買(mǎi)保險影響保費價(jià)格的因素有哪些？

最近，有朋友向多保魚(yú)詢(xún)問(wèn)了一款保險產(chǎn)品，保障什么的都很棒，很令人心動(dòng)。但是它的價(jià)格實(shí)在太便宜了，朋友就擔心里面會(huì )不會(huì )有什么問(wèn)題，讓多保魚(yú)幫忙看一看有沒(méi)有坑。

其實(shí)多保魚(yú)一直強調，沒(méi)有最好的保險產(chǎn)品，只有最適合的保險產(chǎn)品。在同一險種的前提下，不同的保額、不同的保障力度、保障范圍，還有不同的保費，都會(huì )影響我們的判斷。

為什么有些保額差不多，保障相似的保險產(chǎn)品，不同的保險公司會(huì )有不同的價(jià)格呢？多保魚(yú)今天就來(lái)講講保費的故事：

保費的構成

保費主要由這幾個(gè)部分構成：

1、風(fēng)險保費。很好理解，就是保障型保險的基礎構成部分，我們購買(mǎi)保險主要是購買(mǎi)風(fēng)險保障。

2、儲蓄保費。主要針對返還型保險、兩全險、理財險等，將你的保費拿去進(jìn)行投資理財，在一定年限后返還一定的保費或者保額。返還的錢(qián)，其實(shí)就是保險公司拿去投資理財獲得的收益返還，這就是為什么返還型保險和兩全險比純消費型保險價(jià)格要高的原因了。

3、銷(xiāo)售渠道。現在保險的銷(xiāo)售渠道有許多，除了代理人以外，還有銀行、網(wǎng)絡(luò )等銷(xiāo)售方式，部分保險產(chǎn)品在支付寶、淘寶等網(wǎng)絡(luò )上可直接進(jìn)行購買(mǎi)，這些銷(xiāo)售渠道都是需要支付傭金的，價(jià)格不一。

4、運營(yíng)成本。在購買(mǎi)保險的時(shí)候，你購買(mǎi)的不僅是這個(gè)保障產(chǎn)品，還有它的一系列后續服務(wù)，比如核保、出險、理賠等流程的運作，它的支付費用都被算進(jìn)保費里了。

影響保費價(jià)格的因素

保費的構成有許多部分，但所占比例不一樣，造成保險價(jià)格不同的原因有很多，不同險種、不同保險產(chǎn)品之間的保費比例是不一樣的。

哪些因素對保費影響比較大？

1、運營(yíng)成本

不同保險公司的運營(yíng)成本差別很大的。

大品牌的保險公司在廣告上的投入也是不容小覷的，許多小保險公司缺少廣告運作，知名度會(huì )低一些，但是相對的運營(yíng)成本也比大保險公司少，那么他們可以省下這部分錢(qián)，降低自己的保險價(jià)格，提升產(chǎn)品競爭力。

一般來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售的成本會(huì )稍微低一點(diǎn)，價(jià)格會(huì )有一定優(yōu)勢。另外，多保魚(yú)不推薦電話(huà)銷(xiāo)售購買(mǎi)保險產(chǎn)品，如果對保險了解比較少，可咨詢(xún)代理人，對保險已有基本了解，只需要關(guān)注產(chǎn)品條款的話(huà)，可以選擇網(wǎng)絡(luò )購買(mǎi)。

2、預定利潤

通俗地講，就是保險公司打算一單賺多少錢(qián)。

不同保險公司的預定利潤是不同的，有一些小保險公司在起步階段，為了做出口碑選擇薄利多銷(xiāo)，降低預定利潤，降低保費以增加市場(chǎng)競爭力。它并不會(huì )影響保險產(chǎn)品的保障質(zhì)量，消費者大可放心。

3、預定利率

預定預定利率是保險公司在定價(jià)時(shí)，根據對投資收益的預測而為保單假設的每年收益率。通俗來(lái)說(shuō)，就是保險機構提供給客戶(hù)的回報率。預定利率的高低和保險產(chǎn)品的價(jià)格直接相關(guān)。

在人身保險中，就是用以購買(mǎi)風(fēng)險保障的費用與所獲得保額的比例，預定利率越高，在保額不變的情況下，保費越低，而保險公司的風(fēng)險也就越大。在理財保險中，預定利率對返還、分紅等起重要作用。

2013年8月15日開(kāi)始，普通型人身保險實(shí)行新費率政策，其預定利率不再有2.5%的上限，而是由保險公司自行決定。

總體來(lái)講，對于人身保險來(lái)說(shuō)，風(fēng)險保障是最重要的一塊，但是預定利率的浮動(dòng)也是最穩定的。因此，保費的高低并不能說(shuō)明一款保險產(chǎn)品的保障是否完善，產(chǎn)品的好壞還是要取決于保障條款。

如何正確看待保費

1、保額比保費重要

在《科學(xué)投保五大原則》里，多保魚(yú)就提到過(guò)，要先保額再保費，根據自身情況與風(fēng)險制定保額，在保額足夠的情況下，選擇保障最完善的保險產(chǎn)品，最后才是進(jìn)行保費對比，從而篩選出性?xún)r(jià)比最高的保險產(chǎn)品。

2、關(guān)于附加條款

許多保險產(chǎn)品還會(huì )推出一些附加條款，如豁免條款、輕癥保障、身故保障等。附加條款越多，保險公司提供的服務(wù)越多，面臨的風(fēng)險也會(huì )越大，相對應的保費也會(huì )比較高。

附加條款并不是必須的，比如你已經(jīng)購買(mǎi)了足夠的壽險，那么重疾險里附加的身故條款就不是非常必須的了，有時(shí)候要根據自己的具體情況進(jìn)行選擇。

3、保費與理賠無(wú)關(guān)

從理論上來(lái)講，保險公司在制定保費價(jià)格時(shí)，將運營(yíng)成本也包含在內，運營(yíng)服務(wù)其中也包括了理賠。

從實(shí)際情況上來(lái)講，服務(wù)成本只是一個(gè)概念上的問(wèn)題，沒(méi)有一個(gè)標準的定率，更不會(huì )因為保費價(jià)格而在服務(wù)上有所差異。就是說(shuō)，無(wú)論你的保費多少，都與理賠無(wú)關(guān)。理賠是一家保險公司的口碑來(lái)源，理賠的效率與質(zhì)量，只跟風(fēng)險、保險條款以及保險公司本身的服務(wù)質(zhì)量有關(guān)。

多保魚(yú)小結

保費并不能決定一個(gè)產(chǎn)品的好壞，它只能作為產(chǎn)品競爭力的參考因素之一。有許多高性?xún)r(jià)比的保險產(chǎn)品，為了提高競爭力，會(huì )降低利潤，以降低保費，從而吸引客戶(hù)。因此，只要保障和保額足夠，便宜的保險產(chǎn)品也是可以放心購買(mǎi)的。

朋友們在購買(mǎi)保險時(shí)一定要分清楚主次，一定要先關(guān)注保額和保障，再考慮保費，才能買(mǎi)到最合適的保險。