如何在正確的時(shí)間配置合適的保險？

時(shí)間：2020-10-14 16:50:00

每天都有很多人在后臺問(wèn)多保魚(yú)有關(guān)保單配置的問(wèn)題，多保魚(yú)想還是系統地講講這個(gè)問(wèn)題吧。

如何在正確的時(shí)間配置合適的保險

所以今天我們聊的核心就是：如何將好鋼用在刀刃上，如何在正確的時(shí)間配置最恰當的保險

在正式開(kāi)始之前先來(lái)說(shuō)點(diǎn)題外話(huà)：

多保魚(yú)一直以來(lái)都在強調一個(gè)核心思想：選購保險要先考慮保障，保障充足且經(jīng)濟允許的情況下再考慮理財險

先保障再理財的核心思路請一定貫徹下去！

祖國的花朵 0-18歲

多保魚(yú)發(fā)現一規律，有一部分本來(lái)不了解保險的人，是因為孩子的呱呱墜地從而開(kāi)始關(guān)注保險。孩子有哪些特點(diǎn)呢？該如何為孩子配置保單呢？

活潑好動(dòng)、好奇心強
對家庭無(wú)經(jīng)濟責任
部分重大疾病高發(fā)（例如白血病）
購置保障類(lèi)保險保費低
國家對兒童身故保險金有限制

基于兒童的這些特征多保魚(yú)覺(jué)得，為這一階段花費大量的預算為子女購買(mǎi)保險，并不是一個(gè)明智的選擇。我們應以疾病類(lèi)保險為核心

保單配置建議：

如何在正確的時(shí)間配置合適的保險

（年齡不同，價(jià)格有差異）

1、意外險：兒童生性好動(dòng)，容易發(fā)生磕碰、擦傷、燙傷，所以由于意外引起的醫療費用是我們關(guān)注的重點(diǎn)。由于國家對未成年人身故保險有著(zhù)明確的限制（0~10歲最高20萬(wàn)；10~18歲最高50萬(wàn)），所以意外保險保額并不重要，意外醫療卻很重要！

多保魚(yú)覺(jué)得0-3歲這一時(shí)間段意外險可以先不配置。原因很簡(jiǎn)單在這個(gè)時(shí)間段內孩子會(huì )被照顧的很好，可以說(shuō)基本上24小時(shí)不離人，意外發(fā)生的可能性很低。

2、重疾險：由于兒童高發(fā)重疾的存在，所以?xún)和丶搽U也是有必要的。但是多保魚(yú)建議購買(mǎi)定期少兒重疾險來(lái)控制一定時(shí)期內的風(fēng)險即可。投保一定要做到先大人后小孩，大人的平安才是孩子能否健康順利成長(cháng)的核心！

當然如果經(jīng)濟條件允許且大人保單配置合理的情況下，可以為孩子考慮購買(mǎi)長(cháng)期或終身多次賠付重疾險，畢竟這個(gè)年齡段投保，保費相對還是低了很多。

3、醫療險：未成年人一定要買(mǎi)少兒醫保。然后再經(jīng)濟允許的情況下，還可以考慮商業(yè)醫療險。

如果小孩子從身體素質(zhì)偏弱就考慮購買(mǎi)門(mén)診險；如果小孩子身體倍棒吃嘛嘛香那就考慮購買(mǎi)百萬(wàn)醫療

4、理財險：如果家庭成員保障完善且經(jīng)濟允許，可以考慮為孩子購買(mǎi)長(cháng)期理財產(chǎn)品，不過(guò)現在高收益的投資渠道很多，要不要選擇理財險請一定慎重考慮

社會(huì )新人 18~30歲

這個(gè)年齡屬于初入社會(huì )階段，其具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

即將步入社會(huì )或剛剛步入社會(huì )
收入不穩定甚至無(wú)收入
家庭壓力普遍不高
身體素質(zhì)普遍很好

由于這個(gè)階段身體條件較好，從數據統計來(lái)看，發(fā)病概率是一生當中最低的階段，所以，這個(gè)階段是一個(gè)很重要的過(guò)渡期，可根據自己的經(jīng)濟條件選擇過(guò)渡型保險產(chǎn)品

保單配置建議：

如何在正確的時(shí)間配置合適的保險

（年齡不同，價(jià)格有差異）

1、意外險：意外發(fā)生的概率大體上只跟職業(yè)種類(lèi)相關(guān)，與年齡、性別關(guān)系不大。一個(gè)人18歲與60歲發(fā)生意外的幾率大體相同，所以不管哪個(gè)年齡階段意外險都是必須的

2、重疾險：這個(gè)年齡段的人群，有些朋友可能剛步入社會(huì )，可支配經(jīng)濟比較有限，所以可以購買(mǎi)定期重疾險。

但如果經(jīng)濟條件允許的話(huà)，最好還是購買(mǎi)終身重疾險，因為這個(gè)年齡段購買(mǎi)保費也不會(huì )太貴。從演示圖可以看出，購買(mǎi)50萬(wàn)保額通常年保費都不會(huì )超過(guò)1萬(wàn)。

3、醫療險：很多人不管在什么階層都有一種感覺(jué)就是：看不起病。所以醫療險還是必要的。多保魚(yú)還是建議社保+百萬(wàn)醫療的搭配組合，經(jīng)濟實(shí)惠“好吃不貴”

社保是國家的福利，這是一定要買(mǎi)的！只不過(guò)社保提供的保障能力有限，所以我們需要靠商業(yè)保險對社保輻射不到的部分加以彌補。例如：社保不負責的進(jìn)口藥、社保報銷(xiāo)比例之外的自費部分等等

而百萬(wàn)醫療險不限社保、免賠額以外100%報銷(xiāo)完全就是我們需要的，還有最重要的一點(diǎn)就是價(jià)格便宜！一年幾百塊，保額幾百萬(wàn)，簡(jiǎn)直不要太劃算

中流砥柱 30~50歲

子曰：三十而立；四十而不惑；五十而知天命。在這一階段我們生活有了翻天覆地的變化：

房貸、車(chē)貸、子女上學(xué)、父母養老等等家庭壓力沉重
由于工作以及生活上的不良習慣，身體素質(zhì)開(kāi)始下降
開(kāi)始為自己之后的養老進(jìn)行規劃
這時(shí)候大部分人工作與生活逐漸進(jìn)入穩定狀態(tài)，成為了家庭的支柱。所以在這個(gè)階段應當以家庭的角度來(lái)配置保險計劃，從而提高整個(gè)家庭的抗風(fēng)險能力。

保單配置建議：

如何在正確的時(shí)間配置合適的保險

（年齡不同，價(jià)格有差異）

1、意外險：必須要買(mǎi)，原因就不廢話(huà)了上面都有說(shuō)。

很多人不知道意外險的保額買(mǎi)多少才算夠。多保魚(yú)建議建議配置保額100萬(wàn)左右的意外險，畢竟保費也不高一年也就三百多塊

2、重疾險：多保魚(yú)建議選擇長(cháng)期或終身重疾險產(chǎn)品。因為這個(gè)階段身體已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)入疾病的高發(fā)期，保費也會(huì )逐年增高，一旦錯過(guò)這個(gè)年齡再買(mǎi)重疾險就真的不合算了！舉個(gè)例子

如何在正確的時(shí)間配置合適的保險

這是某款重疾險30歲~65歲時(shí)的保費試算，我們可以看出65歲極限投保的情況下，近9千的保費只能購買(mǎi)1萬(wàn)元的保額……這樣的情況下多保魚(yú)覺(jué)得這個(gè)保險買(mǎi)不買(mǎi)的意義已經(jīng)不大了。

3、醫療險：社保+百萬(wàn)醫療這樣經(jīng)濟實(shí)惠“好吃不貴”的配置方案適用于絕大部分人群。如果還覺(jué)得不夠好且經(jīng)濟條件允許的情況下，可以考慮購買(mǎi)高端醫療險（高端醫療險好是好，就是貴啊……）

4、定期壽險：強烈建議購買(mǎi)定期壽險。因為這個(gè)階段，大多數人會(huì )背負房貸車(chē)貸，同時(shí)上有老下有小，家庭責任非常龐大。購買(mǎi)足額的壽險，當發(fā)生風(fēng)險時(shí)，留一筆錢(qián)給家庭，讓生活過(guò)的更有尊嚴

5、養老保險：多保魚(yú)覺(jué)得商業(yè)養老保險不是必須的，其實(shí)這時(shí)候要關(guān)注的是養老規劃，而養老保險只是解決養老問(wèn)題的一種手段。

養老規劃實(shí)際上是一種財務(wù)規劃，保證我們由于退休后，由于長(cháng)時(shí)間的生活、醫療開(kāi)支，我們生活質(zhì)量不會(huì )有比較大的下降

享受生活 50歲

人啊還是得服老，這個(gè)年齡屬已經(jīng)開(kāi)始逐漸進(jìn)入老年階段了，其具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

家庭責任與經(jīng)濟壓力開(kāi)始降低
身體上的大小毛病都來(lái)了
患病風(fēng)險逐年增高
就像上面剛剛提到過(guò)的超過(guò)50歲，可購買(mǎi)的保險的范圍急劇縮小，保費卻越來(lái)越高但是身體的毛病卻又越來(lái)越多，這該怎么辦呢？別急，多保魚(yú)來(lái)給大家支支招

保單配置建議：

如何在正確的時(shí)間配置合適的保險