購買(mǎi)了分紅險就一定能拿到分紅嗎？投保前有什么需要注意的？

?說(shuō)到保險，很多朋友都知道保險產(chǎn)品有意外、重疾、醫療、壽險和車(chē)險等等，卻很有少有人提起分紅險，分紅型保險是什么，有什么作用，今天小編借助一個(gè)分紅險理賠案例，讓大家好好認識一下分紅險。

一、案例詳情

60歲的孫大爺去銀行存錢(qián)時(shí)，經(jīng)不住在銀行駐守的保險業(yè)務(wù)員推銷(xiāo)，將原本想要存款的22萬(wàn)元用來(lái)投保了某保險公司的年金險產(chǎn)品。過(guò)了2天，銷(xiāo)售人員打電話(huà)聯(lián)系到老人說(shuō)現在有一款分紅型壽險比之前在銀行買(mǎi)的那款保險分紅還要高一些，每年能拿不少分紅，說(shuō)的讓人很心動(dòng)，在業(yè)務(wù)員的誘惑之下，孫大爺退保了此前購買(mǎi)的產(chǎn)品，拿著(zhù)退保的錢(qián)購買(mǎi)了業(yè)務(wù)員所說(shuō)的分紅險。

為了每年可以多拿一點(diǎn)分紅，孫大爺在先前22萬(wàn)元的基礎上又多拿出來(lái)了10萬(wàn)，總共投保了32萬(wàn)元。就這樣過(guò)了10來(lái)天，孫大爺收到了保險公司寄過(guò)來(lái)的合同，一看就傻眼了，保險條款上寫(xiě)的竟然是：三年返還一次，每年返還5%，60年返回全部本金。孫大爺在心里計算著(zhù)，想要拿回之前投保的本金要等60年那么久，那時(shí)候說(shuō)不定自己早就不在人世了。孫大爺越想越不對勁，于是趕緊聯(lián)系了之前推銷(xiāo)保險的人員表示要退保，希望能拿回本金。然而業(yè)務(wù)員卻對他說(shuō)，10天的猶豫期已經(jīng)過(guò)去了，現在想要退保等于違約，只能退還本金的85%。無(wú)奈之下，孫大爺選擇接受現實(shí)，在承受了4.8萬(wàn)元的損失后，拿回了剩下的27.2萬(wàn)元本金。

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二、案例分析

32萬(wàn)元才過(guò)了10天竟然損失了4.8萬(wàn)元，這個(gè) 保險也太坑了吧？在今天的案例中，孫大爺吃虧就虧在對保險產(chǎn)品的類(lèi)型不太了解，分紅型保險一般都是要等到產(chǎn)品責任到期后才能拿回本金，不是你想什么時(shí)候退保都可以拿回本金的。并不是說(shuō)分紅型保險不好，而是每一款保險在設計的時(shí)候針對的都是某一部分人的需求。這款保險對于某些人來(lái)講可以是非常好的資產(chǎn)保值工具，但對于有的人來(lái)說(shuō)，就是一個(gè)大坑，比如案例中的孫大爺，買(mǎi)這款保險就不合適，不賺錢(qián)吧還有可能會(huì )虧錢(qián)。總的來(lái)說(shuō)，分紅型保險在市場(chǎng)上還是挺受歡迎的一款保險，有的人一聽(tīng)到保險可以分紅，就兩眼放光，以為可以賺到保險公司的錢(qián)，事實(shí)上并不是這樣的，分紅型保險聽(tīng)起來(lái)簡(jiǎn)單其實(shí)一點(diǎn)都不簡(jiǎn)單。

分紅險一般分為投資型分紅險和保障型分紅險，投資型分紅險的保障功能較弱，大部分產(chǎn)品只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加健康險或重大疾病保障；保障型分紅險則與傳統保險產(chǎn)品功能一致，側重為投保人提供保險保障，分紅只是附帶功能，普遍可作為主險附加健康險、意外險和重疾險，讓被保險人的保障更加全面。

三、購買(mǎi)了分紅型保險就一定能拿到分紅嗎？

購買(mǎi)分紅險的消費者往往認為自己一定能拿到分紅，但事實(shí)并非如此，分紅保險是指保險公司在為被保險人提供保障的同時(shí)，根據公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，向客戶(hù)分配一定比例的紅利。而分紅險的紅利主要來(lái)源于死差、費差和投資帶來(lái)的利差且投資收益不確定。每年到了分紅的時(shí)候，保險公司會(huì )按照事先的約定嗎，將分紅險賬戶(hù)中一小部分的余額分配給客戶(hù)，如果賬戶(hù)中沒(méi)有盈余，那就沒(méi)有紅利可分。有的消費者可能要說(shuō)，自己觀(guān)察了一段時(shí)間，分紅險確實(shí)要比銀行存款預期年化利率要高一點(diǎn)。事實(shí)上分紅險只適合部分人群，一方面，分紅險的投資預期年化收益不確定，若保險公司經(jīng)營(yíng)狀況不好，投資預期年化收益率會(huì )低于一年期銀行存款預期年化利率；另一方面，分紅險變現能力較差，短期內支出較大的家庭應謹慎購買(mǎi)分紅保險。如果中途退保，保險公司只能根據保單的現金價(jià)值來(lái)退保，可能連本金都拿不回來(lái)。

四、購買(mǎi)分紅型保險有什么需要注意的？

1、根據自身情況來(lái)選擇

購買(mǎi)分紅保險要根據自身情況來(lái)選擇，以保障為主的消費者，適合選擇保險期較長(cháng)、保障功能較強的保障型分紅產(chǎn)品；那些收入穩定、短期內沒(méi)有大額開(kāi)支計劃的保險消費者，可以考慮購買(mǎi)投資型分紅險。簽訂保險合同時(shí)，要仔細閱讀保險責任、繳費方式、保險賠償額度、給付方式、責任免除等重要條款，如果您有任何不清楚的問(wèn)題，要及時(shí)找到保險公司工作人員尋求幫助，以免日后發(fā)生理賠糾紛。

2、了解合同的猶豫期

消費者應了解保險合同的猶豫期，并有效利用猶豫期的規定。對于期限為一年或一年以上的人壽保險產(chǎn)品，會(huì )有一段時(shí)間讓你考慮這款保險是否真的真的值得購買(mǎi)。猶豫期一般為申請人簽署保單后10天左右。在猶豫期間，被保險人有權要求終止保險合同，保險公司將退還扣除工本費后的全部保費。

3、不要輕易退保

有些朋友在代理人的忽悠下頭腦一熱買(mǎi)了分紅型保險，過(guò)了一段時(shí)間后對保險不滿(mǎn)意或者發(fā)現了保險隱藏的缺點(diǎn)，想要退保，結果損失了一筆錢(qián)。分紅型保險保障的時(shí)間越長(cháng)，保險的價(jià)值才越高，短期內很難看到分紅的效果，也很難看出來(lái)保險公司的經(jīng)營(yíng)水平和資金運作能力。消費者如果購買(mǎi)了這款保險短期內不要輕易退保，不然退保的損失只能由自己承擔，就像案例中的孫大爺，買(mǎi)了保險才過(guò)10天就申請退保，結果了損失了4.8萬(wàn)元。

寫(xiě)在最后

大家買(mǎi)保險前一定要考慮好自己的需求以及經(jīng)濟能力，在明確了自身的需求之后，再去針對性的配置保險產(chǎn)品，不要聽(tīng)別人說(shuō)分紅型保險好，頭腦一熱就購買(mǎi)了，尤其是家中的老人在購買(mǎi)任何保險之前一定要多給家人打電話(huà)，多聽(tīng)聽(tīng)家人的建議，凡事三思而后行。