重疾險理賠案例：男子醫保卡外借，患病后理賠被拒！ 保險公司：有既往病史！

想必大家都知道身份證和銀行卡是非常重要的，除此以外， 還有一張非常重要的卡，那就是醫保卡。醫保卡與我們的生活息息相關(guān)，平時(shí)看病買(mǎi)藥都可以使用，能給我們省下不少錢(qián)。現實(shí)生活中會(huì )遇到這樣的情況，父母年紀大了，身體不好，經(jīng)常買(mǎi)藥醫保卡所剩的錢(qián)不多，而自己的醫保卡余額還挺多的，于是把醫保卡借給父母，想著(zhù)物盡其用。但很多人不知道的是，這看似簡(jiǎn)單的小事，實(shí)際上會(huì )給我們留下隱患。

今天我們就通過(guò)一個(gè)“外借過(guò)醫保卡，自己患癌卻遭拒賠”的真實(shí)案例，跟大家聊聊醫保卡外借的后果到底有多嚴重，外借后買(mǎi)保險該怎么辦？

真實(shí)案例

17年3月份的時(shí)候，黃先生給自己投保了一份50萬(wàn)元的大病保險。2018年10月，黃先生因身體不適去醫院檢查，結果出來(lái)后，醫生診斷為甲狀腺癌。后來(lái)，黃先生向保險公司提交了大病保險理賠申請。

不幸的是經(jīng)過(guò)調查，保險公司以隱瞞病史為由駁回了黃先生的索賠。對此黃先生感到不解，他說(shuō)自己之前沒(méi)有生病，哪里冒出來(lái)的隱瞞病史？

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案例分析

黃先生表明自己并沒(méi)有什么病史，保險公司又是怎么調查到自己有病史的呢？

原來(lái)，在辦理理賠時(shí)，保險公司查詢(xún)了黃先生的醫保卡，發(fā)現2012-2014年購買(mǎi)降壓藥的刷卡記錄較多。在投保時(shí)，黃先生沒(méi)有如實(shí)告訴自己自己有高血壓病史，所以拒絕賠付。

不過(guò)，黃先生說(shuō)，他在2012-2014年沒(méi)有購買(mǎi)任何降壓藥，也沒(méi)有高血壓。他以前剛把醫療保險卡借給父母，他記不清具體情況了。經(jīng)過(guò)多次協(xié)商保險公司依然做出了拒賠處理，還說(shuō)這個(gè)事情就算上訴到法院也是拒賠，黃先生的醫保卡不該外借。

對于這個(gè)案例，不少朋友會(huì )認為醫保卡是外借了，自己并沒(méi)有生病也沒(méi)有使用，為什么保險公司要拒賠？

但是，對于保險公司來(lái)說(shuō)，保險單上的信息和查到的病歷屬于同一個(gè)人，其購買(mǎi)的藥物也代表著(zhù)身體健康狀況，一旦出現異常，就說(shuō)投保時(shí)隱瞞了身體情況，因此有充分的理由拒賠！

從以上案例可以看出，醫保卡外借的后果相當嚴重。其實(shí)，“舉手之勞”這件小事就是自己給自己挖的一個(gè)坑。

醫保卡外借要是買(mǎi)一點(diǎn)感冒藥倒沒(méi)多大的影響，如果醫保卡外借后留下高血壓、高血脂、高血糖等較嚴重疾病的記錄，影響會(huì )很大。這些記錄都會(huì )記入自己的醫保賬戶(hù)，不僅買(mǎi)不到保險，即使買(mǎi)了，也可能被拒賠！

那如果現在意識到自己有醫保卡外借的情況，那以后投保怎么辦呢？

1、切忌盲目告知

如果出現過(guò)醫保卡借給他人掛號、就診、體檢或住院的情況，切忌盲目告知。

因為這種行為屬于“騙保”行為，違反了保險的最大誠信原則。一旦告知，保險公司大概率會(huì )給出拒保結果，因為保險公司會(huì )推斷——既然投保人可以騙取醫保，那么投保人未來(lái)騙取商業(yè)保險的概率肯定更高。

正確的做法應該是：

首先要梳理清楚，自己外借醫保卡的次數和使用的方式以及使用者的身體情況，這一步完成之后，可以去收集相關(guān)的門(mén)診病歷、住院記錄和檢查報告。知道自己外借的醫保卡別人是用來(lái)買(mǎi)藥還是掛號治療疾病？買(mǎi)了什么藥？治療了什么疾病，這些心里都要有數。

然后根據診斷報告中的異常內容、相關(guān)病癥，對照準備投保產(chǎn)品的健康告知，看看是否需要告知。如果將要投保的產(chǎn)品中沒(méi)有問(wèn)到這個(gè)疾病，就不用回答，問(wèn)到的地方要實(shí)話(huà)實(shí)話(huà)，詢(xún)問(wèn)完成后能直接投保就投保，不能投保的話(huà)，可以詳細詢(xún)問(wèn)一下是什么原因導致的，如果是因為醫保卡外借的話(huà)，可以把之前準備的資料提交給保險公司或自己拿到柜臺那里，證明自己的身體沒(méi)有問(wèn)題，讓保險人員確認，并作出相應的核保結論。

2、自證清白

準備自證材料需要有針對性，要根據自己病歷里面的診斷、檢查報告的結果、具體用藥，針對性的準備能證明自己目前身體很健康的相關(guān)材料。一般來(lái)說(shuō)，2年內的體檢報告都要準備好，以防不時(shí)之需。如果保險公司會(huì )派人一起去檢測機構做調查的話(huà)，這樣更好，身體要是沒(méi)問(wèn)題的話(huà)，這個(gè)調查對自己更有利，投保也會(huì )更快一些。

如果診斷記錄只是急性肺炎、支氣管炎等一些常見(jiàn)的疾病的話(huà)，會(huì )比較容易自證清白的，只需要提供近期的體檢報告就可以了。

如果診斷記錄有高血壓、糖尿病等慢性病，這就有些麻煩了，即使目前身體很健康，也很難投保成功，因為這個(gè)疾病是需要靠藥物來(lái)控制的，一旦停藥不知道會(huì )發(fā)生什么事情，保險公司會(huì )認為投保后風(fēng)險很大，有可能會(huì )做出延期投保的結論。

如果診斷記錄中有冠心病、腦梗這種嚴重疾病，保險公司從風(fēng)險控制的角度來(lái)說(shuō)，恐怕難以接受消費者自證清白的材料，保險公司只要在就診記錄上發(fā)現了這種疾病，通常會(huì )做出拒保的結論。

3、爭取投保機會(huì )

如果你把醫保卡外借出去，恰好對方的身體狀況不太好，有既往病史的情況，此時(shí)我們可以多咨詢(xún)幾家保險公司，如實(shí)告知并提供自證材料，積極努力爭取，說(shuō)不定會(huì )有核保成功的機會(huì )。

寫(xiě)在最后

通過(guò)以上分析，大家也應該發(fā)現，外借醫保卡確實(shí)不是一件小事，而且涉及到的問(wèn)題可能比你想象的還要復雜，所以大家在“舉手之勞”的同時(shí)，也要注意保護好自己。不要盲目將自己的醫保卡借給他人，否則可能無(wú)法獲得理賠或購買(mǎi)相關(guān)保險。如果您已經(jīng)外借，在購買(mǎi)保險之前，必須如實(shí)告知保險公司您的健康狀況和醫療卡外借的詳細情況，不能有一點(diǎn)隱瞞，保險公司會(huì )根據實(shí)際情況來(lái)判斷此階段是否能夠投保。

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