存款保險條例

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中華人民共和國國務(wù)院令

第660號

《存款保險條例》已經(jīng)2014年10月29日國務(wù)院第67次常務(wù)會(huì )議通過(guò)，現予公布，自2015年5月1日起施行。

總理李克強

2015年2月17日

政策全文

存款保險條例

第一條為了建立和規范存款保險制度，依法保護存款人的合法權益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險，維護金融穩定，制定本條例。

第二條在中華人民共和國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(以下統稱(chēng)投保機構)，應當依照本條例的規定投保存款保險。

投保機構在中華人民共和國境外設立的分支機構，以及外國銀行在中華人民共和國境內設立的分支機構不適用前款規定。但是，中華人民共和國與其他國家或者地區之間對存款保險制度另有安排的除外。

第三條本條例所稱(chēng)存款保險，是指投保機構向存款保險基金管理機構交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構依照本條例的規定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。

第四條被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機構同業(yè)存款、投保機構的高級管理人員在本投保機構的存款以及存款保險基金管理機構規定不予保險的其他存款除外。

第五條存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。中國人民銀行會(huì )同國務(wù)院有關(guān)部門(mén)可以根據經(jīng)濟發(fā)展、存款結構變化、金融風(fēng)險狀況等因素調整最高償付限額，報國務(wù)院批準后公布執行。

同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶(hù)的存款本金和利息合并計算的資金數額在最高償付限額以?xún)鹊模瑢?shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。

存款保險基金管理機構償付存款人的被保險存款后，即在償付金額范圍內取得該存款人對投保機構相同清償順序的債權。

社會(huì )保險基金、住房公積金存款的償付辦法由中國人民銀行會(huì )同國務(wù)院有關(guān)部門(mén)另行制定，報國務(wù)院批準。

第六條存款保險基金的來(lái)源包括:

(一)投保機構交納的保費;

(二)在投保機構清算中分配的財產(chǎn);

(三)存款保險基金管理機構運用存款保險基金獲得的收益;

(四)其他合法收入。

第七條存款保險基金管理機構履行下列職責:

(一)制定并發(fā)布與其履行職責有關(guān)的規則;

(二)制定和調整存款保險費率標準，報國務(wù)院批準;

(三)確定各投保機構的適用費率;

(四)歸集保費;

(五)管理和運用存款保險基金;

(六)依照本條例的規定采取早期糾正措施和風(fēng)險處置措施;

(七)在本條例規定的限額內及時(shí)償付存款人的被保險存款; (八)國務(wù)院批準的其他職責。

存款保險基金管理機構由國務(wù)院決定。

第八條本條例施行前已開(kāi)業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構，應當在存款保險基金管理機構規定的期限內辦理投保手續。

本條例施行后開(kāi)業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構，應當自工商行政管理部門(mén)頒發(fā)營(yíng)業(yè)執照之日起6個(gè)月內，按照存款保險基金管理機構的規定辦理投保手續。

第九條存款保險費率由基準費率和風(fēng)險差別費率構成。費率標準由存款保險基金管理機構根據經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結構情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調整，報國務(wù)院批準后執行。

各投保機構的適用費率，由存款保險基金管理機構根據投保機構的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。

第十條投保機構應當交納的保費，按照本投保機構的被保險存款和存款保險基金管理機構確定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機構規定。

投保機構應當按照存款保險基金管理機構的要求定期報送被保險存款余額、存款結構情況以及與確定適用費率、核算保費、償付存款相關(guān)的其他必要資料。

投保機構應當按照存款保險基金管理機構的規定，每6個(gè)月交納一次保費。

第十一條存款保險基金的運用，應當遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則，限于下列形式:

(一)存放在中國人民銀行;

(二)投資政府債券、中央銀行票據、信用等級較高的金融債券以及其他高等級債券;

(三)國務(wù)院批準的其他資金運用形式。

第十二條存款保險基金管理機構應當自每一會(huì )計年度結束之日起3個(gè)月內編制存款保險基金收支的財務(wù)會(huì )計報告、報表，并編制年度報告，按照國家有關(guān)規定予以公布。

存款保險基金的收支應當遵守國家統一的財務(wù)會(huì )計制度，并依法接受審計機關(guān)的審計監督。

第十三條存款保險基金管理機構履行職責，發(fā)現有下列情形之一的，可以進(jìn)行核查:

(一)投保機構風(fēng)險狀況發(fā)生變化，可能需要調整適用費率的，對涉及費率計算的相關(guān)情況進(jìn)行核查;

(二)投保機構保費交納基數可能存在問(wèn)題的，對其存款的規模、結構以及真實(shí)性進(jìn)行核查;

(三)對投保機構報送的信息、資料的真實(shí)性進(jìn)行核查。

對核查中發(fā)現的重大問(wèn)題，應當告知銀行業(yè)監督管理機構。

第十四條存款保險基金管理機構參加金融監督管理協(xié)調機制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監督管理機構等金融管理部門(mén)、機構建立信息共享機制。

存款保險基金管理機構應當通過(guò)信息共享機制獲取有關(guān)投保機構的風(fēng)險狀況、檢查報告和評級情況等監督管理信息。

前款規定的信息不能滿(mǎn)足控制存款保險基金風(fēng)險、保證及時(shí)償付、確定差別費率等需要的，存款保險基金管理機構可以要求投保機構及時(shí)報送其他相關(guān)信息。

第十五條 存款保險基金管理機構發(fā)現投保機構存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的，可以對其提出風(fēng)險警示。

第十六條投保機構因重大資產(chǎn)損失等原因導致資本充足率大幅度下降，嚴重危及存款安全以及存款保險基金安全的，投保機構應當按照存款保險基金管理機構、中國人民銀行、銀行業(yè)監督管理機構的要求及時(shí)采取補充資本、控制資產(chǎn)增長(cháng)、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。

投保機構有前款規定情形，且在存款保險基金管理機構規定的期限內未改進(jìn)的，存款保險基金管理機構可以提高其適用費率。

第十七條存款保險基金管理機構發(fā)現投保機構有《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》第三十八條、第三十九條規定情形的，可以建議銀行業(yè)監督管理機構依法采取相應措施。

第十八條存款保險基金管理機構可以選擇下列方式使用存款保險基金，保護存款人利益:

(一)在本條例規定的限額內直接償付被保險存款;

(二)委托其他合格投保機構在本條例規定的限額內代為償付被保險存款;

(三)為其他合格投保機構提供擔保、損失分攤或者資金支持，以促成其收購或者承擔被接管、被撤銷(xiāo)或者申請破產(chǎn)的投保機構的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債。

存款保險基金管理機構在擬訂存款保險基金使用方案選擇前款規定方式時(shí)，應當遵循基金使用成本最小的原則。

第十九條有下列情形之一的，存款人有權要求存款保險基金管理機構在本條例規定的限額內，使用存款保險基金償付存款人的被保險存款:

(一)存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織;

(二)存款保險基金管理機構實(shí)施被撤銷(xiāo)投保機構的清算;

(三)人民法院裁定受理對投保機構的破產(chǎn)申請;

(四)經(jīng)國務(wù)院批準的其他情形。

存款保險基金管理機構應當依照本條例的規定，在前款規定情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內足額償付存款。

第二十條存款保險基金管理機構的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分:

(一)違反規定收取保費;

(二)違反規定使用、運用存款保險基金;

(三)違反規定不及時(shí)、足額償付存款。

存款保險基金管理機構的工作人員濫用職權、玩忽職守、泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密的，依法給予處分;構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第二十一條投保機構有下列情形之一的，由存款保險基金管理機構責令限期改正;逾期不改正或者情節嚴重的，予以記錄并作為調整該投保機構的適用費率的依據:

(一)未依法投保;

(二)未依法及時(shí)、足額交納保費;

(三)未按照規定報送信息、資料或者報送虛假的信息、資料;

(四)拒絕或者妨礙存款保險基金管理機構依法進(jìn)行的核查;

(五)妨礙存款保險基金管理機構實(shí)施存款保險基金使用方案。

投保機構有前款規定情形的，存款保險基金管理機構可以對投保機構的主管人員和直接責任人員予以公示。投保機構有前款第二項規定情形的，存款保險基金管理機構還可以按日加收未交納保費部分0.05%的滯納金。

第二十二條本條例施行前，已被國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構依法決定接管、撤銷(xiāo)或者人民法院已受理破產(chǎn)申請的吸收存款的銀行業(yè)金融機構，不適用本條例。

第二十三條本條例自2015年5月1日起施行。

內容解讀

近日，國務(wù)院總理李克強簽署國務(wù)院令，公布《存款保險條例》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)條例)，自2015年5月1日起施行。國務(wù)院法制辦、中國人民銀行負責人就條例有關(guān)問(wèn)題回答了記者的提問(wèn)。

問(wèn):為什么要制定條例?

答:存款保險制度是市場(chǎng)經(jīng)濟條件下保護存款人利益的重要措施，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。所謂存款保險，是指吸收存款的銀行業(yè)金融機構(統稱(chēng)投保機構)交納保費形成存款保險基金，當投保機構經(jīng)營(yíng)出現問(wèn)題時(shí)，存款保險基金管理機構依照規定使用存款保險基金對存款人進(jìn)行及時(shí)償付，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。目前，世界上已有110多個(gè)國家和地區建立了存款保險制度。2008年以來(lái)，有關(guān)國家和地區不斷完善存款保險相關(guān)制度，在保護存款人權益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險，維護金融穩定中發(fā)揮了重要作用。

建立存款保險制度，有利于完善我國金融安全網(wǎng)，更好地保護存款人的利益，維護金融市場(chǎng)和公眾對我國銀行體系的信心，進(jìn)一步理順政府和市場(chǎng)的關(guān)系，深化金融改革，維護金融穩定，促進(jìn)我國金融體系健康發(fā)展。早在1993年，國務(wù)院就提出建立存款保險基金，保障社會(huì )公眾利益。中國人民銀行會(huì )同有關(guān)部門(mén)作了長(cháng)時(shí)間系統研究，充分征求了各方面意見(jiàn)建議。目前，建立存款保險制度的條件已經(jīng)成熟。制定條例，目的是為建立和規范存款保險制度提供明確的法律依據。

問(wèn):存款保險的保障范圍是什么?

答:為有效保障存款人的利益，保證存款保險制度的公平性和合理性，促進(jìn)銀行業(yè)公平競爭，條例規定的存款保險具有強制性。在我國境內設立的吸收存款的銀行業(yè)金融機構，包括商業(yè)銀行(含外商獨資銀行和中外合資銀行)、農村合作銀行、農村信用合作社等，都應當參加存款保險。同時(shí)，參照國際慣例，規定外國銀行在中國的不具有法人資格的分支機構以及中資銀行海外分支機構的存款原則上不納入存款保險，但我國與其他國家或者地區之間對存款保險制度另有安排的除外。

從存款保險覆蓋的范圍看，既包括人民幣存款，也包括外幣存款;既包括個(gè)人儲蓄存款，也包括企業(yè)及其他單位存款;本金和利息都屬于被保險存款的范圍。但金融機構同業(yè)存款、投保機構高級管理人員在本機構的存款，不在被保險范圍之內，這主要是為了更好地發(fā)揮市場(chǎng)機制的約束作用，防范道德風(fēng)險。這也是國際通行做法。

問(wèn):存款保險的保費誰(shuí)來(lái)交，按什么標準交?

答:存款保險的保費由投保的銀行業(yè)金融機構交納，存款人不需要交納。存款保險實(shí)行基準費率與風(fēng)險差別費率相結合的制度。費率標準由存款保險基金管理機構根據經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結構情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調整，報國務(wù)院批準后執行。各投保機構的適用費率，則由存款保險基金管理機構根據投保機構的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。實(shí)行基準費率和風(fēng)險差別費率相結合的費率制度，有利于促進(jìn)公平競爭，形成正向激勵，強化對投保機構的市場(chǎng)約束，促使其審慎經(jīng)營(yíng)，健康發(fā)展。綜合考慮國際經(jīng)驗、金融機構承受能力和風(fēng)險處置需要等因素，我國存款保險費率水平將低于絕大多數國家存款保險制度起步時(shí)的水平以及現行水平。

問(wèn):50萬(wàn)元的最高償付限額是怎么確定的，償付限額以上的存款是不是就沒(méi)有安全保障了?

答:確定存款保險的最高償付限額，既要充分保護存款人利益，又要有效防范道德風(fēng)險。從國際上看，最高償付限額一般為人均國內生產(chǎn)總值(GDP)的2至5倍。條例規定的50萬(wàn)元的最高償付限額，是中國人民銀行會(huì )同有關(guān)方面根據我國的存款規模、結構等因素，并考慮我國居民儲蓄意愿較強、儲蓄存款承擔一定社會(huì )保障功能的實(shí)際情況，經(jīng)反復測算后提出的，這一數字約為2013年我國人均GDP的12倍，高于世界多數國家的保障水平，能夠為99.63%的存款人提供全額保護。同時(shí)，這個(gè)限額并不是固定不變的，將根據經(jīng)濟發(fā)展、存款結構變化、金融風(fēng)險狀況等因素，經(jīng)國務(wù)院批準后適時(shí)調整。

需要特別說(shuō)明的是，實(shí)行限額償付，并不意味著(zhù)限額以上存款就沒(méi)有安全保障了。按照條例的規定，存款保險基金可以用于向存款人償付被保險存款，也可以用于支持其他投保機構對有問(wèn)題的投保機構進(jìn)行收購或者風(fēng)險處置。從已建立存款保險制度的國家和地區的經(jīng)驗看，多數情況下是先使用存款保險基金支持其他合格的投保機構對出現問(wèn)題的投保機構進(jìn)行"接盤(pán)"，收購或者承接其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債，使存款人的存款轉移到其他合格的投保機構，繼續得到全面保障。確實(shí)無(wú)法由其他投保機構收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險存款。此外，超過(guò)最高償付限額的存款，還可以依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。

問(wèn):在什么情況下存款人有權要求償付被保險存款?

答:從法律制度上明確在什么情況下存款人有權要求償付被保險存款，對于保障存款人利益非常重要，也是存款人十分關(guān)心的問(wèn)題。為此，條例明確規定了存款人有權要求存款保險基金管理機構使用存款保險基金償付被保險存款的情形:一是存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織;二是存款保險基金管理機構實(shí)施被撤銷(xiāo)投保機構的清算;三是人民法院裁定受理對投保機構的破產(chǎn)申請;四是經(jīng)國務(wù)院批準的其他情形。為了保障存款人及時(shí)獲得償付，條例還明確規定，存款保險基金管理機構應當在上述情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內足額償付存款。

問(wèn):如何保障存款保險基金的安全?

答:為保障存款保險基金的安全，條例對存款保險基金的運用形式作了適當限制，規定存款保險基金的運用遵循安全、流動(dòng)和保值增值的原則，限于存放中國人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據、信用等級較高的金融債券及其他高等級債券，以及國務(wù)院批準的其他資金運用形式。同時(shí)，為做到風(fēng)險的早發(fā)現和少發(fā)生，借鑒國際上比較成功的做法，在不改變現行銀行業(yè)監督管理體制的前提下，按照存款保險基金管理機構與銀行業(yè)監督管理機構適當分工、各有側重的原則，賦予存款保險基金管理機構早期糾正和風(fēng)險處置職能。主要包括:對于和保費計算有關(guān)的情況進(jìn)行核查，對投保機構報送的信息、資料的真實(shí)性進(jìn)行核查;參加金融監管協(xié)調機制，通過(guò)信息共享獲取相關(guān)信息，不能滿(mǎn)足控制存款保險基金風(fēng)險、保證及時(shí)償付、確定差別費率等需要的，可以要求投保機構及時(shí)報送其他相關(guān)信息;發(fā)現投保機構存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的，可以對其提出風(fēng)險警示;在投保機構的資本充足率大幅度下降，嚴重危及存款安全以及存款保險基金安全時(shí)，可以采取必要的風(fēng)險糾正措施。這意味著(zhù)，條例規定的存款保險基金不是單純的出納或者"付款箱"。此外，為減少存款保險基金的損失，并與現行法律做好銜接，條例還規定，存款保險基金管理機構在處置問(wèn)題投保機構時(shí)，既可以直接償付，也可以靈活運用委托償付、支持合格投保機構收購或者承擔問(wèn)題投保機構資產(chǎn)負債等方式，充分保護存款人利益，實(shí)現基金使用成本最小化，在快速、有效處置金融風(fēng)險的同時(shí)，確保銀行業(yè)正常經(jīng)營(yíng)和金融穩定。