百年康倍保重疾險好不好？值不值得買(mǎi)？

百年人壽推出“百年康倍保重大疾病保險”，一款對疾病保障有多倍保障的終身重疾險，據說(shuō)性?xún)r(jià)比超高，是重疾險市場(chǎng)上的佼佼者。今天保魚(yú)君來(lái)給大家深入解析下康倍保。

先來(lái)總結下它的特點(diǎn)，讓大家更加直觀(guān)的了解

• 有中癥保障
• 輕癥不分組，能多次賠付，賠付無(wú)間隔期
• 有身故保障

本文分為以下幾塊

• 康倍保深入分析
• 附加醫療險有什么
• 有沒(méi)有比它更好的產(chǎn)品
• 保魚(yú)君總結

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康倍保深入分析

列張表，來(lái)看下康倍保的基礎保障，然后再深入分析

1.1 重疾保障

康倍保的保障的重疾種類(lèi)有100種，分為4組，能夠賠付3次，每次賠付間隔180天，每次賠付重大疾病保險金額如下：

重疾分組：一組的其中一種疾病理賠了，那么該組的其他疾病全都失效了，第二次要得了其他組的疾病，才能再申請理賠。

對于我們來(lái)說(shuō)，最好的分組方式，就是把高發(fā)的重疾分散在盡量多的組內。這樣保障能力更強。

如果很多種高發(fā)重疾在同一組，這和單次賠付的差別就很小了。康倍保把惡性腫瘤和其大高發(fā)重疾放在同一組，設計的不是很好。

3次賠付看起來(lái)很不錯，而且賠付的保險金也是越來(lái)越高，但重疾對我們身體的傷害巨大呀，對于中老年人來(lái)說(shuō)，撐過(guò)三次重疾是比較困難的。

1.2 輕癥保障

輕癥：重疾的早期和輕度情況，沒(méi)達到重疾賠付標準的一些疾病。

舉個(gè)栗子：不典型心肌梗塞、主動(dòng)脈內手術(shù)、原位癌等都是屬于輕癥。

相比較重疾而言，輕癥更為常見(jiàn)和多發(fā)。而且發(fā)生輕癥時(shí)，對于普通家庭來(lái)說(shuō)可能會(huì )有些經(jīng)濟壓力。如果經(jīng)濟允許的話(huà)，保魚(yú)君還是建議大家購買(mǎi)含輕癥的保險產(chǎn)品。

康倍保保障的輕癥種類(lèi)有35種，能夠賠付3次，每次賠付沒(méi)有時(shí)間間隔，賠付比例看下表。

3次賠付完后，輕癥保險責任終止了，但重疾，中癥身故的保險責任還在。

大多數重疾險都不包含中癥，中癥作為是康倍保比較突出的一個(gè)點(diǎn)，算的上優(yōu)秀的設計嗎？保魚(yú)君來(lái)具體分析下中癥在重疾險中的地位！

1.3 中癥保障

輕癥、中癥和重疾之間的賠付比例的關(guān)系是，輕癥＜中癥＜ 重疾。

中癥相對于輕癥而言，更為嚴重，離重疾的程度還差那么一點(diǎn)。所以賠付比例比輕癥更高，卻又沒(méi)有達到重疾賠付的標準。

康倍保保障的中癥種類(lèi)有20種，賠付一次，按照基本保額的50%給付中癥保險金，中癥保險責任終止，其他疾病保障責任還在。

中癥的設計是康倍保比較優(yōu)秀的一個(gè)設計，對我們來(lái)說(shuō)保障更加全面和完善。

1.4 身故保障

在合同有效期間內，因疾病、意外或者是自然身故或全殘，保險公司會(huì )給付身故保險金。

身故保障還包括全殘保障，身故和全殘只賠付其中一項。

身故或全殘保障分為兩種情況：18周歲前和18周歲后，身故或全殘只賠付一次。

• 18周歲前身故，按照已交保費的3倍給付身故保險金
• 18周歲后身故，按照基本保額的給付身故保險金。

1.5 豁免保障

如果被保人患了合同約定里的重疾，輕癥、中癥其中一種，那么后續保費就不用再交了，合同繼續有效。

投保人豁免是可以選擇性購買(mǎi)的，投保人（交錢(qián)的那個(gè)人）如果不幸身故、全殘、或者得了合同約定里的重疾、中癥、輕癥，那么后續保費不用交了。

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附加醫療險有什么

康倍保能夠附加醫療保險，它是可選擇性購買(mǎi)。可購買(mǎi)的保額有100和200萬(wàn)，下表中，保魚(yú)君按200萬(wàn)的保額做的試算，然后詳細分析。

2.1 續保

合同生效后，每5年為保證續保期間，保證續保期間，只要交保費就給你續保，不會(huì )因為你健康狀況，職業(yè)變更而拒絕續保。

但5年過(guò)后想要續保，保險公司就會(huì )對被保人進(jìn)行審核了。

2.2 免賠額

免賠額就是患病住院而保險公司無(wú)需賠償的部分。康倍保的免配額是1萬(wàn)。

這是保險公司為了控制成本，減少管理的方法，大部分產(chǎn)品都會(huì )有，少部分沒(méi)有的也會(huì )相應的提高價(jià)格。

2.3 年度報銷(xiāo)天數

無(wú)社保人群科報銷(xiāo)60%，有社保可報銷(xiāo)100%。

單年最高報銷(xiāo)天數365天，住院前7天和出院后7天所用的醫療費用都可以報銷(xiāo)，合同到期可再報銷(xiāo)30天。

2.4 其他

康倍保能附加質(zhì)子重離子治療。

質(zhì)子和重離子技術(shù)是惡性腫瘤放射治療中的一種，是國際公認的放療尖端技術(shù)，比普通放療效果更好。

其治療的好處是：治療時(shí)間短，對健康組織傷害小，副作用低，腫瘤局部控制率也較高。

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有沒(méi)有比它更好的產(chǎn)品

3.1 康倍保

有身故保障，輕癥和重疾能夠多次賠付。重疾分組，能夠3次賠付，每次賠付的保額都能更高，但賠付有間隔期，輕癥不分組，賠3次賠付無(wú)間隔期，能夠附加200萬(wàn)的醫療險，有投保人和被保人豁免，保障方面還不錯，就是保費比較貴。

3.2 哆啦A保

輕癥分組，賠2次，每次賠付保額的30%，重疾分組賠4次，每次賠付有間隔期180天，能附加300萬(wàn)醫療險，有輕癥重疾豁免，有身故保障。

康倍保相對于哆啦A保來(lái)說(shuō)：重疾和輕癥保障都不錯，康倍保多加了中癥和投保人豁免，保費每年比哆啦A保貴2536元 ，而且附加的醫療險保額還沒(méi)哆啦A保的高。

3.3 康惠保

一款純重疾險，保障的重疾種類(lèi)多，含輕癥保障，但輕癥只賠付一次，沒(méi)有身故保障，沒(méi)有投保人豁免。

康惠保輕癥疾病和重大疾病保障上沒(méi)有明顯缺點(diǎn)，在滿(mǎn)足基本保障需求的同時(shí)，保費價(jià)格壓至最低，所以性?xún)r(jià)比非常高，輕度高血壓人群也可以購買(mǎi)。

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保魚(yú)君總結

除非特別看好中癥，不然保魚(yú)君還是不推薦購買(mǎi)康倍保。

如果保魚(yú)君經(jīng)濟允許且想要追求更完善的保障，可以選擇哆啦A保。

如果經(jīng)費預算有限的話(huà)可以選擇康惠保。

康惠保這款產(chǎn)品用三分之一的價(jià)格獲得同樣保額，既可以獲得保障，又不用付出太多的預算成本，因此對于大部分普通家庭來(lái)說(shuō)，這種產(chǎn)品反而是更好的選擇。

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