為什么爸爸有糖尿病兒子也被拒保？

許多朋友隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，生活閱歷的豐富，很多年輕時(shí)候不在乎的東西，現在漸漸接受，比如保險。

可有時(shí)問(wèn)題也隨之而來(lái)：親人身體不好，不僅他們不好買(mǎi)保險，為什么連自己買(mǎi)保險也變得困難了呢？

今天保魚(yú)君就來(lái)聊聊，一個(gè)家庭里，你無(wú)法改變的家族遺傳病問(wèn)題，以及有家族遺傳病可以如何購買(mǎi)保險。

• 遺傳性疾病的定義
• 保險公司為什么要詢(xún)問(wèn)遺傳性疾病
• 保險公司怎樣詢(xún)問(wèn)遺傳性疾病
• 患有遺傳性疾病怎么挑選產(chǎn)品
• 保魚(yú)君總結

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遺傳性疾病定義

1.1 什么是遺傳性疾病

遺傳性疾病是由于遺傳物質(zhì)改變而造成的疾病，具有先天性（出生就已存在）、終身性（遺傳物質(zhì)的改變，無(wú)法治愈）和家族性（親代間傳遞）的特點(diǎn)。

比如父母其中一個(gè)或者兩個(gè)有遺傳性疾病的話(huà)，那么小孩也將患有遺傳性疾病，遺傳病的癥狀可能出生后一段時(shí)間后會(huì )顯現，也可能要經(jīng)過(guò)幾年、十幾年甚至幾十年后才會(huì )顯現。

1.2 常見(jiàn)的遺傳性疾病

遺傳性疾病就像一顆不定時(shí)的炸彈，知道它存在，但是不知道它什么時(shí)候爆發(fā)。一邊擔心，一邊預防。

常見(jiàn)的遺傳性病有：糖尿病、血友病、心臟病、地中海貧血、乳腺癌等等,這些遺傳性疾病發(fā)病率非常高，在健康險中最容易被拒保。

這也就會(huì )出現一種情況：為什么我爸有糖尿病，我也被拒保了？

因為它可能涉及到遺傳性疾病啊。

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為什么要詢(xún)問(wèn)遺傳性疾病

1.1 遺傳性疾病對保險公司的影響

遺傳性疾病的發(fā)病率比普通人要高，保險公司所承擔的風(fēng)險也就更大，所以在投保前保險公司會(huì )事先對投保人的身體健康狀況進(jìn)行詢(xún)問(wèn)，也就是健康告知。

遺傳性疾病是在投保之前就已經(jīng)是可預見(jiàn)的風(fēng)險了，未來(lái)發(fā)生理賠的重要因素就是投保人的健康。保險公司主要是根據被保人的身體狀況決定是否承保以及承保條件。

1.2 遺傳病的發(fā)病率

保魚(yú)君在這里列幾種發(fā)病率高的遺傳性疾病，大家可能就清楚為什么保險公司要詢(xún)問(wèn)遺傳性疾病了。比如：

? 高血壓

高血壓的發(fā)病具有明顯的家族集聚性。父母患高血壓，其子女患高血壓的概率為45%。雙親中如一人或兩人患高血壓，子女患高血壓的概率比正常分別高1.5和2-3倍。

? 乳腺癌

乳腺癌有明顯的家族遺傳傾向，5%～10%的乳腺癌是家族性的。如果雙親中一人患乳腺癌，子女患病的危險性增加1.5～3倍。

? 糖尿病

糖尿病具有明顯遺傳易感性，尤其是Ⅱ型糖尿病。

如果父母都有糖尿病者，其子女患糖尿病的機會(huì )是普通人的15～20倍。

如果父母一方有型糖尿病，那么孩子生下來(lái)糖尿病的概率為40%。

父母發(fā)病的年齡越輕，子女患病的危險越大。

對于遺傳性疾病患者，投保時(shí)是健康體，但不保證5年或者10年后會(huì )顯現出癥狀。對于已經(jīng)存在的風(fēng)險，有些保險公司是會(huì )承保的，有些公司是拒絕承保的。

要分辨保險公司承保還是拒保，最關(guān)鍵的就是看健康告知。健康告知中是否會(huì )涉及到遺傳性疾病的詢(xún)問(wèn)。

03 /

保險公司如何詢(xún)問(wèn)遺傳性疾病

對于遺傳性疾病患者是否承保，保險公司一般會(huì )在健康告知中體現。體現的方式分為3種，不詢(xún)問(wèn)、間接詢(xún)問(wèn)和直接詢(xún)問(wèn)。

1.1 健康告知不詢(xún)問(wèn)：

健康告知中完全沒(méi)有提到關(guān)于遺傳性疾病這三個(gè)字那就是就是相當于不詢(xún)問(wèn)，說(shuō)明保險公司對遺傳性疾病患者比較寬容，可以承保的。

1.2 健康告知間接詢(xún)問(wèn)

間接詢(xún)問(wèn)又分為兩種，一種是規避部分遺傳性疾病的風(fēng)險，一種是對遺傳性疾病風(fēng)險完全規避

? 規避部分遺傳性疾病：

您的直系親屬中是否有兩人或兩人以上的患有惡性腫瘤、中風(fēng)、冠心病、糖尿病、帕金森、多發(fā)性硬化癥、多囊腎病？

保險公司只對健康告知中所詢(xún)問(wèn)到的遺傳性疾病進(jìn)行風(fēng)險規避，假設患有其他遺傳性疾病，不在這7種疾病中，那么保險公司也是會(huì )承保的。

? 完全規避遺傳性疾病的風(fēng)險：

您的父母、兄弟、姐妹、是否患有惡性腫瘤、癌癥、白血病、肉瘤、冠心病、糖尿病、中風(fēng)、任何遺傳性疾病。

這種健康告知看起來(lái)只尋詢(xún)問(wèn)了部分，實(shí)際上在最后還加了一句“任何遺傳性疾病”，也就是說(shuō)，除了以上幾種情況以外，其他的、未詢(xún)問(wèn)到的遺傳性疾病也是不能購買(mǎi)的。

那么實(shí)際而言，它還是在完全規避遺傳性疾病。

1.3 健康告知直接詢(xún)問(wèn)：

是否存在先天性疾病、遺傳性疾病、或其他上述未提及的需要持續關(guān)注或治療的癥狀或疾病。

健康告知中明確寫(xiě)了關(guān)于遺傳性疾病，說(shuō)明只要是關(guān)于遺傳性疾病，不管是什么類(lèi)型的保險公司都不承保。

保險公司不是慈善機構，對未來(lái)可預見(jiàn)的風(fēng)險是能規避的盡量規避。

04 /

患有遺傳性疾病怎么買(mǎi)保險

健康險通常分四個(gè)險種：壽險、意外險、重疾險、醫療險。

不同的險種對于遺傳性疾病的寬容度是不一樣的。

1.1 壽險

意外險對于遺傳性疾病是比較友好的。

意外發(fā)生的概率，通常與職業(yè)類(lèi)型和日常愛(ài)好有關(guān)。因意外傷害的界定，要求是由“意外”造成的，與疾病無(wú)關(guān)。

你有沒(méi)有遺傳性疾病，對意外發(fā)生的概率影響不大，所以意外險通常并不會(huì )在意你是否有遺傳性疾病。因此意外險可以放心購買(mǎi)。

1.2 壽險

壽險對于遺傳性疾病的詢(xún)問(wèn)，通常是不一樣的。

大概七三開(kāi)？不詢(xún)問(wèn)的產(chǎn)品還是占多數的，少部分壽險產(chǎn)品會(huì )有此詢(xún)問(wèn)。

并且壽險產(chǎn)品在免責條款里，通常也不會(huì )把遺傳性疾病責任免除了，所以保魚(yú)君認為，如果你有這方面的擔心，完全避開(kāi)就好了。

保魚(yú)君見(jiàn)過(guò)很多優(yōu)秀的壽險產(chǎn)品里都不詢(xún)問(wèn)。如果您遇到了，并且自己還不符合條件，隨便換！多得是！

1.3 重疾險和醫療險

健康告知中會(huì )詢(xún)問(wèn)遺傳性疾病的大多數是重疾險、醫療險。

重疾險和醫療險主要是對疾病以及疾病治療進(jìn)行保障，所以健康告知比較嚴謹，對于已經(jīng)存在的風(fēng)險，能規避就盡量規避。

但并不是所有的重疾險和醫療險都會(huì )對遺傳性疾病進(jìn)行風(fēng)險規避。

• 當健康告知中沒(méi)有詢(xún)問(wèn)遺傳性疾病，那么對于遺傳性疾病患者是可以承保的。
• 如果是間接對部分遺傳性疾病詢(xún)問(wèn)的，那么只要所患的遺傳性疾病不在詢(xún)問(wèn)范圍內，那么保險公司也會(huì )承保的。
• 如果是詢(xún)問(wèn)“所有遺傳性疾病”的話(huà)，那你就換一個(gè)不詢(xún)問(wèn)的產(chǎn)品不就好了嗎！

1.4 免責條款

保險公司對遺傳性疾病能承保是很不錯的，但還有一點(diǎn)值得注意，那就是免責條款。

大多數重疾險和醫療險即使正常承保了，也會(huì )對其責任免除，也就是“拒賠”。

• 健康告知詢(xún)問(wèn)的目的是阻止投保，就算是與遺傳無(wú)關(guān)的疾病，也不予保障。
• 責任免除的目的是單項免賠，只對與遺傳相關(guān)的疾病免賠，其他的疾病照常理賠。

不過(guò)這種情況通常只出現在重疾險和醫療險、意外醫療險里，壽險通常也是不免責的。

05 /

保魚(yú)君總結

家族遺傳性疾病，是我們無(wú)法改變的事實(shí)。但選擇什么樣的保險產(chǎn)品，還是可以把握在自己手中。

我們在挑保險產(chǎn)品的同時(shí)，保險公司也在“挑”我們。所以我們要學(xué)會(huì )如何去跟他們達成共識：你不承保，我換個(gè)產(chǎn)品不就好咯！

其實(shí)遺傳性疾病投保沒(méi)那么困難，主要得看你會(huì )不會(huì )選。什么？你不會(huì )？好吧那就來(lái)問(wèn)保魚(yú)君吧，保魚(yú)君會(huì )！