面對老齡化危機？長(cháng)期護理險如何讓你體面養老？

莫道桑榆晚，為霞尚滿(mǎn)天。當中國步入老齡社會(huì )，如何在失能、失智、失命之前，理智地做好準備，勇敢地接受生命恩賜的一切艱難，保有尊嚴，順其自然地老去？

國家統計局的相關(guān)數據顯示，截至2018年我國65歲以上人口已達16658萬(wàn)人，占總人口的11.9%，老齡化速度之快、規模之大，世界前所未有。老齡化加劇還帶來(lái)了失能人員數量的不斷增加。“一人失能、全家失衡”已經(jīng)成了不少家庭面臨的現實(shí)問(wèn)題。

長(cháng)期護理險主要是為被保險人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時(shí)，側重于提供護理保障和經(jīng)濟補償的保險產(chǎn)品。

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社保護理險

2016年6月，人力資源和社會(huì )保障部發(fā)布《人力資源社會(huì )保障部辦公廳關(guān)于開(kāi)展長(cháng)期護理保險制度試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》，上海、成都、長(cháng)春等15個(gè)城市入圍長(cháng)護險第一批國家試點(diǎn)。基本框架是從參保范圍、資金籌集、保障范圍、支付標準以及經(jīng)辦管理等幾個(gè)方面進(jìn)行了約束。

2019年2月12日，醫保局發(fā)文進(jìn)行6個(gè)城市“互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)”試點(diǎn)，就像滴滴打車(chē)一樣進(jìn)行護理服務(wù)。這對商業(yè)保險公司，特別是產(chǎn)險公司產(chǎn)生新的商機——護理人員責任險。護理人服務(wù)全程進(jìn)行監控，可回溯，避免法律糾紛，護理責任險是必不可少的。

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國內商業(yè)護理險

目前中國的典型長(cháng)期護理險，主要包括以下幾項責任：

2.1 長(cháng)期護理保險金

被保險人在等待期后，經(jīng)保險公司指定的鑒定機構或專(zhuān)科醫生鑒定確認符合保險合同約定的長(cháng)期護理狀態(tài)，且持續至觀(guān)察期結束仍符合此標準，并通過(guò)當前任何醫學(xué)知識和技術(shù)鑒定為不可逆和不可康復的，保險公司將按投保人選擇的接受長(cháng)期護理的方式承擔相應的長(cháng)期護理保險金責任。

2.2 長(cháng)期護理豁免保費

被保險人在等待期后，經(jīng)保險公司指定的鑒定機構或專(zhuān)科醫生鑒定確認符合保險合同約定的長(cháng)期護理狀態(tài)，且持續至觀(guān)察期結束仍符合此標準，保險公司將豁免后續各期保險費，被豁免的保險費視為已交納。

2.3 疾病身故保險金

被保險人在等待期后，因疾病導致身故，則保險公司按照投保人已交納的保險費給付疾病身故保險金，保險合同終止。

國內長(cháng)期護理保險的最新發(fā)展集中在三個(gè)亮點(diǎn)：直接綁定服務(wù)，提供護理機構網(wǎng)絡(luò )，服務(wù)模式。

第一，直接的綁定服務(wù)。現在通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)方式”提供給客戶(hù)享受這樣的服務(wù)。前段時(shí)間一家區域性保險公司在上海高調發(fā)布了這樣的產(chǎn)品。

第二，提供護理機構網(wǎng)絡(luò )。

第三，服務(wù)模式上提供居家護理配套。這是中國護理險新的發(fā)展方向。

給付條件標準

1.日常活動(dòng)能力失敗。包括：起床和睡覺(jué)，或起居活動(dòng)、穿衣和脫衣等。

2.醫學(xué)上的必要性與住院治療。保險公司要求被保險人住進(jìn)護理院時(shí)與住進(jìn)醫院一樣，要有醫學(xué)上的必要性

3.認知能力障礙。通常，如果被保險人被診斷為在某方面有認知能力障礙，就認為需要長(cháng)期護理。

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總結

在長(cháng)期護理保險市場(chǎng)中，目前商業(yè)保險機構主要承擔“經(jīng)辦社會(huì )長(cháng)期護理保險”和“開(kāi)發(fā)并銷(xiāo)售商業(yè)長(cháng)期護理險”兩大角色。

根據研究報告，太平洋壽險、中國人壽、泰康人壽等10家商業(yè)保險公司參與了長(cháng)期護理保險經(jīng)辦。通過(guò)政府購買(mǎi)的方式，參與政策性長(cháng)期護理保險試點(diǎn)，通過(guò)護理保險經(jīng)辦，提供政策咨詢(xún)、資質(zhì)認定核查、費用審核（初審）、資金結算撥付等服務(wù)。

不過(guò)，綜合業(yè)內人士的觀(guān)點(diǎn)，目前商業(yè)長(cháng)護險的發(fā)展存在幾大痛點(diǎn)：缺乏精算數據導致產(chǎn)品形態(tài)單一、定價(jià)過(guò)高；護理依賴(lài)等級和服務(wù)內容等標準體系尚未建立，體系不完善、缺乏行業(yè)統一標準；政府支持發(fā)展的政策不足，缺乏關(guān)于長(cháng)期護理保險的法律制度體系和稅收支持政策；缺乏費用管控手段，存在較強的逆選擇風(fēng)險以及護理市場(chǎng)專(zhuān)業(yè)人士的缺口巨大等問(wèn)題。

對此，業(yè)內人士建議從制度層面，建立一定的調費機制來(lái)為保險公司止損；在行業(yè)基礎設施方面，建立統一的長(cháng)期護理等級標準，區別于各地醫保需考慮收支平衡下的長(cháng)期護理標準，以支持保險機構的長(cháng)期護理產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，同時(shí)建立長(cháng)期護理的發(fā)生率數據庫，并在行業(yè)內建立共享機制；在政策支持上，對單位和個(gè)人購買(mǎi)商業(yè)補充的長(cháng)期護理保險給予稅收優(yōu)惠；在專(zhuān)業(yè)護理人才建設上，依托高等護理院校高等職業(yè)教育以及專(zhuān)業(yè)護理機構，通過(guò)定向培養、聯(lián)合培養，加快長(cháng)期護理保險人才的培養。

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