相互寶2020年分攤金額漲了，要退出嗎？

時(shí)間：2020-12-29 10:12:41

之前，我寫(xiě)了一篇關(guān)于相互寶的文章。

當時(shí)底下就有很多留言問(wèn)我，“相互寶的分攤金額一直在漲，現在還有全年188元封頂的說(shuō)法嗎？”

當時(shí)呢，我也特意去翻看了相互寶的條款，條款里確實(shí)也沒(méi)有提到“封頂金額”。

不過(guò)最近，我注意到相互寶公示了12月第2期，也就是2020年最后一期的分攤金額，這樣相互寶全年的分攤金額就出來(lái)了，那就再跟大家聊聊。

2020全年分攤91塊，算高嗎？
我們的錢(qián)除了互助，還去了哪里？
如何理性看待相互寶？

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2020全年分攤91塊，算高嗎？

我在之前的文章里整理過(guò)相互寶大病互助計劃，從分攤開(kāi)始以來(lái)的每一筆分攤金額。

加上最新公示的2020年12月第2期，我們一起來(lái)看看2019-2020相互寶大病互助計劃的分攤情況：

可以看到：

2019全年，共救助15323人，全年分攤總額28.98元；

2020全年，共救助52682人，全年分攤總額90.55元。

1.1 先來(lái)看2020年的分攤情況：

首先，沒(méi)有算的話(huà)，我確實(shí)沒(méi)想到大病計劃2020全年的分攤竟然只有91塊？在大家普遍都擔心分攤金額一路看漲，怕沒(méi)個(gè)頭的心態(tài)下，這個(gè)分攤金額是低于“心理預期”的。遠遠低于當初相互寶制定的全年188元的分攤封頂線(xiàn)。

如果大家對之前設定的全年188元的封頂線(xiàn)能夠接受的話(huà)，現在離封頂線(xiàn)還有很長(cháng)一段距離，咱們應該還能在“安全區”待挺久。

1.2 再看2019-2020整體分攤情況：

其次，大家應該也注意到了，盡管2020全年分攤金額不高，但相比2019年差不多翻了3倍。那會(huì )不會(huì )以后也越來(lái)越多呢？

單從表面看是這樣的，但有兩個(gè)因素我們不能忽略：

第一，2019年相互寶大病計劃人數可以說(shuō)是猛增（2019年后期參與人數幾乎已經(jīng)跟2020年持平），每一期都新涌進(jìn)來(lái)不少人，而因為有個(gè)90天的等待期，出險時(shí)間肯定會(huì )延后，到了2020年就集中爆發(fā)了，所以2020年分攤金額必然是更多的；

第二，2019全年救助人數是15323人，2020全年救助人數是52682人，分攤金額翻了3倍，但是救助人數也翻了3倍。這個(gè)很好理解，需要救助的總人數多了，那互助金肯定也就上去了。

相互寶大病互助計劃從2019到2020，一共救助了68005人。為什么特意拎出這個(gè)數字呢？因為我得到很多反饋，很多人都是出于“慈善”的心態(tài)加入相互寶的，那這個(gè)數字可能是你的動(dòng)力。

此外，我還注意到，針對60-70歲人群的老年防癌互助計劃，2020全年的分攤金額是413.6元。這個(gè)年齡段恰好是癌癥的高發(fā)階段，出險的概率較高，分攤金額自然也就上去了。這個(gè)年紀買(mǎi)防癌險的話(huà)，一年價(jià)格也要2000-3000元。

02 /

我們的錢(qián)除了互助，還去了哪里？

可能很多人不知道，我們每一期分攤出去的錢(qián)并不是全部變成互助金給到需要幫助的人的，還有一小部分是管理費。

這個(gè)就要從相互寶的“分攤機制”說(shuō)起了。相互寶是“先加入、后分攤”的機制，它的運行模式是這樣的：加入相互寶——申請互助——成員分攤。

也就是說(shuō)，先有人申請互助，審核通過(guò)后，先確定好總的互助金額，再向成員發(fā)起分攤。這樣有一個(gè)好處，能夠避免資金的沉淀，每一期的分攤金及時(shí)對應到每一期的互助對象。

假設是另一種模式，讓大家先交一筆錢(qián)，再從里面扣款，那就很容易形成一個(gè)資金池。

總的來(lái)說(shuō)，從分攤機制到分攤公示，包括公示每一期的幫助人數、分攤總額、分攤人數等，相互寶的信息披露還是挺公開(kāi)透明的。

以及我們前面提到的管理費，相互寶在每個(gè)互助計劃的條款里都寫(xiě)了：每期互助金的8%作為管理費。

也就是說(shuō)你分攤出去的每一筆錢(qián)，8%是管理費，剩下的92%給到申請互助的人。

那這個(gè)8%管理費怎么用呢？主要是用來(lái)維持產(chǎn)品的日常運營(yíng)和調查審核等。比如，對案件的實(shí)地調查，確保案件真實(shí)。調查完成后，再由審核團隊進(jìn)行復審和終審，最終決定是否救助。8%的管理費，是為了讓我們的錢(qián)花在對的地方，保證計劃中每個(gè)人的利益。目前，依靠8%的管理費，相互寶基本不可能實(shí)現盈利。

某行業(yè)協(xié)會(huì )曾公布過(guò)一個(gè)保險公司的管理費數據：非壽險公司管理費用將近40％，人身險公司管理費用將近20％。

從這個(gè)角度來(lái)看的話(huà)，相互寶的管理費還是很合理的。

03 /

如何理性看待相互寶？

上次關(guān)于相互寶的文章發(fā)出之后，退和留幾乎是一半一半。

主張退的，大部分是考慮分攤金額變高，值不值的問(wèn)題。

主張留的，一部分是以慈善的心態(tài)，值得點(diǎn)贊；還有一部分覺(jué)得相互寶對低收入人群、高齡人群很友好，值得加入。

那最后，我再說(shuō)下我的觀(guān)點(diǎn)：

加入前一定要看健康告知：這里我再提醒一下，對于想加入相互寶的人，一定要注意看自己是否符合健康告知；
分攤金額不用過(guò)度擔心：全年分攤金額出來(lái)后，并不高，其實(shí)也可以給大家一個(gè)很好的參考，今年是91塊，之后會(huì )是多少不確定，但總的來(lái)說(shuō)不會(huì )漲的太離譜。如果你能接受之前說(shuō)的全年188元這個(gè)線(xiàn)的話(huà)，那我覺(jué)得不用因為擔心分攤金而退出；
暫時(shí)買(mǎi)不起保險、高齡人群不建議退出：暫時(shí)買(mǎi)不起保險，或者年紀比較大了不好買(mǎi)保險的人群，不建議退出。買(mǎi)不起保險，有相互寶也是好的；年齡大了，風(fēng)險高，保險要么不好買(mǎi)、能買(mǎi)的也貴，相互寶也是個(gè)不錯的選擇；
慈善心態(tài)值得點(diǎn)贊：把加入相互寶當做慈善行為的值得點(diǎn)贊，但是如果保障型保險還沒(méi)買(mǎi)的，建議還是要配置起來(lái)。