牙科保險

基本簡(jiǎn)介

牙科保險是指專(zhuān)門(mén)保障牙齒疾病的保險，這些保障一般包括牙齒疾病保障、牙齒護理保障及牙齒意外保障等。

?主要種類(lèi)

一、牙科意外保險：

牙齒意外保險主要保障因為意外導致的牙齒損壞所涉及的門(mén)診或住院醫療費用。比如在車(chē)禍中撞掉牙齒等情況。這種意外狀況導致的牙齒損害往往比較大，醫治的花費也比較高。這時(shí)候如果有一份牙科意外險，就可以將醫療費轉嫁給保險公司。通常來(lái)說(shuō)牙科意外險的保費比較低，保額較高，消費者可以用低廉的價(jià)格獲得高額的保障。不過(guò)需要提醒的是，這類(lèi)保險只局限于因意外導致的牙齒損壞，如果是因為疾病等導致的(比如蛀牙)等是不能進(jìn)行賠償的。另外，有些牙科意外險是將牙齒修復列為免責條款的，在購買(mǎi)的時(shí)候消費者要看清楚免責條款規定。

二、牙科特有保險：

現代社會(huì )，人們對于自己的外表越來(lái)越關(guān)注，擁有一口好牙也是許多人的能像。日常生活中，有許多消費者會(huì )去醫院洗牙、矯正牙齒等。針對這樣的現象，有些保險公司推出了針對牙齒的保險，這類(lèi)保險不但進(jìn)行牙齒醫療報銷(xiāo)，還引進(jìn)了牙科護理責任，每一保險期間被保險人可進(jìn)行一次常規護理保健。客戶(hù)可以在保險期間享受口腔檢查、超聲波潔治、拋光、噴砂等牙齒養護。

三、高端牙科醫療保險：

高端牙科醫療保障的服務(wù)群體主要是收入比較高的高端人群。這類(lèi)人在購買(mǎi)保險的時(shí)候更加偏向于簡(jiǎn)便和高檔的服務(wù)。高端牙科醫療保險可以讓客戶(hù)享受門(mén)診住院的全額賠付，報銷(xiāo)報銷(xiāo)范圍也包含自費的治療項目，可選擇的就診醫院更包括了一些外資或私立醫院，客戶(hù)可以不用錢(qián)來(lái)墊付醫療費用，直接通過(guò)vip保險卡進(jìn)行治療。當然，這里保險的保費也很高。[1]

責任范圍

醫療保障

因牙齒問(wèn)題導致住院的被保人，因住院產(chǎn)生的費用是可以報銷(xiāo)商業(yè)醫療保險的。而在某些高端醫療保險中，牙齒的醫治費用也可以獲得全額給付。

意外保障

因意外導致牙齒損壞，保險公司會(huì )對因此產(chǎn)生的費用給予賠付。[2]

保障責任

(一) 保健治療保險責任：

在保險期間內，被保險人在保險人指定醫療機構接受本保險合同所附《齒科診療碼分類(lèi)表》中所列保健治療項目的，保險人對由此發(fā)生的合理醫療費用按100%給付比例給付保健治療費用保險金。

(二) 基本治療保險責任：

在保險期間內，被保險人因遭受意外傷害或自獲得被保資格之日起經(jīng)過(guò)保險合同約定的等待期后(續保者或本合同另有約定的不受此限)在保險人指定醫療機構接受本保險合同所附《齒科診療碼分類(lèi)表》中所列基本治療項目的，保險人對由此發(fā)生的合理醫療費用按100%給付比例給付基本治療費用保險金。

保險人對每一被保險人所負給付基本治療費用保險金的責任以本合同所載每一被保險人的基本治療費用保險金額為限，一次或累計給付的保險金達到本合同項下該被保險人的基本治療費用保險金額時(shí)，保險人對該被保險人在本合同下的基本治療費用保險責任終止。

(三) 復雜治療保險責任：

在保險期間內，被保險人因遭受意外傷害或自獲得被保資格之日起經(jīng)過(guò)保險合同約定的等待期后(續保者或本合同另有約定的不受此限)在保險人指定醫療機構接受本保險合同所附《齒科診療碼分類(lèi)表》中所列復雜治療項目的，保險人對由此發(fā)生的費用100%給付比例給付復雜治療費用保險金。

保險人對每一被保險人所負給付復雜治療費用保險金的責任以本合同所載每一被保險人的復雜治療費用保險金額為限，一次或累計給付的保險金達到本合同項下該被保險人的復雜治療費用保險金額時(shí)，保險人對該被保險人在本合同下的復雜治療費用保險責任終止。[3]

社保保障

以下八種牙病可以社保報銷(xiāo)：

鑲牙

種植牙

潔牙

牙列不整矯治

黃黑牙

牙缺損

色斑牙

烤磁牙

國外發(fā)展

美國人在牙齒上的支出比歐美其他國家的人更高，最重要的是，美國人看牙全部是“自費”，而歐洲人和加拿大人看牙是“公費”的。——美國人看牙的支出完全來(lái)自商業(yè)保險，而歐洲和加拿大則是國家保險。

牙科保險國家保險與商業(yè)保險之別，或許是造成美國人與歐洲人牙齒明顯不同的最大原因。

國家保險很難像商業(yè)保險一樣設置各種極為靈活的險種，也很難將最新技術(shù)運用納入險種。它善于解決的只是一般性和普適性的問(wèn)題，但解決不了進(jìn)一步和個(gè)人化的需求，譬如美觀(guān)問(wèn)題。

國外牙科有一個(gè)很明顯的劃分，一個(gè)是病人，一個(gè)是客戶(hù)。前者是牙有病，后者就是為了美觀(guān)。發(fā)達國家，醫生會(huì )引導客戶(hù)去把牙做得更漂亮。中國的市場(chǎng)，例如莆田系的成功，也說(shuō)明牙齒美觀(guān)有較大市場(chǎng)。

但一個(gè)國家保險主導的社會(huì )很難像商業(yè)保險主導的市場(chǎng)那樣對牙齒美觀(guān)精益求精。因為國家保險把價(jià)格規定好了，醫生只能使用最普通的材料或技術(shù)，無(wú)法做更細致周到的服務(wù)。[4]

發(fā)達國家牙醫收入構成中，大約二成是疾病，八成是美觀(guān)。美觀(guān)上的可選擇性很大，一顆牙冠，不同技術(shù)和材質(zhì)，會(huì )導致視覺(jué)上真不真，在不同燈光下與其他牙是否一樣，效果差別很大。而國家保險通常覆蓋面很窄。