重疾險將重新定義 ，影響每一位投保人！

字少事兒大，保險行業(yè)前天又出了個(gè)大消息：【重疾新定義】這周內就會(huì )由銀保監會(huì )官網(wǎng)發(fā)出了！

一看到這個(gè)消息，保魚(yú)君立馬就想跟大家聊聊，畢竟這事影響真挺大的，一念之差，以后買(mǎi)重疾險可能就差幾十萬(wàn)！

• 重疾新規，直接決定你我的理賠
• 新規都做了哪些調整？
• 現在買(mǎi)，還是等新產(chǎn)品出來(lái)后再買(mǎi)？

01 /

重疾新規，直接決定你我的理賠！

1.1 啥是重疾新規？

大家都知道，買(mǎi)重疾險就是只要得了合同上規定的疾病，保險公司就直接賠給我們一筆錢(qián)。

而合同上規定的疾病一般分為三種：重疾，輕癥和中癥。

重癥是指很?chē)乐氐募膊。@種疾病治療難度大，費用高，并且可能在很長(cháng)時(shí)間內都無(wú)法恢復。比如惡性腫瘤、白血病等。

輕癥就是重疾的早期癥狀或者輕度癥狀，比如原位癌。

中癥則是介于重疾和輕癥之間的那部分疾病。

四五年前的保險產(chǎn)品中，大部分都沒(méi)有中癥保障，所以這也可以看作是保險行業(yè)的進(jìn)步吧。

保險行業(yè)在進(jìn)步，醫療技術(shù)也同樣在發(fā)展，過(guò)去比較難治的疾病，放到現在已經(jīng)不算什么疑難雜癥了。

或者隨著(zhù)人們生活習慣的改變，一些新的高發(fā)疾病冒出了頭，而現在的重疾險對它們卻沒(méi)啥保障。

為了讓保險更貼合我們的生活，今年4月，中國保險業(yè)協(xié)會(huì )就啟動(dòng)了《重疾新定義》的擬定，希望對疾病種類(lèi)、定義、賠付比例等方面都做個(gè)調整。

1.2 我們?yōu)槭裁匆愣?/span>

重疾新規從啟動(dòng)到正確落定，一共出了3版征求意見(jiàn)稿，也算是一波三折了。

之所以這么重視，是因為它涉及到方方面面的利益，影響確實(shí)太大了。

以后市面上的重疾險，能保障什么、理賠條件是怎樣的，都要和這份《重疾新定義》保持一致。

換句話(huà)說(shuō)，我們以后買(mǎi)重疾險能賠到多少錢(qián)，可就都跟它有直接關(guān)系了！你說(shuō)重不重要？

所以無(wú)論如何，請大家耐著(zhù)性子把今天的內容看完，這事真不是開(kāi)玩笑的。

02 /

新規都做了哪些調整？

從《新定義》的終審方案來(lái)看，新規調整的內容還是挺多的，保魚(yú)君挑一些跟大家詳細說(shuō)說(shuō)。

2.1 影響比較小的幾個(gè)調整

• 統一定義的重疾/輕癥病種，新增3種

現在的重疾險，銀保監都有統一規定，必須要包含25種重大疾病。

而《新定義》則將病種增加至了28種，即新增了：嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎。

另外，目前的重疾險在輕癥方面沒(méi)有統一定義，都是保險公司自己決定的，而此次新規敲定了3種必須包含的輕癥：

那為什么保魚(yú)君說(shuō)這2項變動(dòng)，對我們影響不是特別大呢？

因為現在一些優(yōu)秀的產(chǎn)品，本身就已經(jīng)包含了這些病種，只要我們挑產(chǎn)品時(shí)不看走眼，區別還是不大的。

• 原位癌要不賠了？

原位癌是還沒(méi)有浸潤擴散的癌細胞，離癌癥還有一段距離，現在的重疾險都是把它放在輕癥里來(lái)賠付的。

而這次新規參照了世衛組織對于癌癥定義的標準，把它從輕癥里移了出去，于是很多人就開(kāi)始猜測：原位癌以后是不是不賠了？

當然不是啦，《新定義》里原話(huà)是這樣的：不強行規定原位癌的賠付標準。

換句話(huà)說(shuō)，保險公司還是可以自己選擇要不要加進(jìn)去的。

而且保魚(yú)君跟保險公司溝通下來(lái)，原位癌保障大概率還是會(huì )和原來(lái)一樣，大家不用擔心。

我們真正應該關(guān)注的，是涉及到高發(fā)病種理賠的幾項變化！

2.2 影響比較大的幾個(gè)點(diǎn)

• 種輕癥賠付不超過(guò)30%

前面提到了，《新定義》中加入了 3 種高發(fā)輕癥：輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥。

以后對這3種疾病，賠付比例可就限制在30%以?xún)攘耍?strong>比如買(mǎi) 50 萬(wàn)重疾險，最多只能賠 15 萬(wàn)。

而目前的重疾險，在這一塊是什么情況呢？

達爾文3號：確診輕癥賠付45%基本保額

康惠保2.0：首次確診輕癥賠付40%保額

超級瑪麗3號MAX：首次確診輕癥賠付45%保額

看到里面的區別了嗎？如果按50萬(wàn)保額來(lái)測算的話(huà)，相當于立馬就少賠了5萬(wàn)-7.5萬(wàn)，想想還是挺心疼的~

不過(guò)保魚(yú)君要強調一下，30% 的賠付比例限制，只針對這3種輕癥，如果保險公司之后要添加更多輕癥進(jìn)來(lái)的話(huà)，賠付金額還是可以往上提的。

• 部分高發(fā)重疾，疾病定義有變化

保魚(yú)君之前給大家介紹過(guò)，重疾險的理賠有3種情況：確診某種疾病、做了某種手術(shù)、達到某種狀態(tài)。

而這次重疾新規就優(yōu)化了一部分重大疾病的理賠條件，保魚(yú)君綜合了多位專(zhuān)業(yè)核保、核賠老師的意見(jiàn)，匯總如下：

從臨床的實(shí)際情況來(lái)看，有些理賠條件是更寬松了的，比如：

重大器官移植術(shù)，增加了對小腸的異體移植；

冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)的理賠條件，從“開(kāi)胸”變成了“切開(kāi)心包”。

以前醫療條件有限，心臟瓣膜手術(shù)必須要開(kāi)胸才能實(shí)施，所以開(kāi)胸就成為了理賠的標準。

但隨著(zhù)科技的不斷發(fā)展，現在只需要介入術(shù)就能解決，如果還按以前的標準走，顯然是不合理的，所以就有了這次調整。

但也有少數疾病，理賠定義是變的更嚴格了，比如保魚(yú)君接下來(lái)想詳細聊聊的甲狀腺癌。

• 甲狀腺癌的理賠，變嚴格了

甲狀腺癌又稱(chēng)喜癌，治愈率很高，通常花費也沒(méi)有其他的癌癥那么多。

在《新定義》中，將TNM分期為I期或更輕分期的甲狀腺癌，踢出了重疾保障范圍之內，變?yōu)榱溯p癥處理。

也就是說(shuō)，以前買(mǎi)50萬(wàn)保額的重疾險，只要得了甲狀腺癌就能賠50萬(wàn)，而以后要分情況來(lái)看了：

TNM分期 I 期以上（中度或嚴重）：按重疾賠付50萬(wàn)；

TNM分期 I 期或以下（輕度）：按輕癥賠付15萬(wàn)。

雖然業(yè)內很多人都說(shuō)，輕度甲狀腺癌被踢出去也合情合理，因為它的治療費用不高。

這點(diǎn)保魚(yú)君也同意，但冷不丁的少賠這么大一筆，誰(shuí)心里能舒服啊？

而且它的發(fā)病率，真的太高了，基本占到了癌癥理賠的1/5：

△圖片截取自平安人壽2019年度理賠報告

一個(gè)人究竟是會(huì )得輕度還是重度甲狀腺癌，這誰(shuí)也不知道呀。所以就這塊來(lái)說(shuō)，保魚(yú)君是不太喜歡《新定義》的。

03 /

現在買(mǎi)，還是等新產(chǎn)品出來(lái)？

本周《新定義》正式發(fā)布后，接下來(lái)市場(chǎng)至少會(huì )出現兩大變化：

1、使用新定義的重疾險，很快就會(huì )陸續上架；

2、使用舊定義的重疾險，也會(huì )慢慢退出舞臺。

所以最近買(mǎi)重疾險的朋友，可能很多都在糾結：到底是現在買(mǎi)還是等等看《新定義》的產(chǎn)品？

保魚(yú)君覺(jué)得，大家別盲目跟風(fēng)，根據自己的情況，做出當下最有利的選擇就好。

3.1 女性強烈建議現在買(mǎi)

前面說(shuō)到了，甲狀腺癌的發(fā)病率高，但大家應該不知道，女性患甲狀腺癌的概率是男性的2倍多！

基本占據了各大保險公司癌癥理賠的榜首。

截取自中國人壽2020年理賠半年報

所以從這個(gè)層面考慮，保魚(yú)君會(huì )強烈建議女性朋友在舊產(chǎn)品通通下架前，趕緊買(mǎi)一份。

畢竟，現在買(mǎi)的話(huà)，不管什么程度的甲狀腺癌都是按照重疾標準理賠，賠付比例還是高挺多的！

而且從輕癥賠付的角度來(lái)看，也確實(shí)能賠到更多啊。

雖說(shuō)買(mǎi)保險不是為了賺錢(qián)，但當真正面臨大病了你就會(huì )發(fā)現，錢(qián)再多都是不夠用的。

3.2 男性可以新舊產(chǎn)品同時(shí)考慮

從男性的角度想，好像無(wú)論現在買(mǎi)還是等出新產(chǎn)品再買(mǎi)，都各有利弊。

現在買(mǎi)的優(yōu)勢：

女性易患甲狀腺癌，但其實(shí)對男性來(lái)說(shuō)，這個(gè)概率也同樣不低，所以從甲狀腺理賠金額的角度考慮，也是買(mǎi)舊定義下的重疾險會(huì )更好。

買(mǎi)《新定義》產(chǎn)品的好處：

男性的高發(fā)重疾除了甲狀腺癌以外，還有心腦血管疾病。

咱們前面分析了， 新定義下“冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)” 的理賠會(huì )變的更寬松，“微創(chuàng )” 也能賠 100% 保額。

而現有的重疾險，“微創(chuàng )冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)” 是作為輕癥來(lái)賠的，拿到的錢(qián)就會(huì )少很多。

所以對于男性來(lái)說(shuō)，買(mǎi)新產(chǎn)品的優(yōu)勢也挺大的。

那到底要怎么選呢？

保魚(yú)君覺(jué)得也別糾結了，咱們找個(gè)折中的辦法——新舊產(chǎn)品同時(shí)考慮。

比如現在先買(mǎi)一份30萬(wàn)保額的重疾險，然后留些預算，等新定義的相關(guān)產(chǎn)品出來(lái)后，再另外買(mǎi)30萬(wàn)保額。

這么一來(lái)，保障方面可以相互補充，同時(shí)保額也一點(diǎn)點(diǎn)加上去了，挺好。

小孩子這會(huì )兒買(mǎi)重疾險，也可以參照此思路。

他們年紀小保費便宜，所以大可現在買(mǎi)份30萬(wàn)或者50萬(wàn)的，等新產(chǎn)品出來(lái)后，看到有滿(mǎn)意的再加上三五十萬(wàn)保額。

總之眼下的保障一定要先配好，誰(shuí)都無(wú)法保證意外哪天到來(lái)，你慢悠悠的等新產(chǎn)品，但風(fēng)險的發(fā)生會(huì )不會(huì )等你呢？

3.3 保魚(yú)君的碎碎念

總的來(lái)說(shuō)，這次重疾險的改革是有利有弊的，但跳出《新定義》本身，保魚(yú)君也在思考整個(gè)重疾險的發(fā)展趨勢。

什么是重疾？當然要危及生命、嚴重影響生活的疾病，才算是重疾。

但隨著(zhù)醫學(xué)和科技的進(jìn)步，對于疾病的治療手段一定是越來(lái)越多的。換句話(huà)說(shuō)，“生大病”這件事，以后的危害程度肯定會(huì )越來(lái)越小。

那么大家覺(jué)得，對于“重疾”的定義，是會(huì )更嚴格還是更寬松呢？

想明白這個(gè)問(wèn)題，你就能清晰的知道，重疾險是現在買(mǎi)好，還是以后買(mǎi)更好了。

老規矩，大家對買(mǎi)保險有任何疑問(wèn)，都可以留言一起探討，保魚(yú)君等你來(lái)撩~