小孩投保，越早越好？盲目投保，錢(qián)包不保！

“小孩投保，越早越好！”

“人家孩子打了有錢(qián)領(lǐng)，你家孩子就沒(méi)有！”

“人家孩子有保障，你家孩子啥都沒(méi)有！”

“給孩子買(mǎi)玩具只是幸福一時(shí)，買(mǎi)份保險才是幸福一輩子！”

很多為人父母的人聽(tīng)了保險經(jīng)紀人上述一些話(huà)后，來(lái)問(wèn)保魚(yú)君兒童保險，很多人提到了一款產(chǎn)品：泰康全能寶貝A/B 。保魚(yú)君今天就來(lái)跟大家說(shuō)說(shuō)這款保險，外再找一些其他保險公司的產(chǎn)品來(lái)跟它做個(gè)對比，“好不好？”、“值不值得買(mǎi)？”這些問(wèn)題，想必也會(huì )迎刃而解。

全能寶貝的優(yōu)點(diǎn)：

• 生死兩全：有病理賠，沒(méi)病返本
• 保障全面，重疾+高殘+身故+住院津貼
• 可附加投保人豁免

全能寶貝的缺點(diǎn)：

• 沒(méi)有輕癥保障
• 住院津貼限制定點(diǎn)醫院
• 住院天數有限制
• 返還滿(mǎn)期金低

以上是大概的結論，接下來(lái)就是具體的深入分析了：應不應該選擇這款保險？保障好不好？滿(mǎn)期金？有沒(méi)有性?xún)r(jià)比更高的產(chǎn)品？這些問(wèn)題我們從以下幾個(gè)點(diǎn)分別闡述清楚：

• 給孩子買(mǎi)保險主要關(guān)注什么？
• 全能寶貝產(chǎn)品深入分析
• 有沒(méi)有性?xún)r(jià)比更高的產(chǎn)品
• 保魚(yú)君總結

01 /

給孩子買(mǎi)保險主要關(guān)注什么？

保險對于首次接觸的朋友來(lái)說(shuō)，的確有點(diǎn)復雜，但其實(shí)它的套路很簡(jiǎn)單！對于兒童保險來(lái)說(shuō)，你必須重點(diǎn)關(guān)注這幾點(diǎn)：

• 身故保額：國家有保額限制，不要超額
• 重疾保障：首發(fā)疾病要求、重疾分組、賠付間隔時(shí)間等
• 投保人豁免：萬(wàn)一父母因特定原因導致無(wú)力交費，保障依然有效
• 桿杠率：也就是性?xún)r(jià)比
• 保障：先保障，再理財

為了更好的保護兒童，國家規定：10周歲以下的兒童意外身故險，只能由父母為其投保。不滿(mǎn)10周歲的兒童，身故最多賠付20萬(wàn)元，已滿(mǎn)10周歲但未滿(mǎn)18周歲的，身故最多賠付50萬(wàn)元

20萬(wàn)、50萬(wàn)并不是指在一家公司的保額，而是所有保險公司加起來(lái)的保額。

02 /

全能寶貝深入分析

2.1 保障范圍全面，保障力缺乏

想買(mǎi)理財險，就直接買(mǎi)純粹的理財險就好；

如果想保障風(fēng)險，就老老實(shí)實(shí)買(mǎi)重疾險、意外險、醫療險就好了

這種把返還和保障放在一起的產(chǎn)品，看似好像有了多項保障，其實(shí)每一項的保障都不足夠，錢(qián)還花得不少！

從圖中我們可以看出泰康全能寶貝分為A、B兩個(gè)產(chǎn)品，可以單獨購買(mǎi)也可以?xún)煽钔瑫r(shí)夠買(mǎi)，可是如果單獨購買(mǎi)的話(huà)產(chǎn)品的保障力就少的可憐！

加重疾險：

全能寶貝A附加的重疾險就存在1個(gè)非常嚴重的問(wèn)題：附加重疾險沒(méi)有輕癥保障，也就是說(shuō)該附加險只對規定的重大疾病提供保障，而且不能購買(mǎi)附加的豁免！

附加住院津貼：

全能寶貝B附加的住院津貼保魚(yú)君覺(jué)得優(yōu)點(diǎn)雞肋，在現在住院床位費基本達到100/天的現在，這筆補貼金就顯得有點(diǎn)保障力不足了！

況且附加險住院津貼合同規定：一次住院最多不能超過(guò)180天，多次住院累計不能超過(guò)1000天！保魚(yú)君覺(jué)得在這樣無(wú)疑又再次扼殺了該款附加險的保障力，但是這還不算是全能寶貝最大的“陷阱”！

附加投保人豁免：

能夠選擇的附加豁免條款保魚(yú)君認真的看過(guò)了，豁免條款還是非常不錯的！豁免條件包含了30種輕癥、70種重疾、身故、全殘。可以說(shuō)非常全面了

只是想要購買(mǎi)附加的豁免條款，你必須要同時(shí)購買(mǎi)全能寶貝A和全能寶貝B！而且保費不計入滿(mǎn)期金的計算公式內（關(guān)于滿(mǎn)期金保魚(yú)君會(huì )在下面詳細說(shuō)說(shuō)）

所以保魚(yú)君希望大家在買(mǎi)保險的時(shí)候心態(tài)一定要放好，總想花一份的錢(qián)就得到好幾份利益，這種事情真的不存在！

2.2 看似美麗的滿(mǎn)期金

所謂的“出事理賠，沒(méi)事保本”說(shuō)的就是滿(mǎn)期金了，可是真的是返本么？就拿全能寶貝來(lái)講滿(mǎn)期金=主險+附加險保費x120% ，多出的這20%不算通貨膨脹，不算其他理財利率的情況下，你還是賺了的

重點(diǎn)！重點(diǎn)！重點(diǎn)！

下面要聊的很關(guān)鍵，為了避免上當你一定要知道！

2.3 坑人的身故保障金

上圖是截選自全能寶貝B主險中，描述身故保險金的文字內容。從文字中我們可以提煉出兩個(gè)公式：

保費交清前保險金=保額*保單生效年數

保費交清后保險金=保額*交費年數

當保魚(yú)君看到這兩個(gè)公式嚇了跳，如果不考慮國家限額20萬(wàn)保額計算下來(lái)，保險金破百萬(wàn)很輕松，這杠桿比高的嚇死人啊！可是事情沒(méi)有想象的那么簡(jiǎn)單……

經(jīng)過(guò)試算保魚(yú)君發(fā)現，想要“薅”保險公的羊毛還是很不容易的！全能寶貝B與A不同，保額就是主險和附加險保費的總和 。所以看似很不錯的條款最后就是：被保人身故返還已交保費而已……

03 /

有沒(méi)有性?xún)r(jià)比高的產(chǎn)品

俗話(huà)說(shuō)，沒(méi)有對比就沒(méi)有傷害。我們都是普通人，手里可以支配的預算其實(shí)都有限，所以，尋找性?xún)r(jià)比更高的產(chǎn)品就尤為重要

誰(shuí)也不想本來(lái)5000就能得到的保障，自己卻花了1萬(wàn) 。于是，保魚(yú)君精選了兩款產(chǎn)品，跟全能寶貝的疾病保障做了一個(gè)對比，方便大家自己取舍，究竟要不要買(mǎi)

3.1 全能寶貝

雖然全能寶貝A+B的保障花樣多一些，但是它的保費價(jià)格也非常高，一年近3000的保費，保魚(yú)君覺(jué)得這款產(chǎn)品絕對不是性?xún)r(jià)比最高的選擇……

3.2 大黃蜂

大黃蜂相對來(lái)說(shuō)保障比較全面：30種輕癥+60種重疾還有身故保障。雖然它沒(méi)有特定疾病的額外賠付，但是可以選擇附加少兒特定疾病長(cháng)期醫療險。

a）大黃蜂的合同保障期限有點(diǎn)復雜

發(fā)生少兒特定疾病：保險公司賠付重疾保額，同時(shí)重疾保障和輕癥疾病保險金責任終止。但本合同繼續有效，并豁免后續未交保費，特定疾病醫療保險期限內繼續有效，身故責任繼續有效。

發(fā)生除特定疾病之外的重疾：保險公司賠償重疾保額，并豁免后續未交保費；身故、特定疾病長(cháng)期醫療責任繼續有效，保障期限內再次發(fā)生特定疾病，可以獲得長(cháng)期醫療的保障。

如果被保險人身故了，保險公司返還已交保費，保險合同才終止。

雖然這是一款定期重疾險，但是只要在保障期限內，哪怕重疾出險理賠了之后，合同仍舊有效，依舊可以享受身故保障和特定疾病長(cháng)期醫療險保障。

合同結束只有兩種可能：要么期限屆滿(mǎn)；要么被保險人身故。

b）附加的醫療險是特定疾病醫療險

也就是說(shuō)，只有發(fā)生該產(chǎn)品規定的3種特定疾病，才可以進(jìn)行醫療費用報銷(xiāo)。3種特定疾病為惡性腫瘤、嚴重脊髓灰質(zhì)炎、重疾器官移植術(shù)/造血干細胞移植術(shù)。

在報銷(xiāo)范圍上，對于住院醫療及特定門(mén)診醫療都可進(jìn)行報銷(xiāo)，包括門(mén)診化/放療。不限社保用藥，0免賠。如果保障期屆滿(mǎn)仍未結束治療的，在附加合同保險期間屆滿(mǎn)次日起180日內（含第180日），仍承擔少兒特定疾病醫療保險金給付責任。

值得注意的是，在一般家庭當中，成年人購買(mǎi)社保是很正常的，但是很少會(huì )注意到給小孩子購買(mǎi)社保。而大黃蜂的附加醫療險當中，如果被保險人，也就是小孩子本人沒(méi)有社保的話(huà)，則只報銷(xiāo)70%。

c）投保人的年收入不低于4萬(wàn)元

在投保告知時(shí)，不僅要進(jìn)行健康告知，還要對投保人的年收入有限制，會(huì )詢(xún)問(wèn)“投保人的每年固定收入是否小于4萬(wàn)元”。此項設定是為了確保投保人有足夠的經(jīng)濟實(shí)力來(lái)負擔保費。

3.3 慧馨安

這款重疾險相對來(lái)說(shuō)，保障條款就比較簡(jiǎn)單了。它沒(méi)有輕癥保障，只追求重大疾病保障。隨著(zhù)現在百萬(wàn)醫療險的流行，保費低保額高，輕便靈活，成為許多朋友的心頭愛(ài)。

因此也有許多人選擇了純重疾險+醫療險的搭配，輕癥風(fēng)險通過(guò)醫療險進(jìn)行報銷(xiāo)，而把更多的保費支出花在提高重疾保額上面。因此，如果對于輕癥風(fēng)險有其他想法的朋友，也可以考慮純重疾險。

如果追求高保額，可選擇慧馨安。最高保額可購買(mǎi)80萬(wàn)，特定疾病兩倍保額賠付，最高可獲得160萬(wàn)的保額保障。

04 /

保魚(yú)君總結

慧馨安：保額高，最高保額80萬(wàn)，發(fā)生特定疾病最高可獲得160萬(wàn)保額理賠。

大黃蜂：保障全面，附加的特疾醫療險保額高；重疾理賠后合同依舊有效，身故保障和特疾醫療險保障繼續。