投連險究竟是什么？投連險還能買(mǎi)嗎？

時(shí)間：2019-09-06 09:52:33

說(shuō)到保險，很多人都會(huì )想到理財險。一直以來(lái)，理財型保險產(chǎn)品被大家認為是一種低風(fēng)險的理財產(chǎn)品。一個(gè)“保”字讓很多消費者有一種吃了“定心丸”的感覺(jué)，甚至很多人認為理財型保險產(chǎn)品是可以保本的。然而前段時(shí)間，香港一款投連險發(fā)生“暴雷”，200名投保人4億本金血本無(wú)歸。投連險究竟是什么？今天我們就來(lái)“扒一扒”投連險。

投連險究竟是什么？投連險還能買(mǎi)嗎？
案例發(fā)展

前段時(shí)間，安盛保險旗下的一款投連險產(chǎn)品出現了巨額虧損，虧損超過(guò)了95%，總共虧損了將近4億元，一時(shí)間把理財險推到了風(fēng)口浪尖。投資者不僅“血本無(wú)歸”，還要倒賠安盛錢(qián)，而且當初買(mǎi)的越多，現在管理費賠出去的也越多。從披露的信息來(lái)看，出現虧損的投資者損失少則數十萬(wàn)上百萬(wàn)，多則數千萬(wàn)，稱(chēng)之為“傾家蕩產(chǎn)”也不為過(guò)。

投連險到底是什么？

人身保險按照產(chǎn)品的設計分類(lèi)，可以分為傳統險、分紅險、萬(wàn)能險和投連險。這次安盛發(fā)生巨額虧損的是一款投連險產(chǎn)品。投連險全稱(chēng)是投資連結保險，這種產(chǎn)品的保障功能極其微弱，反而更像是保險公司的“？投資基金？”。投保人把錢(qián)統一交給保險公司由專(zhuān)業(yè)的團隊幫忙打理，可以拿到比普通散戶(hù)更高的投資收益。

與同為理財型保險產(chǎn)品的分紅險和萬(wàn)能險相比，投連險是典型的“兩高產(chǎn)品”，收益高、風(fēng)險也高。傳統的分紅險和萬(wàn)能險產(chǎn)品，因為要考慮資金的風(fēng)險，投資的標的往往是國債、央票、優(yōu)質(zhì)企業(yè)債等風(fēng)險性較低的產(chǎn)品，相對應的，投資收益也比較低。而投連險掛鉤的投資標的一般是證券投資類(lèi)的基金產(chǎn)品，甚至風(fēng)險更高的期貨、外匯、貴金屬等金融衍生品，在帶來(lái)更高收益的同時(shí)，投資風(fēng)險也加大了。

比如這次安盛暴雷的這款產(chǎn)品，掛鉤的標的就是一款名為“Hong Kong Investment Fund SP”的基金產(chǎn)品，從公開(kāi)的資料來(lái)看，這款基金產(chǎn)品標稱(chēng)的預期年收益率為12%，遠遠高于一般的萬(wàn)能險和分紅險。

從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，投保人投資的是一個(gè)證券基金或者其他的金融衍生品，只是通過(guò)保險金的形式以保險公司的名義進(jìn)行投資而已。

投連險適合哪些人？

投連險究竟是什么？投連險還能買(mǎi)嗎？

投連險作為高風(fēng)險金融產(chǎn)品，想要知道自己是否合適，需要思考以下幾個(gè)問(wèn)題：

1、是否已經(jīng)配齊保障型保險？

保險姓“保”，所以在配置理財險時(shí)先要把保障型的保險配置好。比如像重疾險、意外險這類(lèi)保障型的保險，杠桿率高，可以很好的起到保障作用。而投連險因為需要長(cháng)期投資，幾年內如果沒(méi)有回本，退保又會(huì )虧損，容易進(jìn)退兩難。

2、是否對風(fēng)險有清晰的認識？

投連險不是簡(jiǎn)單的風(fēng)險，它是復雜的金融產(chǎn)品。對于沒(méi)有投資經(jīng)驗的朋友來(lái)說(shuō)，如果盲目購買(mǎi)只能憑運氣賺錢(qián)，和賭博無(wú)異。投連險雖然收益高，但是在有些年份跌幅超過(guò)20%，如果要買(mǎi)投連險就要有承受高風(fēng)險的心理準備。

3、是否有一筆閑錢(qián)，短期內用不到？

投連險屬于長(cháng)期的投資方式，短時(shí)間內很難盈利，如果想短期投資，那么更適合投資股票、基金，并不適合選擇投連險。

總之，投連險是一種具有一定風(fēng)險性的投資產(chǎn)品，適合具有一定投資經(jīng)驗和風(fēng)險承受能力的投資者。投保人在閱讀相關(guān)保險合同條款時(shí)，如果無(wú)法理解條款的含義，應當向專(zhuān)業(yè)人員比如保險中介、律師等尋求幫助，在充分理解保險合同條款和風(fēng)險的情況下再作出投保決定。

投連險還能買(mǎi)嗎？

首先，任何一款理財投資產(chǎn)品都是面向特定條件的投資者，所以在投資產(chǎn)品的選擇上只有適不適合的問(wèn)題，而不存在絕對能買(mǎi)或者絕對不能買(mǎi)的問(wèn)題。如果投資者本身希望的是一種相對穩健安全的投資產(chǎn)品，很顯然投連險是不適合的。

事實(shí)上，由于投連險的風(fēng)險遠大于一般的分紅險和萬(wàn)能險，我國的保險業(yè)主管部門(mén)對于投連險的銷(xiāo)售都進(jìn)行了嚴格的規范，對于銷(xiāo)售渠道、銷(xiāo)售人員的資質(zhì)都有嚴格的要求。同時(shí)在猶豫期內要求保險公司實(shí)施100%的電話(huà)回訪(fǎng)并記錄，確保每一個(gè)投保人都能清楚的了解投連險的投資風(fēng)險并作出合理的決策。

其次，相比于投保人自己直接投資高風(fēng)險的金融衍生品，由保險公司這樣的專(zhuān)業(yè)機構來(lái)進(jìn)行資金的管理和運用顯然更能確保投保人的資金安全。投連險的高風(fēng)險也僅僅是針對萬(wàn)能險和分紅險而言，但是相比股票、證券基金、期貨、貴金屬等投資產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，投連險還是一種相對安全的投資產(chǎn)品。對于大部分有股票、基金投資經(jīng)驗的投資者來(lái)說(shuō)，完全可以不用將“投連險”視為“洪水猛獸”。

投連險究竟是什么？投連險還能買(mǎi)嗎？