43歲司機交了3年保費，得大病后保險只賠了5萬(wàn)元，問(wèn)題出在哪？

得了急性心肌梗塞，交了3年的保費才賠付了5萬(wàn)元！為什么會(huì )出現這種情況，請跟著(zhù)小編一起接著(zhù)往下看：

賈某（化名）是成都人，今年43歲了，因為自身沒(méi)有其他過(guò)硬的技能，十幾年來(lái)一直從事長(cháng)途司機崗位，雖然比較辛苦，但工資可以維持一家人的正常生活，收益好的時(shí)候，一年還能存下幾萬(wàn)元。

去年年底的時(shí)候，賈某和往常一樣開(kāi)車(chē)送游客到目的地，但就在汽車(chē)途經(jīng)一條環(huán)山公路的時(shí)候，賈某突然感到胸痛和頭暈，然后暈倒在了座位上，幸運的是，坐在第一排的一名游客及時(shí)發(fā)現了情況，踩了剎車(chē)，這才防止了事故影響進(jìn)一步擴大。

車(chē)停了之后，賈某被送往當地醫院進(jìn)行搶救。雖然性命保住了，但醫生表示：這種情況只是暫時(shí)的，賈某這次得的是急性心肌梗塞，需要做好長(cháng)期住院治療的準備。住院不到半個(gè)月的時(shí)間，就花光了家里這些年的所有積蓄。就在妻子想辦法給賈某籌錢(qián)的時(shí)候，突然想到了3年前，丈夫好像買(mǎi)過(guò)保險，于是當天下午就向保險公司提出了理賠申請，保險公司收到到相關(guān)理賠材料后，一個(gè)星期內便向賈某賬戶(hù)上打了5萬(wàn)元。

雖然保險公司作出了賠償，但賈某的妻子并不滿(mǎn)意，為什么一場(chǎng)大病才賠5萬(wàn)塊。這可是買(mǎi)了3年的保險啊！

經(jīng)過(guò)調查，保險公司給出的結論是：賈某三年前買(mǎi)的保險屬于分紅型的重疾險，這款產(chǎn)品主要側重于分紅收益，保障力度并不大，而且合同上明確規定了，一旦被保人如期出險，將按照合同依據賠付被保人5萬(wàn)元保險金。

很明顯這個(gè)案例，就是因為投保人自己不懂保險，聽(tīng)到銷(xiāo)售人員說(shuō)買(mǎi)分紅型保險不僅能提供保障，還能返錢(qián)，挺不錯的，就購買(mǎi)了，本以為自己占了保險公司很大的一個(gè)便宜。但懂保險的人一聽(tīng)，就知道分紅型保險其實(shí)有很大的坑。

你了解分紅型保險嗎？

分紅型保險，簡(jiǎn)單的說(shuō)就是分享紅利，享受保險公司的經(jīng)營(yíng)成果。

分紅型保險一般分為2種：現金分紅和保額分紅。

現金分紅：保險公司將紅利以現金形式返還給被保險人，具體包括現金領(lǐng)取、抵繳保費、累積生息、購買(mǎi)保險等多種方式。

保額分紅：不返現金，而是將分紅的錢(qián)增加到保單的基本保額上。如果你需要現金的話(huà)，只能選擇退保或降低保額才能得到紅利。

那么，這兩種分紅方式哪一個(gè)更好呢？

從長(cháng)遠來(lái)看，保額分紅比現金分紅要好一些。現金分紅的話(huà)，每年保險公司的資金都會(huì )往外流，進(jìn)而導致可投資的資產(chǎn)減少，會(huì )影響保險公司的收益。而保額分紅不會(huì )導致保險公司資金外流，保證了投資資產(chǎn)的利用率，因此收益水平相對較高，每年的年度分紅會(huì )計入下一年度的分紅中。

因此，保額分紅可以理解為復利，重點(diǎn)是隨著(zhù)時(shí)間的推移，保額分紅增加了被保險人的保險金額，時(shí)間越長(cháng)，保障水平也在提高，從而增強了保險的保障功能。

近5年來(lái)，市面上因購買(mǎi)分紅型保險引發(fā)的糾紛案例越來(lái)越多，而導致這個(gè)現象的原因，歸根結底還是在于很多人不了解分紅型保險，認為買(mǎi)分紅型保險，不僅有保障還有收益，非常值得購買(mǎi)。

但事實(shí)上，這種想法是錯誤的，雖然分紅型保險每年都有收益回報，但這些收益其實(shí)不高，如果年交的保費是5000元以下的話(huà)，一年連200元的紅利都很難拿到。此外，分紅型保險的保障力度也很小。就像上邊所說(shuō)的案例，6000元一年的保費，出險時(shí)才賠5萬(wàn)元。

銀行工作人員之所以會(huì )熱衷于推銷(xiāo)這種保險，并且含糊其辭夸大收益，根本原因在于這種保險產(chǎn)品的傭金很高，但肯定不是因為這種保險比存款的收益更高。

不管是銀行售賣(mài)的分紅型保險，還是直接通過(guò)保險公司購買(mǎi)的分紅型保險，總體來(lái)說(shuō)都是坑。小編之前也多次強調過(guò)，買(mǎi)重疾險千萬(wàn)不要買(mǎi)分紅型保險，為什么不建議你買(mǎi)分紅型保險，有4大原因，一起來(lái)看一下：

1、年收益率很低，連銀行三年期的存款利率都跑不贏(yíng)

現在銀行存款利率普遍上升30%左右，小銀行三年存款的年利率也達到了4%。具體到分紅型保險，只有在給你做演示的時(shí)候才有5%、6%的收益率，但這個(gè)收益不會(huì )寫(xiě)在保險合同里邊。不管分紅型保險宣傳的有多好，實(shí)際上它的收益很低，即使一開(kāi)始的時(shí)候比較高，越到后邊收益越低，因為一開(kāi)始高的收益是為了鼓勵你多交錢(qián)。

從復利的角度來(lái)看，同樣數額的錢(qián)存到銀行，定期選擇三年存款，到期后本金和利息可以一起轉移，在復利的作用下存錢(qián)越來(lái)越多，但是保險不行，算下來(lái)真實(shí)年收益率連3%都達不到。

2、到期沒(méi)有繳費，就會(huì )視為退保，對本金有損失

銀行提前提取存款只會(huì )損失大部分利息，但本金不會(huì )有損失，存了多少，就取出來(lái)多少。但分紅型保險不行，不管是資金緊張停止繳費還是主動(dòng)退保，分紅型保險一定會(huì )損失部分本金。畢竟分紅型保險每年所交的錢(qián)，要扣除管理費用、團隊傭金、業(yè)務(wù)員、銀行渠道傭金，剩下的所謂現金價(jià)值能有70%左右就不錯了。

3、分紅型保險流動(dòng)性差，不能提前支取

保險和存款不同，保險不能提前支取，想提前支取就會(huì )視為退保。即便是你已經(jīng)交滿(mǎn)10年，累計交了十幾萬(wàn)元，但是著(zhù)急用錢(qián)的時(shí)候，也不能提前支取出來(lái)，除非你退保。

4、分紅型保險跑不贏(yíng)通貨膨脹，錢(qián)不值錢(qián)

通貨膨脹其實(shí)是高于GDP增速的，分紅型保險期限往往很長(cháng)，最少也要存十年，但貨幣的購買(mǎi)力卻在持續下降。即使你今天投保了10萬(wàn)元，等40年后能拿到20萬(wàn)元，看著(zhù)錢(qián)比較多，但是40年后的20萬(wàn)元，還不如現在的5萬(wàn)元實(shí)用。

寫(xiě)在最后：

買(mǎi)保險要遵循的一個(gè)原則是：保障為主，收益為輔。對于普通家庭而言，大家在挑選保險的時(shí)候，應該先考慮消費型保險，如果經(jīng)濟充足，再考慮分紅型保險。就拿今天舉的例子來(lái)說(shuō)，43歲，買(mǎi)的是分紅型重疾險，每年6000元的保費，出險之后只能得到5萬(wàn)的理賠金；如果買(mǎi)的是消費型的重疾險，6000元的保費，至少可以得到30萬(wàn)的理賠金。