買錯了保險要不要退保？

昨天收到一條粉絲的留言，說自己不幸買錯保險，很猶豫要不要退保。

說實話，買錯保險真的是件讓人很頭疼的事。如果選擇退，之前交的保費很可能就會損失；

可是不退吧，每年繼續(xù)交那么多錢，也覺得不值……

那到底該怎么辦，難道就只能眼睜睜看著錢包受損了嗎？

其實未必，方法恰當?shù)脑挘瑩p失還是可以避免的，關鍵看我們怎么做！

• 這種情況，退保不一定有損失

• 要不要退保，先搞清楚3個問題！

• 除了退保，其實我們還有別的選擇

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所謂退保，就是合同還沒履行完時，投保人向保險公司申請，解除雙方因合同確定的法律關系。

說簡單點，就是買完東西反悔了，想退貨。

它分2種情況：

1.1 第一種：猶豫期內(nèi)退保

所有的保險產(chǎn)品都有猶豫期，按現(xiàn)在的規(guī)定，長期險的猶豫期不得少于15天。

在這個期間內(nèi)退保，除了申請過紙質(zhì)保單的要扣除10塊錢左右的工本費外，沒有其他經(jīng)濟損失，所交保費如數(shù)退還。

如果真覺得自己買錯了保險，那就趁著保單在猶豫內(nèi)趕緊行動，這樣退保基本沒損失。

1.2 第二種：猶豫期后退保

如果過了猶豫期，再提出退保申請，那可就算是我們違約了。

保險公司不會退回已交保費，而是返還現(xiàn)金價值。

每份保單里都有現(xiàn)金價值表，一般在保單合同里就能直接找到。

不同產(chǎn)品的現(xiàn)金價值都不太一樣，通常來說，現(xiàn)金價值會隨著繳費時間的增長而增長，也就是說退保越早，得到的退保金就越少。

比如下面這份現(xiàn)金價值表：

按上面表格所列，第一年退保的話，交了10660元卻只能拿回850元，簡直就是血虧啊！

不過保險公司也并非無緣無故扣除這部分保費，每一份保單的承保都是有成本的：

以“消失”的保費，其實是用來支付保險公司的一些成本了。

由于運營成本和渠道成本一般在前幾年扣除，所以投保的前幾年退保，虧損會顯的尤其多。

1.3 退保后，會喪失原有保障

未來的風險不可預估，而一旦退保，我們就會失去原來的保障，這其中的風險得慎重考慮。

對于長期險來說，重新投保新的產(chǎn)品也會存在等待期，在等待期間出險，保險公司有可能不賠，這一段時間相當于還是處于脫離保障的狀態(tài)。

所以保魚君一向不建議盲目退保，在下決定前，你不妨先問問自己下面幾個問題。

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2.1 什么情況下應該考慮退保？

• 保費壓力過大

如果現(xiàn)有產(chǎn)品的保費較高，導致你沒辦法配置足夠的保障，甚至影響到了生活開銷。

那么可以考慮退保，早點重新規(guī)劃會更好。

舉個典型的例子：

這個時候，從經(jīng)濟層面考慮，退保換成性價比更高的產(chǎn)品，顯然更合適。

• 保障低、保費貴

很多人不了解保險，就急著投了保，最后往往就到不合適的產(chǎn)品。

比如小B想給孩子買重疾險，聽身邊的熟人說保險還能存錢使用，于是就買了一份萬能險+附加重疾的保險，每年保費8千多，重疾保額卻只有10萬。

這就是典型的買錯了產(chǎn)品，畢竟以消費型重疾險來看，給孩子買50萬保額保30年，保費只需1千塊不到。

• 保障內(nèi)容重復

最典型的就是百萬醫(yī)療險，它是報銷型產(chǎn)品，不管你買多少份，最后賠付的錢都不會超過醫(yī)療花費。

這時如果有好幾份相同的保障，也可以考慮退掉一部分。

2.2 什么情況下不應該退？

• 身體狀況不再健康

隨著年齡的增長，我們的身體狀況可能出現(xiàn)異常，所以在退保時，還要考慮是否能投保新產(chǎn)品的問題。

曾經(jīng)有位粉絲，覺得自己買的產(chǎn)品不劃算，想退保換新產(chǎn)品。

但我仔細一問，他在一次體檢中被查出了甲狀腺結(jié)節(jié)，按照目前的結(jié)節(jié)情況，極有可能會除外承保。

這種情況下，保魚君就建議他別退保了，已經(jīng)買到的產(chǎn)品算是“落袋為安”。

• 為了追求新產(chǎn)品

還有些朋友，看到市場上的新產(chǎn)品做了升級創(chuàng)新，也會想退掉手頭的保險重新買。

這其實完全沒必要，市場總是在不斷進步，現(xiàn)在回頭看幾年前的產(chǎn)品，也會覺得隨便碾壓。

追新是沒有止境的，只要我們已有的保險保障是全面、足夠的，保費也在預算之內(nèi)，就不用換。

2.3 退保值不值，不妨做道計算題

聊到這也許大家也發(fā)現(xiàn)了，退保是個綜合性的問題，需要考慮的點有很多。

如果只是單純看經(jīng)濟上劃不劃算，保魚君可以教大家一個粗略的計算方法——

看更換同樣保障的新產(chǎn)品后，省下的保費是否大于退保時損失的保費。

如果是，那退保就是劃算的。

舉個栗子，

30歲的王先生買了某款終身壽險，保額30萬，另外附加重疾保額30萬保終身、長期意外30萬保40年，年繳保費12700元。

他已經(jīng)交了1年，之后還需再交費19年。

此時退保的話，能拿回現(xiàn)金價值640元，也就是說得損失12060元。

如果換成差不多保額的新產(chǎn)品，情況會怎么樣呢？

華貴小愛終身壽險，保額30萬，分20年交，年保費3870元；

信泰達爾文3號重疾險，保額30萬保終身，分30年交，年保費3669元；

大保鏢綜合意外險，50萬保額，每年保費158元。

這么算下來，新的產(chǎn)品組合一共需要付出成本3870*20年+3669*30年+158*40年=193790元。

而原先那款產(chǎn)品，剩余19年的總保費是12700*19年=241300元。

所以選擇替代方案的話，一共可以節(jié)省保費47510元，跟王先生12060元的退保損失比起來，顯然是劃算的。

保魚君舉這個例子，是希望給大家一些判斷上的啟發(fā)。

這種計算方式還是比較粗略，并沒有把貨幣的時間價值考慮進去，如果要算精細的話，那過程就很復雜了。

03/   

如果實在不想退保，其實也可以考慮用減額交清和補充保障來解決。

3.1 減額交清

所謂減額交清，就是不想繳費或者不能再繳費時，可以在將保單的現(xiàn)金價值轉(zhuǎn)變?yōu)楹笃诒Ｕ纤璧谋ＹM，保額同比降低，保障將繼續(xù)享有。

減額交清后，后續(xù)保費就不用再交了。

通俗一點就是：保單現(xiàn)金價值作為一次交清的保費，然后保額相應減少，保障繼續(xù)。

比如基本保額是50萬，把保單現(xiàn)金價值作為一次性交清的保費后，保額可能變成了5萬（保額主要是根據(jù)當時的保單現(xiàn)金價值來決定的），保單還繼續(xù)有效。

這樣的話，既能及時止損，又可以繼續(xù)享受保障。

當然，并不是所有的保單都能減額交清，大家可以打保險公司的電話咨詢一下，看自己的保單是否有這項功能。

3.2 補充保障

如果已買保險的保障還不錯，就是保額偏低，同時對家庭經(jīng)濟壓力不太大的話，也可以不著急退保，嘗試補充配置別的產(chǎn)品。

例如已經(jīng)買了一份15萬的多次賠付重疾險，可以考慮再購買一份30萬單次賠付、無身故的重疾險作為補充。

3.3 如果退保，這幾個問題要注意

• 盡量不要出現(xiàn)保障的真空期

一定要確保新的保險已經(jīng)買好，并且已經(jīng)過了等待期，再去退保。

這樣才能確保我們的保障“無縫對接”。

• 卡上不要有余額，避免自動扣款

如果考慮退保，那之前關聯(lián)扣款的銀行卡里，不要放太多錢，避免被自動扣款，多繳一期保費。

還有的產(chǎn)品有墊交和緩交功能，也可能在我們沒有察覺的情況下，用保單的現(xiàn)金價值自動墊付了保費，這些細節(jié)還是留心一點為好。

3.4 保魚君最后的碎碎念

買錯保險，不管退與不退，其實都很被動。

最好的辦法還是自己多學習保險知識，從一開始就選準產(chǎn)品，避免退保時傷神又傷財。

關于退保，如果大家還有疑問的話，可以留言咨詢保魚君哦！