意外險理賠案例：男子無(wú)證駕駛意外險遭拒賠！法院：保險公司沒(méi)有提示免責！

保險糾紛的案例寫(xiě)了很多，今天的保險理賠糾紛有點(diǎn)特別：男子買(mǎi)了一張保額80萬(wàn)的意外險卡單，之后無(wú)駕駛證駕駛遭遇拒賠，法院卻判保險公司理賠了！為什么呢？明明無(wú)駕駛證駕駛無(wú)語(yǔ)免責條款啊！如果你也有相同疑惑，就一起來(lái)看看今天的內容。

真實(shí)案例

2018年年底，韓某（化名）去當地的銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，被當時(shí)銀行的工作人員推銷(xiāo)了一張意外險的卡單，保額80萬(wàn)，這種意外險的卡單不是實(shí)名制的，需要先進(jìn)行上網(wǎng)激活，激活后才能生效。由于激活的操作步驟比較復雜，韓某便交給銀行的工作人員代為操作。

2019年的4月份，韓某駕駛一輛小汽車(chē)發(fā)生交通事故，經(jīng)過(guò)交通部門(mén)的認定，雙方都有責任，而韓某屬于無(wú)駕照駕駛。由于住院治療花費巨大，他向保險公司申請了理賠，保險公司以韓某駕駛車(chē)輛時(shí)無(wú)駕駛執照為由拒絕了韓某的理賠。

韓某不服氣，便將保險公司告上了法庭。在法庭上，韓某認為自己當初買(mǎi)意外險的時(shí)候，銷(xiāo)售人員并沒(méi)有讓自己簽名，所以自己的簽名的代簽字的，保險公司應該賠這筆錢(qián)。而法院認為，雖然銷(xiāo)售人員是帶簽名，但是由于韓某交納了保費，故對帶簽名的行為認可。

大家是不是以為到這韓某就敗訴了？然而并不是，由于韓某購買(mǎi)的是意外險的保險卡單，法院認為保險公司沒(méi)有盡到提示韓某免責條款的說(shuō)明義務(wù)。最終，法院支持韓某，由于保險公司沒(méi)有告知免責條款，而韓某對免責條款不知情為由，要求保險公司進(jìn)行理賠。

案例分析

韓某之所以能夠獲得理賠，究其原因是因為保險公司沒(méi)有對韓某盡到提示免責條款的說(shuō)明義務(wù)。很多投保人在簽訂保險合同時(shí)，都是直接簽保險合同的。對于保險合同的詳細內容和免責條款都不了解。

這種情況對于投保人來(lái)說(shuō)，不能很好地維護自己的權益，導致自己的權益受到損失。對于保險公司來(lái)說(shuō)，由于沒(méi)有履行免責條款的提示說(shuō)明義務(wù)，會(huì )導致免責條款不能產(chǎn)生效力，也就是說(shuō)，即使被保險人發(fā)生的保險事故屬于免責條款，然而，由于保險公司沒(méi)有履行好提示義務(wù)，導致免責條款功能失效。

保險公司應履行免責條款的提示說(shuō)明義務(wù)

保險合同具有非常強的專(zhuān)業(yè)性，保險條款的內容多而且部分內容晦澀難懂，保險條款的設定屬于格式性條款，對投保人、被保險人的利益產(chǎn)生較大影響，保險公司應當對減輕或免除自己賠償責任的條款盡到明確說(shuō)明與提示義務(wù)，否則，將承擔相應的保險賠償責任。

什么是免責條款

責任免除是法律規定或者保險合同約定的，保險人對某些特定的風(fēng)險造成的損傷、損失等不承擔保障責任。免除責任有兩個(gè)作用，其一是為了避免誤解。比如保險公司本來(lái)就不承擔責任但是可能會(huì )造成誤解的風(fēng)險責任，一般會(huì )在條款中特別說(shuō)明。其二是為了避免糾紛。最常見(jiàn)的就是猝死責任免除，常見(jiàn)于意外險。因為猝死乍看是意外，但實(shí)際上是由于當事人自身疾病導致的，如飲食作息不規律、劇烈運動(dòng)、心臟病等健康隱患，因而意外險并不保障猝死責任。推薦閱讀：不同險種間的免責條款有什么不同？

根據保險標的的不同，不同險種的責任免除也有所區別。

1、壽險

壽險的責任免除條款相對較少，因為對被保人的健康約束較小。壽險免責條款最少只有3條：

1、投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

2、保險人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強制措施；

3、被保險人自本合同成立或者合同效力恢復之日起二年內自殺，但自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。

新聞中常見(jiàn)的騙保案例，其實(shí)完全是當事人法律意識缺失、對保險合同免責條款的無(wú)知導致的悲劇。

2、重疾險

市面上的重疾險的免責條款基本雷同，總體來(lái)說(shuō)重疾險不賠償違法行為、自殘和自殺（2年內）、戰爭暴亂和遺傳性/先天性疾病。

另外，自殘、艾滋基本賠不了。戰爭等屬于不抗力，保險公司無(wú)法控制也無(wú)法提供保障。遺傳性和先天性疾病大家要格外注意，無(wú)論投保的時(shí)候是否知曉自己存在，發(fā)病以后都是得不到賠償的。這些重疾險免責條款很多都是行業(yè)共性，基本上各家差異不大。

3、醫療險

醫療險對人的健康狀況要求是最嚴格的，因而責任免除條款也比重疾險更多，也是為了控制醫療資源合理利用。

醫療險中比較普遍公用的免責條款如下：主觀(guān)因素與不可抗力：故意行為、違法犯罪、不可抗力不保，比如酒駕、戰爭等；不報銷(xiāo)的范圍：既往癥和非合同約定醫院范圍不保，比如私立醫院。

不報銷(xiāo)的項目：患精神疾病、艾滋病、整形美容、遺傳病、先天病、懷孕相關(guān)、牙科相關(guān)、康復性治療、性功能相關(guān)、高風(fēng)險運動(dòng)、職業(yè)運動(dòng)等，都是不能報銷(xiāo)的。

4、意外險

意外險的理賠條件需要同時(shí)滿(mǎn)足：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的，這四個(gè)條件缺一不可。也因而它的免責條款可以說(shuō)是最簡(jiǎn)單的，一般來(lái)說(shuō)都是健康方面的原因，最直白的說(shuō)法就是不保疾病，比如文章開(kāi)頭提到的猝死風(fēng)險。

結語(yǔ)

隨著(zhù)這種理賠糾紛的增多，相信保險公司不會(huì )再犯這類(lèi)的錯誤。保險業(yè)務(wù)員都會(huì )提醒客戶(hù)注意保險的免責條款。而作為投保人，本身也應該清楚保險的免責條款，知道什么可以保障，什么不能保障，做到心中有數，這樣也不會(huì )在需要理賠的時(shí)候弄得心力交瘁。如果覺(jué)得今天的文章對你有用，記得點(diǎn)贊分享哦！

文章版權歸多保魚(yú)網(wǎng)站所有！原文鏈接http://www.strhint.com/detail-114790.html，未經(jīng)原作者允許不得轉載本文內容，否則將視為侵權。