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        四十歲買什么保險好?

        人社部:延長社保繳費(fèi)年限,只交15年領(lǐng)不了養(yǎng)老金?

        時間:2021-07-26 13:40:28

        近日,人社部公布《人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展“十四五”規(guī)劃》,提到一個驚人的消息:將逐步提高領(lǐng)取基本養(yǎng)老金最低繳費(fèi)年限!

        人社部:延長社保繳費(fèi)年限,只交15年領(lǐng)不了養(yǎng)老金?

        2021年7月,已經(jīng)退休的朋友喜上眉梢,養(yǎng)老金連年上漲不說,今年還提前補(bǔ)發(fā)到賬,然而,還沒有退休的我們卻犯了難。

        本來我們只需要累計繳滿15年社保,就可以享受養(yǎng)老金待遇,但是未來這個年限會在15年的基礎(chǔ)上逐步提高,可能要交滿25-30年才行。

        為什么要延長養(yǎng)老金最低繳費(fèi)年限?對我們影響大不大?我們今天來深挖一下。

        • 延長繳費(fèi)的根本原因
        • 這2類人影響最大!
        • 以后養(yǎng)老要靠自己了?

        01 /

        延長繳費(fèi)的根本原因

        • 養(yǎng)老基金缺口5851億

        2020年,我國基本養(yǎng)老保險基金收入大幅下降,僅為4.87萬億元,而基本養(yǎng)老保險基金的支出不減反增,達(dá)到了5.45萬億元,養(yǎng)老基金首次出現(xiàn)了結(jié)余為負(fù)數(shù),缺口額高達(dá)5851億元。

        人社部:延長社保繳費(fèi)年限,只交15年領(lǐng)不了養(yǎng)老金?(數(shù)據(jù)來源:人社部、智研咨詢整理)

        巨大的養(yǎng)老金缺口,不出意外還會隨著時間進(jìn)一步擴(kuò)大,不由得讓人擔(dān)心當(dāng)前的社保體系還能持續(xù)多久,等我們老的時候是否還能領(lǐng)到養(yǎng)老金。

        • 持續(xù)領(lǐng)養(yǎng)老金障礙重重

        目前的養(yǎng)老制度本質(zhì)上是當(dāng)期打工人養(yǎng)退休人

        我們原本以為,年輕時強(qiáng)制把工資的一部分交上去,是給自己以后積攢養(yǎng)老金,等我們退休了,每月領(lǐng)取一筆錢,讓我們老有所養(yǎng)。

        但實際上,我們繳納的養(yǎng)老保險,正在供養(yǎng)已經(jīng)退休的老年人。按這個邏輯,我們似乎也不需要擔(dān)心未來我們的養(yǎng)老金待遇,因為會有未來的年輕人繳納養(yǎng)老保險,來給我們養(yǎng)老。

        比如我們現(xiàn)在30歲,正處于事業(yè)奮斗期,再過30年我們開始養(yǎng)老,只要后來的年輕人不斷地交錢,我們就能有養(yǎng)老金了。

        現(xiàn)實是,正因為這個養(yǎng)老制度,我們遇到了第一個阻礙——人口老齡化

        第七次人口普查結(jié)果顯示,60歲以上人口占比達(dá)到18.7%且在逐年上升;而0-14歲人口占比只有17.95%,15-59歲占比只有63.35%,每年還在降低。

        老年人口增加,年輕人占比減少,再者出生率上不去,就會出現(xiàn)進(jìn)入養(yǎng)老基金池里錢少了,出去的錢反而增加,養(yǎng)老金缺口肉眼可見的越來越大。

        為了解決這一問題,國家給出了解決兩條思路。

        第一條:治本,從源頭上解決人口問題。

        2016年國家開始實施二胎政策,鼓勵大家生育兩個子女,但是從數(shù)據(jù)上來看,全面二孩政策不僅沒有出現(xiàn)生育高峰,反而出現(xiàn)了生育斷崖.

        人社部:延長社保繳費(fèi)年限,只交15年領(lǐng)不了養(yǎng)老金?(數(shù)據(jù)來源:國家統(tǒng)計局公布的年度數(shù)據(jù))

        今年國家更是推出了三胎政策,二胎都解決不了的問題,三胎能解決嗎?有多少人愿意生呢?大概率以后的出生人口還是會持續(xù)下降,顯然治本的方法達(dá)不到效果,官方不得不加大籌碼。

        第二條治標(biāo),提高最低繳費(fèi)年限,達(dá)到了一個“開源”的目的;延遲退休年齡,起到了“節(jié)流”的作用。

        那延長繳費(fèi)年限政策對我們到底有什么影響?是好,還是不好?

        02 /

        這2類人影響最大!

        目前,我們養(yǎng)老保險累計最低繳費(fèi)15年就能退休的政策,其實這在世界上各國中是很短的。比如德國、日本,領(lǐng)取全額養(yǎng)老金需要累計繳費(fèi)40年。

        雖然,延長社保最低繳費(fèi)年限的具體改革方案,還并未制定;不過,社科院社會保障中心主任建議,應(yīng)將最低繳費(fèi)年限提高10-15年,也就是我們以后可能要繳費(fèi)25-30年

        不過和延遲退休一樣,是逐步提高,不會一下子漲太多。

        提高最低繳費(fèi)年限,說實在的沒有延遲退休影響大。退休年齡延遲,所有人都會受到影響。而提高最低繳費(fèi)年限,對在職的人來說,從20多歲入職到退休,交滿25-30年不是難事。

        真正受影響的是個體工商戶、靈活就業(yè)、城鄉(xiāng)居民等自己交社保的人,無疑的就是繳費(fèi)壓力增加不少;還有想要提早退休的人,只能重新規(guī)劃自己的退休時間了。

        這個政策出來的以后,弊端說到底就是要交的錢變多了,這算是壞事嗎?也不見得。

        • 養(yǎng)老金交的多領(lǐng)的多

        職工養(yǎng)老金計算公式:

        領(lǐng)取的養(yǎng)老金=統(tǒng)籌賬戶+個人賬戶

        個人賬戶=自己交的養(yǎng)老金總額/計發(fā)月數(shù)(注:60歲退休的話計139個月)

        統(tǒng)籌賬戶=(退休時當(dāng)?shù)厣弦荒甓鹊纳鐣戮べY+個人指數(shù)化工資)/2*繳費(fèi)年限*1%

        個人指數(shù)化工資=(自己的工資/目前當(dāng)?shù)卦戮べY)*退休時當(dāng)?shù)厣弦荒甓鹊纳鐣戮べY

        職工養(yǎng)老金能領(lǐng)多少錢,與統(tǒng)籌賬戶和個人賬戶息息相關(guān),個人賬戶就是自己交的養(yǎng)老金,交的越多,賬戶里的錢也就越多;統(tǒng)籌賬戶與自己的工資以及當(dāng)?shù)仄骄べY有關(guān),自己的工資高于當(dāng)?shù)仄骄べY越多,賬戶里的錢也會越多。

        延長繳費(fèi)年限,最大的好處就是我們個人賬戶里的錢肯定會更多了,那么退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金也會越多。

        這里留有一個疑問,就是計發(fā)月數(shù),計發(fā)月數(shù)越長,那每個月領(lǐng)取的個人賬戶的錢是越少的。目前60歲退休的話是計139個月,如果以后延遲退休,那計發(fā)月數(shù)會不會更長?這個需要等具體政策出來才能知道。

        居民養(yǎng)老金計算公式:

        居民養(yǎng)老金=基礎(chǔ)賬戶+個人賬戶。

        基礎(chǔ)賬戶全國統(tǒng)一規(guī)定,每年公布,每年都有十幾塊的漲幅,具體和每個地方的政策有關(guān),這個賬戶我們個人作用不大。

        個人賬戶跟職工養(yǎng)老一樣,要看我們自己交的養(yǎng)老保險有多少,同樣也是交的多領(lǐng)的多。

        • 抵御通貨膨脹

        2021年4月16,人社部、財政部,印發(fā)了《關(guān)于2021年調(diào)整退休人員基本養(yǎng)老金的通知》,2020年底前辦理退休的人員,基本養(yǎng)老金上漲4.5%

        實際上,我們國家的養(yǎng)老金已經(jīng)連續(xù)上漲了17年,也就是國家會根據(jù)物價和社會工資上漲水平,調(diào)整退休人員養(yǎng)老金,讓老年人領(lǐng)到的錢足夠生活。

        有網(wǎng)友說,他今年65歲,養(yǎng)老金從452元,一路漲到了現(xiàn)在2036元,翻了近5倍

        如果養(yǎng)老基金池出現(xiàn)缺口,而且越來越大,那以后養(yǎng)老金還能不能漲就要打個問號了。延長繳費(fèi)期限,雖然我們多交錢了,但讓養(yǎng)老基金池的錢充足起來,我們以后才能領(lǐng)到養(yǎng)老的錢,也才可能在國家的幫助下有效的抵御通脹。

        03 /

        以后養(yǎng)老要靠自己了?

        除了延長養(yǎng)老金繳費(fèi)年限,這次“十四五”規(guī)劃再一次強(qiáng)調(diào)了,發(fā)展養(yǎng)老保險第三支柱。

        以國家之名,強(qiáng)化第三支柱的商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展,對于我們來講,則是一個明顯的信號。我們需要看清楚趨勢了,不管是三胎政策、延遲退休還是延長繳費(fèi)年限,國家都在為我們的養(yǎng)老而努力,但在此基礎(chǔ)上,還要提出讓我們自己存錢養(yǎng)老,為什么?

        因為一系列政策下來,能不能保證該社保體系的持續(xù)性是個未知數(shù),國家也不能打包票,我們自己存錢養(yǎng)老,才是兜底的辦法。

        如果個人投資能力不錯,可以買點(diǎn)股票、基金;不過用來規(guī)劃養(yǎng)老的錢,需要保證長達(dá)幾十年安全、穩(wěn)定且能抵御通脹,我推薦“投資型”保險

        目前適合養(yǎng)老的“投資型”保險,有養(yǎng)老年金保險和增額終身壽險。

        養(yǎng)老年金險,從形式上簡單來說,就是我們每年交給保險公司一筆錢,到了約定的領(lǐng)取時間,我們每年可以從保險公司領(lǐng)取一筆錢,叫做養(yǎng)老年金,一般只要活著都可以領(lǐng)取。

        增額終身壽險,有壽險的功能,身故了可以賠一筆錢;另外他的有效保額會以合同約定的利率每年復(fù)利遞增。復(fù)利時間越長,賬戶里面的錢也就越多,還能隨時取出來,每次取一部分或者一次性領(lǐng)取都可以。

        這兩種保險的共同點(diǎn)是收益明確,一般可以達(dá)到復(fù)利3.5%,換算成單利可以做到年化8%,甚至更高,而且都會在合同里白紙黑字寫明,不受外界經(jīng)濟(jì)波動影響。

        不過他們的區(qū)別也很大,如下:

        人社部:延長社保繳費(fèi)年限,只交15年領(lǐng)不了養(yǎng)老金?

        顯然,增額終身壽險很靈活,領(lǐng)多少、怎么領(lǐng)、領(lǐng)多久都能根據(jù)自己的需求安排。但養(yǎng)老年金險很死板,這些都是固定的,也正是因為死板,我反而認(rèn)為養(yǎng)老年金險更適合用來養(yǎng)老,增額終身壽險更適合做財務(wù)安排。

        我們拿一款目前比較熱門的養(yǎng)老年金產(chǎn)品——金生有約年金保險(了解詳情可點(diǎn)擊下方【咨詢顧問】 ,演示一下會更直觀)

        假如投保的時候年齡30歲,想要60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金,每月領(lǐng)3000元,只要活著就能一直領(lǐng)錢;打算繳費(fèi)5年,每年繳50000元

        養(yǎng)老金領(lǐng)取演示,如下圖:

        人社部:延長社保繳費(fèi)年限,只交15年領(lǐng)不了養(yǎng)老金?

        表中的累計養(yǎng)老金,指的是在對應(yīng)領(lǐng)取年齡想要一次性取出來,也就是退保時累計領(lǐng)取的養(yǎng)老金,包括之前每年領(lǐng)取的金額和終止時間點(diǎn)一次性領(lǐng)取的金額。

        可見養(yǎng)老年金保險,繳費(fèi)、領(lǐng)取、收益都很透明,大家可以根據(jù)自己的養(yǎng)老規(guī)劃,安排的明明白白。

        最后,老齡化少子化是趨勢,國家的一系列政策已經(jīng)發(fā)出了信號,養(yǎng)老僅僅靠政府的力量已經(jīng)不能實現(xiàn),靠自己許一個美好未來才是靠譜的一件事。

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