退保又被坑了？讀懂保單的現金價(jià)值避免被坑

有些朋友在對保險缺乏了解時(shí)，經(jīng)推銷(xiāo)購買(mǎi)到了不適合自己的保險產(chǎn)品。當他們想要退保時(shí)卻發(fā)現，我已經(jīng)交了那么多錢(qián)了，為什么只退給我這么點(diǎn)？保險公司是不是又坑我錢(qián)了？

退保涉及到保單價(jià)值的問(wèn)題，多保魚(yú)今天就教你看懂，什么是現金價(jià)值。

一、什么是保單的現金價(jià)值

所謂保單現金價(jià)值，是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險單所具有的價(jià)值。

簡(jiǎn)單地說(shuō)， 現金價(jià)值就是當我們退保時(shí)，能拿回來(lái)的金額。另外，只有長(cháng)期型保險才有現金價(jià)值，一年期的消費險是沒(méi)有現金價(jià)值的。

現金價(jià)值≠已繳保費。也就是說(shuō)，當我們退保的時(shí)候，不是把已繳保費全部退給我們，而是退還相對應的現金價(jià)值。

那么，現金價(jià)值是怎么算的？

1、可以用這個(gè)公式理解：

保單的現金價(jià)值=投保人已繳保費－經(jīng)營(yíng)成本－保險公司已經(jīng)承擔了的風(fēng)險保費+剩余保費所生利息。（多保魚(yú)在《保費的構成》里對保費有詳細的分析。）

2、從保費構成上理解：

大家都知道，隨著(zhù)年齡的增加，患病率和死亡率都會(huì )有所上升，保險公司承擔的風(fēng)險越來(lái)越大，所以，保費理應隨著(zhù)年齡的增長(cháng)而逐年增加。

但是考慮到大眾的接受能力，保險公司一般采用均衡保費的方法，將承保期間的總保費（風(fēng)險保障部分），平攤到整個(gè)繳費期內，這樣每次交的保費都是一樣多的。

假設平攤到每個(gè)繳費期限的平均繳費值為A。年輕的時(shí)候風(fēng)險小，應繳保費是少于A(yíng)的，因此，年輕時(shí)候我們“多”交了保費。年紀大的時(shí)候，風(fēng)險比較大，應繳保費是高于A(yíng)的，因此，年齡大的時(shí)候我們是“少”交了保費。

年輕時(shí)我們“多”交的那部分保費，即實(shí)繳保費－應繳保費的余額，就被保險公司存了起來(lái)，成為了保單的現金價(jià)值。并且這部分現金價(jià)值是可以生利息的，每年“多”出來(lái)的保費都會(huì )累加利息，因此，現金價(jià)值也會(huì )逐年增加。

PS：現金價(jià)值的具體數值，可在對應的保險條款中查詢(xún)。

二、什么情況下會(huì )涉及到現金價(jià)值

1、退保

最常見(jiàn)的就是退保了。有時(shí)候對于產(chǎn)品的不了解，買(mǎi)到不適合自己的保險產(chǎn)品了，想要退保時(shí)，保險公司退還的就是保單的現金價(jià)值，而不是已繳保費。

《保險法》第四十七條　投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日內，按照合同約定退還保險單的現金價(jià)值。

2、特殊理賠

此外，有些保險的特定理賠也是會(huì )賠付現金價(jià)值的。

在這款保險產(chǎn)品里，如果被保人身故時(shí)未滿(mǎn)18歲，則在已繳保費和現金價(jià)值中取較大者。

3、特定情況

另外，根據《保險法》（2015修訂版）的規定，出現以下這幾種情況時(shí)，保險公司應當向投保人退還保單的現金價(jià)值：

a）第三十二條　投保人申報的被保險人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現金價(jià)值。

b）第三十七條　合同效力依照本法第三十六條規定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。但是，自合同效力中止之日起滿(mǎn)二年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權解除合同。
保險人依照前款規定解除合同的，應當按照合同約定退還保險單的現金價(jià)值。

c）第四十三條　投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他權利人退還保險單的現金價(jià)值。

d）第四十四條　以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。
保險人依照前款規定不承擔給付保險金責任的，應當按照合同約定退還保險單的現金價(jià)值。

e）第四十五條　因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定退還保險單的現金價(jià)值。

其實(shí)，第c、d、e條就是保險合同里的免責條款。不同保險產(chǎn)品里的免責條款會(huì )有所差異，只要是符合具體合同的責任免除條款，均可退還保單的現金價(jià)值。

三、現金價(jià)值的作用

對于投保人和被保險人，現金價(jià)值有以下三種功能：

1、投保人退保。

退保金按照現金價(jià)值領(lǐng)取。另外，如果有保單貸款、自動(dòng)墊繳等，退保時(shí)保險公司將從現金價(jià)值中先行扣除欠款和利息。

2、自動(dòng)墊交保費。

可選擇保費自動(dòng)墊交，即如果投保人在寬限期結束時(shí)仍未交納保費，保險公司將以該合同的現金價(jià)值扣除各項欠款及應付利息后，所剩余額自動(dòng)墊交到期應交的保費，則該合同繼續有效。

如果保單的現金價(jià)值扣除各項欠款及應付利息后的余額，不足以全額墊交到期應交的保費，則合同自寬限期滿(mǎn)日的24時(shí)起效力中止。

這就避免了如果投保人出現意外無(wú)法及時(shí)繳納保費，導致保單失效被保人風(fēng)險失去保障的情況。

3、保單貸款。

一般具備保單貸款功能的保險單，允許投保人貸款的最高額度是以現金價(jià)值為分母的。在保監會(huì )2016年下發(fā)的76號文，有明確規定：保單貸款比例不得高于保單現金價(jià)值或賬戶(hù)價(jià)值的80%。

保單貸款優(yōu)勢是：貸款利率與銀行半年期貸款基準率相當。并且，續貸的時(shí)候可以只償還利息，不用歸還本金，因此，貸款本金可以長(cháng)期利用，對于投資來(lái)說(shuō)是很不錯的。

4、分紅。

在分紅保險合同中，投保人每年享有的分紅是以現金價(jià)值為分母的。保險公司分紅不是按照的投保人全部所交保險費按比例分紅的，而是現金價(jià)值。如果業(yè)務(wù)人員沒(méi)有跟投保人講解清楚，往往在次年分紅時(shí)引起糾紛。

多保魚(yú)總結：保險公司制定保單的現金價(jià)值，是基于雙方的利益而定的，既控制自己承擔的風(fēng)險，同時(shí)也可以避免消費者的更多損失。