保額1-2萬，0免賠額，這筆費(fèi)用剛好可以抵消了百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額度。簡單點(diǎn)說，就是購買了小額醫(yī)療險(xiǎn)，找保險(xiǎn)公司報(bào)銷的時(shí)候，不用自己出1萬的免賠額。

三：報(bào)銷比例 

報(bào)銷比例的話，當(dāng)然是越高越好了。

住院醫(yī)療保險(xiǎn)在投保的時(shí)候會問客戶是否有社保，有社保的保費(fèi)會比沒有社保的保費(fèi)便宜不少。很多產(chǎn)品會根據(jù)理賠的時(shí)候是否先經(jīng)過醫(yī)保報(bào)銷設(shè)置不同的報(bào)銷比例。

注意：這里所說的社保其實(shí)就是醫(yī)保，職工醫(yī)療保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)都可以算是社保。

以某款網(wǎng)紅的百萬醫(yī)療為例，投保的時(shí)候選擇有社保，如果理賠的時(shí)候先經(jīng)過了社保報(bào)銷，那規(guī)定的報(bào)銷比例就是100%；但如果沒有先經(jīng)過社保報(bào)銷，那么報(bào)銷比例就是60%，從100%到60%差距還是比較大的。

比如治療癌癥的黑科技：質(zhì)子重離子靶向治療，很多醫(yī)療險(xiǎn)就不是100%報(bào)銷。

重點(diǎn)：有些醫(yī)療險(xiǎn)還會區(qū)分癌癥和普通住院的報(bào)銷比例，投保的時(shí)候很多人不注意，等真正花錢的時(shí)候，才會明白這里面的坑。

四：等待期 

等待期的設(shè)立是保險(xiǎn)公司為了防止別有用心的人騙保或帶病投保。絕大多數(shù)的產(chǎn)品，在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不予賠償。

一般情況下，疾病住院等候期為30天，意外住院則無等候期。也有個(gè)別產(chǎn)品，疾病住院等候期為2-3個(gè)月。

五：就診的醫(yī)院

生病了去醫(yī)院住院治療，但并不是說隨隨便便去一家醫(yī)院就都能獲得報(bào)銷。

通常保單上都會對就診的醫(yī)院有規(guī)定，常見的說法是二級及以上公立醫(yī)院，二級及以上醫(yī)院和保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)院，二級及以上公立醫(yī)院和當(dāng)?shù)蒯t(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院。

看起來都差不多，但實(shí)際上能就診的醫(yī)院范圍是不一樣的，一不小心可能去錯(cuò)了醫(yī)院。

有一種穩(wěn)妥的辦法就是去醫(yī)院前先了解一下醫(yī)院級別。一般來說，當(dāng)?shù)氐哪衬呈校h）人民醫(yī)院、某某市（縣）中醫(yī)院基本都屬于二級及以上醫(yī)院，通常都是符合要求的。

絕大多數(shù)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，都要求在二甲及以上的公立醫(yī)院就診，對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院和高端醫(yī)院，是不保障的。

中端醫(yī)療險(xiǎn)，會把私立醫(yī)院和公立醫(yī)院的特需部納入保障范疇，但保費(fèi)相對來說會貴一些。

高端醫(yī)療險(xiǎn)會提供香港、日本、德國等發(fā)達(dá)國家的醫(yī)藥費(fèi)，最高級的會把北美地區(qū)也包含進(jìn)來。

說句題外話，如果發(fā)生意外事故，比如大出血，需要緊急救治的，是可以就近去鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)醫(yī)院治療的，但是病情穩(wěn)定后，需要轉(zhuǎn)移至保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院。

六：可報(bào)銷費(fèi)用的范圍   

可報(bào)銷費(fèi)用的范圍直接影響了最終的理賠金額。

總費(fèi)用=社保內(nèi)費(fèi)用+社保外費(fèi)用=社保內(nèi)費(fèi)用+自費(fèi)藥+除藥品外其他自費(fèi)項(xiàng)目

常見的三種可報(bào)銷費(fèi)用的范圍：

A、報(bào)銷社保內(nèi)費(fèi)用，那么社保外是不報(bào)的；

B、報(bào)銷社保內(nèi)費(fèi)用，拓展自費(fèi)藥，那么除藥品外其他自費(fèi)項(xiàng)目是不報(bào)銷的；

C、報(bào)銷社保內(nèi)和社保外費(fèi)用。

醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，各家公司的費(fèi)率差別也比較大，所以在挑選的時(shí)候綜合以上幾個(gè)因素進(jìn)行考慮。

七：增值服務(wù)

保險(xiǎn)條款的保障以外，增值服務(wù)也值得我們注意，關(guān)于增值服務(wù)，主要有三類。

1、直付/墊付功能

所謂直付，就是保險(xiǎn)公司跟醫(yī)院直接結(jié)算，無需我們掏錢。但是目前僅有中高端醫(yī)療險(xiǎn)，以及極少數(shù)保險(xiǎn)公司旗下自營的醫(yī)院，能夠做到直付，更多的往往是墊付。

所謂墊付，就是住院前，保險(xiǎn)公司會提前向醫(yī)院墊付預(yù)定金，我們自己再掏剩下的醫(yī)藥費(fèi)。等出院之后，拿著理賠單據(jù)問保險(xiǎn)公司報(bào)銷，保險(xiǎn)公司扣除最初墊付的押金之后，賠償剩余部分。

2、綠色就醫(yī)通道

你可以理解為，保險(xiǎn)公司是醫(yī)院的大客戶，享受不用排隊(duì)的優(yōu)先服務(wù)，類似于坐飛機(jī)時(shí)的頭等艙和商務(wù)艙。

并不是說每一款醫(yī)療保險(xiǎn)都帶有這個(gè)服務(wù)，特別是導(dǎo)醫(yī)會診和住院安排，在關(guān)鍵時(shí)刻起著挽救生命的作用。現(xiàn)在好的醫(yī)療資源相對緊缺，住院床位更是極其緊張，如果能有第一時(shí)間的安排治療，對于疾病會有很好的幫助。

3、緊急救援服務(wù)  

在境外的旅游保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司往往會與第三方救援機(jī)構(gòu)合作，提供包括直升機(jī)在內(nèi)的緊急救援服務(wù)。

然而，由于第三方機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量參差不齊，在選擇旅游保險(xiǎn)時(shí)，我們不僅要看保險(xiǎn)公司的資質(zhì)，還要考察救援機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平。

寫在最后：

關(guān)于投保醫(yī)療險(xiǎn)的注意事項(xiàng)，小編就先分享到這里啦！有什么疑問，歡迎大家來留言！