別讓一場(chǎng)疾病毀了一個(gè)家！家庭保險規劃需要注意這5點(diǎn)！

?顧先生（化名）在北京經(jīng)營(yíng)著(zhù)一家文具店，日子過(guò)得很幸福，隨著(zhù)第二個(gè)孩子的出生，他在北京貸款買(mǎi)了一套兩居室，他的妻子吳女士也辭掉了工作，回家專(zhuān)心照顧孩子，曾經(jīng)有一位保險推銷(xiāo)員勸顧先生買(mǎi)保險，每年保費6000元，但他拒絕了，2017年春節過(guò)后，顧先生被查出得了甲狀腺癌，短短半年時(shí)間，就花掉了他多年的積蓄，還借了很多錢(qián)。因為要湊錢(qián)治病，文具店也轉讓給了別人。

顧先生曾經(jīng)想放棄治療，但在家人的勸說(shuō)下加上考慮到兩個(gè)孩子太小，最終他放棄了這個(gè)想法。可是繼續治療下去，就需要更多的錢(qián)，唯一的辦法是賣(mài)掉自己目前居住的房子來(lái)治病，一個(gè)看似衣食無(wú)憂(yōu)的幸福家庭就這樣因病致貧，病倒一個(gè)人，塌下了一個(gè)家。

顧先生的家庭可以算是一個(gè)中產(chǎn)階級家庭。如今，中產(chǎn)家庭在中國社會(huì )結構中的占比越來(lái)越高，越來(lái)越多的中產(chǎn)家庭成為社會(huì )的中流砥柱，然而，在這個(gè)社會(huì )主流群體的背后，卻隱藏著(zhù)巨大的風(fēng)險。

這些家庭表面上的生活很讓人羨慕，但現實(shí)情況是，一年下來(lái)真正能存到的錢(qián)不多，也沒(méi)有多少儲蓄。為了家庭的生活質(zhì)量，子女的教育，父母的養老問(wèn)題，過(guò)著(zhù)高收入、高負債、高支出的三高生活。

所謂的穩定幸福生活是基于自己身體健康且有穩定的賺錢(qián)能力。如果我們的收入減少或中斷，家庭的生活質(zhì)量就會(huì )降低，子女的教育計劃和父母的養老金計劃也會(huì )被打亂。所以需要保險來(lái)幫助我們轉移一些風(fēng)險。

在風(fēng)險面前每個(gè)人都是平等的，每個(gè)家庭都需要制定保險規劃。

家庭保險規劃有5個(gè)注意點(diǎn)：

1、根據家庭成員的風(fēng)險缺口來(lái)配置相應的保險

所謂風(fēng)險缺口指的是家庭成員發(fā)生風(fēng)險導致的醫療費用以及由此帶來(lái)的收入損失，還有對生活的影響。根據不同家庭成員面臨的不同風(fēng)險，我們可以將保障計劃分為家庭經(jīng)濟支柱的風(fēng)險保障及孩子的風(fēng)險保障。

2、大人和小孩購買(mǎi)保險的方案不同

家庭經(jīng)濟支柱的風(fēng)險保額設計

父母的生活費用和急診醫療費用+子女的教育費用+自己的大病費用+住房貸款、汽車(chē)貸款+基本生活費用

方案設計：長(cháng)期重疾+定期重疾+意外保障+定期壽險+住院百萬(wàn)醫療

子女的保障額度設計

大病應急的費用+父母陪護期間導致的收入損失。

方案設計：重疾保障+住院百萬(wàn)醫療

目前大多數家庭的現狀就是，大人生病了，為了不影響家庭的生活，通常會(huì )放棄治療。如果孩子生病了，即使是借錢(qián)賣(mài)房子，也會(huì )讓孩子接受最好的治療。

小編認為，風(fēng)險面前人人都是平等的，不管你是大人還是小孩，如果預算有限，可以先把家庭經(jīng)濟支柱的保障配齊，小孩的保費通常比較便宜，可以購買(mǎi)一份短期的消費型重疾險，后期經(jīng)濟寬裕的時(shí)候，在給孩子買(mǎi)一份長(cháng)期重疾險。孩子不能給家庭帶來(lái)收入，不用考慮購買(mǎi)壽險。

3、保障疾病范圍盡量全面

整個(gè)保險市場(chǎng)的產(chǎn)品更新速度很快，從剛開(kāi)始的保障6種到25種疾病，再到35種疾病，發(fā)展至今重疾險保障的疾病已經(jīng)達到一百多種。

90%以上的重疾險會(huì )賠付銀保監會(huì )規定的25種重疾，賠付疾病種類(lèi)并不是越多越好，也要看相應的價(jià)格及疾病條款，但如果價(jià)格合理，條款人性化，保障越全面，對消費者就越有利。保險產(chǎn)品最大的突破來(lái)自于輕癥疾病范圍的延伸。最初的保險產(chǎn)品沒(méi)有輕癥保障，這導致很多消費者認為，重疾險的條款設置很苛刻，只有在他們臨終時(shí)才能申請賠償。為了順應市場(chǎng)的需求和發(fā)展，重疾險開(kāi)始做了一些改變。開(kāi)始有了特定原位癌的保障，后來(lái)又附加了輕癥的保障。附加的這些保障條款，不影響主險保障利益。

4、重視多重保障

大多數的重大疾病產(chǎn)品都是單次保障，一旦罹患重疾，合同就會(huì )終止。隨著(zhù)醫療技術(shù)的進(jìn)步，人們的壽命越來(lái)越長(cháng)，許多重大疾病的治愈率越來(lái)越高。患病后經(jīng)過(guò)治療，消費者可以活很長(cháng)時(shí)間，但同時(shí)，他們面臨免疫系統的下降和疾病再次發(fā)生的可能性增加，這對消費者來(lái)說(shuō)是一個(gè)很大的遺憾。

因此，近幾年市場(chǎng)上出現了多重重疾、多重輕癥的保險產(chǎn)品，一旦患了合同規定的重疾或輕癥之后，豁免之后的保費，讓患者不用操心保費的錢(qián)，安心養病。還有的產(chǎn)品會(huì )對重疾或輕癥進(jìn)行多次賠付，當然這種類(lèi)型的產(chǎn)品，價(jià)格通常會(huì )比較貴一些。消費者根據自己的需求來(lái)選擇就好。

多重保障還有一個(gè)好處就是，如果疾病治愈好了之后，后期難免會(huì )面臨再次發(fā)生重疾的可能，因為有多重保障，還可以再賠付一次；如果疾病治愈不好，畢竟有些重疾身故率還是蠻高的，那么重疾賠付的這筆錢(qián)可以留給家人用來(lái)補貼家用。

5、保障周期最好選擇保障到終身

之前的保險產(chǎn)品一般保到80歲，那是因為人的平均年齡是80歲左右。隨著(zhù)醫療技術(shù)的提升，每隔4-5年，人的平均壽命會(huì )延長(cháng)1歲，所以未來(lái)百歲老人應該很常見(jiàn)。年齡越來(lái)越大，風(fēng)險越來(lái)越高，同時(shí)管理金錢(qián)的能力也越來(lái)越弱。設想一下，80歲的老人去銀行一下子取走幾十萬(wàn)的現金，很有可能被人盯上或者被騙，現實(shí)生活中老人被騙走錢(qián)的社會(huì )新聞屢見(jiàn)不鮮。所以要配置一份保障到終身的重疾險，給自己的未來(lái)預留一筆專(zhuān)款專(zhuān)用的治療費用。

寫(xiě)在最后

看完了今天的文章你學(xué)會(huì )了嗎？希望大家都能夠重視保險！如果你在購買(mǎi)保險的時(shí)候有任何疑問(wèn)，歡迎留言咨詢(xún)小編。