“健康告知”這個坑，我們要怎么繞過去？

我們在購買健康保險時，比如重疾險、醫(yī)療險和壽險產(chǎn)品，首先會遇到的就是“健康告知”。這個很關鍵，因為你的填寫，直接決定了保險公司是否承保，以什么樣的條件承保？以及出險后，能不能順利理賠？

現(xiàn)在許多理賠糾紛，都是因為投保時沒有如實告知而導致的。那么，我們該如何履行“如實告知”義務？不符合健康告知要求，怎么辦？

所以今天，多保魚就來說說投保時我們應該怎樣來填寫健康告知，才能避免理賠糾紛，保障日后理賠無憂。

一、為什么要進行健康告知

1. 什么是健康告知？

健康告知是指保險公司在接受客戶投保申請時，要求其填寫健康告知書，也就是關于被保險人的健康狀況說明。

保險公司根據(jù)客戶的身體健康狀況，對客戶的預期死亡率、殘疾率、發(fā)病率及其他保險事故預期發(fā)生率進行分類、篩選，進而決定是否承保及承保條件，也就是以身體狀況對未來的影響為考慮重點。

一般來說，健康問卷中的問題主要包括兩方面：

被保險人既往史，即客戶本人患病、治療及目前狀況;

被保險人家族史，即其父母或直系親屬中是否有家族遺傳性疾病。

在告知的時候，首先要明白一個規(guī)則，即如實告知 ≠ 全部告知，我們來看一下《保險法》是如何規(guī)定的：

《保險法》第十六條　訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

所以，健康告知的原則就是“最大誠信原則”。在不隱瞞的情況下，如實說明自己的健康狀況就好了。

2. 健康告知的重要性

健康告知的結(jié)果決定了保險公司是否可以承保、承保條件如何以及出險后能否順利理賠。

而且，健康告知的過程也是對自己的身體狀況有一個清晰的認知的過程。

但如果投保前我們沒有如實告知，發(fā)生保險事故，保險公司可以以我們隱瞞了被保人身體健康狀況為由，從而拒絕理賠，且不退還已交保費。

二、知己知彼，了解健康告知！

健康告知內(nèi)容其實都大同小異，最要詢問的信息主要有以下幾類：

1、是否有列舉的疾病、癥狀？

例如：

被保險人是否患有或曾經(jīng)患有或已經(jīng)被告知有下列疾病：惡性腫瘤、腦血管疾病、心臟疾病心功能不全II級（含）以上、高血壓II級（含）以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性腎臟疾病、腎功能不全、再生障礙性貧血、癲癇、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、性傳播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障礙、阿爾茲海默氏病（老年癡呆或早老年癡呆癥）、帕金森氏病、重癥肌無力、多發(fā)性硬化癥、失明、癱瘓、先天性疾病、遺傳性疾病；身體畸形或殘疾；艾滋病患者或艾滋病毒攜帶者，曾經(jīng)或正在吸毒？

從這一段健康告知里，我們其實可以解讀到很多信息，比如：

它問了高血壓Ⅱ級以上，那就意味著Ⅰ級高血壓可以買；

肝臟部分只詢問了肝硬化，那么乙肝病毒攜帶者就可以買；

問了遺傳性疾病，那有家族遺傳病的就不能買等等。

所以，這里只需要回答是否有所列舉的具體疾病或癥狀即可，沒列出來的，不需要做回答，買就行了。

2、是否進行過某種診療方式？

例如：

ⅰ過去兩年內(nèi)是否曾因接受健康檢查有異常情形而被建議接受其他檢查或治療？

ⅱ最近二個月內(nèi)是否曾因受傷或生病接受醫(yī)師診治或用藥？

ⅲ過去五年內(nèi)是否因受傷或生病住院治療七日以上？

這里提到的各種診療方式，乍一看，像是文字游戲，讓人摸不到頭腦，其實每個方式所指都有所不同：

健康檢查：指的是體檢；

其他檢查：是指在體檢的基礎上有異常而做進一步的檢查，在其他產(chǎn)品的健康告知里，也會寫為“是否被建議做進一步檢查”之類的；

治療：針對疾病、傷害等異常現(xiàn)象，加以手術、用藥或物理治療、心理治療等。

診治：對于身體的異常情況，向醫(yī)生問診，接受治療。

用藥：長期或短期內(nèi)服用、注射過某種藥品。一般是對于長期服藥的詢問，主要想問慢性疾病的程度。

比如乙肝病毒攜帶，若肝功能檢驗是正常的話是不需要用藥的，而有些雖然只是小三陽，但已經(jīng)需要長期服用藥物來控制了，所以保險公司也需要規(guī)避這類情況。

要注意的是，治療和用藥，一般都是針對已經(jīng)完成或正在進行的狀態(tài)，某種程度上來說，對被保險人的風險警示更大。

但有些產(chǎn)品也會對一些常見疾病除外，比如急性闌尾炎住院、急性腸胃炎等，即使住院也不影響，所以這就需要大家要謹慎區(qū)分了。

以上情況是需要在醫(yī)院和醫(yī)生指導下完成的，如果只是自己感冒，去藥店買藥，可是不同的哦！

3、是否在某個時限內(nèi)存在某種情況？

例如：

ⅰ最近兩個月內(nèi)是否因傷或生病接受醫(yī)師診治用藥；

ⅱ是否在最近兩年內(nèi)因身體異常進行門診診療或進行過X線、CT、核磁共振、超聲、核醫(yī)學等影像檢查，且被醫(yī)生建議需要住院、或手術、或長期藥物治療、或定期復查？

ⅲ您是否近一年有新發(fā)或以往既有以下癥狀？

只需要根據(jù)詢問的具體時間點和情況做判斷，沒有涉及到的詢問不需要考慮。

4、其他健康情況

例如：

ⅰ個人的生活習慣：

A.曾經(jīng)或正在使用毒品或違禁藥物？

B.吸煙過量（每天吸煙20支以上或因為身體原因被醫(yī)生警告戒煙）？

C.飲酒過量（每日飲白酒200ml以上或因為身體原因被醫(yī)生警告戒酒）？

ⅱ兩周歲以下（含兩周歲）兒童補充告知：是否為早產(chǎn)、難產(chǎn)？出生時是否曾有產(chǎn)傷、窒息等異常情況？是否有發(fā)育遲滯、驚厥、抽搐、腦癱、先天性疾病、遺傳性疾病、畸形或缺陷

ⅲ女性補充告知：您是否懷孕及生產(chǎn)期間有合并癥？例如蛋白尿、高血壓、糖尿病、宮外孕等。您是否曾被建議針對乳房、子宮、卵巢、宮頸疾病進行定期復查或治療？

其他的情況主要是針對人群劃分，男性煙酒、女性懷孕和兒童的一些特定情況。這個只需要根據(jù)具體情況判斷就好。

三、見招拆招，化解健康告知！

保險公司為了降低自己所承擔的風險，避免出現(xiàn)騙保情況，這也是他們的自我保護，我們應當理解。

那么如何進行合理的健康告知呢，多保魚有幾點提議：

1、詢問告知

即問什么，答什么，不問就不答。

保險公司有嚴格的核保系統(tǒng)，專業(yè)的核保人員，他們制定的健康詢問一定跟本產(chǎn)品嚴密相關的，會對投保、核保、保費或者理賠等產(chǎn)生影響的，具有明確性和針對性的問題。

而對于他們沒有問到的情況，我們可以不說。只回答他們提出的問題，不需要主動進行告知。

2、有記錄的告知

身體健康狀況以醫(yī)院或者體檢機構留下的就診記錄為準，特別是用醫(yī)保卡就診。

以及用醫(yī)保卡在藥店買了相關的藥品，都很有可能被記錄在案。

以多保魚所在的杭州為例，在藥店用醫(yī)保卡買藥的話，是會被記錄在網(wǎng)上的，包括詳細的藥品名稱和用量，一查就能知道。

所以像什么自我感覺最近心緒不暢、家人朋友猜想的甚至是“保健專家”、“X半仙”的診斷，只要沒有進行體檢或醫(yī)院治療的，統(tǒng)統(tǒng)不在告知范圍內(nèi)。

不過多保魚還是要在這里提醒一下，如果打算近期去體檢的，最好等投保成功之后再去體檢。

萬一本來保險公司沒有要求體檢的，自己去體檢出了什么問題，影響到了核保，就很不劃算。

3、體檢不能免除如實告知義務

2015年出臺的《保險法》司法解釋三第5條對此有明確的規(guī)定：被保險人在保險合同訂立時根據(jù)保險人要求到指定醫(yī)療機構進行體檢，投保人如實告知義務不能免除。

投保人不能想著抱著“反正我都體檢了，你們自己看體檢報告吧”的心態(tài)敷衍健康告知。如實告知不僅是對保險公司負責，也是對自己負責。

4、兩年不可抗辯

如果故意或當時真的忘記了而沒有如實地進行健康告知會怎么樣呢？

《保險法》里有詳細說明，簡單總結(jié)就是：

故意不告知的，解除合同，不賠償，不退保費；

非故意不告知的，解除合同，不賠償，退保費；

明知道投保人故意不告知的，不可以解除合同，照常賠償。

有些朋友可能會提到：還有兩年不可抗辯期呢！兩年抗辯是什么？

通俗來講，就是如果你在投保時沒有如實告知，在保單生效兩年后，保險公司就不能再追究你沒有如實告知了，出險照樣理賠。這兩年，就被稱為不可抗辯期。

但這并不是絕對的！兩年不可抗辯期針對的是“被保險人非故意隱瞞”的情況，才能適用。如果保險公司有足夠的證據(jù)證明你是故意隱瞞的，過20年都拒賠了。

可能有些朋友沒有看懂，不著急，多保魚給大家舉個栗子：

A先生長期吸煙，但是投保時欺騙保險公司說自己不吸煙。

投保2年后去醫(yī)院查出肺癌，跟醫(yī)生說自己有10年的吸煙史，然后醫(yī)生就在病例上記錄了“10年吸煙史”。

這時候，A先生再去要求保險公司賠償，那么即使2年前你沒有相關就診記錄，但根據(jù)病歷本里已自述有“10年吸煙史”，保險公司也可以認定A先生是故意隱瞞告知而拒賠。

換一種情況，如果B先生為乙肝病毒攜帶者，但他自己一點也不知情，平時也沒有任何癥狀，所以他順利投保了。

投保2年后，B先生被查出來肝癌，但因為之前他一直沒有相關就診記錄，他自己也不知道自己是多年的乙肝病毒攜帶者，這種情況下，保險公司還是要照常理賠的。

四、多保魚總結(jié)

購買保險的目的就是為了獲得風險保障，不實告知導致風險發(fā)生后無法獲得理賠，那么購買保險的意義就不存在了，多保魚認為完全沒有必要。

就算身體狀況不理想，可能會被加費、除外承保等情況，也不能摒棄做人的誠信。如實做好健康告知，對自己負責，也對他人負責。

多保魚也希望，世界上所有的保單永不出險，一世平安。祝君安好。