保費相差很多，買(mǎi)保險選大公司還是小公司？

我發(fā)現很多人在挑選產(chǎn)品時(shí)都有這樣的疑慮：

買(mǎi)保險是大公司還是小公司好？

這個(gè)保險公司我都沒(méi)聽(tīng)過(guò)，靠譜嗎？

買(mǎi)小公司的產(chǎn)品，將來(lái)理賠會(huì )不會(huì )很難？

保魚(yú)君其實(shí)很能理解這種心情，畢竟保險一交就是幾十年，慎重一點(diǎn)總沒(méi)錯。

今天，咱們就來(lái)仔細聊一聊這個(gè)話(huà)題。

• 買(mǎi)“小公司”產(chǎn)品，你最擔心什么？
• “小公司”產(chǎn)品，為什么更便宜？
• 大小公司究竟該怎么選？
• “小公司”也會(huì )逐步壯大

01 /

買(mǎi)“小公司”產(chǎn)品，你最擔心什么？

在開(kāi)始這個(gè)話(huà)題之前，我們不妨跳出來(lái)想一想，你關(guān)心的，真的是保險公司大或小嗎？

事實(shí)上并不是，我們真正想知道的，是保險公司的安全、理賠和服務(wù)。

所以保魚(yú)君聽(tīng)到最多的就是這2個(gè)問(wèn)題：

1、“小公司”是不是很容易倒閉？

2、理賠會(huì )不會(huì )很難？

如果你也有這樣的疑慮，那就跟著(zhù)我的思路，一起慢慢往下看吧。

1.1 “小公司”是不是很容易倒閉？

會(huì )這么想的人，一定不知道保險公司的成立門(mén)檻有多高。

根據我國《保險法》規定，設立保險公司必須具備以下幾個(gè)條件：

簡(jiǎn)單總結就是：

• 要持續很有錢(qián)：至少2億，還得是實(shí)打實(shí)的現金貨幣，但從目前保險公司的注冊資本來(lái)看，很少有低于20億的。
• 股東要有實(shí)力：信譽(yù)良好，行業(yè)背景干凈，無(wú)違規違法記錄，而且要懂戰略規劃和運營(yíng)。

比如，華貴人壽保險股份有限公司，2017年成立，可能很多人都沒(méi)聽(tīng)過(guò)，但這并不妨礙人家注冊資本10億、背靠赫赫有名的貴州茅臺做大股東啊！

可以說(shuō)，保險公司但凡能成立的，實(shí)力都不弱，哪是說(shuō)倒閉就能倒閉的？

而且成立之后，面對的監管會(huì )更加嚴格：

這里保魚(yú)君重點(diǎn)說(shuō)說(shuō)償付能力監管、再保險機制。

• 償付能力監管

所謂償付能力，就是大量出現理賠案件，并且理賠額巨大時(shí)，保險公司是否有足夠的資金來(lái)應付。

銀保監每個(gè)季度都會(huì )對此進(jìn)行審查，償付能力大于100%是最低要求。這么做的目的只有一個(gè)——

確保保險公司有能力在99.5%的概率下，無(wú)論發(fā)生什么事件都不會(huì )倒閉！

• 再保險機制

大家可能不知道，保險公司會(huì )在全球范圍內，找一家或者幾家再保險公司做約定：

我把一部分保險費用讓給你們；如果出險了，你們要幫著(zhù)我一起賠。

這就是再保險機制。

通俗點(diǎn)說(shuō)，就是保險公司給自己買(mǎi)保險，從而把運營(yíng)風(fēng)險分攤到最低。

其實(shí)我們想一想，不管大公司還是小公司，受到的監管都是一樣的，為啥就說(shuō)小公司更容易倒閉呢？

退一萬(wàn)步講，哪怕真在小概率下，有保險公司破產(chǎn)了，也還有保險法和保險保障基金幫我們兜底呢。

按照《保險法》的規定，如果人壽保險公司破產(chǎn)，那么仍然有效的保單會(huì )被轉移給別家保險公司繼續承保，同時(shí)保險保障基金幫保險公司賠錢(qián)，不讓我們受損失。

1.2 理賠會(huì )不會(huì )很難？

說(shuō)理賠難，大家無(wú)非就是擔心2個(gè)問(wèn)題：能不能賠到、效率高不高。

• 能不能賠到

在看完近60份2019年保險公司理賠報告后，保魚(yú)君整理出一份數據表：

我們可以看到，在上述54家保險公司中，大部分的理賠率都在97%以上。

其中信泰人壽、合眾人壽、天安人壽、德華安顧人壽……這些大家眼中沒(méi)聽(tīng)過(guò)的“小公司”，獲賠率甚至達到了99%以上！

哪怕有極少部分不賠的，也是不在保障范圍內、或者沒(méi)有如實(shí)告知造成的。

• 理賠效率高不高

然后咱們再看“平均理賠申請支付時(shí)效”這一欄（理賠資料收齊之后，到實(shí)際支付保險金的時(shí)間），大部分保險公司的理賠速度都在1-2天。

而且無(wú)論保險公司規模大小，正常理賠速度都很快，并不存在小公司理賠慢、理賠難的現象。

其實(shí)保魚(yú)君不止一次聽(tīng)到人說(shuō)，保險就得買(mǎi)大品牌，否則將來(lái)理賠沒(méi)保障…

這話(huà)從邏輯上我就沒(méi)法認同啊，難道因為規模大，原本不該賠的，保險公司也愿意賠？

又難道因為規模小，原本符合理賠要求的，保險公司就故意不賠了？

理賠可不是買(mǎi)衣服，并不存在品牌溢價(jià)，能不能賠到，關(guān)鍵還得看保障范圍、除外責任以及理賠認定的標準！

這也是保魚(yú)君不斷強調的，買(mǎi)保險一定關(guān)注產(chǎn)品本身，其次才是保險公司。

02 /

“小公司”產(chǎn)品，為什么更便宜？

很多人之所以在“大公司”和“小公司”之間糾結，是因為兩者的產(chǎn)品價(jià)格真的相差很多。

于是又有人發(fā)出了靈魂拷問(wèn)：

2.1 “小公司”產(chǎn)品價(jià)格低，是不是便宜沒(méi)好貨？

這個(gè)問(wèn)題還得從保費的構成說(shuō)起。

我們先來(lái)了解下，自己辛苦交出去的保費都用干什么了？

保費=風(fēng)險保費+儲蓄保費+銷(xiāo)售渠道費用+運營(yíng)成本+預定利潤。

其中運營(yíng)成本包括廣告費用、人力成本、設施費用等等，這些都是要從保費中出的。

而“大保險公司”砸在廣告上的費用有多少呢？

一天幾千萬(wàn)！你覺(jué)得他們的保費怎么能降的下來(lái)？

所以“小公司”的產(chǎn)品便宜，并不是大家認為的“條款坑很多”，而是他們在廣告上的投入有限，所以經(jīng)營(yíng)成本可以壓低，繼而把產(chǎn)品定價(jià)壓低。

如果一家保險公司，既有很好的名聲，又有過(guò)硬的產(chǎn)品，那保魚(yú)君當然推薦你買(mǎi)；

但如果純沖著(zhù)名聲，花大價(jià)錢(qián)買(mǎi)個(gè)性?xún)r(jià)比一般般的產(chǎn)品，那你恐怕就是在為那巨額廣告費買(mǎi)單了！

2.2 價(jià)格低，服務(wù)就不好嗎？

還有些人認為，“小公司”價(jià)格便宜，服務(wù)肯定不如“大公司”好……

先來(lái)搞搞清楚，什么叫服務(wù)？

代理人聊天熱情、態(tài)度殷勤，那不叫服務(wù)；答應送些小禮物，那更不叫服務(wù)。

在保魚(yú)君看來(lái)，一家公司服務(wù)好不好，主要參考2方面：一是理賠速度，二是投訴量。

理賠速度咱前面已經(jīng)說(shuō)了，大小公司并無(wú)明顯差異，接下來(lái)就看看投訴比例。

能反映投訴比例的指標有3個(gè)：億元保費投訴量、萬(wàn)張保單投訴量、萬(wàn)人次投訴量。

其中“萬(wàn)張保單投訴量”最有代表性，說(shuō)的是每賣(mài) 1 萬(wàn)張保單，收到投訴的有多少。

這個(gè)數值越低，代表投訴的比例越小。

正好中國銀保監會(huì )消費者權益保護局，今年3月份公布了《2019年保險消費投訴情況的通報》，咱們就把數據拉出來(lái)看看。

從表中可以看到，投訴排名靠前的，大公司小公司其實(shí)都有。

而在投訴排名靠后的那些公司中，我相信大部分大家都沒(méi)聽(tīng)過(guò)，比如中荷人壽、和泰人壽，萬(wàn)張保單投訴量分別只有0.14、0.18，并不比最低投訴量0.09差多少。

感覺(jué)或許會(huì )騙人，但數據絕對不會(huì )！

無(wú)論從理賠還是投訴數據看，大小公司的差別都并不大，所以說(shuō)小公司服務(wù)不如大公司好，這絕對是個(gè)偽命題。

03 /

“大公司”和“小公司”究竟怎么選？

小公司不可靠這個(gè)誤解，現在基本可以消除了。但大家買(mǎi)保險時(shí)可能還是會(huì )糾結，大小公司到底要選哪個(gè)？

別急，咱看看它們各自的優(yōu)劣勢，心里就會(huì )有答案了。

• “大公司”優(yōu)勢

最直觀(guān)的一點(diǎn)就是，線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)和產(chǎn)品數量鋪得比較豐富，能滿(mǎn)足消費者更多需求。

再加上舍得花錢(qián)做廣告，所以名氣大，可能你看身邊朋友都在買(mǎi)，直觀(guān)上讓人更有安全感。

而且大公司在后援系統、資管系統方面會(huì )比小公司做的更成熟，畢竟成立時(shí)間早，發(fā)展過(guò)程更長(cháng)。

• “大公司”不足

不過(guò)，大公司的不足也同樣明顯，就像前面提到的，它們的廣告成本、銷(xiāo)售成本高，這就導致產(chǎn)品售價(jià)不可能便宜。

羊毛出在羊身上嘛，大家都懂的

• “小公司”優(yōu)勢

而對小公司來(lái)說(shuō)，這項不足恰恰就變成了優(yōu)勢！

一方面，因為銷(xiāo)售渠道以互聯(lián)網(wǎng)為主，廣告也打的少，所以經(jīng)營(yíng)成本可以降到很低，進(jìn)而讓保費變便宜。

另一方面，在沒(méi)有品牌優(yōu)勢的前提下，為了搶占市場(chǎng)，他們就只能靠好產(chǎn)品來(lái)競爭。無(wú)論是從性?xún)r(jià)比還是產(chǎn)品設計上來(lái)看，都比大公司更強。

• “小公司”不足

大家體會(huì )最深的一點(diǎn)，大概就是網(wǎng)點(diǎn)少的問(wèn)題了吧。

對于不習慣通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)線(xiàn)上辦事的人來(lái)說(shuō)，這方面體驗感確實(shí)會(huì )差一些。

其次，“小公司”因為成立時(shí)間短，所以產(chǎn)品體系不成熟，消費者往往很難在同一家公司，解決所有的產(chǎn)品需求。

不過(guò)能確定的一點(diǎn)是，在我國嚴格的監管機制下，保險公司的安全性是無(wú)需置疑的。

在買(mǎi)保險時(shí)，我們更該關(guān)注產(chǎn)品本身，優(yōu)先選擇那些預算內最能給予充分保障的產(chǎn)品，而不是糾結于保險公司的規模怎么樣。

04 /

“小公司”也會(huì )逐步壯大

中國大陸的保險行業(yè)發(fā)展不過(guò)30多年，而一份保單，除去一年期產(chǎn)品以外，短則二三十年、長(cháng)則終身。

三十多年前，這些所謂的大保險公司是怎樣的光景？而二三十年后，這些所謂的小保險公司又會(huì )有怎樣的前途？

一切都未可知。

不過(guò)保魚(yú)君堅信，隨著(zhù)行業(yè)的快速發(fā)展，在未來(lái)幾年，一些不起眼的“小公司”也會(huì )有很大機會(huì )迅速成長(cháng)，發(fā)展為保險界的黑馬。

這可不是紅口白牙胡咧咧，一些公司最近幾年的保費收入增長(cháng)，已經(jīng)很能說(shuō)明問(wèn)題了。

（數據來(lái)自各保險公司年度信息披露報告）

從這份表格中，我們可以清晰的看到：

• “小公司”近幾年發(fā)展很猛

下面幾欄都并非深厚的老牌大保險公司，但你稍微與上面對比一下就會(huì )發(fā)現，“小公司”的平均漲幅普遍高于“大公司”。

特別是昆侖人壽，也許你平時(shí)連名字都沒(méi)聽(tīng)過(guò)，但短短3年內，人家的平均漲幅已經(jīng)達到254.44%！實(shí)力不容小覷。

我們根本想象不到保險公司的成長(cháng)速度可以有多快，只要給它點(diǎn)時(shí)間，小公司也是會(huì )長(cháng)大的。

保魚(yú)君相信，每一家認真做保險的公司，終有一天會(huì )得到認可，所有的努力都有所回報。

05 /

保魚(yú)君最后的碎碎念

偏見(jiàn)源于誤解，誤解源于不了解。

今天聊那么多，就是希望大家能真正的了解保險行業(yè)，然后在挑選產(chǎn)品時(shí)不為沒(méi)必要的因素買(mǎi)單。

總結起來(lái)就那么幾點(diǎn)：

1、所有保險公司都是非常大的公司，千萬(wàn)別因為沒(méi)聽(tīng)過(guò)就覺(jué)得它小；

2、買(mǎi)保險一定關(guān)注產(chǎn)品本身，其次才是保險公司；

3、保險的理賠只看保單條款，與保險公司大小無(wú)關(guān)；

4、“小公司”服務(wù)不如大公司好，這是個(gè)偽命題；

5、每張保單都很安全，這跟保險公司大小無(wú)關(guān)，靠的是中國出色的監管制度。

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