信泰如意甘霖（臻藏版）重疾險測評

重疾新規發(fā)布后，距離舊版產(chǎn)品下架還有2個(gè)月，信泰人壽再出奇招，推出如意甘霖（臻藏版）重疾險。那么這款僅上架2個(gè)月的產(chǎn)品究竟好不好，是否值得我們購買(mǎi)呢？

主要內容如下:

• 重疾險怎么選？
• 深入細節，全面剖析產(chǎn)品優(yōu)劣
• 這款產(chǎn)品適不適合我？

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重疾險怎么選？

許多朋友在選擇重疾險時(shí)，都會(huì )糾結以下問(wèn)題：

1.1 選擇保定期還是保終身？

在購買(mǎi)重疾險時(shí)，很多朋友都會(huì )糾結一個(gè)問(wèn)題：是買(mǎi)定期好還是買(mǎi)終身好？

其實(shí)在小魚(yú)看來(lái)，無(wú)論是保定期還是保終身，都可以。主要還是看個(gè)人需求和保費預算，如果預算充足又想獲得長(cháng)期保障的朋友，那么保終身肯定是最好的選擇。但如果預算有限，考慮性?xún)r(jià)比的朋友，定期重疾險就非常適合。

1.2 要不要加身故責任？

重疾險帶不帶身故責任也是很多朋友會(huì )關(guān)注的一個(gè)問(wèn)題。不加身故責任，在保險期內身故，只能拿回很少的現金價(jià)值，而如果加身故，保費又要貴好多。

在小魚(yú)看來(lái)，如果預算充足，加身故責任是沒(méi)問(wèn)題的，但如果預算不多，又想要身故責任，建議還是搭配另外的定期壽險來(lái)補充身故責任會(huì )更好。

如意甘霖（臻藏版）可以選擇保至70歲，也可以保至終身，可以自由選擇是否附加身故責任。整體比較靈活，可根據自己的情況進(jìn)行選擇。

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深入細節，全面剖析產(chǎn)品優(yōu)劣

2.1保障總覽

【信泰人壽 如意甘霖（臻藏版）保障內容】

2.2 產(chǎn)品亮點(diǎn)

? 60歲前患重疾賠170%

若被保人在60周歲前患上合同約定的重大疾病，可以賠付170%基本保額，以購買(mǎi)50萬(wàn)基本保額為例，最終可賠付85萬(wàn)。市場(chǎng)主流產(chǎn)品賠付100%基本保額，相差35萬(wàn)之多。

這項保障的意義在于加強60歲之前的重疾保障。

60歲之前，是賺錢(qián)的黃金年齡，也是家庭主要收入來(lái)源。作為家庭經(jīng)濟支柱，承擔著(zhù)維持日常生活、父母贍養、子女教育、償還車(chē)貸房貸的責任。如果我們在此期間患上重疾，家庭失去主要收入來(lái)源，會(huì )導致家庭陷入經(jīng)濟困境。

如果1個(gè)人在40歲的時(shí)候患上重疾，不僅需要30-50萬(wàn)的大病治療費用、康復費用，更需要一筆錢(qián)來(lái)彌補因生病導致無(wú)法工作的經(jīng)濟損失。通常癌癥的治療康復期為3-5年，我們僅以2年無(wú)法工作計算，假如年收入為20萬(wàn)，誤工費就高達40萬(wàn)。

因此這項保障對于成年人而言還是很實(shí)用的，有效加強了我們在退休前的重疾保障。

? 多次患癌可賠付、間隔期短

如意甘霖（臻藏版）可附加惡性腫瘤擴展保險金，第二次及第三次所患重大疾病為惡性腫瘤（癌癥）時(shí)可獲得賠付。

如意甘霖（臻藏版）本身是單次賠付重疾險，賠付1次重疾后合同就終止了。但保險公司考慮到癌癥新發(fā)、復發(fā)、轉移、持續的概率高，針對癌癥增加了可以多次賠付的保障。賠付規則如下：

附加這項保障，患癌最多可賠付3次，且第二、三次賠付比例為120%基本保額，以購買(mǎi)50萬(wàn)基本保額為例，可賠付60萬(wàn)。

并且與其他同樣附帶癌癥多次賠付保障的產(chǎn)品相比，間隔期更短。間隔期指兩次所患重疾之間必須相隔的時(shí)間，若不滿(mǎn)間隔期，是無(wú)法賠付的。因此間隔期越短越好。主流產(chǎn)品若首次所患重疾非惡性腫瘤，第二次所患重疾為惡性腫瘤時(shí)，間隔為1年。而這款產(chǎn)品僅180天。

總結一下，如意甘霖（臻藏版）的惡性腫瘤擴展保險金這項保障相比市場(chǎng)同類(lèi)產(chǎn)品也極具優(yōu)勢。

? 重疾后身故最高賠50萬(wàn)

投保如意甘霖（臻藏版），若患上重疾后不幸身故，依據首次重疾確診之日與身故之日間隔時(shí)間長(cháng)短賠付對應約定比例的保險金。具體比例如下：

這項保障是可自由選擇附加的，作用在于增加了重疾后的身故保障。由于重疾保險金與身故保險金不可兼得（目前市場(chǎng)主流重疾險均如此），即使附加身故保障責任，在罹患重疾并賠付后，就沒(méi)有身故保障了。而特別關(guān)愛(ài)身故保險與身故保障不同，罹患重疾滿(mǎn)1年后，依舊可以按特別關(guān)愛(ài)身故保障中約定比例賠付。

? 中、輕癥賠付比例高

如意甘霖（臻藏版）還有1個(gè)優(yōu)勢在于它的中、輕癥賠付比例均高于市場(chǎng)大多數產(chǎn)品。它的中癥賠付比例為65%，而市場(chǎng)主流產(chǎn)品為50%；輕癥賠付比例為50%，市場(chǎng)主流產(chǎn)品為30%。

并且如意甘霖（臻藏版）的輕癥保障中含有第二次極早期惡性腫瘤或惡性病變輕癥疾病保障，也就是俗稱(chēng)的原位癌。屬于癌癥的一種，治愈率高。若不幸患上原位癌，最多可賠付2次。

2.3 產(chǎn)品不足

? 生效時(shí)間晚

如意甘霖（臻藏版）的生效日統一為2021年1月1日，而等待期也是自生效日之后開(kāi)始計算。變相延長(cháng)了等待期，在此期間，若不幸出險，是無(wú)法賠付的。這一點(diǎn)是需要大家格外注意的。

不過(guò)等待期原本就是為了避免消費者惡意騙保而設置的。對于身體健康的我們來(lái)說(shuō)，在這段時(shí)間內出現的可能是很低的。因此這個(gè)不足對我們的影響不是很大。

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這款產(chǎn)品適不適合我？

總的來(lái)說(shuō)，如意甘霖（臻藏版）作為重疾舊規下的新產(chǎn)品，還是帶著(zhù)滿(mǎn)滿(mǎn)的誠意的。不論是在癌癥多次賠付，還是特別關(guān)愛(ài)身故保障，都對消費者來(lái)說(shuō)是很實(shí)用的保障了。對于有以下需求的朋友來(lái)說(shuō)，是推薦購買(mǎi)這款產(chǎn)品的：

1.本身在意癌癥保障或者家族有癌癥疾病史的朋友：這款產(chǎn)品不僅癌癥可以多次賠付，并且最多可賠付3次，賠付比例高達120%，間隔期短。同時(shí)附帶第二次極早期惡性腫瘤保障，原位癌也能多次賠。

2.在意身故保障的朋友：這款產(chǎn)品不僅可以自由選擇是否附加身故保障，還可以附加特別關(guān)愛(ài)身故保障，在首次患上重疾后也有機會(huì )賠付身故保險金。

3.正值壯年的朋友：這款產(chǎn)品對60歲前的重疾保障十分充足，可賠付170%基本保額，高于市場(chǎng)主流產(chǎn)品70%。