政策性農業(yè)保險

主要特點(diǎn)

我國目前推行的政策性農業(yè)保險是由政府發(fā)動(dòng)組織的，旨在保護和扶持我國農業(yè)的一個(gè)公益性保險產(chǎn)品 。它與商業(yè)性農業(yè)保險相比具有如下幾點(diǎn)不同:

1. 經(jīng)營(yíng)主體不同。政策性農業(yè)保險由政府直接組織并參與經(jīng)營(yíng)，或指派并扶持其他保險公司經(jīng)營(yíng)，不具有盈利性;而商業(yè)性農業(yè)保險的經(jīng)營(yíng)范圍只由商業(yè)性保險公司承擔，是以盈利為目的。
2. 政策性農業(yè)保險，其產(chǎn)品由政府給與一定比例的補貼，而商業(yè)性農業(yè)保險則完全由投保人自己承擔費額。
3. 政策性農業(yè)保險是由政府組織推動(dòng)，而商業(yè)性農業(yè)保險是由市場(chǎng)機制調節運作的。
4. 政策性農業(yè)保險是政府推動(dòng)的，必須執行的。政府通過(guò)有關(guān)的法律規定對參與農業(yè)保險的農戶(hù)既可享受到國家保險補貼，又可以享受到其它的優(yōu)惠政策。如果不參加保險，災后政府就不給于救濟，農產(chǎn)品不能得到政府價(jià)格補貼等。
5. 政策性農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)的項目，一般保險責任范圍囊括范圍廣，保險對形象的損失概率較大，從而成本損失率高，商業(yè)性農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)的項目責任范圍窄，保險對象損失概率較小，成本損失可能性小。

原則和目標

基本原則

政策性農業(yè)保險的基本原則是:政府引導、市場(chǎng)運作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)。

主要目標

主要目標是:建立健全政策性農業(yè)保險工作長(cháng)效機制，提高農戶(hù)投保率、政策到位率和理賠兌現率，實(shí)現"盡可能減輕農民保費負擔"、"盡可能減少農民因災損失"的目標要求，推動(dòng)政策性農業(yè)保險又好又快發(fā)展。

存在的問(wèn)題

隨著(zhù)政策性農業(yè)保險在我國逐步展開(kāi)，一些問(wèn)題也逐漸顯現。主要包括以下幾點(diǎn):

1. 對政策性農業(yè)保險的認識不夠明確

政策性農業(yè)保險在我國已經(jīng)展開(kāi)了幾年，并取得了一定的成果，但由于政府宣傳力度不夠，使得地方政府及參保農戶(hù)沒(méi)有產(chǎn)生足夠的重視。這體現在:一是地方政府對于為什么要進(jìn)行"政策性農業(yè)保險"，對于它的方向發(fā)展、最終的目標，說(shuō)法不一，存在諸多疑問(wèn)。一些地方政府甚至把征收農業(yè)保險費看成是亂收費，因此對其缺乏積極性。二是，"政策性農業(yè)保險"的經(jīng)營(yíng)方式不夠明確。目前我國的農業(yè)保險主要是"政策性保險"和"商業(yè)化經(jīng)營(yíng)"相結合的的運營(yíng)模式。商業(yè)性保險公司也參與農業(yè)保險的經(jīng)營(yíng)，但是如何判斷保險公司的盈虧是由政策性農業(yè)保險業(yè)務(wù)所致還是由經(jīng)營(yíng)商業(yè)性敬業(yè)保險業(yè)務(wù)所至以及政府的補貼力度如何，難以確定。這都將成為影響"政策性農業(yè)保險"的進(jìn)一步發(fā)展的原因。

2.法律法規不健全

"政策性農業(yè)保險"對我國農業(yè)的發(fā)展將起到促進(jìn)和保護的作用。它應該成為一種制度而保留下來(lái)，這必須要有一系列的法律法規作為支撐。而我國對于"政策性農業(yè)保險"到目前還沒(méi)有一部完整的法律法規出臺 。相關(guān)的農業(yè)保險的法律只是在《中華人民共和國農業(yè)法》中簡(jiǎn)單的提到:"農業(yè)保險必須自愿加入，任何人不得強制"，而經(jīng)過(guò)改版后的現行的《保險法》也主要是針對商業(yè)性保險，對農業(yè)保險沒(méi)做具體規定，只是提到"國家支持為農業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農業(yè)保險法律，行政法規另行規定"。我國至今專(zhuān)門(mén)的農業(yè)保險法律法規還是一個(gè)空白，現在諸多問(wèn)題的解決措施一直無(wú)法可依。農業(yè)保險的健康發(fā)展受到很大的制約 。

3.低收入和高保費率的沖突

我國目前農業(yè)種植主要是人工耕作，生產(chǎn)力低下，人均耕種面積小，年收入很低。一年除去必要生活開(kāi)支，生產(chǎn)成本幾乎沒(méi)有剩余。而農業(yè)保險，由于其本身的特點(diǎn)，其成本較高，這就決定了高保險費率。據統計，一般農作物的保險費率在2%- 15%之間，與其他保險相比，保險費率要高出十幾倍。這樣"政策性農業(yè)保險"的補貼費率即使能高達50%，廣大農民仍交不起保費，這結果造成投保需求不足，影響了"政策性農業(yè)保險"的發(fā)展空間。

4.缺乏農業(yè)巨災保險項目近幾年來(lái)我國多地遭受了大范圍的洪澇、干旱等自然災害，農民幾近顆粒無(wú)收，損失慘重。而我國政府并沒(méi)有建立巨災風(fēng)險分散機制，各級政府在財政上也沒(méi)有專(zhuān)項補貼。巨災發(fā)生時(shí)，保險公司的賠付金額往往要超出當年收繳的農業(yè)保險費十幾倍。這樣就大大的增加了保險公司的負擔，甚至保險合同難以履行。因此如何分散風(fēng)險，以確保農業(yè)保險繼續發(fā)展下去是一個(gè)重要的問(wèn)題。

5.監督管理問(wèn)題

我國目前的農業(yè)保險的監管主要是由保監會(huì )來(lái)執行的，而從歷史上來(lái)看，保監會(huì )主要是從事商業(yè)性保險的監管，而政策性農業(yè)保險是非盈利的，具有公益性質(zhì)，而商業(yè)性保險和前者正相反，是以盈利為目的的保險。政策性農業(yè)保險和商業(yè)性保險二者的目的不同，經(jīng)營(yíng)理念亦不同。對于商業(yè)性保險，監管部門(mén)要考慮保險公司的盈益，也要確保被保險人的權益，力求二者的利益兼顧，而對于"政策性農業(yè)保險"，監管部門(mén)主要任務(wù)是將其作為一種政策進(jìn)行推動(dòng)，以達到最終政策想要達到的目標。兩種不同性質(zhì)的業(yè)務(wù)，目標理念不同，由同一部門(mén)監管，你然要產(chǎn)生多方面的矛盾沖突。這樣，必然要影響到"政策性農業(yè)保險"的順利開(kāi)展。

政策建議

財政補貼政策

我國財政應對政策性農業(yè)保險給予相應的補貼，將農業(yè)保險補貼列入中央財政預算。具體包括:

第一，提供保費補貼。對農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)費用進(jìn)行補貼，由政府按照保險公司農業(yè)保險保費收入比例給予全額補貼經(jīng)營(yíng)費用，保險公司不從農業(yè)保險的保費中提取任何費用，農業(yè)保險保費全部用于賠付。

第二，提供管理費補貼。對經(jīng)營(yíng)政策性農業(yè)保險的保險公司提供一定的費用補貼，既可降低農業(yè)保險價(jià)格，又可提高保險公司經(jīng)營(yíng)的積極性。

第三，提供再保險補貼。對政策性農業(yè)保險業(yè)務(wù)購買(mǎi)再保險給予一定比例的保費補貼，以進(jìn)一步降低保險公司保險風(fēng)險，增強賠付能力。

再保險制度

建立國家補貼的再保險體系是各國農業(yè)保險由自由競爭轉變?yōu)閲夜芾淼闹匾獦酥尽Ｔ俦ｋU可采取在一定范圍內法定分保方式進(jìn)行。現階段，再保險業(yè)務(wù)可以由中國再保險公司兼營(yíng)，也可以通過(guò)補貼的方式吸引商業(yè)保險公司經(jīng)營(yíng)此項業(yè)務(wù)。

巨災風(fēng)險基金制度

我國是世界上自然災害頻發(fā)且損失最嚴重的國家之一，由于農業(yè)風(fēng)險具有高度關(guān)聯(lián)性，致使農業(yè)風(fēng)險損失在時(shí)間和空間上不易分散，很容易形成農業(yè)巨災損失。因此，應建立政府主導下的農業(yè)巨災風(fēng)險基金，由中央、地方政府提供財政支持，積累巨災風(fēng)險保障基金，對遭遇巨災損失的農業(yè)保險公司提供一定程度的補償， 增強抵抗巨災風(fēng)險的能力。在正常年景巨災風(fēng)險保障基金只積累不使用，一旦出現大的自然災害，農業(yè)保險公司超賠部分由農業(yè)巨災風(fēng)險保障基金賠付。

稅收減免制度

政策性農業(yè)保險稅收減免制度有利于扶持各種農業(yè)保險基金的積累，增強農業(yè)保險的自我發(fā)展能力。因此，應將政策性農業(yè)保險業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)嚴格分開(kāi)，實(shí)行單獨列賬，單獨核算，專(zhuān)賬專(zhuān)人管理，免征營(yíng)業(yè)稅和所得稅，實(shí)行保險公司經(jīng)營(yíng)一定區域范圍內(縣以下的范圍)的其他險種相關(guān)稅目免稅，從而調動(dòng)保險公司從事農業(yè)保險的積極性。

第一，對農業(yè)保險進(jìn)行單獨的保費收入管理，建立單獨的電子化信息系統。

第二，對資金結余的管理要明確規定，要求專(zhuān)款專(zhuān)用，不得任意拆借。

第三，要對農業(yè)保險分險種核算，積累數據，為未來(lái)相關(guān)規定的制定提供依據。

第四，建立費用的分項管理系統。

農業(yè)信息定期公布制度

建議相關(guān)部門(mén)對全國的農業(yè)信息進(jìn)行統計、調查、研究，做好農業(yè)保險的基礎工作，掌握完整的產(chǎn)量及災害統計資料和各種作物的成本數據，使定損理賠有所依據，從而促進(jìn)農業(yè)保險快速發(fā)展。