重疾險怎么買(mǎi)？記得避開(kāi)這5個(gè)坑！

在所有保險中，重疾險應該是最難買(mǎi)的一款保險。目前市面上的重疾險產(chǎn)品眾多，大家對于重疾險的需求也更甚于其他的保險，重疾險保費一般來(lái)說(shuō)也比其他險種的保費貴。大家在買(mǎi)重疾險產(chǎn)品時(shí)，總是要格外小心，因為一不小心，可能就掉入重疾險的“大坑”里面了。那有沒(méi)有什么防坑妙招呢？今天小編就來(lái)聊聊重疾險的一些陷阱，希望大家遇到了可以繞著(zhù)走。

常見(jiàn)陷阱 1 ：缺少高發(fā)輕癥

所有的重疾險產(chǎn)品都有保險行業(yè)規定的25種高發(fā)重疾險，無(wú)論你投保的重疾險病種有多少種，這25種重疾是必不可少的。而且這25種高發(fā)重疾實(shí)際上已經(jīng)可以覆蓋95%的重疾賠付，所以對于重疾的病種，大家不必過(guò)分的擔心。只要在選擇的時(shí)候再挑選一些自己認為合適的重疾病種即可。

大家要知道的是，保險行業(yè)對于重疾險中的輕癥病種卻沒(méi)有強制性的要求，每個(gè)保險公司也因此在輕癥病種上面存在差異。但是輕癥也是非常重要的，輕癥絕非我們認為的“小毛病”，輕癥不清，輕癥不是頭痛發(fā)燒，而常常是指重癥的早期狀態(tài)，比如癌癥的早期輕癥稱(chēng)之為原位癌，如果不及早發(fā)現及早接受治療，那么輕癥在時(shí)間的發(fā)酵下也會(huì )變成重疾。

各家保險公司對輕癥的定義和理賠條件都不統一。可能有的輕癥保險公司理賠，有的保險公司如果沒(méi)有包含這個(gè)輕癥，則無(wú)法進(jìn)行理賠。大家在投保重疾險的時(shí)候，除了要關(guān)注重疾病種，輕癥也必須要留意。目前有10種高發(fā)輕癥，但是在這十種高發(fā)輕癥里面，極早期惡性腫瘤、輕度腦中風(fēng)、不典型心梗（或介入術(shù)、微創(chuàng )搭橋術(shù)）又是最高發(fā)的。所以大家在選擇的時(shí)候，可以仔細留意一下。

常見(jiàn)陷阱 2 ：法定重疾有后門(mén)

前面我們提到了有25種高發(fā)重疾是所有的重疾險產(chǎn)品都會(huì )包含的，但是，在這25種重疾里面，其中有6種疾病的理賠年齡設定是保險公司設定的。像雙耳失聰、雙目失明、嚴重阿爾茨海默病、嚴重帕金森病、嚴重運動(dòng)神經(jīng)元病、語(yǔ)言能力喪失它們都需要在一定的年齡之前確診保險公司才會(huì )理賠。

如果過(guò)了保險公司設定的年齡，比如進(jìn)入這種疾病的高發(fā)年齡，保險公司也是不理賠的，所以我們在投保時(shí)對于這些理賠條件上面的細微差異也要多加留意。

常見(jiàn)陷阱 3：返還保險最劃算

很多人看到“返還”二字就走不動(dòng)道了，在很多人眼中，“返還”意味著(zhù)“免費”，可以白白享受到保險的保障，只要自己不出險，保險公司就會(huì )退換所有的保費。那么返還型的保險真的有這么好嗎？

其實(shí)，天下沒(méi)有免費的午餐。保險公司推出返還型的重疾險，本質(zhì)上是讓消費者交更多的保費，保險公司可以拿到更多的錢(qián)去做投資，等到幾十年之后，保險公司仔拿出一部分收益還給我們，但是這部分收益通常并不高。

明明可以5000塊購買(mǎi)的純消費型保險，因為你希望有返還，很可能保費直接翻倍變成1萬(wàn)元。對于家庭經(jīng)濟好的家庭當然無(wú)可厚非，買(mǎi)了1萬(wàn)元的返還型重疾險，他們估計還有錢(qián)可以投保醫療險、意外險、壽險。

但是對于經(jīng)濟條件有限的家庭，如果盲目選擇返還型重疾險，則會(huì )影響到之后的投保抉擇。你可能會(huì )因為購買(mǎi)了這份返還型的重疾險而沒(méi)有多余的資金去選購醫療險、意外險和壽險；或者沒(méi)有多余的錢(qián)給家庭中的其他成員投保保險。這樣就得不償失了。如果家庭經(jīng)濟條件有限，倒不如把保障做全面，而不要想著(zhù)返還，再說(shuō)幾十年以后能返多少錢(qián)，返還的錢(qián)還是否值錢(qián)，都是一個(gè)未知數。

常見(jiàn)陷阱 4 ：健康告知隨便填

在人身保險中，醫療險和重疾險的健康告知都是非常嚴格的，不管是刻意還是不小心填錯了健康告知，如果僥幸投保了，也會(huì )影響到后續的理賠。

我們在投保時(shí)提交的健康告知是必須要如實(shí)告知的的，如果投保人沒(méi)有履行如實(shí)告知的義務(wù)，保險公司不僅不理賠，而且這些年辛苦繳納的保費也許也會(huì )打水漂要不回來(lái)了。所以大家一定要對健康告知引起足夠的重視，切不可隨意亂填，不認真對待。

很多人心存僥幸，認為重疾險的健康告知不重要，只要熬過(guò)了等待期保險公司都能理賠。保險公司在理賠時(shí)都會(huì )進(jìn)行嚴格的審核和調查，一旦發(fā)現問(wèn)題則不會(huì )理賠，所以千萬(wàn)不要在投保時(shí)心存僥幸。

常見(jiàn)陷阱 5 ：大而全，所以貴

很多人想買(mǎi)重疾險，但是買(mǎi)回來(lái)的“重疾險”里面不僅有輕癥和重疾的保障，還有意外身故和意外傷殘的保障，以及老年長(cháng)期護理金和特別關(guān)愛(ài)金，甚至還有自然災害身故和傷殘……明明是買(mǎi)重疾險，里面卻是包羅萬(wàn)象，什么都有的“全家桶”。

關(guān)鍵是這份看似什么都保的保障卻并不能對抗所保障的風(fēng)險。通常情況下，如果一份保險既有重疾險的保障，還有醫療險和壽險以及意外險的保障，那么這些險種勢必會(huì )“瓜分”保額，也就是說(shuō)，很多保障都是公用保額的。如果重疾或者身故、全殘里面有一個(gè)進(jìn)行了理賠，那么這份保險也就隨之失效了，其他的保障也就不存在了。

這種捆綁了多種不同性質(zhì)的險種，通常保費貴還不透明，消費者無(wú)從比較。可能保險銷(xiāo)售會(huì )告訴你，保障這么多，貴有貴的道理，但是錢(qián)要花在刀刃上，如果保額一份保險所有的險種共享，那么肯定會(huì )影響到保額，如果所占的保額太低，那么不管是重疾險還是意外險杠桿率都會(huì )隨之降低，從而失去了保險以小博大的本質(zhì)作用。推薦閱讀：大病醫保怎么辦理，需要哪些材料？

如果把各個(gè)險種分開(kāi)購買(mǎi)，選擇單純的保障，范圍性?xún)r(jià)比更高，也可以用有限的資金撬動(dòng)最大的杠桿。所以，如果你想買(mǎi)的重疾險里面還摻雜了別的險種，那么就要引起注意了！

結語(yǔ)

重疾險的險種本身比較復雜，需要多花點(diǎn)時(shí)間去了解，才能挑選到合適自己的保險產(chǎn)品。選擇保險的路上坑不少，今天小編說(shuō)的這幾個(gè)大家記牢了，記得繞道走。覺(jué)得有用記得收藏點(diǎn)贊！