同樣是重疾險，便宜就沒(méi)好貨？

近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展生猛，各家保險公司都在“神仙打架”。

在激烈的競爭下，不管線(xiàn)上還是線(xiàn)下的保險產(chǎn)品，保障內容都逐漸同質(zhì)化，但價(jià)格卻有互有高低。

而且，每次當我推薦一些高性?xún)r(jià)比產(chǎn)品時(shí)，由于價(jià)格實(shí)在太便宜了，有朋友就會(huì )擔心是不是條款有貓膩。

保持一個(gè)懷疑的態(tài)度是好事，那今天多保魚(yú)就給大家扒一扒，在保障差不多的情況下，為什么不同的保險公司價(jià)格不同，有些還相差挺多。

純保費對保險定價(jià)影響較小

以重疾險為例，我們交的保費主要包括兩個(gè)部分：純保費和附加保費。

我們先來(lái)談?wù)劶儽ＹM：

1.1 風(fēng)險保費

保障型保險的基礎構成部分，用來(lái)支付理賠款。

這個(gè)部分的保費定價(jià)，產(chǎn)品之間差距并不大，因為他是保險公司根據精算模型（基于同一套重疾發(fā)生率，生命表等數據）來(lái)確定的。

舉個(gè)栗子，一個(gè)人一輩子得大病的幾率是難以預知的，但是100萬(wàn)個(gè)人中得大病的人數，是可以通過(guò)經(jīng)驗、模型演算出來(lái)的。

1.2 儲蓄保費

通常出現在返還型保險、兩全險、分紅險等產(chǎn)品中，保險公司將這部分保費拿去投資，在約定的時(shí)間之后，再返還約定的金額給我們。

也就是說(shuō)，最終返還到我們手里的錢(qián)，就來(lái)自于多交的這部分保費，所產(chǎn)生的投資收益。這也就解釋了，為什么返還型、兩全型保險要比純消費型保險貴。

不同保險公司的投資策略不同，所以咱交的保費，及最終返還的金額都會(huì )有差別，但不會(huì )很大。

附加保費對保險定價(jià)影響蠻大

接著(zhù)，咱再來(lái)看看附加保費：

2.1 渠道費用

除了通過(guò)傳統的保險代理人、電話(huà)銷(xiāo)售之外，我們還能從銀行、互聯(lián)網(wǎng)、保險中介平臺等渠道購買(mǎi)保險，這些渠道都是要支付傭金的，價(jià)格不一。

以保險代理人銷(xiāo)售模式為例，為了把產(chǎn)品賣(mài)出去，保險公司給到他們的傭金比例是相當高的，這部分費用最終也是由我們消費者來(lái)買(mǎi)單。

事實(shí)上，截止2019年，國內的保險代理人數量已經(jīng)超過(guò)800萬(wàn)。

而依托互聯(lián)網(wǎng)平臺銷(xiāo)售的線(xiàn)上保險，傭金相對低很多，那么保費就實(shí)惠一點(diǎn)。

2.2 運營(yíng)成本

一家保險公司要運作起來(lái)，那么人員、服務(wù)、場(chǎng)地、設備、廣告等等，都是一大筆支出。

不同保險公司之間的運營(yíng)成本差別很大，通常老牌公司的支出會(huì )高很多。比方說(shuō)眾所周知的四大險企，我們來(lái)看看他們的廣告支出：

每天要花幾千萬(wàn)，這個(gè)數字還是挺唬人的哈，羊毛出在羊身上，這些錢(qián)也是得算到保費里面去的。

很多小保險公司，廣告宣發(fā)運作少，導致我們也沒(méi)怎么聽(tīng)過(guò)。

但他們相對的運營(yíng)成本就低了，這部分省下的錢(qián)，就能用來(lái)降低自己的保險價(jià)格，提升產(chǎn)品競爭力，逐漸打開(kāi)市場(chǎng)，營(yíng)造良好的口碑。

2.3 預留利潤

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是保險公司一單想要賺的錢(qián)。

不同保險公司的預留利潤是不同的。

已經(jīng)占據大部分市場(chǎng)的公司，想要更多的利潤，那么保費定價(jià)會(huì )高一點(diǎn)；

一些剛起步的小保險公司，為了打開(kāi)市場(chǎng)，會(huì )選擇薄利多銷(xiāo)，降低預定利潤，降低保費以增加市場(chǎng)競爭力。

另外，部分老牌公司可能會(huì )有一些歷史遺留問(wèn)題。

1996年，銀行1年期存款利率為10.98%，所以很多保險公司推出了預定利率為7.5%的壽險產(chǎn)品，然而1998年銀行降息到2.25%。

保險公司投資回報率太低，結果連年虧損，據說(shuō)有的甚至虧空了近 800 億。那么保險公司的這部分虧空，就需要現在留出更多的利潤空間去補。

總而言之，在保障差不多的情況下，不同保險公司價(jià)格不同，有運營(yíng)成本、經(jīng)營(yíng)策略、市場(chǎng)環(huán)境等多方面的原因。

正確看待保費，注意這三點(diǎn)

多保魚(yú)叨叨了這么多，其實(shí)我們消費者真正需要了解的，就下面這三點(diǎn)：

保費價(jià)格低≠保障內容差

和大家平常的購物經(jīng)驗不同，保費的高低， 并不能用來(lái)評價(jià)一款保險產(chǎn)品到底好不好。

同樣一份重疾險，價(jià)格貴的保障可能有缺失，價(jià)格便宜的保障也可以很全面。

買(mǎi)保險，關(guān)鍵還是要看保障條款。

保費多少與理賠沒(méi)啥關(guān)系

理論上，理賠服務(wù)包含在保險公司的運營(yíng)成本中，但現實(shí)中服務(wù)成本只是一個(gè)概念，沒(méi)有統一的標準，更不會(huì )因為保費價(jià)格而在服務(wù)上有所差異。

況且，理賠是一家保險公司的口碑來(lái)源，不可能因為你的保費低，理賠效率和質(zhì)量就不高。

不管保險公司大小，97%以上的人都能順利理賠，理賠速度都在1-2天，小額理賠（如醫療險5000元以下的理賠）甚至快到以秒計算。

保額比保費更重要

買(mǎi)保險時(shí)，我們需要優(yōu)先考慮保額。

根據自身情況與風(fēng)險制定保額，在保額足夠的情況下，選擇保障更完善的保險產(chǎn)品，最后再來(lái)進(jìn)行保費對比，從中選出性?xún)r(jià)比更高的。