重疾險的多次賠付有沒(méi)有坑？看了這個(gè)你就知道了

前面我們講過(guò)重疾險里的輕癥疾病，但重疾險的本質(zhì)還是要落在重大疾病的關(guān)注上，畢竟它們帶來(lái)的損失比較嚴重。

面對琳瑯滿(mǎn)目的重疾險， 該如何去選擇？多保魚(yú)今天就來(lái)聊一聊重疾險里的多次賠付問(wèn)題。

一、高發(fā)重大疾病分類(lèi)

重疾險，顧名思義，是給重大疾病所購買(mǎi)的保險，最應該關(guān)注的就是重大疾病的保障。

近幾年來(lái)，主要重大疾病的發(fā)病率如下圖所示：

如圖所示，無(wú)論男性還是女性，惡性腫瘤的發(fā)病率是最高的，其他高發(fā)疾病為中風(fēng)、腎衰竭、急性心肌梗塞。

除了這4種疾病以外，還有重大器官移植術(shù)，和冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)這兩種手術(shù)，這6種狀態(tài)被歸為重疾險中的6大高發(fā)重疾賠付類(lèi)型。

重疾險賠付有3種形式，以6大高發(fā)重疾為例：
1、確診即賠：惡性腫瘤、急性心肌梗塞。
2、達到某種疾病狀態(tài)才賠付：腦中風(fēng)后遺癥、終末期腎病。
3、實(shí)施了某種手術(shù)后才賠付：重大器官移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)。

那么這個(gè)數據跟重疾險有什么意義呢？別急，多保魚(yú)慢慢跟你講。

二、多次賠付的優(yōu)勢

單次賠付就是，一生只賠付一次，只要出險獲得了理賠，那么這款合同就結束了，保障也就沒(méi)有了。

多次賠付的特點(diǎn)在于，出險之后，合同依舊有效，保障繼續。

當然，多次賠付也不是無(wú)限制的，賠付次數是有上限的，達到上限之后，合同結束，具體次數視不同保險合同而定。

相對于單次賠付，多次賠付的意義在于讓保障更加完善。因為一旦出險獲得理賠之后，就再也無(wú)法購買(mǎi)重疾險了，沒(méi)有保險公司愿意接受一個(gè)確診過(guò)重疾的客戶(hù)，風(fēng)險太大了。那么接下來(lái)的時(shí)間里，再發(fā)生重大疾病，風(fēng)險只能自己承擔了。

并且，有些產(chǎn)品會(huì )推出重疾豁免功能，即發(fā)生了一次重疾風(fēng)險之后，豁免剩余保費，保障依舊。

三、多次賠付有沒(méi)有坑？

那么也有人會(huì )問(wèn)：是不是賠付次數越多越好？

多保魚(yú)的回答是：不一定。一款多次賠付的重疾險好不好，通常與它的重疾分組有關(guān)，而不在于賠付次數的多少。

一般來(lái)說(shuō)，保險公司會(huì )將重大疾病分為幾大組，每一組疾病只賠付一次，出險后，此分組下的其他疾病再發(fā)生，也無(wú)法獲得賠付了；而另外幾類(lèi)疾病，則依舊獲得保障，直至達到賠付上限。

以某安人壽終身重疾險為例。這款重疾險將重大疾病分成了5組，可多次賠付，最多理賠4次，并且每組只賠一次。具體分組見(jiàn)下圖（紅色標注為高發(fā)重疾）：

舉個(gè)栗子：小王在30歲時(shí)進(jìn)行了重大器官移植術(shù)，獲得了理賠，那么B組所有的重疾保障都會(huì )失效。假如小王在50歲時(shí)不幸失去一肢，也是不在理賠范圍內的。但其他4組疾病的保障依舊有效。

這就是多次賠付分組的特點(diǎn)了：同組疾病不可進(jìn)行重復理賠。

值得一提的是，在這款多次賠付的重疾險中，A組只有惡性腫瘤和惡性葡萄胎兩種疾病。在第一部分的圖表中可看出來(lái)，惡性腫瘤的發(fā)病率在60%以上。它作為發(fā)病率最高的疾病，單獨列為一個(gè)組，而其他幾個(gè)高發(fā)疾病，也是分散分組的。是非常棒的設計。

因為，惡性腫瘤的發(fā)病率如此之高，多次賠付的標準是：每類(lèi)疾病只賠付一次。

假如小李檢查出了惡性腫瘤，出險后獲得理賠，按照條約規定，他不再獲得A組疾病的保障，但是A組里只有惡性腫瘤和惡性葡萄胎，那么對于小李來(lái)說(shuō)，他失去的保障范圍其實(shí)并不大，剩下的還有103種疾病可依舊獲得保障。

避免踩坑：

如果一款多次賠付的重疾險將幾個(gè)高發(fā)疾病放在同一個(gè)組里，例如把惡性腫瘤和腦中風(fēng)后遺癥同時(shí)放在D組，客戶(hù)40歲時(shí)確診惡性腫瘤，出險后獲得理賠，那么D組所有的疾病保障都會(huì )失效，當他65歲腦中風(fēng)時(shí)，就不在保障范圍內了。

關(guān)于保費：

多次賠付作為更加完善的保障保險，保費理所當然會(huì )比單次賠付的重疾險要高一些。

但是隨著(zhù)保險產(chǎn)品的不斷更新調整，現在也有一些多次賠付的重疾險價(jià)格越來(lái)越低。例如同方全球康健一生多倍保，它最多可賠付3次，但是保費與單次賠付的重疾險相差無(wú)幾，甚至還比有些單次賠付重疾險產(chǎn)品更低。

四、如何選擇多次賠付的重疾險？

單次賠付重疾險的賠付相對簡(jiǎn)單一點(diǎn)，只要在保障范圍內，就可以獲得賠付。保費相對于大部分多次賠付重疾險來(lái)說(shuō)，還是有價(jià)格優(yōu)勢的。

根據多保魚(yú)死磕保險多年的經(jīng)驗，一個(gè)人一生發(fā)生多次重大疾病的幾率是比較小的，在預算有限，或者產(chǎn)品具有特殊功能（比如保費返還）的情況下，一些單次賠付的重疾險也是不錯的。

如果要購買(mǎi)多次賠付的重疾險的話(huà)，要如何選擇？

1、分組多。分組多，那么每個(gè)組里的重大疾病會(huì )相對少一些，高發(fā)重疾就不容易聚集在一個(gè)分組里，理賠后，失效的疾病種類(lèi)也會(huì )比較少，保障相對廣泛。

2、高發(fā)重大疾病分組分散。與上一條原理相同，目的是為了出險后，還能獲得足夠的重疾保障。最關(guān)鍵的，是要把發(fā)病路高達60%以上的惡性腫瘤與其他高發(fā)重疾分開(kāi)。