乙肝病毒攜帶者應(yīng)該如何正確投保？

7月28日，是世界衛(wèi)生組織確定的“世界肝炎日”，國(guó)家衛(wèi)健委公布今年“世界肝炎日”的主題是“積極預(yù)防，主動(dòng)檢測(cè)，規(guī)范治療，全面遏制肝炎危害”，旨在號(hào)召大家積極主動(dòng)接種疫苗，主動(dòng)體檢了解自身健康狀況，感染者接受規(guī)范的抗病毒治療，全面遏制病毒性肝炎對(duì)人類健康的威脅。

那么，關(guān)于乙肝病毒的攜帶者，面對(duì)線上投保和線下投保的如實(shí)告知，如何去購(gòu)買到醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種的？

多保魚(yú)分享一下關(guān)于乙肝攜帶者投保的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，往下看~

一、必要知識(shí)

1.1、乙肝患者與乙肝病毒攜帶者

乙肝感染者根據(jù)肝功能狀況，可以分為兩種類型——

乙肝病毒攜帶者：感染乙肝病毒，但肝功能是正常的，肝組織學(xué)檢查無(wú)病變或輕微病變。主要包括大三陽(yáng)、小三陽(yáng)、僅乙肝表面抗原陽(yáng)性這3種類型。

乙型肝炎患者：俗稱“乙肝病人”，感染乙肝病毒，并且肝功能異常，肝組織學(xué)檢查有肝炎病變。乙肝兩對(duì)半檢查可表現(xiàn)為大三陽(yáng)或小三陽(yáng)。

1.2、大三陽(yáng)、小三陽(yáng)的區(qū)別

大三陽(yáng)和小三陽(yáng)是“乙肝兩對(duì)半”其中兩種檢測(cè)結(jié)果的簡(jiǎn)稱，反映人體感染或攜帶乙肝病毒的狀況：

大三陽(yáng)：第1、3、5項(xiàng)呈陽(yáng)性（即乙肝表面抗原、乙肝e抗體、乙肝核心抗體呈陽(yáng)性），病毒復(fù)制處于活躍狀態(tài)

小三陽(yáng)：第1、4、5項(xiàng)呈陽(yáng)性（即乙肝表面抗原、乙肝e抗原、乙肝核心抗體呈陽(yáng)性），病毒的復(fù)制受到了抑制

這兩種是比較常見(jiàn)的情況；還有一種不太穩(wěn)定的情況是，第1、5項(xiàng)呈陽(yáng)性，俗稱“小二陽(yáng)（或稱HBsAg陽(yáng)性、澳抗陽(yáng)性）”，病毒復(fù)制并不活躍，但體內(nèi)也缺乏e抗體。

從核保醫(yī)學(xué)的角度講，由于大三陽(yáng)病毒復(fù)制處于活躍狀態(tài)，跟小三陽(yáng)相比，未來(lái)健康有更大的不確定性，因此大三陽(yáng)買保險(xiǎn)比小三陽(yáng)難一些。

注：本文乙肝醫(yī)學(xué)部分參考高志良《乙肝看名醫(yī)》（中山大學(xué)出版社）

二、投保指南

買保險(xiǎn)，首先要搞清楚保險(xiǎn)都有哪些類型，各自的作用是什么——壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。如圖：

有乙肝并不妨礙買上面說(shuō)的這些保險(xiǎn)。

可投保方式包括線下投保和線上投保兩種，以下是詳細(xì)投保指南

多保魚(yú)今天主要說(shuō)一下關(guān)于線上如何投保：

客戶在線通過(guò)網(wǎng)頁(yè)鏈接自助填寫(xiě)資料、自助完成投保過(guò)程——謂之“線上投保”。

線上投保最大的特點(diǎn)是，健康告知頁(yè)面是由保險(xiǎn)公司羅列出一系列健康事項(xiàng)，要求投保人回答“全部符合要求”還是“部分不符合要求”，符合就能買，不符合就不能買。

多保魚(yú)開(kāi)始劃重點(diǎn)了：

乙肝病毒攜帶者還是比較容易購(gòu)買保險(xiǎn)的，只要肝功能正常，沒(méi)有任何受損，在線上還有很多機(jī)會(huì)獲得承保。但是，乙型肝炎從病理上來(lái)講比乙肝病毒攜帶者要嚴(yán)重，很多保險(xiǎn)公司對(duì)其投保健康險(xiǎn)等都有限制。

以下根據(jù)乙肝兩對(duì)半的3種常見(jiàn)狀態(tài)（大三陽(yáng)、小三陽(yáng)、小二陽(yáng)）分別介紹可投保的產(chǎn)品及個(gè)人建議：

①大三陽(yáng)攜帶者

②小三陽(yáng)攜帶者

③小二陽(yáng)攜帶者（或稱HBsAg陽(yáng)性、澳抗陽(yáng)性）

這些產(chǎn)品，多保魚(yú)分為“可放心投保”和“投保須慎重”兩類。

什么產(chǎn)品可放心投保？

支持智能核保、且明確可承保的線上產(chǎn)品，是毫無(wú)爭(zhēng)議的，可以放心投保。智能核保實(shí)際是保險(xiǎn)公司針對(duì)某一個(gè)健康問(wèn)題，讓客戶在線回答后臺(tái)系統(tǒng)預(yù)先設(shè)置的問(wèn)題（回答“是”或“否”），以便于保險(xiǎn)公司判斷風(fēng)險(xiǎn)，決定是否接受投保。

3種保險(xiǎn)類型分別舉個(gè)例子：

①醫(yī)療險(xiǎn)智能核保（平安e生保）

進(jìn)入智能核保

>>>選擇健康異常項(xiàng)目

>>>系統(tǒng)給出核保結(jié)論（對(duì)乙肝除外承保）

②重疾險(xiǎn)智能核保（哆啦A保）

告知乙肝大三陽(yáng)，填寫(xiě)健康問(wèn)卷。若肝功能從未異常，不伴有其他問(wèn)題，網(wǎng)頁(yè)直接給出“可以投保”的結(jié)論。

③定期壽險(xiǎn)智能核保（華貴安居保）

乙肝小三陽(yáng)，若自發(fā)現(xiàn)以來(lái)肝功能一直正常，網(wǎng)頁(yè)直接給出“可以正常投保”的結(jié)論。

三、承保案例

乙肝客戶成功進(jìn)行線上投保和線下投保，以下舉幾個(gè)案例。

案例一

①客戶病情：

29歲男性，投保前1年曾因慢性乙型肝炎住院治療，出院后未再用藥、治療

乙肝兩對(duì)半顯示為大三陽(yáng)

AST、ALT正常，間接膽紅素偏高

腹部B超正常

病毒DNA定量陰性

甲胎蛋白正常

②核保結(jié)果：

壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)：合并加費(fèi)30%承保

住院醫(yī)療險(xiǎn)：對(duì)乙型肝炎及其并發(fā)癥作責(zé)任免除

案例二

①客戶病情：

30歲女性，11年前大學(xué)體檢發(fā)現(xiàn)是乙肝病毒攜帶者（大三陽(yáng)）

此后從未復(fù)查過(guò)，投保時(shí)各項(xiàng)健康指標(biāo)均未知

無(wú)不適，從未治療

公司安排體檢，發(fā)現(xiàn)乙肝兩對(duì)半1、2、4、5項(xiàng)陽(yáng)性（已不是大三陽(yáng)），輕微脂肪肝

②核保結(jié)果：

壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)：正常承保

住院醫(yī)療險(xiǎn)：對(duì)乙型肝炎除外承保

四、多保魚(yú)總結(jié)

乙肝人群承擔(dān)著比普通人更大的疾病風(fēng)險(xiǎn)，搭建保障體系更有迫切。購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，要注意這些方面：

1、同時(shí)多家申請(qǐng)核保，在通過(guò)核保的公司里面，選擇最優(yōu)產(chǎn)品。

2、帶病投保具有一定風(fēng)險(xiǎn)，如果健康告知中有所隱瞞，出險(xiǎn)時(shí)可能會(huì)產(chǎn)生拒賠的糾紛，投保時(shí)記得如實(shí)告知，有疑問(wèn)可以咨詢專業(yè)人士。

3、保險(xiǎn)公司不定期會(huì)對(duì)產(chǎn)品的健康告知作出調(diào)整，帶病投保目前能買到的保險(xiǎn)，不代表以后都能夠買到，現(xiàn)在買不到也不代表以后買不到。

最后，希望大家身體健康，對(duì)于乙肝人群來(lái)說(shuō)，定期體檢，比購(gòu)買保險(xiǎn)更有利于防范風(fēng)險(xiǎn)，體檢不可以偷懶喔！