意外險拒賠案例：一女子罹患癌癥后溺水身亡 保險公司以自殺為由拒絕理賠！

買(mǎi)保險，最怕的就是買(mǎi)了保險不理賠。這不，今天小編分享一個(gè)由于保險公司懷疑投保人自殺而拒賠的案例，讓我們一起來(lái)看看。

真實(shí)案件

2018年3月，龍女士（化名）因身體不適去醫院做了檢查，也就是在同年3月的某天，她在當地的一家保險公司為自己買(mǎi)了一份意外險，保額20萬(wàn)，受益人是自己的一對兒女。

2018年8月，龍女士被確診罹患肺癌晚期，在醫院接受治療期間的某日上午，龍女士自行乘車(chē)去往江邊，而等到傍晚時(shí)分，人們找到的已經(jīng)是龍女士的遺體。經(jīng)過(guò)警方的一系列調查，最后認定龍女士排除他殺，屬于意外溺水身亡。

對于龍女士的意外，保險公司選擇了拒賠。為什么不賠付龍女士20萬(wàn)的保險金呢？根據保險公司的解釋?zhuān)J為龍女士意外溺水身亡的證據不足，有疑似自殺的嫌疑。并且龍女士投保的時(shí)間和她在醫院檢查的時(shí)間基本重合，有帶病投保的嫌疑。

龍女士的家人向法院提起了申訴，法院經(jīng)過(guò)審理，認為龍女士2018年3月去醫院檢查，確診的時(shí)間是2018年8月份，投保的時(shí)間也是2018年3月，投保時(shí)龍女士還沒(méi)有確診肺癌，所以并不能說(shuō)明她故意隱瞞病情帶病投保，保險公司給的理由屬于證據不足。

龍女士意外身故證據不足，死亡原因排除他殺，雖然龍女士身故當天獨自從醫院坐車(chē)去江邊，不符合自然死亡的特征，但是根據《保險法》的相關(guān)規定：保險公司以被保人自殺為由拒絕給付保險金的，由保險公司承擔舉證責任。因此證明龍女士自殺的舉證責任，應該在保險公司身上，但保險公司未作出有效舉證，應當承擔舉證不利的后果。最終法院判決，保險公司賠付意外保險金20萬(wàn)，給合同指定受益人。

案例分析

案例中的龍女士是自殺還是意外死亡？我們只能作出一種推斷，畢竟龍女士可能由于心情不好，去江邊散心不慎落水也有可能。

保險公司之所以懷疑龍女士，也和她購買(mǎi)意外險的時(shí)間有關(guān)。她購買(mǎi)意外險和做檢查的時(shí)間相差太近，這也不得不讓人引起懷疑。

從該起案件中我們可以得出兩個(gè)啟示：一是買(mǎi)保險要趁早，千萬(wàn)不要等身體出現問(wèn)題之后才想到買(mǎi)保險；二是保險要買(mǎi)全，案例中的龍女士只給自己買(mǎi)了意外險，如果她還給自己買(mǎi)了重疾險或者醫療險和壽險，理賠結果就會(huì )發(fā)生變化。下面我們根據以上兩個(gè)啟示來(lái)聊聊。

一、買(mǎi)保險為什么要趁早？

1、費 用

對于大多數保險產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，成年后的被保險人年紀越小，費用越少。

對于連續繳費恒定費率的保險來(lái)說(shuō)，哪怕只是相差幾天（是否過(guò)了法定生日），每年的費用也是有差距的。如果是連續繳費10年或者20年的合同，總費用查的就更多了。所以如果我們早投保的話(huà)，就可以鎖定一個(gè)費用較低的費率。

2、健 康 狀 態(tài)

對于大多數人來(lái)說(shuō)，年紀越小，身體狀態(tài)越好，就更可以順利承保。這樣就可以鎖定自己的身體狀態(tài)，避免自己因為身體狀態(tài)的原因導致無(wú)法買(mǎi)保險，畢竟不是所有人都可以買(mǎi)保險的呀。仔細想想，自己是不是覺(jué)得近一年的身體狀態(tài)大不如以前了呢？

3、保 障 時(shí) 間

對于很多保險產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，都是保障到約定的年齡。如果A同學(xué)想在25歲零1天的時(shí)候投保最后卻在25歲零360天的時(shí)候投保，都有哪些差異呢？每年交的費用其實(shí)是一樣的，但是保障的時(shí)間相差近一年，變相了省了一年的保費。

4、投 保 流 程

正常的投保流程為：投保→核保→承保→制作合同→簽收回執→猶豫期

而核保往往需要花費的時(shí)間較長(cháng)，身體狀態(tài)財務(wù)情況越復雜，需要的時(shí)間也就越久。所以如果自己沒(méi)完全想好的話(huà)，完全可以盡早投保，鎖定費率和身體狀態(tài)。至于說(shuō)自己再想想或者再研究研究的，別忘了后面還有猶豫期，猶豫期內是可以無(wú)條件全額退款的。

5、風(fēng) 險 無(wú) 法 預 知

黑天鵝事件：指的是那些非常難以預測但是卻又產(chǎn)生很大影響的事件。放到個(gè)人身上的話(huà)，那就是疾病，意外等風(fēng)險的發(fā)生，無(wú)法預測卻對我們的生活造成了巨大影響。

我們對于意外的發(fā)生和疾病的出現完全無(wú)法預知。任何出現風(fēng)險的人，事情發(fā)生的前一天也絕不會(huì )想到風(fēng)險發(fā)生在自己身上。人性就是這樣，我們厭惡風(fēng)險，不會(huì )相信較壞的結果發(fā)生在自己身上。但是我們延誤它，風(fēng)險就不會(huì )發(fā)生嗎？所以避免風(fēng)險造成的經(jīng)濟損失，最好的辦法就是盡早做好別的計劃。

二、只有一種保險保障夠嗎？

案例中的龍女士只給自己買(mǎi)了一份保額20萬(wàn)的意外險，這樣的保障夠嗎？試想一下如果她還買(mǎi)了其他保障類(lèi)型的保險，會(huì )有什么不一樣呢？

1、重疾險

重疾險是指保障特定重大疾病的保險，比如惡性腫瘤、急性心肌梗塞等疾病，當被保險人罹患重疾險規定的重及之后，保險公司會(huì )按照之前約定的保額賠付保險金。案例中的龍女士罹患的是癌癥晚期，如果完全符合重疾險的理賠規定，那么如果她投保了50萬(wàn)的重疾險，就可以在確診后立即獲得保險公司的賠付。

2、醫 療 險

醫療險通俗來(lái)說(shuō)就是報銷(xiāo)醫療費用的，只要是被保險人住院產(chǎn)生的醫療費用，合理且必要的的情況下，醫療險都可以報銷(xiāo)。假設龍女士當初給自己買(mǎi)了一份醫療險，那么她在醫院接受治療，就可以報銷(xiāo)醫療費用，自己承擔的部分就會(huì )少一些。

3、壽險

壽險是保障身故的保險，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，只要人身故了就能獲得賠付。假設龍女士給自己買(mǎi)了一份定期壽險，那么她意外死亡了，還可以獲得定期壽險的賠付。當然，如果買(mǎi)了壽險，兩年內自殺的，壽險也是不賠付的，再者，壽險也是有等待期的，等待期內身故壽險也是不賠付的。

結語(yǔ)

我們買(mǎi)保險既要注意保障的全面性也要考慮盡早購買(mǎi)保險。好了，今天的文章就分享到這里，希望看完能給你一些啟發(fā)。