多保魚(yú)
不同年齡段的人，意外險這樣買(mǎi)才合適！
時(shí)間：2020-11-17 10:04:15
保魚(yú)君一直都建議大家，要給家里每個(gè)人都買(mǎi)一份意外險，用幾百塊就能獲得50萬(wàn)甚至100萬(wàn)的保額，何樂(lè )而不為呢？
但父母、孩子和我們自己，面臨的意外風(fēng)險是不同的，選擇意外險時(shí)候的側重點(diǎn)也不同。
那咱們這一家三代，買(mǎi)意外險分別該注意什么呢？保魚(yú)君今天就來(lái)聊聊，意外險保障的那點(diǎn)事。
- 意外險，到底給了我們什么保障？
- 父母和孩子，意外醫療最重要
- 成年人，身故和傷殘的保障要做足
- 保魚(yú)君的總結
01 /
意外險，到底給了我們什么保障
保魚(yú)君發(fā)現，有不少朋友對意外險的了解，還停留在“只要發(fā)生意外導致死亡，保險公司就會(huì )賠一大筆錢(qián)”的層面上。但實(shí)際上，這只是意外險為我們提供的一小部分保障而已。
意外險的保障一般分為3大塊：意外身故、意外傷殘、意外醫療。它們分別對應我們發(fā)生意外以后的3種情況——身亡、殘疾、需要治療。保魚(yú)君來(lái)簡(jiǎn)單說(shuō)說(shuō)，這3塊都是什么。
意外傷殘：
如果由于意外傷害而殘疾，保險公司會(huì )按照中保協(xié)發(fā)布的《人身保險傷殘評定標準》，按10%-100%的比例賠我們一筆錢(qián)。
舉個(gè)例子：老王去買(mǎi)菜的時(shí)候，被汽車(chē)撞了，失去了左腿，被鑒定為五級殘疾。而他剛好有一份意外傷殘保額為50萬(wàn)的意外險，那五級傷殘的老王就能拿到60%的保額，也就是30萬(wàn)元的賠款。
意外醫療：
還是拿上面的老王來(lái)舉例，他被汽車(chē)撞斷了腿，需要在醫院進(jìn)行治療。
那這時(shí)候，意外醫療就能給老王報銷(xiāo)醫藥費，挽回一部分的損失。
意外身故：
這個(gè)最好理解，只要因意外傷害而身故，保險公司就會(huì )賠我們一大筆錢(qián)。
還是拿老王舉例：老王被汽車(chē)撞了，送到醫院搶救無(wú)效死亡了。而他剛好有一份身故保額50萬(wàn)的意外險，那保險公司就會(huì )賠給他的家人50萬(wàn)元。
意外身故、意外傷殘、意外醫療，這3大保障缺一不可，咱買(mǎi)意外險的時(shí)候，一定得挑這3塊都有的產(chǎn)品。
接下來(lái)，保魚(yú)君再給大家分析一下，父母、孩子和咱們自己，買(mǎi)意外險分別要關(guān)注的地方。
02 /
父母和孩子，意外醫療最重要
孩子天性活潑，容易燒傷燙傷，被貓抓狗咬。而父母身體健康變差，行動(dòng)遲緩，容易意外摔倒磕碰，所以這兩類(lèi)人要重點(diǎn)關(guān)注意外醫療。
但父母和孩子沒(méi)有養家的責任，萬(wàn)一不幸身故或者傷殘，并不會(huì )對家庭經(jīng)濟造成太大影響。
而且國家對未成年人身故的保額有限制，10歲以下不得超過(guò)20萬(wàn)，18歲以下不得超過(guò)50萬(wàn)。
所以意外身故和意外傷殘，我們可以暫且放一放。
意外醫療，就相當于一份只保意外的醫療險，挑選這一塊保障的時(shí)候，我們要記住這3點(diǎn)：
2.1 沒(méi)有免賠額，或者免賠額越低的越好。
免賠額就像是一條標準線(xiàn)，只有醫療費超過(guò)標準線(xiàn)的部分，才會(huì )給咱報銷(xiāo)。
現在不少給孩子和老年人設計的產(chǎn)品，已經(jīng)是0免賠額了，挑意外險的時(shí)候，我們也最好選擇這樣的產(chǎn)品，盡可能地多報銷(xiāo)一點(diǎn)醫療費用。
2.2 選報銷(xiāo)比例高的。
報銷(xiāo)比例跟我們能拿到多少錢(qián)有直接關(guān)系，比例越高，能報銷(xiāo)的錢(qián)就越多。現在的產(chǎn)品報銷(xiāo)比例都挺高的，基本上在80%以上。
2.3 選社保外用藥也能報銷(xiāo)的。
社保并不能報銷(xiāo)所有的藥物，如果選的意外醫療只能報銷(xiāo)社保范圍的用藥，用藥就會(huì )受到限制。如果傷情比較嚴重，需要用到進(jìn)口藥物，那這筆錢(qián)只能我們自己承擔了。
所以，我們還是盡可能地選報銷(xiāo)不限社保范圍的產(chǎn)品。
03 /
成年人，身故和傷殘是重點(diǎn)
說(shuō)了父母和孩子，接著(zhù)就是咱們自己了。
我們成年人是整個(gè)家庭的支柱，支撐著(zhù)一家老小的生活。如果哪一天意外身故或者嚴重殘疾，無(wú)法賺錢(qián)養家了，那整個(gè)家都會(huì )陷入困境。
所以咱最應該關(guān)注的是：意外身故和意外傷殘。一旦不幸發(fā)生，還能為家庭留下一筆應急的錢(qián)，支撐正常生活。
3.1 意外身故
挑選意外身故保障的時(shí)候，我們要關(guān)注這2點(diǎn)：
- 身故保額要做足。
成年人的不幸身故會(huì )給家庭造成很大打擊，如果還背著(zhù)房貸、車(chē)貸的話(huà)，那這一大堆債務(wù)將會(huì )變成家人沉重的負擔。
那為了防止這種情況的發(fā)生，我們一定要把身故的保額做足了，起碼要能覆蓋負債和家庭未來(lái)5年的生活開(kāi)銷(xiāo)。
保魚(yú)君建議：咱們至少要買(mǎi)到50萬(wàn)保額，如果想要買(mǎi)到100萬(wàn)或者更高，保費也只會(huì )貴一百來(lái)塊，是很劃算的。
- 猝死保障要包含。
是的，在意外險的定義里，猝死并不算是意外。
意外險里說(shuō)的意外，必須符合3個(gè)條件：突發(fā)的、外來(lái)的、非本意導致的。而猝死是人自己身體里的疾病導致的，不屬于外來(lái)的因素。
不過(guò)近些年猝死發(fā)生的頻率越來(lái)越高，于是有不少新出的意外險產(chǎn)品，會(huì )將猝死作為特定保障納入保障范圍。
所以咱們工作壓力大的朋友，一定要選一款帶有猝死保障的意外險。
3.2 意外傷殘
跟意外身故比起來(lái)，意外傷殘發(fā)生的概率會(huì )更高。
而成年人如果不幸殘疾，對以后的工作和生活會(huì )有不小的影響。如果殘疾較為嚴重，以前能做的工作現在不能做了，會(huì )造成較大的家庭收入損失。
那這時(shí)候意外傷殘的賠償金就能派上用場(chǎng)了，可以彌補一部分的收入損失。
上面已經(jīng)說(shuō)過(guò)，意外傷殘大多是按照傷殘等級，來(lái)決定賠付的比例。那我們要做的就是要挑選一款意外傷殘保額和身故保額一樣高的產(chǎn)品。
3.3 意外住院津貼
雖然說(shuō)成人最需要關(guān)注的是意外身故和傷殘，但并不代表意外醫療就不重要了。至于怎么挑，上面已經(jīng)說(shuō)過(guò)了，我們成人也按照這個(gè)標準來(lái)，錯不了。
不過(guò)這塊還有個(gè)亮眼的加分項：意外住院津貼。
這個(gè)津貼指的是，如果發(fā)生意外住院了，保險公司將在住院的這段日子，每天都補貼給我們一筆錢(qián)。不過(guò)住院津貼是有最高補償天數的，不是住院多久就能給多久哦。
這筆錢(qián)相當于在住院期間，保險公司給的一筆生活費。它是不限使用范圍的，不管是用來(lái)交醫藥費，還是用來(lái)當生活補貼，都完全沒(méi)問(wèn)題。
不管是給父母、小孩還是給自己買(mǎi)意外險的時(shí)候，咱都可以考慮選一款帶有意外住院津貼的產(chǎn)品，能更大程度地彌補因意外造成的經(jīng)濟損失。
04 /
保魚(yú)君的總結
總而言之，關(guān)于買(mǎi)意外險要注意什么，一句話(huà)概括就是：父母孩子重點(diǎn)關(guān)注意外醫療，咱們成人重點(diǎn)要關(guān)注意外身故和意外傷殘，如果能選帶有意外住院津貼的產(chǎn)品，那就更好了。
下次購買(mǎi)意外險的時(shí)候，就按保魚(yú)君說(shuō)的來(lái)，要“因人而異”，意外險才能“對癥下藥”地給我們更全面的保障。
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