帶病買保險要小心，出現(xiàn)問題可能會被拒賠

　　隨著社會的不斷發(fā)展，投保重大疾病保險成為了很多人的共識。但是，重大疾病保險并不是每個人都能投保的，有些患病人群在購買重疾險的時候很容易被保險公司拒保，這種情況下，有些人會告訴你說只要熬過兩年就好了，以后就一定能拿到保險公司的賠償，但事實真是是這樣嗎？今天就來具體解析一下帶病投保會不會被保險公司拒賠。

　　一、帶病投保，出事兒到底能不能拿到保險公司理賠

　　1.我們保險法有如下規(guī)定

　　如果合同成立之日起已超過兩年，保險人不得終止合同；如果是保險事故，保險人應(yīng)承擔賠償或支付保險的責任。

　　2.一般來說，條款解釋如下

　　分號表示條款文本是并行關(guān)系并單獨應(yīng)用，即條款自合同成立之日起兩年以上有效的前提。如果保險事故自合同成立之日起不超過兩年，保險公司不承擔賠償責任。或者支付保險費的責任。

　　3.舉例說明

　　保險高血壓3級、動脈粥樣硬化投保時未如實告知保險公司。

　　在保險投保后一年內(nèi)檢測到尿毒癥。申請理賠時，無論合同有效期是否超過兩年，公司均不承擔賠償責任；

　　在保單兩年后，被保險人申請了理賠中風后遺癥，保險公司通常因為疾病而第一次拒絕支付；

　　經(jīng)過兩年的保單，被保險人已經(jīng)檢查了胃癌，保險公司應(yīng)該承擔支付保險的責任。

　　二、帶病投保，只要合同生效兩年后，保險公司都會賠償嗎？

　　保險公司應(yīng)當依法承擔保險合同規(guī)定的保險責任范圍內(nèi)的保險事故。

　　經(jīng)過兩年不可抗拒的條款，保險公司通常將保險責任規(guī)定為保險合同中的“初次罹患”。

　　具體分為以下三種情況：

　　1．  投保前已經(jīng)生病，投保兩年后找保險公司索賠

　　在保險之前投保前發(fā)生的疾病保險公司依然不會賠償。

　　2．  在保險投保前沒有如實告知，兩年后初次罹患的疾病。

　　保險公司應(yīng)在兩年保險范圍內(nèi)因“初次罹患”疾病的情況下依法給予賠償。

　　3.投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)

　　《保險法第》條第16條的第一段是“被保險人應(yīng)該如實通知。”

　　因此，在實踐中，有些保單生效了兩年多，但被保險人故意采取了詐騙保險。保險費的主觀意愿是明確的，法院仍然認定保險公司不必承擔責任案。

　　無論是否惡意，這種做法都與客戶的保險范圍和保險年數(shù)有關(guān)。

　　三、應(yīng)該如何正確的進行如實告知

　　如實告知：保險公司在投保時詢問的、確實會影響保險公司決定是否同意承保或提高保險費率承保的問題。

　　如果保險公司沒有詢問具體內(nèi)容，則無需單獨解釋。

　　在正常情況下，如實告知有以下三個方面：

　　1.保險信息需要如實告知：為了防止逆向選擇風險，保險公司在申請保險時通常會向保險消費者詢問保險信息，即其他保險公司是否投保了相同類型的保險。如果保險公司沒有被大量保險通知，則可以判斷風險增加，這會影響保險公司是否被承保。

　　2.健康信息需要如實告知：保險公司在保險簿健康告知的信息簿中詢問問題。這部分問題要求保險公司明確詢問。如果還有其他詞語如“被通知的風險”，則可視為無效條款。

　　3.財務(wù)信息需要如實告知：保險公司在財務(wù)信息中要求的信息為、單獨的財務(wù)問卷，這部分問題要求保險公司要求清楚。

　　通過以上分析不難發(fā)現(xiàn)，只要是帶病投保，如果是投保前已經(jīng)罹患的重大疾病，無論是否過了兩年的不可抗辯期，保險公司都不會理賠。如果是投保人故意隱瞞事實帶病投保，無論是否在兩年內(nèi)，保險公司也是不賠的。所以，購買重疾險的時候一定要履行如實告知的義務(wù)，以預(yù)防以后在理賠過程中出險糾紛。