買(mǎi)錯了保險要不要退保？

時(shí)間：2020-12-03 14:22:47

昨天收到一條粉絲的留言，說(shuō)自己不幸買(mǎi)錯保險，很猶豫要不要退保。

說(shuō)實(shí)話(huà)，買(mǎi)錯保險真的是件讓人很頭疼的事。如果選擇退，之前交的保費很可能就會(huì )損失；

可是不退吧，每年繼續交那么多錢(qián)，也覺(jué)得不值……

那到底該怎么辦，難道就只能眼睜睜看著(zhù)錢(qián)包受損了嗎？

其實(shí)未必，方法恰當的話(huà)，損失還是可以避免的，關(guān)鍵看我們怎么做！

這種情況，退保不一定有損失
要不要退保，先搞清楚3個(gè)問(wèn)題！
除了退保，其實(shí)我們還有別的選擇

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這種情況，退保不一定有損失

所謂退保，就是合同還沒(méi)履行完時(shí)，投保人向保險公司申請，解除雙方因合同確定的法律關(guān)系。

說(shuō)簡(jiǎn)單點(diǎn)，就是買(mǎi)完?yáng)|西反悔了，想退貨。

它分2種情況：

1.1 第一種：猶豫期內退保

所有的保險產(chǎn)品都有猶豫期，按現在的規定，長(cháng)期險的猶豫期不得少于15天。

在這個(gè)期間內退保，除了申請過(guò)紙質(zhì)保單的要扣除10塊錢(qián)左右的工本費外，沒(méi)有其他經(jīng)濟損失，所交保費如數退還。

如果真覺(jué)得自己買(mǎi)錯了保險，那就趁著(zhù)保單在猶豫內趕緊行動(dòng)，這樣退保基本沒(méi)損失。

1.2 第二種：猶豫期后退保

如果過(guò)了猶豫期，再提出退保申請，那可就算是我們違約了。

保險公司不會(huì )退回已交保費，而是返還現金價(jià)值。

每份保單里都有現金價(jià)值表，一般在保單合同里就能直接找到。

不同產(chǎn)品的現金價(jià)值都不太一樣，通常來(lái)說(shuō)，現金價(jià)值會(huì )隨著(zhù)繳費時(shí)間的增長(cháng)而增長(cháng)，也就是說(shuō)退保越早，得到的退保金就越少。

比如下面這份現金價(jià)值表：

按上面表格所列，第一年退保的話(huà)，交了10660元卻只能拿回850元，簡(jiǎn)直就是血虧啊！

不過(guò)保險公司也并非無(wú)緣無(wú)故扣除這部分保費，每一份保單的承保都是有成本的：

保障成本：在退保前的這1年里面，已經(jīng)提供了風(fēng)險保障，所以這部分的費用要扣除。

渠道成本：承保成功后，保險公司會(huì )向銷(xiāo)售渠道（如代理人、線(xiàn)上渠道等）支付傭金。

而退保后傭金是無(wú)法收回的，這部分費用自然就算在我們用戶(hù)身上了。

人力成本：簽約、退保等操作，都需要公司相應人員來(lái)完成，其中的成本也會(huì )核算到保費里面。

以“消失”的保費，其實(shí)是用來(lái)支付保險公司的一些成本了。

由于運營(yíng)成本和渠道成本一般在前幾年扣除，所以投保的前幾年退保，虧損會(huì )顯的尤其多。

1.3 退保后，會(huì )喪失原有保障

未來(lái)的風(fēng)險不可預估，而一旦退保，我們就會(huì )失去原來(lái)的保障，這其中的風(fēng)險得慎重考慮。

對于長(cháng)期險來(lái)說(shuō)，重新投保新的產(chǎn)品也會(huì )存在等待期，在等待期間出險，保險公司有可能不賠，這一段時(shí)間相當于還是處于脫離保障的狀態(tài)。

所以保魚(yú)君一向不建議盲目退保，在下決定前，你不妨先問(wèn)問(wèn)自己下面幾個(gè)問(wèn)題。

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要不要退保，先搞清楚3個(gè)問(wèn)題！

2.1 什么情況下應該考慮退保？

保費壓力過(guò)大

如果現有產(chǎn)品的保費較高，導致你沒(méi)辦法配置足夠的保障，甚至影響到了生活開(kāi)銷(xiāo)。

那么可以考慮退保，早點(diǎn)重新規劃會(huì )更好。

舉個(gè)典型的例子：

小A家年收入10萬(wàn)元，正常來(lái)說(shuō)一家人的保費預算在1萬(wàn)左右。

但她為先生購買(mǎi)了一份保額30萬(wàn)的返還型重疾險，每年保費1萬(wàn)2，光這一份產(chǎn)品，就占用了所有預算，那家庭其他成員的保障怎么辦呢？

這個(gè)時(shí)候，從經(jīng)濟層面考慮，退保換成性?xún)r(jià)比更高的產(chǎn)品，顯然更合適。

保障低、保費貴

很多人不了解保險，就急著(zhù)投了保，最后往往就到不合適的產(chǎn)品。

比如小B想給孩子買(mǎi)重疾險，聽(tīng)身邊的熟人說(shuō)保險還能存錢(qián)使用，于是就買(mǎi)了一份萬(wàn)能險+附加重疾的保險，每年保費8千多，重疾保額卻只有10萬(wàn)。

這就是典型的買(mǎi)錯了產(chǎn)品，畢竟以消費型重疾險來(lái)看，給孩子買(mǎi)50萬(wàn)保額保30年，保費只需1千塊不到。

保障內容重復

最典型的就是百萬(wàn)醫療險，它是報銷(xiāo)型產(chǎn)品，不管你買(mǎi)多少份，最后賠付的錢(qián)都不會(huì )超過(guò)醫療花費。

這時(shí)如果有好幾份相同的保障，也可以考慮退掉一部分。

2.2 什么情況下不應該退？

身體狀況不再健康

隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，我們的身體狀況可能出現異常，所以在退保時(shí)，還要考慮是否能投保新產(chǎn)品的問(wèn)題。

曾經(jīng)有位粉絲，覺(jué)得自己買(mǎi)的產(chǎn)品不劃算，想退保換新產(chǎn)品。

但我仔細一問(wèn)，他在一次體檢中被查出了甲狀腺結節，按照目前的結節情況，極有可能會(huì )除外承保。

這種情況下，保魚(yú)君就建議他別退保了，已經(jīng)買(mǎi)到的產(chǎn)品算是“落袋為安”。

為了追求新產(chǎn)品

還有些朋友，看到市場(chǎng)上的新產(chǎn)品做了升級創(chuàng )新，也會(huì )想退掉手頭的保險重新買(mǎi)。

這其實(shí)完全沒(méi)必要，市場(chǎng)總是在不斷進(jìn)步，現在回頭看幾年前的產(chǎn)品，也會(huì )覺(jué)得隨便碾壓。

追新是沒(méi)有止境的，只要我們已有的保險保障是全面、足夠的，保費也在預算之內，就不用換。

2.3 退保值不值，不妨做道計算題

聊到這也許大家也發(fā)現了，退保是個(gè)綜合性的問(wèn)題，需要考慮的點(diǎn)有很多。

如果只是單純看經(jīng)濟上劃不劃算，保魚(yú)君可以教大家一個(gè)粗略的計算方法——

看更換同樣保障的新產(chǎn)品后，省下的保費是否大于退保時(shí)損失的保費。

如果是，那退保就是劃算的。

舉個(gè)栗子，

30歲的王先生買(mǎi)了某款終身壽險，保額30萬(wàn)，另外附加重疾保額30萬(wàn)保終身、長(cháng)期意外30萬(wàn)保40年，年繳保費12700元。

他已經(jīng)交了1年，之后還需再交費19年。

此時(shí)退保的話(huà)，能拿回現金價(jià)值640元，也就是說(shuō)得損失12060元。

如果換成差不多保額的新產(chǎn)品，情況會(huì )怎么樣呢？

華貴小愛(ài)終身壽險，保額30萬(wàn)，分20年交，年保費3870元；

信泰達爾文3號重疾險，保額30萬(wàn)保終身，分30年交，年保費3669元；

大保鏢綜合意外險，50萬(wàn)保額，每年保費158元。

這么算下來(lái)，新的產(chǎn)品組合一共需要付出成本3870*20年+3669*30年+158*40年=193790元。

而原先那款產(chǎn)品，剩余19年的總保費是12700*19年=241300元。

所以選擇替代方案的話(huà)，一共可以節省保費47510元，跟王先生12060元的退保損失比起來(lái)，顯然是劃算的。

保魚(yú)君舉這個(gè)例子，是希望給大家一些判斷上的啟發(fā)。

這種計算方式還是比較粗略，并沒(méi)有把貨幣的時(shí)間價(jià)值考慮進(jìn)去，如果要算精細的話(huà)，那過(guò)程就很復雜了。

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除了退保，我們還有別的選擇

如果實(shí)在不想退保，其實(shí)也可以考慮用減額交清和補充保障來(lái)解決。

3.1 減額交清

所謂減額交清，就是不想繳費或者不能再繳費時(shí)，可以在將保單的現金價(jià)值轉變?yōu)楹笃诒Ｕ纤璧谋ＹM，保額同比降低，保障將繼續享有。

減額交清后，后續保費就不用再交了。

通俗一點(diǎn)就是：保單現金價(jià)值作為一次交清的保費，然后保額相應減少，保障繼續。

比如基本保額是50萬(wàn)，把保單現金價(jià)值作為一次性交清的保費后，保額可能變成了5萬(wàn)（保額主要是根據當時(shí)的保單現金價(jià)值來(lái)決定的），保單還繼續有效。