不定值保險

不定值保險介紹

簡(jiǎn)介

但無(wú)論保險標的的市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生多大的變化，保險人對于標的所遭受的損失的賠償，均不得超過(guò)合同所約定的保險金額。在不易用市場(chǎng)價(jià)值確定保險價(jià)值時(shí)，也可用重置成本減折舊的方法或其他的估價(jià)方法來(lái)確定保險價(jià)值。在實(shí)際操作中，大多數財產(chǎn)保險均采用不定值保險合同。

特點(diǎn)

不定值保險的特點(diǎn)在于，保險標的的損失額以保險事故發(fā)生時(shí)保險標的的實(shí)際價(jià)值為計算依據，而保險標的的實(shí)際價(jià)值通常根據保險事故發(fā)生時(shí)當地同類(lèi)財產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)格來(lái)確定。但是，無(wú)論保險標的的實(shí)際價(jià)值如何變化，保險人應支付的賠償金額都不得超過(guò)保險合同約定的保險金額。如果實(shí)際損失小于保險金額，保險人僅賠償實(shí)際損失;如果實(shí)際損失大于保險金額，保險人的賠償額以保險金額為限。

例如，某保險標的因保險事故造成了全部損失，若該標的發(fā)生保險事故前的市場(chǎng)價(jià)格已低于訂立保險時(shí)約定的保險金額，則保險人有權按該標的的全部實(shí)際損失(即該標的發(fā)生事故前的實(shí)際價(jià)值，低于保險金額)支付賠償;若該標的當時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格高于約定的保險金額，則保險人按約定的保險金額支付賠償。

不定值保險與定值保險

區別

我國《保險法》第四十條第一款規定:"保險標的的保險價(jià)值。可以由投保人和保險人約定并在合同中載明。也可以按照保險事故發(fā)生時(shí)保險標的的實(shí)際價(jià)值確定。"業(yè)內人士把上述規定中的前者稱(chēng)為定值保險，后者稱(chēng)為不定值保險。按照上述規定，訂立任何一個(gè)保險合同，當事人都可以在兩者之間進(jìn)行選擇，可以選擇定值保險，也可以選擇不定值保險。實(shí)際上并不是這樣。只有貨物運輸保險可以是，也只能是定值保險;其他險種只能是不定值保險。

我國企業(yè)財產(chǎn)保險常用的險種有四個(gè):財產(chǎn)保險基本險、財產(chǎn)保險綜合險、財產(chǎn)保險、財產(chǎn)一切險。

財產(chǎn)保險和財產(chǎn)一切險的格式條款對于保險價(jià)值，按照不定值保險，確定為"損失當時(shí)的市價(jià)"，即損失當時(shí)的實(shí)際價(jià)值(見(jiàn)現行《財產(chǎn)保險條款》和《財產(chǎn)一切險條款》第四條第(二)項)。

基本險和綜合險的格式條款對于固定資產(chǎn)的保險價(jià)值，則按照定值保險，確定為"出險時(shí)重置價(jià)值"(見(jiàn)現行《財產(chǎn)保險基本險條款》和《財產(chǎn)保險綜合險條款》第十條)。這在實(shí)踐中發(fā)生很大的問(wèn)題。

假定某企業(yè)有一臺機器，購置時(shí)價(jià)值是100萬(wàn)元，投保時(shí)經(jīng)多年折舊，實(shí)際價(jià)值為20萬(wàn)元，投保基本險或綜合險，如果被保險人按機器的實(shí)際價(jià)值投保，保險金額為20萬(wàn)元，一旦發(fā)生部分損失，假定損失2萬(wàn)元，保險人按不足額比例賠付，只賠4千元;但如果被保險人要足額投保，保險金額為1O0萬(wàn)元，萬(wàn)一發(fā)生全損，保險人要賠100萬(wàn)元。這如何是好?還是上例，如果投保財產(chǎn)保險或財產(chǎn)一切險，就不會(huì )發(fā)生麻煩。

可見(jiàn)，企業(yè)財產(chǎn)保險的保險價(jià)值，不能隨意約定，只能按出險時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定。其他險種，如船舶保險、汽車(chē)保險，都一樣。

那么，貨物運輸保險為什么是定值保險呢?因為投保時(shí)貨物的實(shí)際價(jià)值，即市場(chǎng)價(jià)格，不能確定。貨物的市價(jià)在起運地和目的地是不一樣的。如果價(jià)格一樣，商人就要做賠本買(mǎi)賣(mài)。所以貨物運輸保險的保險價(jià)值可以由投保人與保險人在投保時(shí)約定。但這個(gè)約定不是沒(méi)有約束的，一定要保險在合理的范圍內約定。

還舉上例，假定有一臺舊機器，要從甲地運往乙地，重置價(jià)值100萬(wàn)元，投保時(shí)起運地市價(jià)20萬(wàn)元，運費4.98萬(wàn)元，保費0.02萬(wàn)元。貨物運輸保險一般把保險價(jià)值定為貨價(jià)加運費和保費，為25萬(wàn)元。為了足額投保，保險金額也定為25萬(wàn)元。萬(wàn)一發(fā)生全損，保險人賠25萬(wàn)元，被保險人并沒(méi)有額外得益。如果被保險人要提高保險價(jià)值，是可以的，但不能沒(méi)有約束，其合理的范圍是在30% 以?xún)取Ｉ侠校槐ｋU人可以把保險價(jià)值提高10 ，為27.5萬(wàn)元;也可以提高20 ，為30萬(wàn)元;還可以提高30 ，為32.5萬(wàn)元。再多就不行了。為了足額投保，保險金額也相應提高27.5、30或者32.5萬(wàn)元。萬(wàn)一發(fā)生全損，保險人賠付相應的保險金額。賠付金額中超過(guò)25萬(wàn)元的那部分，涵蓋了被保險人的其他商業(yè)費用和部分商業(yè)利潤。

總之，定值保險適用于貨物運輸保險;不定值保險適用于非貨物運輸保險，另外需要注意的是，在家庭投資保障型的家庭財產(chǎn)保險中，金銀、珠寶、玉器、鉆石及制品、首飾等貴重物品是屬于定值保險，這是因不同險種的特征而定的，不是隨意的。《保險法》的有關(guān)規定需要進(jìn)一步完善 。

辯證理解定值保險

1、保險金額即投保人對保險標的的實(shí)際投保金額;它是保險合同項下保險公司承擔賠償責任的最高限額，同時(shí)又是保險公司收取保險費的計算基礎。保險價(jià)值則是指保險標的的實(shí)際價(jià)值，即投保人對保險標的所享有的保險利益的貨幣價(jià)值。

不定值保險合同是指在訂立合同時(shí)不預先確定保險標的保險價(jià)值，在保險事故發(fā)生后再行估計其價(jià)值并確定其損失的保險合同。定值保險合同是指合同雙方當事人在訂立合同時(shí)即已確定保險標的的價(jià)值，并將其載明于合同當中的保險合同。

2、在保險標的全部損失的情況下，如果是定值保險合同，不論標的的實(shí)際價(jià)值是多少，保險人應按照約定的保險價(jià)值賠付。而在不定值保險中，即使標的發(fā)生全損，賠償金額仍將受很多因素的制約:(1)是否足額投保。保險價(jià)值等于保險金額的是足額保險，保險人將據實(shí)賠償;保險金額低于保險價(jià)值的是不足額保險，保險人將按保險金額與保險價(jià)值的比例賠償;保險金額超過(guò)保險價(jià)值的是超額保險，超過(guò)保險價(jià)值的保險金額無(wú)效，惡意超額投保是欺詐行為，可能使保險合同無(wú)效。(2)是否有免賠額或自負比例的限制。如果合同約定了絕對免賠額或要求被保險人自行承擔一定比例的損失，則即使是足額投保，保險人也不可能足額賠償。

3、本案中，馮某的車(chē)輛構成超額投保，其要求按保險金額全額賠付是沒(méi)有依據的;但保險人簡(jiǎn)單地以發(fā)票額來(lái)確定標的實(shí)際價(jià)值也是沒(méi)有依據的。當事人的購買(mǎi)交易，有等價(jià)、低價(jià)、高價(jià)等不同情況，如果買(mǎi)方愿意以象征性?xún)r(jià)格將價(jià)值10萬(wàn)元的財產(chǎn)以1萬(wàn)元賣(mài)與好友，能說(shuō)該財產(chǎn)的價(jià)值只有1萬(wàn)元嗎?馮某的車(chē)輛價(jià)值如何，應參考該類(lèi)車(chē)輛的市場(chǎng)價(jià)格、折舊因素并通過(guò)合理的估價(jià)程序才能確定。同時(shí)，因超額投保的部分無(wú)效，保險人應向馮某返還超額投保部分的保險費。

不足額投保將導致保障不足，超額投保并不能獲得超額賠償，根據標的的實(shí)際價(jià)值確定保險金額才是最合理的投保安排，這是我們要提醒投保人特別注意的問(wèn)題。

不定值保險合同

不定值保險合同是指保險雙方當事人對保險標的不預先確定其價(jià)值，而在保險事故發(fā)生后再估算價(jià)值、確定損失的保險合同。僅載明保險金額作為保險事故發(fā)生后的賠償最高限額的保險合同。在實(shí)踐中，大多數財產(chǎn)保險均采用不定值保險合同的形式。

在不定值保險合同中，保險標的的價(jià)值是在保險事故發(fā)生后才進(jìn)行估算的，而在保險合同成立至保險事故發(fā)生這段時(shí)間內，其價(jià)值可能發(fā)生變化，這就出現了保險價(jià)值的確定標準問(wèn)題。在保險實(shí)踐中，通常以市場(chǎng)價(jià)格為標準來(lái)確定保險價(jià)值。保險人的賠償金最高額以保險標的在保險事故發(fā)生時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格為準。在不易用市場(chǎng)價(jià)格確定保險價(jià)值時(shí)，也可用重置成本減折舊的方法或其他的估價(jià)方法來(lái)確定保險價(jià)值。但在不定值保險合同中亦明確保險金額，于保險事故發(fā)生后，以所定的保險金額為最高賠償額，在其范圍內對保險標的進(jìn)行估價(jià)確定損失以確定賠償實(shí)際支付金額。換句話(huà)說(shuō)損失高于定額的，以定額為限;低于定額的，以實(shí)際損失為準。