為什么保險理賠這么難，需要注意什么

　　保險業(yè)的興起，很多人開始意識到保險的重要性，那么現(xiàn)在那么多人在買保險，大概率的情況下，大部分買的保險都是不出險的，那么不出險就是意味著不發(fā)生理賠，那么我們交的保險費到底是去哪里了？或者是出險了不給予理賠，那保險公司不是在騙人嗎？這個是大多數(shù)人會感到好奇的事情，今天就來解答一下。

　　一、保險公司的利潤來源

　　保險公司的利潤主要來自：死差率、費差率、利差率。

　　死差率——保險公司的被保險人實際死亡率和預(yù)期死亡率差異。

　　根據(jù)過去的數(shù)據(jù)，保險公司預(yù)計每10W會有10人死亡（所謂的預(yù)定費率），但最終只有6人死亡，4人未在不使用賠付的情況下死亡，這是保險公司的死亡收入的差異，反之亦然是死差損失。

　　費差率——保險公司的實際營業(yè)費用與估計費用之間的差額。

　　如果一家保險公司經(jīng)營一種產(chǎn)品并且預(yù)計成本為1000萬元，那么實際運營費用將只有800萬元，那么200萬元的余額就是費差損，反之亦然。為保險公司經(jīng)營產(chǎn)品的成本包括代理人傭金、營銷推廣費、商店運營費等。

　　利差率——保險公司利潤的主要來源。

　　關(guān)注的點是，這是保險公司的主要利潤來源。與銀行的存款貸款類似，保險產(chǎn)品的保費也將具有定價率，比如3.5％（所謂的預(yù)定利率），但實際的保險公司將您的保費投資并獲得5.5％的回報。那么5.5％-3.5％= 2％是利差率，反之亦然。

　　二、為什么消費者認(rèn)為理賠很難

　　1.不屬于保險合同中規(guī)定的保險責(zé)任范圍或責(zé)任免除范圍

　　保險范圍保障在保險合同中有充分說明。一些投保人投意外險，但他們患有嚴(yán)重疾病。如果您將意外險保險合同帶去理賠，您將被拒絕。

　　再說，責(zé)任免除。這個也在保險合同中說明。例如，如果意外險合同已經(jīng)聲明參與高風(fēng)險活動導(dǎo)致的死亡沒有理賠，娜美在索取理賠的時候也會被拒絕。

　　這需要在投保時看清，高風(fēng)險活動是否在保障的范圍內(nèi)，如果沒有，您可以咨詢購買專門針對高風(fēng)險活動的保險。

　　2.沒如實告知

　　隱藏健康狀況保險、或不看健康告知投保，我只想說：

　　親愛的朋友們，健康告知一定要仔細(xì)看！健康告知必須誠實！因為保險公司有兩個神奇的部門：核保部和核賠部。核保部，當(dāng)您投保時，檢查您是否有資格獲得保險；核賠部，將檢查你是否在將來遇到理賠時符合理賠條件。如果你隱瞞自己的健康狀況，保險公司拒絕付款時你就要哭了！

　　如果您在投保時沒有告訴身體狀況，則無法逃避核保，也無法隱藏賠償。結(jié)果可能不是理賠，保費也是白交的！

　　三、一些常見的沒有如實告知的情況：

　　•壽險：職業(yè)或健康狀況未得到如實告知。

　　•危重疾病：隱藏近年來已存在的疾病、住院史。

　　•意外險：高風(fēng)險運動傷害或死亡以及職業(yè)誤操作，例如卡車司機(jī)，但職業(yè)生涯選擇了內(nèi)勤人員。

　　•汽車保險：車主隱瞞事故的實際原因，并與事故勾結(jié)以欺騙保險。

　　3.未及時通知顯著增加的風(fēng)險等級

　　根據(jù)《保險法》第五十二條規(guī)定：

　　因被保險人未履行通知義務(wù)，由于保險標(biāo)的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)責(zé)任。

　　我們知道了保險公司的利潤來源，相信大家也知道了為什么出險不理賠的原因，總而言之就是你可能沒有如實告知，所以才會出險保險公司不給予理賠的情況，那保費就貴保險公司所有了，當(dāng)然也是作為利潤的一部分了，這不是坑嗎，為什么要白白給保險公司送錢呢，好好的如實告知不好嗎？