保險風(fēng)險

基本簡(jiǎn)介

保險風(fēng)險是指尚未發(fā)生的、能使保險對象遭受損害的危險或事故，如自然災害、意外事故或事件等。被視為保險風(fēng)險的事件具有可能性和偶然性。一生中會(huì )遇上各種各樣的倒霉事，其中就有可能遇上可怕的風(fēng)險。從某種角度說(shuō)，人類(lèi)的風(fēng)險無(wú)處不在。各種風(fēng)險多不勝數，經(jīng)常讓人們防不勝防。

主要種類(lèi)

先從最熟悉的方法來(lái)分，中國有句大家熟悉的話(huà)，叫做"人財兩空"。造成"人財兩空"的原因多半是因為人遇到了風(fēng)險。所以，從風(fēng)險造成的損失對象來(lái)分無(wú)非分為人身風(fēng)險和財產(chǎn)風(fēng)險。

人身風(fēng)險：因發(fā)生意外事故或者突患疾病造成人的死亡或殘廢。因失業(yè)導致收入中斷，生存受到威脅等等。

財產(chǎn)風(fēng)險：因各種自然災害和人為因素造成的財產(chǎn)及與財產(chǎn)相關(guān)的利益損失。

從風(fēng)險發(fā)生的原因來(lái)分類(lèi)可分為：自然風(fēng)險、社會(huì )風(fēng)險、政治風(fēng)險、 技術(shù)風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險； 　　

從風(fēng)險的性質(zhì)上來(lái)分類(lèi)可分為：純粹風(fēng)險、投機風(fēng)險。

純粹風(fēng)險產(chǎn)生的結果一般為兩種：損失或者沒(méi)損失。比如交通事故，要么受傷或死亡；要么安然無(wú)恙。

投機風(fēng)險產(chǎn)生的結果是三種：損失、沒(méi)損失和贏(yíng)利。比如賭博、從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等。

風(fēng)險來(lái)源

一、承保風(fēng)險。由于保險公司的粗放性經(jīng)營(yíng)而帶來(lái)的風(fēng)險。如在產(chǎn)險承保上，只注重保費收入，而忽視承保質(zhì)量，對標的物缺乏充分的分折、預測、評估、論證．而導致風(fēng)險；在壽險營(yíng)銷(xiāo)上，對被保險人缺乏必要的調查、了解，簡(jiǎn)化必要的手續，致使被保險人狀況失真，一旦與保險人簽訂保險合同，就易形成風(fēng)險。 ?

二、管理風(fēng)險。由于保險公司管理不善，內控機制不嚴密，或缺乏必要的制約監督機制，而導致的風(fēng)險。如在理賠過(guò)程中。沒(méi)有嚴格執行理賠管理規定、履行有關(guān)手續。或由于審查把關(guān)不嚴，而盲目暗付、隨意賠付，導致保險暗付率過(guò)大，造成保險公司資產(chǎn)流失．甚至入不敷出，加大了保險公司的經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。

三、投資風(fēng)險。市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展和保險的金融屬性決定了保險企業(yè)具有運用保險資金、開(kāi)展投資、向資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉化的職能。保險資金運用也已成為保險企業(yè)轉化經(jīng)營(yíng)機制的主要內容，如何安全、合理、充分、有效地運用保險資金是增強保險企業(yè)的后勁問(wèn)題。在我國保險經(jīng)營(yíng)初期，保險資金的運用主要向企業(yè)單位發(fā)放貸款。但由于映乏有效的信貸管理機制，形成了相當大的風(fēng)險，至今許多貸款已無(wú)法收回目前，雖然保險公司在融通資金方面有了新的高招，如參與證券投資等，但這種投資風(fēng)險可想而知。

四、道德風(fēng)險。由于受利益的驅動(dòng)，人們的主觀(guān)心理行為、道德觀(guān)念發(fā)生扭曲，而形成道德風(fēng)險。反映在保險公司方面，近幾年不斷發(fā)生的騙保騙賠案件，自己編造保險事故案件， 投保后有意疏于防范釀成的各類(lèi)事故等屢見(jiàn)不鮮；保險代理過(guò)程中的惡意代理、惡意串通；內部員工的違法違紀、內外勾結等等。這種由于人的因素引發(fā)的道德風(fēng)險，往往給保險公司經(jīng)營(yíng)造成較大的損失。

防范方法

一、加強教育，增強員工的風(fēng)險防范意識。 ?

人是控制和防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的根本，要努力將人為的風(fēng)險降到最低點(diǎn)，首先必須堅持以人為本，重視對員工的風(fēng)險防范和法制教育。要針對保險“險情爆發(fā)快、隱藏性強、涉及面廣、危害性大”的特點(diǎn)，教育廣大員工從思想上引起重視，充分認識到加強管理，防范風(fēng)險，不僅關(guān)系到保險企業(yè)的生死存亡，而且關(guān)系到我國國民經(jīng)濟能否健康快速發(fā)展。要充分發(fā)揮保險系境各級黨組織的作用，堅持“兩手抓 和“兩手都要硬”的方針，加強對干部職工的政治思想教育和法制教育，當前尤其是要認真學(xué)習領(lǐng)會(huì )江澤民關(guān)于“三個(gè)代表”的重要思想，大力倡導敬業(yè)、奉獻、服務(wù)精神，努力在保險企業(yè)文化建設、精神文明建設、職工思想政治和職業(yè)道德教育等方面樹(shù)立與社會(huì )主義文化發(fā)展趨勢一致的新思想、新道德、新品質(zhì)、新風(fēng)尚。要組織員工系統地學(xué)習金融法規、保險法規和各項政策規定，堅持熟知規定、依法經(jīng)營(yíng)、強化管理、防范風(fēng)險。

二、健全制度，建立嚴格的內控機制。 ?

有教的制度和良好的內控帆制．是約束人們思想、行為的好方式。因此．要通過(guò)進(jìn)一步修訂、補充、完善各項規章制度，在公司內建立嚴密的內部控制制約監督機制，并全面抓好落實(shí)，真正形成俄法治司的良好氛圍。通過(guò)制度建設，將管理的每一個(gè)細節落實(shí)到每一個(gè)工作崗位。做到有章可循、有據可依。嚴格按照操作規程辦理各項業(yè)務(wù)，從而能夠堵寒漏洞，防范風(fēng)險。

三、加強管理，建立有散的風(fēng)險防范機制。 ?

(一)是加強承保管理．這是風(fēng)險防范的重要環(huán)節。必須嚴格執行關(guān)于承保的有關(guān)規定。認真履行保險實(shí)務(wù)手續，杜絕不顧及風(fēng)險程度。不驗標的盲目承保的現象發(fā)生。應成立風(fēng)險評估“核保小組，加強承保前的風(fēng)險管理，嚴把承保的“入口”關(guān)，通過(guò)承保前的風(fēng)險評估。對該業(yè)務(wù)的承保標的、承保條件、承保責任及經(jīng)濟效益作出承保極限預測，并注明“持別約定以加強對風(fēng)臉的控制。

(二)是加強理賠監控管理，嚴把賠付關(guān)。在理賠環(huán)節上，要嚴格遵循理賠原則，該賠的一定賠好，不該賠的不能亂賠。應建立專(zhuān)人理賭、重大案件集體審查、逐級搬批制度。對所有理賠案卷，應采取“地毯式 的接查方式，嚴格審查把關(guān)，并實(shí)行工作責任差錯追究制度，在定損、磐制賠案時(shí)．不論哪一個(gè)環(huán)節出差錯，都要落實(shí)到具體的責任人身上．按責任大小實(shí)施處罰。

(三)是建立風(fēng)險信息系統。加強對承保標的監控和管理，尤其對一些重點(diǎn)保險單位應建立防災、防風(fēng)險檔案，建立系統風(fēng)險情況通報阿珞，并根據歷年各種災害發(fā)生的時(shí)段、地域、頻率以及賠付的情況作出量化指標，制定出“防災預案”和“防災風(fēng)險圖”，高度強化防災服務(wù)，針對隱患及時(shí)提出整改措施，降低出險率。應形成保險公司、社會(huì )有關(guān)部門(mén)和保戶(hù)“三位一體”的聯(lián)防體系，走出保險防災社會(huì )化的新路子，運用防災檢查、事故隱患跟蹤整改、事故分析、信息反饋、防災宣傳、實(shí)踐等科學(xué)管理手段．把被動(dòng)賠付變成主動(dòng)防范，切實(shí)把風(fēng)險管理工作落到實(shí)處。

(四)是加強財務(wù)管理，確保資金的安全性和效益性。要嚴格執行財務(wù)管理制度．堅持財務(wù)收支兩條線(xiàn)，實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)。要加強資金管理，禁止違規運用資金、禁止對外舉饋或擔保，不得刺用保費搞高息存儲或變相搞投資貸款。要切實(shí)發(fā)揮財務(wù)管理、控制和監督作用，社絕資金使用過(guò)程中的各種漏洞，確保保險公司資產(chǎn)結構日趨合理，資金運行效果良好。

四、重視稽核。 ?

全面實(shí)行業(yè)務(wù)跟蹤監督。稽核檢查是保險經(jīng)營(yíng)管理中的一項重要工作，是保證規范經(jīng)營(yíng)、穩健發(fā)展的重要環(huán)節． 也是加強風(fēng)險控制的重要途徑。應充分發(fā)揮稽核部門(mén)的職能作用，將稽核檢查與財務(wù)管理、業(yè)務(wù)管理、人事管理有機結合起來(lái)，變事后監督為事中監督，把防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的工作控制在初始階段和萌芽狀態(tài)，對檢查中發(fā)現的問(wèn)題，應正確對待，認真正枧，采取必要的措施加以糾正和改進(jìn)，必要時(shí)輔之以有效的人事管理手段。應將稽核監督與“三防一保”工作緊密結合．堅持標本兼治，防打結合，采取積極措施，確保保險公司財產(chǎn)和資金的安全。

監管方法

人民銀行在新形勢下須在監管方面強化五個(gè)方面的工作： ?

1．超前防范保險風(fēng)險。目前，在海內外媒介的參與下，各行各業(yè)申辦保險公司很踴躍．須知，保險的潛力轉化為現實(shí)中間的環(huán)節很多，需要很多努力．很長(cháng)過(guò)程。在審批其從業(yè)資格時(shí)，要排除一切非市場(chǎng)因素干擾．嚴格按照<保險法)對市場(chǎng)進(jìn)入的要求嚴格審核。在防止保險領(lǐng)域低水平重復建設的前提下，對其資本金要求，高級管理人員資格都應從嚴把握。同時(shí)，要及早開(kāi)展對各項準備金提取標準的常規檢查。

2．整頓市場(chǎng)秩序。面對我國保險業(yè)已經(jīng)出現的風(fēng)險，須先清除外部的干擾行為。要大力宣傳社會(huì )保險與商業(yè)保險的區別，宣傳商業(yè)保險法規．從根本上制止以社會(huì )保險的名義經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險業(yè)務(wù)，制止非法自辦保險的行為．尤其對那些以保險之名，行集資之實(shí)的違規行為．要聯(lián)合其它主管部門(mén)，給予嚴肅處理。

3．爭取放寬資金運用范圍。實(shí)踐表明，對保險行業(yè)威脅巨大的風(fēng)險，還不僅在于臺風(fēng)、地災等巨災，違規資金運用造成的風(fēng)險也很大，如何堵住邪門(mén)走正門(mén)，結合我國實(shí)際，減少和化解不良資產(chǎn)，還需逐步審慎放寬保險資金運用范圍，以利于保險公司實(shí)力的增強和經(jīng)營(yíng)的良性循環(huán)。

4．提高保險監管技術(shù)含量。這其中一是根據較長(cháng)時(shí)間國家銀行存款和率水平．調整壽險預定利率，設計浮動(dòng)利率壽險保單，增強公司抗風(fēng)險能力；二是研究修改各項準備金礓目的具體提取方法．使之更加科學(xué)合理，保證準備金的足額提取；三是建立健全保險企業(yè)的精算制度，常規精算與專(zhuān)項精算相結合．刨造條件成立獨立的精算師事務(wù)所 及時(shí)反映各寡保險公司的風(fēng)險狀況及償付能力。

5．市場(chǎng)退出的規范處理。相對市場(chǎng)進(jìn)入．市場(chǎng)的退出也勢在必行。隨著(zhù)保險市場(chǎng)的成熟。保險機構的撒、并、停事件必將發(fā)生。如何慎重處理對待。需要未雨綢繆，葵最大限度地減少保險機構退出時(shí)引起的社會(huì )震動(dòng)，及時(shí)采取接管、兼并、收購或其它措施，切實(shí)保護被保險人的利益。

防范

首先要規范經(jīng)營(yíng)、嚴格管理。保險作為資金密集型的企業(yè)，必須堅決執行國家的宏觀(guān)經(jīng)濟政策和法律法規，絕不允許自行其是或先斬后奏，須做到執行不走樣；同時(shí)，保險企業(yè)必須認真總結業(yè)務(wù)經(jīng)驗，嚴格遵守內部的各項規章制度。增強對各種業(yè)務(wù)和理嬙的管理，健全內控機制。完善的內部機制能夠運用一套嚴密統一的制約措施、確定各部門(mén)各環(huán)節的職責，以規范促發(fā)展，以規范防風(fēng)險。 　內控機制管理的重點(diǎn)是：1．嚴格執行保險費率或本行業(yè)協(xié)會(huì )頒行的浮動(dòng)權限；2．核保清楚，各項合同要素準確齊全，對難以產(chǎn)生效益和難以控制風(fēng)險的業(yè)務(wù)嚴格把關(guān)；3．分保合理，嚴格分保手續，迅速落實(shí)分保方案 既保證業(yè)務(wù)進(jìn)展，又分戴集中風(fēng)險4．規范資金運用與管理，特別要堅持集中統一調撥使用的原則。

第二要加強制度建設。有章必循。沒(méi)有規矩，不成方圓。有效的規章制度是規范經(jīng)營(yíng)行為，防范各類(lèi)風(fēng)險的基礎。近些年國家在保險法律法規建設方面已經(jīng)起步，缸保險公司內部為適應深化改革的需要，還須建立許多制度和業(yè)務(wù)規則、運作流程特別是易于操作執行的規章制度及其量化的考棱標準。 　為使保險企業(yè)內部規章制度順利執行，極有必要加強監察力量，形成定期、完整的檢查制度，尤其是對容易產(chǎn)生問(wèn)題的環(huán)節實(shí)行專(zhuān)項檢查，杜絕和防止“有章不循，違章不究”的現象。對于嚴重損害國家和公司利益的行為．要根據新頒《刑法》的有關(guān)規定，依法追究開(kāi)刑事責任，不能姑息和手軟。 　第三要提高員工隊伍素質(zhì)。在社會(huì )生產(chǎn)力中，人是第一位重要的因素，保險公司依法合規經(jīng)營(yíng)水平的高低取決于員工隊伍的整體素質(zhì)。