為什么別人買(mǎi)保險只花5000多，你卻要上萬(wàn)？

時(shí)間：2020-11-13 09:53:13

前幾天有粉絲朋友問(wèn)保魚(yú)君：同樣都是保額50萬(wàn)的重疾險，為什么別人買(mǎi)只花幾千塊，我買(mǎi)的就要上萬(wàn)？

我是不是買(mǎi)貴了？吃虧了？

看到留言里還有很多類(lèi)似的問(wèn)題，保魚(yú)君今天就給大家說(shuō)說(shuō)，你的保險比別人貴在哪里，到底是不是吃虧了。

（如果想直接看結論，可以翻到文章最后，保魚(yú)君給大家總結了7條購買(mǎi)建議。）

買(mǎi)貴的“元兇”可能是你自己
誰(shuí)動(dòng)了你的保費價(jià)格？
購買(mǎi)姿勢不正確，保費貴了一大截
保魚(yú)君的7條購買(mǎi)建議

01 /

買(mǎi)貴的”元兇“可能是你自己

有的人買(mǎi)一模一樣的產(chǎn)品，價(jià)格也是不同的，這到底是為什么呢？

1.1 有無(wú)醫保差距大

醫保對于保險價(jià)格的影響還是很大的，我們來(lái)看一下醫療險的報銷(xiāo)過(guò)程：

一旦出險，醫保先報銷(xiāo)，除去免賠額，剩下需要自費的部分才由醫療險負責報銷(xiāo)。

在實(shí)際中，醫保報銷(xiāo)往往承擔了治病的大頭費用。

如果沒(méi)有醫保，保險公司報銷(xiāo)的成本就大得多，保費自然也就更貴。

醫保作為國家給我們的福利，不限年齡、不限健康狀況，每個(gè)人都可以買(mǎi)。

你的保險買(mǎi)貴了，是不是沒(méi)交醫保？趕緊買(mǎi)一份！不僅實(shí)用，買(mǎi)保險也會(huì )更便宜。

1.2 健康狀況很重要

如果身體沒(méi)有異常，買(mǎi)保險時(shí)就可以標體承保。而身體比較差的話(huà)，就可能要加費承保。

標體承保：以正常的價(jià)格承保。

加費承保：在原有保費的基礎上加錢(qián)，仍然享受同樣的保障。

不過(guò)一些疾病在恢復之后，還是可以標體承保。

所以身體有一點(diǎn)小異常的朋友，完全可以等身體恢復后再買(mǎi)保險，說(shuō)不定還可以標體承保。

這么看來(lái)，身體越健康，保費越便宜，平時(shí)多注意保養自己的身體，也是一種省錢(qián)方式！

1.3 可別小看年齡

保險產(chǎn)品的價(jià)格，基本上是隨著(zhù)年齡的增長(cháng)而不斷上漲的。

比如二十歲時(shí)買(mǎi)一款百萬(wàn)醫療可能只需要幾百塊，到了七十歲就要幾千塊了。

原因很簡(jiǎn)單，年齡越大，我們身體可能出現的問(wèn)題就越多，保險公司承擔的風(fēng)險就越大。

所以呀，你看中它保費低，它看中你年輕、身體好。

也正因為這樣，保魚(yú)君才會(huì )一直強調，買(mǎi)保險越早越好，最直觀(guān)的好處就是年齡越小，保費越便宜。

1.4 性別忽視不得

不同性別買(mǎi)保險，保費也不同，這可不是性別歧視，而是有科學(xué)依據的。

數據顯示，女性的平均壽命比男性要長(cháng)，所以在購買(mǎi)終身型產(chǎn)品的時(shí)候，女性的保障時(shí)間更長(cháng)，價(jià)格自然也比男性要貴。

另外，一些產(chǎn)品根據男女患病的不同特點(diǎn)，在疾病的保障上做了區分。

比如達爾文超越者中，心腦血管疾病的保障非常全面。

男性普遍喝酒應酬比較多，他們比女性更容易患上心腦血管疾病，所以男性購買(mǎi)這款產(chǎn)品就比女性要貴。

而復興聯(lián)合六六六對于乳腺結節很友好，女性更容易出險，所以女性購買(mǎi)會(huì )更貴。

02 /

誰(shuí)動(dòng)了你的保費價(jià)格？

上面說(shuō)的是我們自身的原因，無(wú)法輕易改變。接下來(lái)要說(shuō)到的，是我們完全可以自己選擇的內容。

百萬(wàn)醫療和意外險買(mǎi)起來(lái)壓力沒(méi)有那么大，大家平時(shí)糾結的，應該要屬比較貴的重疾險了，我們一起來(lái)看看。

2.1 保定期&保終身

定期重疾險有保20年、30年的，也有一直保到60歲、70歲的。

保終身的就是保一輩子，它當然要比保定期的貴，保障時(shí)間擺在那兒了嘛！

但如果你的保費貴在這里，那就放寬心，畢竟買(mǎi)了保終身的重疾險，這輩子保障就妥妥的了。

2.2 單次賠付&多次賠付

單次賠付就是重疾只賠一次，一旦出險，保險公司會(huì )把錢(qián)一次性打到咱賬上，合同也就停止了。

多次賠付是咋賠呢？保魚(yú)君用老王的例子給大家講講。

老王買(mǎi)了保額50萬(wàn)的多次賠付重疾險，總共能賠3次。

第一次老王得了肺癌，保險公司給他賠了50萬(wàn)。

過(guò)了三年，老王又被燙傷了，達到了重疾險的理賠標準，那么保險公司又給他賬上打了50萬(wàn)。

以此類(lèi)推，直到賠付次數全部用完，合同也就停止了。

多次賠付聽(tīng)起來(lái)不錯，出一份保費就能得到3份保額，是不是非買(mǎi)不可？

不一定。

如果你買(mǎi)的是定期重疾險，選擇單次賠付就夠了。

如果你買(mǎi)的是終身重疾險，多次賠付還是值得擁有的，畢竟人一輩子這么長(cháng)，多賠幾次也是很有必要的。

不過(guò)付賠的次數多了，價(jià)格當然也比單次賠付要貴很多呀！

2.3 附加責任要不要？

附加上身故、豁免、癌癥二次等附加責任，會(huì )讓我們的保障更加全面，但加上之后保費肯定會(huì )變得更貴。

到底有沒(méi)有必要附加？貴得值不值得？咱接著(zhù)往下看。

? 身故

附加了身故保障之后，保障期限內不幸身故，保險公司就會(huì )賠付保額或者已交保費。

要提醒大家的是，疾病的賠付和身故賠付是不能兼得的。

一旦為重疾理賠過(guò)了，那么身故保障也就作廢了。

預算有限的話(huà)，建議還是購買(mǎi)消費型重疾險；預算充足的話(huà)，當然是附加上更好。

? 豁免

豁免分為投保人豁免和被保人豁免，一般重疾險都自帶被保人豁免，投保人豁免就需要自己花錢(qián)附加了。

投保人豁免是說(shuō)：當投保人發(fā)生輕/中癥、重疾、身故或者全殘的情況下，重疾險后續的保費都不用再交了，但是保險合同還是繼續生效的。

保魚(yú)君認為，給孩子附加上豁免還是很有必要的。

畢竟孩子沒(méi)有什么收入來(lái)源，萬(wàn)一投保人沒(méi)能力承擔保費了，有豁免他們就能繼續享受保障，貴點(diǎn)也很值得。

? 癌癥二次

還是用老王來(lái)舉例。

比如老王第一次得了肺癌，第二次如果得的還是癌癥，多次賠付重疾險是不賠的。

這時(shí)候就要癌癥二次賠付來(lái)大展身手了。

不管是癌癥復發(fā)了、轉移了，還是得了新的癌癥，癌癥二次賠付都會(huì )負責理賠。

同樣，一些產(chǎn)品推出的心腦血管二次賠付也是這個(gè)道理。

雖然附加上二次賠付后保費會(huì )貴一點(diǎn)，但癌癥發(fā)病率這么高，還是加上吧~

2.4 繳費期限選多久？

在買(mǎi)保險的時(shí)候，保險公司通常會(huì )問(wèn)我們選擇多長(cháng)的繳費時(shí)間。

這個(gè)時(shí)間呢有躉交（一次性交清），5年交完，或者20年交完等。

交保費的時(shí)間越短，保費的總額越便宜。

但大家別忘了，我們買(mǎi)保險是圖什么？當然是保險巨大的杠桿力量。

如果老王買(mǎi)了多次賠付重疾險，只交了一年保費，就不幸得了重疾，保險公司賠給他50萬(wàn)。

那他是不是就用幾千塊撬動(dòng)了50萬(wàn)？

如果他還附加了豁免，那么相當于老王只交了幾千塊，就獲得了50萬(wàn)保費，和一輩子的保障。

別說(shuō)不可能，這些都是真實(shí)存在的案例，誰(shuí)知道疾病什么時(shí)候就找上門(mén)了？

所以，雖然繳費時(shí)間拉長(cháng)，保費總額雖然會(huì )更貴，但考慮到杠桿作用也會(huì )更強，還是很值的。

2.5 提醒一下

上面保魚(yú)君說(shuō)的這些，都可以根據自己的預算酌情調整，但是有一點(diǎn)不能輕易改變，那就是保額。

10萬(wàn)保額的價(jià)格跟50萬(wàn)保額的價(jià)格差的不是一點(diǎn)半點(diǎn)，但是大家要記住，保障期限、附加責任這些都可以省，保額絕對不能省。

能做到50萬(wàn)保額當然好，如果預算有限，最低也要做到30萬(wàn)，再低就真沒(méi)有什么實(shí)質(zhì)性的意義了。

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購買(mǎi)姿勢不正確，保費貴出一大截