買(mǎi)重疾險要不要帶身故責任？

隨著(zhù)保險知識的普及以及人們對保險意識的提高，許多家庭開(kāi)始為自己和子女配置保險。在人身必備的保險中，重疾險已成為投保人的首選，當風(fēng)險來(lái)臨的時(shí)候，重疾險能為自己的未來(lái)提供保障。但是，有很多人可能不了解重疾險，市面上推出的很多重疾險都帶有了身故保障責任。購買(mǎi)重疾險，要不要帶身故保障呢？這個(gè)問(wèn)題一直爭論不休。

有人說(shuō)，重疾險一定要帶有身故保障責任。這樣，不管是疾病還是身故都可以得到賠償，而且是100%賠付。如果你不想選擇這種理賠方式的話(huà)，可以選擇退還保險的現金價(jià)值，雖然剛開(kāi)始收益的錢(qián)不多，但是，越晚退保得到的錢(qián)就越多。每個(gè)合同里都會(huì )附帶的有現金價(jià)值表，可以查看哪個(gè)時(shí)間段現金價(jià)值的收益最高，就可以在那個(gè)時(shí)間段退保。

也有人說(shuō)，重疾險最好不要帶有身故保障責任。為什么呢？ 因為除了保費特別昂貴之外，它還會(huì )占用購買(mǎi)重疾保額的預算，如果先理賠了重疾，身故的責任就會(huì )終止，這時(shí)候，身故責任多交的錢(qián)就算白白浪費了。

以上的兩種觀(guān)點(diǎn)似乎都很合理，那到底該聽(tīng)誰(shuí)的說(shuō)的呢？別急，相信看完今天的文章，你的心里會(huì )有答案。

一、不帶身故責任的重疾險具體指的是什么?

 簡(jiǎn)單的理解為，只保重疾、輕癥或中癥，不保身故，一般將此類(lèi)重疾險稱(chēng)為純重疾險。

二、帶有身故責任的重疾險指的是什么?

無(wú)論是得了合同中規定的重疾，還是其它原因造成的身故，都可以得到賠償。

從重疾產(chǎn)品身故責任來(lái)看分三種：

1、身故賠付保額，即保障多少錢(qián)就賠多少錢(qián)；

2、身故賠付保費，即交了多少錢(qián)就賠多少錢(qián)；

3、身故賠付現金價(jià)值，也稱(chēng)為純消費型重疾。現金價(jià)值簡(jiǎn)單的理解為退保可退還的錢(qián)。

應當注意的是，帶身故責任的重疾險≠純重疾險+壽險。

一般來(lái)說(shuō)，帶有身故責任的重疾險理賠是有要求的，只有達到這個(gè)要求之后才能理賠身故責任。要求就是在保障期間內沒(méi)發(fā)生重疾、輕癥或中癥理賠。

三、除了是否帶身故責任之外，兩者還有什么區別？

1、賠付范圍不同

不帶身故責任的重疾險，只能按合同規定的疾病賠付。

帶有身故責任的重疾險，無(wú)論是患重病還是身故，都可以賠付。這里所說(shuō)的身故和重疾，只能二選一。也就是說(shuō)賠了重疾，身故的保額就作廢了，要是賠了身故，重疾的保額也就沒(méi)有什么用了。

2、保費不同

就保費而言，帶身故責任終身重疾＞不帶身故責任的終身重疾＞帶身故責任的定期重疾＞不帶身故責任的定期重疾。而且，排的越前，保費越貴。

3、現金價(jià)值不同

對于定期重疾險來(lái)說(shuō)，它的現金價(jià)值隨著(zhù)交費年限的上升逐年增加，在到期日前幾年的時(shí)候到達最高點(diǎn)，然后加速減少，直至到期日現金價(jià)值為0。

這種趨勢對于帶身故和不帶身故責任的重疾險來(lái)說(shuō)都是適用的。

而對于保障終身型的來(lái)說(shuō)，帶有身故責任，現金價(jià)值每年都會(huì )增長(cháng)，就相當于這筆錢(qián)存了銀行定期一樣。

如果不帶有身故責任，現金價(jià)值的最高峰在75到85歲之間，然后就會(huì )慢慢下降，直到變?yōu)榱恪?/p>

從以上圖片中得知，在其他條件相同的前提下，帶身故責任的重疾險現金價(jià)值均大于不帶身故的重疾險的現金價(jià)值，這一點(diǎn)在終身重疾險中表現的更為明顯。

四、兩者各有什么優(yōu)劣？

1、不帶身故責任的重疾險

最明顯的是，不帶身故責任的重疾險保費低，在保險預算不多的情況下能夠充分利用杠桿，提高保額。但同時(shí)，由于不帶身故責任，在被保險人由于其他情況導致身故時(shí)無(wú)法得到賠付。

2、帶身故責任的重疾險

帶身故責任的重疾險保費高，杠桿相對較低，相同保險預算能夠得到的保額比較低。但同時(shí)它承擔“帶條件”的身故責任。之所以說(shuō)是“帶條件”的，是因為這個(gè)身故責任只有在沒(méi)有重疾理賠的前提下才有效。也正因為如此，帶身故責任的重疾險和不帶身故責任的重疾險的保費差額比較大。

小編這里有話(huà)說(shuō)，重疾險里附加的身故保障，用意外險或者定期壽險就足夠了，對于終身型的保障，它實(shí)際上已經(jīng)脫離了風(fēng)險保障的范圍，屬于財務(wù)管理的范疇，只適合財產(chǎn)很多的那群人考慮。像企業(yè)家，大富商，名下有資產(chǎn)需要繼承。普通人買(mǎi)定期壽險就可以了。

五、買(mǎi)重疾險需要帶身故責任嗎？

多一份保障責任，自然是好事，同時(shí)，費率相應的肯定要高。如果你購買(mǎi)帶有身故責任的保險，肯定比購買(mǎi)單一的重疾險或壽險保險要貴。畢竟，保障責任全面，意味著(zhù)，需要承擔的風(fēng)險更大。

重疾險，患了大病不用擔心治療費用；壽險，是保障我們家人的生活。兩者的結合是一種相對完善的保障。在保額選擇好了之后，理性選擇是否購買(mǎi)帶有身故的重疾險。配置重疾險的優(yōu)先級：帶身故責任終身重疾>不帶身故責任終身重疾>帶身故責任定期重疾>不帶身故責任定期重疾。

如果你認為保險費可以接受，那就選擇帶有身故的重疾險；如果投保的錢(qián)不多，帶有身故的重疾險就暫時(shí)不要考慮購買(mǎi)，投保一份純重疾險就行了。 

保險最最要的作用是保障我們的人身健康問(wèn)題，畢竟誰(shuí)也不知道風(fēng)險什么時(shí)候會(huì )降臨，當風(fēng)險來(lái)臨的時(shí)候保險能讓我們有所依靠，早點(diǎn)制定保障計劃，給自己和家人一個(gè)有保障的生活。今天的文章就分享到這里，喜歡就給小編點(diǎn)贊吧！