保險市場(chǎng)

構成要素

保險市場(chǎng)的構成要素如下:首先是為保險交易活動(dòng)提供各類(lèi)保險商品的賣(mài)方或供給方;其次是實(shí)現交易活動(dòng)的各類(lèi)保險商品的買(mǎi)方或需求方;再次就是具體的交易對象--各類(lèi)保險商品。后來(lái)，保險中介方也漸漸成為構成保險市場(chǎng)不可或缺的因素之一。

主體

保險商品的供給方是指在保險市場(chǎng)上，提供各類(lèi)保險商品，承擔、分散和轉移他人風(fēng)險的各類(lèi)保險人。他們以各類(lèi)保險組織形式出現在保險市場(chǎng)上，如國有形式、私營(yíng)形式、合營(yíng)形式、合作形式等。

1.保險商品的供給方

保險商品的供給方是指在保險市場(chǎng)上，提供各類(lèi)保險商品，承擔、分散和轉移他人風(fēng)險的各類(lèi)保險人。它們以各類(lèi)保險組織形式出現在保險市場(chǎng)上，如國有保險人、私營(yíng)保險人、合營(yíng)保險人和合作保險人等。

2.保險商品的需求方

保險商品的需求方是指在一定時(shí)間、一定地點(diǎn)等條件下，為尋求風(fēng)險保障而對保險商品具有購買(mǎi)意愿和購買(mǎi)力的消費者的集合。保險商品的需求方就是保險營(yíng)銷(xiāo)學(xué)所界定的"保險市場(chǎng)"即"需求市場(chǎng)"，它由有保險需求的消費者、為滿(mǎn)足保險需求的繳費能力和投保意愿三個(gè)主要因素構成。

3.保險市場(chǎng)中介方

保險市場(chǎng)中介方既包括活動(dòng)于保險人與投保人之間，充當保險供需雙方的媒介，把保險人和投保人聯(lián)系起來(lái)并建立保險合同關(guān)系的人包括保險代理和保險經(jīng)紀人;也包括獨立于保險人與投保人之外，以第三者身份處理保險合同當事人委托辦理的有關(guān)保險業(yè)務(wù)的公證、鑒定、理算、精算等事項的人，如保險公證人(行)或保險公估人(行)、保險律師、保險理算師、保險精算師、保險驗船師等。

客體

保險市場(chǎng)的客體是指保險市場(chǎng)上供求雙方具體交易的對象，這個(gè)交易對象就是保險商品。保險商品是一種特殊形態(tài)的商品。從經(jīng)濟學(xué)角度看，保險市場(chǎng)的客體是一種無(wú)形的服務(wù)商品，具有以下特點(diǎn):

首先，這種商品是一種無(wú)形商品。

其次，這種商品是一種"非渴求商品"。

再次，保險商品具有災難的聯(lián)想性。

監督管理者

在我國，保險監督管理部門(mén)是指中國保險監督管理委員會(huì )。保險監管部門(mén)監管的主要目的是為了維護保險市場(chǎng)秩序，保護被保險人和社會(huì )公眾利益。我國保險市場(chǎng)上還有一些政府監管機構也對保險市場(chǎng)實(shí)施監督管理，如:工商管理機構、勞動(dòng)管理機構和稅務(wù)管理部門(mén)等。

特征

1.保險市場(chǎng)是直接的風(fēng)險市場(chǎng)

保險市場(chǎng)交易的對象是保障產(chǎn)品，即對投保人轉嫁于保險人的各類(lèi)風(fēng)險提供保障，所以本身就直接與風(fēng)險相關(guān)聯(lián)。

2.保險市場(chǎng)是非即時(shí)清結市場(chǎng)

所謂即時(shí)清結市場(chǎng)是指市場(chǎng)交易一旦結束，供需雙方立刻就能確切知道交易結果的市場(chǎng)。而保險交易活動(dòng)，因為風(fēng)險的不確定性和保險和射幸性使得交易雙方都不可能確切知道交易結果，所以不能立刻清結。

3.保險市場(chǎng)是特殊的"期貨"交易市場(chǎng)

由于保險的射幸性，保險市場(chǎng)所成交的任何一筆交易，都是保險人對未來(lái)風(fēng)險事件所致經(jīng)濟損失進(jìn)行補償的承諾。保險市場(chǎng)可以理解為一種特殊的"期貨"市場(chǎng)。

市場(chǎng)模式

完全競爭模式

完全競爭型保險市場(chǎng)，是指一個(gè)保險市場(chǎng)上有數量眾多的保險公司，任何公司都可以自由進(jìn)出市場(chǎng)。任何一個(gè)保險人都不能夠單獨左右市場(chǎng)價(jià)格，而由保險市場(chǎng)自發(fā)地調節保險商品價(jià)格。在這種市場(chǎng)模式中，保險資本可以自由流動(dòng)，價(jià)值規律和供求規律充分發(fā)揮作用。國家保險管理機構對保險企業(yè)管理相對寬松，保險行業(yè)公會(huì )在市場(chǎng)管理中發(fā)揮重要作用。

一般認為完全競爭是一種理想的保險市場(chǎng)模式，它能最充分、最適度、最有效地利用保險資源。因而，保險業(yè)發(fā)展較早的西方發(fā)達國家多為這一類(lèi)型。

完全壟斷模式

完全壟斷型保險市場(chǎng)，是指保險市場(chǎng)完全由一家保險公司所操縱，這家公司的性質(zhì)既可是國營(yíng)的，也可是私營(yíng)的。在完全壟斷的保險市場(chǎng)上，價(jià)值規律、供求規律和競爭規律受到極大的限制，市場(chǎng)上沒(méi)有競爭，沒(méi)有可替代產(chǎn)品，沒(méi)有可供選擇的保險人。因而，這家保險公司可憑借其壟斷地位獲得超額利潤。

完全壟斷模式還有兩種變通形式:一種是專(zhuān)業(yè)型完全壟斷模式;另一種是地區型完全壟斷模式。

壟斷競爭模式

壟斷競爭模式下的保險市場(chǎng)，大小保險公司并存，少數大保險公司在市場(chǎng)上取得壟斷地位。競爭的特點(diǎn)表現為:同業(yè)競爭在大壟斷公司之間、壟斷公司與非壟斷公司之間、非壟斷公司彼此之間激烈展開(kāi)。

寡頭壟斷模式

寡頭壟斷型保險市場(chǎng)，是指在一個(gè)保險市場(chǎng)上，只存在少數相互競爭的保險公司。

在這種模式的市場(chǎng)中，保險業(yè)經(jīng)營(yíng)依然以市場(chǎng)為基礎，但保險市場(chǎng)具有較高的壟斷程度，保險市場(chǎng)上的競爭是國內保險壟斷企業(yè)之間的競爭，形成相對封閉的國內保險市場(chǎng)。

保險市場(chǎng)機制

保險市場(chǎng)機制是指將市場(chǎng)機制一般引用于保險經(jīng)濟活動(dòng)中所形成的價(jià)值規律、供求規律及競爭規律之間相互制約、相互作用的關(guān)系。在市場(chǎng)經(jīng)濟條件下，保險市場(chǎng)的內涵實(shí)質(zhì)上就是市場(chǎng)機制。

1.價(jià)值規律在保險市場(chǎng)上的作用

價(jià)值規律對于保險費率的自發(fā)調節只能限于凝結在費率中的附加費率部分的社會(huì )必要勞動(dòng)時(shí)間，對于保險商品的價(jià)值形成方面具有一定的局限性，只能通過(guò)要求保險企業(yè)改進(jìn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)，提高服務(wù)效率，來(lái)降低附加費率成本。

2.供求規律在保險市場(chǎng)上的作用

保險市場(chǎng)上保險費率的形成，一方面取決于風(fēng)險發(fā)生的頻率，另一方面取決于保險商品的供求情況。保險市場(chǎng)的保險費率不是完全由市場(chǎng)的供求情況決定，相反，要由專(zhuān)門(mén)的精算技術(shù)予以確立。

3.競爭規律在保險市場(chǎng)上的作用

在保險市場(chǎng)上，由于交易的對象與風(fēng)險直接相關(guān)聯(lián)，使得保險商品的費率的形成并不完全取決于供求力量的對比，相反，風(fēng)險發(fā)生的頻率即保額損失率等才是決定費率的主要因素，供求僅僅是費率形成的一個(gè)次要因素。因此，一般商品市場(chǎng)價(jià)格競爭機制，在保險市場(chǎng)上必然受到某種程度的限制。

保險市場(chǎng)組織

保險市場(chǎng)的一般組織形式

1.國營(yíng)保險組織

國營(yíng)保險組織是由國家或政府投資設立的保險經(jīng)營(yíng)組織。它們可以由政府機構直接經(jīng)營(yíng)，也可以通過(guò)國家法令規定某個(gè)團體來(lái)經(jīng)營(yíng)，稱(chēng)該種組織形式為間接國營(yíng)保險組織。

由于各國的社會(huì )經(jīng)濟制度不同，在有些保險市場(chǎng)上，國營(yíng)保險組織完全壟斷了一國的所有保險業(yè)務(wù)，這是一種完全壟斷型國營(yíng)保險組織。這樣的國營(yíng)保險組織往往是"政企合一"組織，既是保險管理機關(guān)，又是經(jīng)營(yíng)保險業(yè)務(wù)的實(shí)體。而在有些國家，為了保證國家某種社會(huì )政策的實(shí)施，則將某些強制性或特定保險業(yè)務(wù)專(zhuān)門(mén)由國營(yíng)保險組織經(jīng)營(yíng)，這是一種政策型國營(yíng)保險組織。另外，在許多國家，國營(yíng)保險組織同其他組織形式一樣，可以自由經(jīng)營(yíng)各類(lèi)保險業(yè)務(wù)，并可與之展開(kāi)平等競爭，同時(shí)還要追求公司最大限度的利潤。這是一種商業(yè)競爭型的國營(yíng)保險組織。

2.私營(yíng)保險組織

私營(yíng)保險組織是由私人投資設立的保險經(jīng)營(yíng)組織。它多以股份有限公司的形式出現。保險股份有限公司是現代保險企業(yè)制度下最典型的一種組織形式。

3.合營(yíng)保險組織

合營(yíng)保險組織包括兩種形式:

一種是政府與私人共同投資設立保險經(jīng)營(yíng)組織，屬于公私合營(yíng)保險組織形式，公私合營(yíng)保險組織通常也是以股份有限公司的形式出現，并具有保險股份有限公司的一切特征;

另一種是本國政府或組織與外商共同投資設立的合營(yíng)保險組織，我國稱(chēng)之為中外合資保險經(jīng)營(yíng)組織形式。

4.合作保險組織

合作保險組織是由社會(huì )上具有共同風(fēng)險的個(gè)人或經(jīng)濟單位，為了獲得保險保障，共同集資設立的保險組織形式。

在西方國家的保險市場(chǎng)上，合作保險組織分為消費者合作保險組織與生產(chǎn)者合作保險組織。前者是由保險消費者組織起來(lái)并為其組織成員提供保險的組織，它既可以采取公司形式如相互保險公司，也可以采取非公司形式如相互保險社與保險合作社。后者則多半是由醫療機構或人員為大眾提供醫療與健康服務(wù)組織起來(lái)的，如美國的藍十字會(huì )和藍盾醫療保險組織。

5.行業(yè)自保組織

行業(yè)自保組織是指某一行業(yè)或企業(yè)為本企業(yè)或本系統提供保險保障的組織形式。

幾種典型的保險市場(chǎng)組織形式

1.保險股份有限公司

(1)保險股份有限公司的特點(diǎn)

①股份有限公司是典型的資合公司，公司的所有權與經(jīng)營(yíng)權相分離，利于提高經(jīng)營(yíng)管理效率，增加保險利潤，進(jìn)而擴展保險業(yè)務(wù)，使風(fēng)險更加分散，經(jīng)營(yíng)更加安全，對被保險人的保障更強。

②股份有限公司通常發(fā)行股票(或股權證)籌集資本， 比較容易籌集大額資本，使經(jīng)營(yíng)資本充足，財力雄厚，有利于業(yè)務(wù)擴展。

③保險股份有限公司采取確定保險費制，比較符合現代保險的特征和投保人的需要，為業(yè)務(wù)擴展提供了便利條件。

(2)保險股份有限公司的組織機構

所謂組織機構就是保險公司為了達到有效經(jīng)營(yíng)管理目的，確定各個(gè)部門(mén)及其組成人員的職責以及不同職責間的相互關(guān)系，從而使全體參加者既要有明確的分工，又要通力合作的一種形式。

①股東大會(huì )

②董事會(huì )

③監事會(huì )

④經(jīng)理

2.相互保險公司

相互保險公司是由所有參加保險的人自己設立的保險法人組織，是保險業(yè)特有的公司組織形式。

與股份保險公司相比較，相互保險公司具有以下特點(diǎn):

(1)相互保險公司的投保人具有雙重身份

(2)相互保險公司是一種非盈利型公司

(3)相互保險公司的組織機構類(lèi)似于股份公司

3.相互保險社

相互保險社是同一行業(yè)的人員，為了應付自然災害或意外事故造成的經(jīng)濟損失而自愿結合起來(lái)的集體組織。

與保險合作社及相互保險公司相比較，相互保險社具有以下特征:

(1)參加相互保險社的成員之間互相提供保險。

(2)相互保險社無(wú)股本，其經(jīng)營(yíng)資本的來(lái)源僅為社員繳納的分擔金，一般在每年年初按暫定分攤額向社員預收，在年度結束計算出實(shí)際分攤額后，再多退少補。

(3)相互保險社保險費采取事后分攤制，事先并不確定。

(4)相互保險社的最高管理機構是社員選舉出來(lái)的管理委員會(huì )。

4.保險合作社

保險合作社是由一些對某種風(fēng)險具有同一保障要求的人，自愿集股設立的保險組織。保險合作社與相互保險社的差異在于:

首先，保險合作社是由社員共同出資入股設立的，加入保險合作社的社員必須繳納一定金額的股本。社員即為保險合作社的股東，其對保險合作社的權利以其認購的股金為限。而相互保險社卻無(wú)股本。

其次，只有保險合作社的社員才能作為保險合作社的被保險人，但是社員也可以不與保險合作社建立保險關(guān)系。而相互保險社的社員之間是為了一時(shí)目的而結合的，如果保險合同終止，雙方即自動(dòng)解約。

再次，保險合作社的業(yè)務(wù)范圍僅局限于合作社的社員，只承保合作社社員的風(fēng)險。

最后，保險合作社采取固定保險費制，事后不補繳。而相互保險社保險費采取事后分攤制，事先并不確定。

5.勞合社

"勞合社"是當今世界上最大的保險壟斷組織之一，它是倫敦勞合士保險社的簡(jiǎn)稱(chēng)。勞合社并不是一個(gè)保險公司，它僅是個(gè)人承保商的集合體，其成員全部是個(gè)人，各自獨立、自負盈虧，進(jìn)行單獨承保，并以個(gè)人的全部財力對其承保的風(fēng)險承擔無(wú)限責任。

勞合社的成員經(jīng)過(guò)勞合社組織嚴格審查批準，最先只允許具有雄厚財力且愿意承擔無(wú)限責任的個(gè)人為承保會(huì )員，但是早在1995年勞合社就制定了長(cháng)達48頁(yè)的計劃綱要，其中一點(diǎn)是將過(guò)去的勞合社進(jìn)行改造，接納一些實(shí)力雄厚的法人團體入社。

保險市場(chǎng)供給

含義

保險市場(chǎng)供給是指在一定的費率水平上，保險市場(chǎng)上各家保險企業(yè)愿意并且能夠提供的保險商品的數量。保險市場(chǎng)供給可以用保險市場(chǎng)上的承保能力來(lái)表示，它是各個(gè)保險企業(yè)的承保能力之總和。

保險供給的質(zhì)既包括保險企業(yè)所提供的各種不同的保險商品品種，也包括每一具體的保險商品品種質(zhì)量的高低;

保險供給的量既包括保險企業(yè)為某一保險商品品種提供的經(jīng)濟保障額度，也包括保險企業(yè)為全社會(huì )所提供的所有保險商品的經(jīng)濟保障總額。

影響因素

保險供給是以保險需求為前提的。因此，保險需求是制約保險供給的基本因素。存在保險需求的前提下，保險市場(chǎng)供給則受到以下因素的制約:

1.保險費率

2.償付能力

3.互補品、替代品的價(jià)格

4.保險技術(shù)

5.市場(chǎng)的規范程度

6.政府的監管

供給彈性

1.保險商品供給彈性的含義

保險商品供給彈性通常指的是保險商品供給的費率彈性，即指保險費率變動(dòng)所引起的保險商品供給量變動(dòng)，它反映了保險商品供給量對保險費率變動(dòng)的反應程度，一般用供給彈性系數來(lái)表示，其公式為:

Es=(ΔS / S) / (ΔP / P)

式中:S--保險商品供給量

ΔS--保險商品供給量變動(dòng)

P--保險費率

ΔP--保險費率變動(dòng)

保險商品供給與保險費率成正相關(guān)關(guān)系。

2.保險商品供給彈性的種類(lèi)

供給無(wú)彈性，即 Es=0 ，無(wú)論保險費率如何變動(dòng)，保險商品供給量都保持不變;供給無(wú)限彈性，即 Es=∞ ，即使保險費率不再上升，保險商品供給量也無(wú)限增長(cháng);供給單位彈性，即 Es=1 ，保險費率變動(dòng)的比率與其供給量變動(dòng)比率相同;供給富于彈性，即 Es>1 ，表明保險商品供給量變動(dòng)的比率大于保險費率變動(dòng)的比率;供給缺乏彈性，即 Es<1 ，表明保險商品供給量的變動(dòng)比率小于保險費率變動(dòng)的比率。

3.保險商品供給彈性的特殊性

首先，保險商品供給彈性較為穩定。其次，保險商品供給彈性較大。

保險市場(chǎng)需求

含義

1.保險需求

保險需求就是指在一定的費率水平上，保險消費者從保險市場(chǎng)上愿意并有能力購買(mǎi)的保險商品數量表(單)。它是消費者對保險保障的需求量，可以用投保人投保的保險金額總量來(lái)計量。

與一般需求的表現不同，保險需求的表現形式有兩方面:一方面體現在物質(zhì)方面的需求，即在約定的風(fēng)險事故發(fā)生并導致?lián)p失時(shí)，它能夠對經(jīng)濟損失予以充分的補償;另一方面則體現在精神方面的需求，即在投保以后，轉嫁了風(fēng)險，心理上感到安全，從而消除了精神上的緊張與不安。

然而，由于保險商品的特殊性所在，消費者除了要有投保欲望與繳費能力以外，保險利益的存在成為保險需求的首要前提。

2.保險市場(chǎng)需求

保險市場(chǎng)需求是一個(gè)總括性集合性的概念，是在各種不同的費率水平上，消費者購買(mǎi)保險商品數量表(單)。即在特定時(shí)間內，在不同的費率水平上，消費者保險需求的集合形成了保險市場(chǎng)需求。

3.保險市場(chǎng)需求的類(lèi)型

1)潛在的保險市場(chǎng)需求;

2)有效的保險市場(chǎng)需求;

3)合格的保險市場(chǎng)需求;

4)已滲透的保險是需求。

影響因素

1.風(fēng)險因素

2.保險費率

3.保險消費者的貨幣收入

4.互補品與替代品價(jià)格

5.文化傳統

6.經(jīng)濟制度

保險需求彈性

保險需求彈性是指保險需求對其諸影響因素變動(dòng)的反應程度，通常用需求彈性系數來(lái)表示。即:

Ed=(ΔD / D / (Δf / f)

式中:D--保險需求

△D--保險需求的變動(dòng)

f--影響保險需求的因素

△f--影響保險需求的因素的變動(dòng)

1、保險需求的費率彈性

保險需求的費率彈性是指由于保險費率的變動(dòng)而引起的保險需求量的變動(dòng)，它反映了保險需求對費率變動(dòng)的反應程度。用公式表示為:

Ep=(ΔD / D / (ΔP / P)

式中: D--保險需求

△D--保險需求變動(dòng)

P--保險費率

△P--保險費率的變動(dòng)

保險需求與費率之間呈負相關(guān)關(guān)系。

當|Ed|=0時(shí)，稱(chēng)完全無(wú)彈性，即保險需求量不因費率的上升或下降而有任何變化，如強制保險;當|Ed|1時(shí)，稱(chēng)富于彈性，即當該險種的費率下降時(shí)，保險需求量的增加幅度大于費率下降的幅度，如大部分的汽車(chē)保險;當|Ed|=1時(shí)，稱(chēng)單位彈性，即保險需求的變化與費率變化呈等比例;當|Ed|=∞時(shí)，稱(chēng)無(wú)限大彈性，即保險費率的微小變化就會(huì )引起保險需求量無(wú)限大的反應。

2、保險需求的收入彈性

保險需求的收入彈性是指保險消費者貨幣收入變動(dòng)所引起的保險需求量的變動(dòng)，它反映了保險需求量對保險消費者貨幣收入變動(dòng)的反應程度。用公式表示為:

Ei=(ΔD / D / (ΔI / I)

式中:D--保險需求

△D--保險需求的變動(dòng)

I--貨幣收入

△I--貨幣收入的變動(dòng)

一般來(lái)講，保險需求的收入彈性大于一般商品。首先，保險商品特別是人身保險帶有很大的儲蓄性，隨著(zhù)消費者貨幣收入的增加，必然帶動(dòng)儲蓄性保險需求量的增加。其次，人們的消費結構會(huì )隨著(zhù)貨幣收入的增加而變化，一些高額財產(chǎn)、文化娛樂(lè )、旅游等精神消費支出比例會(huì )由此而增大，而與其具有互補作用的保險會(huì )隨著(zhù)消費者貨幣收入的增加而增加。第三，對于大多數中低收入的消費者而言，保險尚屬于奢侈品，當他們的貨幣收入增加時(shí)，必然會(huì )創(chuàng )造對保險商品的需求。

收入無(wú)彈性:Ei=0;收入富于彈性:Ei>1;收入缺乏彈性:Ei<1;收入單位彈性:Ei=1和收入負彈性:Ei<0。

3、保險需求的交叉彈性

保險需求的交叉彈性指相關(guān)的其他商品的價(jià)格變動(dòng)引起的保險需求量的變動(dòng)，它取決于其他商品對保險商品的替代程度和互補程度，反映了保險需求量對替代商品或互補商品價(jià)格變動(dòng)的反應程度。用公式表示為:

Ex=(ΔD / D / (ΔPg / Pg)

式中:D--保險需求

△D--保險需求變動(dòng)

Pg--替代商品或互補商品價(jià)格

△Pg--替代商品或互補商品價(jià)格的變動(dòng)

一般而言，保險需求與替代商品的價(jià)格呈正方向變動(dòng)，即交叉彈性為正，且交叉彈性愈大替代性也愈大。保險需求與互補商品價(jià)格呈反方向變動(dòng)，即交叉彈性為負。

4、影響保險需求彈性的因素

一般而言，消費者對保險商品的需求愈強，其需求彈性愈小;保險商品的可替代程度越高，其需求彈性愈強;保險商品用途越廣泛，其需求彈性越大;保險商品消費期限越長(cháng)，其需求彈性越大;保險商品在家庭消費結構中占的支出比例越大，其需求彈性越大。

供求平衡

保險市場(chǎng)供求平衡，是指在一定費率水平下，保險供給恰好等于保險需求的狀態(tài)，即保險供給與需求達到均衡點(diǎn)。也即當費率P不變時(shí)，S=D。

保險市場(chǎng)供求平衡，受市場(chǎng)競爭程度的制約。市場(chǎng)競爭程度決定了保險市場(chǎng)費率水平的高低，因此，市場(chǎng)競爭程度不同，保險供求平衡的水平各異。而在不同的費率水平下，保險供給與需求的均衡狀態(tài)也是不同的。保險市場(chǎng)有自動(dòng)實(shí)現供求平衡的內在機制。

保險市場(chǎng)供求平衡包括供求的總量平衡與結構平衡兩個(gè)方面，而且平衡還是相對的。所謂保險供求的總量平衡是指保險供給規模與需求規模的平衡。所謂保險供求的結構平衡是指保險供給的結構與保險需求的結構相匹配，包括保險供給的險種與消費者需求險種的適應性;費率與消費者繳費能力的適應性以及保險產(chǎn)業(yè)與國民經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結構的適應性等。