弘康哆啦A保重疾險測評

重疾險一直是購買(mǎi)保險中最令人頭疼的險種，保魚(yú)君每天都會(huì )受到許多關(guān)于各種保險產(chǎn)品的詢(xún)問(wèn)。

今天我們來(lái)說(shuō)弘康人壽旗下的一款重疾險——哆啦A保，18到19年，市場(chǎng)的產(chǎn)品不斷更迭換代，它也一路隨著(zhù)升級，一起看看它好不好，值不值得買(mǎi)！

今天我們一起來(lái)看看哆啦A保好不好，值不值得我們買(mǎi)！本文分為以下幾塊：

• 哆啦A保的保障有什么？
• 有沒(méi)有比它更值得買(mǎi)的產(chǎn)品
• 保魚(yú)君總結

01 /

哆啦A保的保障有什么？

列張表，讓大家看下哆啦A保的最初版和升級版！

哆啦A保旗艦版是在哆啦A保的基礎上增加了癌癥、特疾和身故保障，接下來(lái)我們一款一款分析！

1.1 哆啦A保

• 重疾保障

哆啦A保保障的重疾有105種，分4組，能夠賠付3次，每次賠付基本保額，間隔期180天。

關(guān)于重疾種類(lèi)：基本上所有的重疾險不管重疾種類(lèi)多少，最主要的都是都是一樣的。

因為保監會(huì )規定了重疾險中必須要包含25種常見(jiàn)重疾，這25種重大疾病占了所有重疾險理賠的95%以上。所以基本可以不用擔心重疾保障不全的情況。

我們來(lái)重點(diǎn)說(shuō)下它的分組情況，因為分組情況關(guān)系到我們理賠！

很多人對疾病分組總是懵懵懂懂。其實(shí)疾病分組也就是說(shuō)：同一個(gè)組內，只能賠一種疾病，賠完其他的疾病就不能再賠了。第二次要得了其他組的疾病，才能再申請理賠。

評價(jià)一款多次賠付重疾險的分組好不好，主要看它是否將高發(fā)重疾分開(kāi)。

而哆啦A保的分組并不完美無(wú)缺，但也還算中規中矩。

A組主要重大疾病：惡性腫瘤（俗稱(chēng)癌癥）、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、慢性肝功能衰竭失代償期、I型糖尿病；

B組主要重大疾病：腦中風(fēng)后遺癥、良性腦腫瘤、腦炎或腦膜炎后遺癥、癱瘓、嚴重帕金森病、重癥肌無(wú)力；

C組主要重大疾病：急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)、嚴重冠心病；

D組主要重大疾病：終末期腎病（或稱(chēng)慢性腎功能衰竭尿毒癥期）、嚴重Ⅲ度燒傷。

間隔期相對于等待期：間隔期內出險是不理賠的，過(guò)了間隔期后再發(fā)生重疾，保險公司才會(huì )再次進(jìn)行賠付，所以間隔期越短越好！

• 輕癥保障

輕癥：還沒(méi)達到重疾賠付標準的一些疾病，即重大疾病前期較輕的疾病。

舉個(gè)栗子：不典型心肌梗塞、主動(dòng)脈內手術(shù)、原位癌等都是屬于輕癥

相比較重疾而言，輕癥更為常見(jiàn)和多發(fā)。

輕癥往往是重疾的早期階段，需要及早發(fā)現和治療的，才能防止其轉變?yōu)橹丶玻瑥倪@個(gè)層面來(lái)說(shuō)輕癥不是很小的病。而且發(fā)生輕癥時(shí)，對于普通家庭來(lái)說(shuō)可能會(huì )有些經(jīng)濟壓力。

我們衡量一款產(chǎn)品的輕癥保障是否完善，不是看它有多少種輕癥，而是要看有沒(méi)有包含8大高發(fā)輕癥。

哆啦A保保障的輕癥有55種，分4組，8大高發(fā)輕癥都包含在內，且均勻分布在每組中，能夠賠付2次，每次能賠付基本保額的30%，間隔期180天。

• 豁免保障

哆啦A保有被保人輕癥豁免，也就是說(shuō)如果被保人不幸得了輕癥，那么保險公司在賠付輕癥保險金的同時(shí)后續保費我們也不用再交了，保障還繼續。

豁免：免除后續保費，合同還繼續有效

1.2 哆啦A保旗艦版

旗艦版多了癌癥、特疾和身故保障，這幾個(gè)保障怎么樣，多花的錢(qián)值不值？接下來(lái)說(shuō)的要注意！

• 癌癥二次保障

首次確診惡性腫瘤以后，生存滿(mǎn)5年及以上，若仍處于惡性腫瘤狀態(tài)就可以再賠付一次基本保額。

癌癥二次其實(shí)已經(jīng)很常見(jiàn)了，但相較同類(lèi)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，哆啦A保的間隔期5年，有點(diǎn)長(cháng)了。

癌癥一般有5年生存率的說(shuō)法：一般癌癥的轉移和復發(fā)大多發(fā)生在根治術(shù)后三年之內，約占80%，少部分發(fā)生在根治后五年之內，約占10%。所以，各種腫瘤根治術(shù)后五年內不復發(fā)，再次復發(fā)的機會(huì )就很少了。

所以，哆啦A保雖然升級了癌癥二次賠付，但間隔期有點(diǎn)長(cháng)，如果間隔期能再短一點(diǎn)性?xún)r(jià)比會(huì )更高。

• 特疾二次賠付

首次患特疾，180天后首次患癌，賠基本保額；

首次患癌，180天后首次患特疾，賠基本保額；

這是哆啦A保旗艦版很重要的一個(gè)升級部分，也是保魚(yú)君前面賣(mài)的關(guān)子：

將與癌癥一組的“重大器官移植數或造血干細胞移植術(shù)”列入特疾，相當于把第一組重疾分成了兩部分——特定疾病和癌癥。

癌癥的理賠率占到了重疾理賠的60%，理賠的可能性非常大，如果將其他高發(fā)非癌重疾與癌癥分為一組，那么很大概率非癌重疾會(huì )不賠付，同樣如果先罹患的是同組的非癌重疾，那么癌癥也就失效了。

所以，如果附加特疾二次保障，就相當于癌癥單獨分組，額外賠付，極大地提高了理賠的可能性。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子：

小明第一次罹患癌癥，一年以后做了重大器官移植術(shù)：如果他沒(méi)有附加特疾二次，那么在癌癥賠付以后，重大器官就不再賠付了；如果附加了特疾二次，那么兩次都可以拿到基本保額的賠付。

所以，這兩項保障，是哆啦A保旗艦版升級后最大的賣(mài)點(diǎn)，如果要買(mǎi)的話(huà)，這兩項保障保魚(yú)君建議附加，就是稍微有點(diǎn)貴。

• 重疾醫療保障

報銷(xiāo)比例：不限社保，社保內100%，社保外70%，跟百萬(wàn)醫療險設定一致。

報銷(xiāo)條件：限105種重疾，免賠額為基本保額。

跟單獨的醫療險相比，它只針對自己保障范圍內的重大疾病的治療費用進(jìn)行報銷(xiāo)。

舉個(gè)栗子：假設小明購買(mǎi)了50萬(wàn)保額的哆啦A保，附加300萬(wàn)元的醫療險，最后治療費用為60萬(wàn)，那另外這10萬(wàn)元就可以由附加醫療險按比例進(jìn)行報銷(xiāo)。

02 /

有沒(méi)有比它更值得買(mǎi)的產(chǎn)品？

哆啦A保推出的時(shí)候，性?xún)r(jià)比就非常高：多次賠付的保障，價(jià)格卻直逼單次賠付的產(chǎn)品。

那升級以后的旗艦版還能不能保持這樣的優(yōu)勢呢？保魚(yú)君特地拿了一款單次保障的產(chǎn)品來(lái)跟它做個(gè)比較。

哆啦A保的旗艦版的保障內容上面已經(jīng)分析過(guò)了，基礎保障沒(méi)什么槽點(diǎn)，新增加的癌癥和特疾二次保障也非常實(shí)用。

而且投保人豁免也非常全面，很適合夫妻互保或者親子投保。

價(jià)格上，哆啦A保也沒(méi)有高出很多，依然直逼單次賠付的產(chǎn)品，所以沒(méi)什么好說(shuō)的，性?xún)r(jià)比很高。

03 /

保魚(yú)君總結

• 如果預算有限：

還是建議買(mǎi)單次賠付產(chǎn)品，不要太過(guò)追求癌癥二次保障、身故保障之類(lèi)的，選擇純重疾就好，保障也夠用了。

• 如果預算充足：

追求多次賠付，哆啦A保旗艦版確實(shí)是個(gè)不錯的選擇，尤其適合：

身體有小問(wèn)題或醫保卡外借人群：寬松的核保會(huì )帶給你驚喜；

有疾病家族史人群：癌癥和特疾保障會(huì )給你很多安全感；

追求身故保障人群：身故賠付基本保額，保障全面；