一文告訴你什么是四大險種

剛接觸保險的朋友們，看到這么多復雜的產(chǎn)品，頭都大了，不知道怎么選，實(shí)不相瞞，多保魚(yú)一開(kāi)始也是這樣的。

但是，千萬(wàn)不要怕麻煩，直接跟風(fēng)買(mǎi)保險，這樣很容易買(mǎi)虧了，甚至買(mǎi)錯了！

一份保單動(dòng)輒幾十年，買(mǎi)錯的風(fēng)險咱普通人承擔不起。實(shí)際上保險沒(méi)有那么難懂，摸清楚他的門(mén)道之后，買(mǎi)保險可以很簡(jiǎn)單。

今天，多保魚(yú)就給大家講講保險中最基礎的部分，四大保障型險種（醫療險、重疾險、壽險、意外險）是什么，以及各自能起到什么作用。

了解這個(gè)之后，大家就能分析出自己最需要的是什么保險了。

保住院的醫療險很劃算

醫療險有很多種，常見(jiàn)的有普通醫療險、百萬(wàn)醫療險、中高端醫療險和專(zhuān)項醫療險。

其中百萬(wàn)醫療險以保費低、保額高（30歲的人，300元左右能買(mǎi)到300萬(wàn)保額）的特點(diǎn)，深受大眾喜愛(ài)，也更適合我們大部分人投保，所以多保魚(yú)這里主要講講他。

百萬(wàn)醫療險是保住院的。

通常比較優(yōu)秀的產(chǎn)品，報銷(xiāo)范圍不限社保、不限疾病、不限治療手段。

當我們生病住院了，期間產(chǎn)生的醫療費用，國家醫保會(huì )報銷(xiāo)一部分，剩下的費用超過(guò)免賠額的部分，可以按比例通過(guò)保險公司報銷(xiāo)，最高報銷(xiāo)100%，報銷(xiāo)額度在數百萬(wàn)元不等。

這里有兩個(gè)注意點(diǎn)：

一個(gè)是報銷(xiāo)，醫療險的特性，就在于報銷(xiāo)二字，保險公司賠多少錢(qián)，基于我們住院醫療費用花了多少，最高不會(huì )超過(guò)這個(gè)費用。

另一個(gè)是免賠額，就是保險公司不賠的部分，一般情況下是1萬(wàn)元。相比能報銷(xiāo)的數百萬(wàn)來(lái)說(shuō)，這1萬(wàn)也不算什么了。

醫療險的最后，舉個(gè)栗子來(lái)理解一下吧：

小紅得了乳腺癌，住院費用總共50萬(wàn)，醫保報銷(xiāo)20萬(wàn)后，還有30萬(wàn)需要自費。扣除1萬(wàn)元免賠額后，剩下的29萬(wàn)元可以通過(guò)百萬(wàn)醫療險報銷(xiāo)，最高報銷(xiāo)100%。

也就是說(shuō)，理想狀態(tài)下，小紅治病只需要花1萬(wàn)元。

保大病的重疾險很重要

人一旦得了大病，除了影響工作失去收入之外，高昂的治療康復費用，會(huì )給家庭帶來(lái)巨大的經(jīng)濟壓力，無(wú)數家庭因此一夜返貧，所以能保大病的重疾險非常重要。

重疾險主要的作用是：彌補治療費用+康復費用+收入損失

如果我們買(mǎi)了一份重疾險，將來(lái)得了合同約定的大病，保險公司就會(huì )賠付約定的一筆錢(qián)，這筆錢(qián)用來(lái)干什么都行，可以自由支配。

意思就是，不管我們治病花了多少錢(qián)，賠的金額都是固定的，得看咱當初買(mǎi)了多少保額。

所以，關(guān)于重疾險同樣有兩個(gè)注意點(diǎn)：

2.1 一個(gè)是保什么大病

2007年保監會(huì )（現在的銀保監）和中國醫師協(xié)會(huì )一起統一定義了25種重疾，自此以后，所有的重疾險都必須包含這25種重大疾病。

（中保協(xié)最近發(fā)布的〈重疾定義征求意見(jiàn)稿〉，在25種重疾基礎上，新增了3種重疾，估計今年下半年開(kāi)始實(shí)行）

根據既往的理賠年報顯示，這25種占重疾出險的95%以上，并且圖中標紅的6大高發(fā)重疾，占重疾理賠的80%左右。

所以，重疾險保多少種大病不重要，反正25種必保大病就差不多夠用了。

2.2 另一個(gè)是保額買(mǎi)多少

保額買(mǎi)高了，保費太貴；保額買(mǎi)低了，起不到足夠的保障作用。到底買(mǎi)多少，我們需要知道他的下限，也就是覆蓋治療費用至少需要多少錢(qián)。

可以看到，這些大病的治療費用在30萬(wàn)左右，所以重疾險的保額，咱至少要買(mǎi)到30萬(wàn)。

另外，醫療險和重疾險一起買(mǎi)的話(huà)，會(huì )怎樣呢？

接上面那個(gè)栗子，小紅治療乳腺癌的費用，經(jīng)由社保和醫療險報銷(xiāo)后，還剩下1萬(wàn)元需要自費。如果她買(mǎi)了重疾險，保險公司一次性給付30萬(wàn)元，她手里最終剩下29萬(wàn)元。

那么接下來(lái)3年左右的時(shí)間，她就可以憑借這筆錢(qián)好好休養，不用擔心沒(méi)有收入的問(wèn)題了。

保身故的壽險&意外險

壽險和意外險相對比較簡(jiǎn)單，所以多保魚(yú)把他放到一起來(lái)說(shuō)。

3.1 壽險不是誰(shuí)都需要

根據保障期限的不同，壽險可以分為終身壽險和定期壽險。

終身壽險比定期壽險貴很多，主要起到的是資產(chǎn)傳承的作用，所以咱普通人買(mǎi)定期壽險就差不多了。

只要不是保終身的，就是定期壽險。

在保障期限內，如果被保人身故了，保險公司就賠付約定的金額。這樣看來(lái)，這個(gè)錢(qián)被保人是用不到的（人都沒(méi)了），用得到的是自己的家人。

所以，定期壽險不是誰(shuí)都需要買(mǎi)，最適合的是身上家庭經(jīng)濟擔子重的人，可以防止自己出事后，小家庭陷入財務(wù)危機。

自此也能推斷出，保障期限選擇保至60歲就差不多了，畢竟這時(shí)候大部分人都退休了，對家庭經(jīng)濟的影響也不會(huì )太大。

3.2 意外險非常便宜

意外險的作用和壽險類(lèi)似，都是以人的生命為給付條件的，只不過(guò)他只保意外（外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的事故）導致的身故。

除了身故保障之外，有些意外險還能保殘疾、意外醫療等，大家可以根據自己的需求去選擇。

另外，意外險多保魚(yú)建議大家買(mǎi)一年期的夠了，價(jià)格很便宜，50萬(wàn)保額，一百多塊就能買(mǎi)到。

而且意外險沒(méi)有續保問(wèn)題，沒(méi)有健康告知，有更好的新產(chǎn)品還能換呀~

多保魚(yú)最后說(shuō)兩句

以上就是關(guān)于四大險種的內容了，如果你仔細看了，就會(huì )發(fā)現這四個(gè)險種的作用互不相同，并且互相補充，能很好地轉移一個(gè)普通人在生活中會(huì )面臨的兩大風(fēng)險：疾病和意外。

對于一個(gè)成年人來(lái)說(shuō)，這四種保險幾乎是缺一不可，但對未成年人和老年人來(lái)說(shuō)，定期壽險可以舍去。

最后，多保魚(yú)想說(shuō)，買(mǎi)對保險并不難，只是需要多花一點(diǎn)心思，就能為自己和家庭穿上堅韌的鎧甲，去應對不可預知的明天。